crédit hypothécaire - assurance solde restant dû (ASRD) - informations générales

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crédit hypothécaire - assurance solde restant dû (ASRD) - informations générales

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30/10/2007 Vieux  
 
  50 ans, Hainaut
 
Bonjour à tous,

Ce post est destiné à permettre à tout un chacun de partager ses questions et informations concernant les crédits hypothécaires, les crédits travaux, les déductions fiscales,...

Outre les discussions, les liens vers des sites pouvant présenter un réel intérêt pour tout le monde sont les bienvenus.

liens vers des posts déjà existants sur Bricozone

crédits hypothécaires

crédit

hypothécaire

déduction fiscale

http://www.bricozone.be/fr/divers/t-...0105-1991.html

Liens divers

organismes de financement

http://www.credit-agricole.be/index.cfm?introseen=1 (je recommande !)

http://www.axa.be/fr/bk_wk_home.html
http://www.odph.be/
http://www.hypothequeconseil.com/prettotal/
http://www.sa-notremaison.be/index.php (prêts sociaux hainaut, brabant wallon)
http://www.swcs.be/ (Société wallonne de crédit social)
http://www.vdvconseil.be/index.php
http://www.nationalesuisse.be/53/54.asp
http://www.elantis.be/

Province de Hainaut
(pas encore assez connu, je pense mais parfois très utile pour boucler un budget ou faire des travaux)

avance de fond sur prime RW, primes diverses et prêt de +/- 15000€ sous seing privé (pour réduire les frais d'acte) à taux préférentiel pour acquisition, rénovation,....

http://www.hainaut.be/logement/templ...p?page=accueil

Simulation de prêt hypothécaire

calcul très complet avec possibilité d'encoder son propre taux d'intérêt
http://www.axa.be/fr/bk_wk_simul.html (je recommande, bien fait et précis !)

calcul simple basé uniquement sur les différents taux pratiqués par l'organisme
http://www.vdvconseil.be/calcul_pret_hypothecaire.php
http://www.credit-agricole.be/index.cfm?introseen=1


déduction fiscale
http://www.bricozone.be/fr/divers/t-...0105-1991.html

pour calculer soi-même le retour fiscal, faites une simulation anonyme sur Tax on Web ou un autre simulateur avec vos revenus de l'année précédente en remplissant tous les champs de votre déclaration comme si vous étiez propriétaire.

http://ccff02.minfin.fgov.be/taxcalc...alcbox/home.do

https://www.kbc.be/IPA/D9e01/~F/~KBC...ZIRU1X/BZKATI5


assurance solde restant dû (ASRD)
http://www.deutschebank.be/fr/conten...estant-du.html
http://www.deltalloydlife.be/fr/land...s.asp?bid=72BM
http://www.cardif.be/fr/index.php
http://www.whestia.be/public/html/fr/index.htm
http://www.nationalesuisse.be/53/55/56/68/69.asp

DAns l'attente de vos réactions, bonne journée

Dernière modification par arthur9-9 11/08/2010 à 18h15.
31/10/2007 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
A recommandé aussi (par test-achat) : www.defa.be
Il faut dire aussi que DEFA et VDV Conseil vous offre 0,4% du montant de votre emprunt en cash au moment de la passation des actes.
Ca fait vite 500 à 700 € de gagné ça ; tant qu'à faire. Et en plus ils sont bons en taux et ASRD.

Sinon perso sur Liège, je vous conseillerais le Crédit Agricole d'Herstal (M. Erdogan).
Je viens d'y faire mon crédit. Et je peux dire sans conteste qu'il est ressorti bien en tête d'une comparaison de 23 banques et courtiers !!
Très bien.

Remarque cependant : attention à bien calculer quand même les coûts et gains réels quand vous choisissez.
Exemple : une banque peut vous proposez 0,10% de moins qu'une autre, mais rester bien plus cher :
- pour les assurances (ça c'est connu)
- mais aussi pour le rapport de gain/frais du compte que vous devrez ouvrir ! Si par exemple, c'est Dexia, Fortis ou plein d'autres, le taux est de 2,5%... + des frais de comptes de 60 € l'année sans autre avantage. Bref, par rapport à des banques comme Keytrade ou Deutsche bank, qui sont gratuites et dont le taux est de 3,75%... vous y perdrez sûrement.
31/10/2007 Vieux  
 
  50 ans, Hainaut
 
KENSHIN,

avec Spectro, on est déjà 3 à avoir choisi le crédit agricole sans se consulter.

A l'évidence, la politique de la maison est de mettre le client au centre de ses préoccupations et cela se ressent lors des contacts.

De plus,ils offrent des produits très très souples et concurrentiels

Perso, je ne peux que les conseiller.

Bonne soirée
31/10/2007 Vieux  
 
  50 ans, Hainaut
 
merçi BZone

A tous,

J'ajouterais également que dans le cadre de ses recherches pour le PH, toujours vérifier quel mode de calcul est utilisé par l'organisme de crédit (OC) pour le calcul des intérêts. En effet, certains OC recalculent les intérêts tous les 3 mois alors qu'il est plus avantageux pour le client que ce calcul s'effectue tous les mois.

A taux égal, un calcul des intérêts tous les 3 mois sera plus cher pour client qu'un calcul mensuel.

j'explique.

Chaque mois, le client paie sa mensualité, laquelle comprend une part d'intérêt et une part de capital.

si le calcul des intérêts se fait mensuellement, le capital restant dû surlequel se calcule les intérêts diminue chaque mois et de fait les intérêts aussi.

Dans le cas d'un calcul des intérêts tous les 3 mois, le capital restant dû surlequel se calcule les intérêts est remis à jour tous les 3 mois et par conséquent, reste fixe pendant 3 mois !!! il en résulte un supplément d'intérêts pour le client, certe négligeable sur le mois mais pouvant se révéler important sur toute la durée du prêt.

Dans tous les cas de figure, l'important est de demander un tableau complet reprenant l'ensemble des intérêts et les amortissements en capital payés, de faire la somme totale sur toute la durée du prêt, de globaliser avec l'ASRD et de comparer.

Pour les ASRD, à méditer :

L'ASRD payable en une fois s'avère certes moins onéreuse que l'ASRD payable mensuellement ou annuellement pendant les 2/3 de la durée du prêt mais....

1 - si l'un des preneurs d'assurance décède, par exemple, dans la 2ème année du prêt (on ne le souhaite pas mais bon, ça arrive malheureusement et faut voir l'âge que l'on a lorsque l'on souscrit l'ASRD), la garantie souscrite sort ses effets et il n'y a plus lieu de payer les primes ==> économie

2 - si on place le montant de la prime unique de l'ASRD et que l'on paie mensuellement voire annuellement l'ASRD, outre l'avantage dont question ci-avant, avec les intérêts capitalisés sur le solde, au terme la différence entre les montants qui auront été payés ne sera plus énorme entre les deux formules d'autant qu'avec l'inflation, les montant qui seront payés dans 10 ans auront perdu 20 à 30 % de leur valeur.

enfin pour ce qui est de l'aspect déduction fiscale, je vous renvois vers le post suivant :

http://www.bricozone.be/fr/divers/t-...0105-1991.html

bonne soirée à tous

Dernière modification par arthur9-9 31/10/2007 à 01h44.
31/10/2007 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
Ouaip, le Crédit Agricole est vraiment ressorti en tête du classement parmi 23 organismes interrogés.
On voit qu'ils font ce qu'ils peuvent ! (en tt cas mon interlocuteur sur Liège).

Remarque qd même : je les ai pilé pendant 2 semaines entières pour plein de trucs afin de diminuer encore l'offre et ça marche.
Exemple : le coût de l'ouverture de compte est pas intéressante là. C'est à mettre dans la balance car ça peut être bien plus important financièrement que 10 points ou même 20 sur le taux !

Point positif : pour l'ASRD : ils sont vraiment pas chers ! Et fonctionnent même un peu comme des courtiers, ce qui laisse un choix intéressant.
31/10/2007 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
Note pour l'ASRD : on peut aussi jouer sur la médiane : ne pas payer chaque année, ni tout d'un coup, mais limiter le paiement.
Exemple : 2/3 d'un crédit de 15 ans = 10 annualités pour l'ASRD. On pourrait choisir de payer tout en 5 ans au lieu de 10 ou 1.

Selon les moyens et les choix des gens donc... Et aussi, surtout, selon la fiscalité et le moment de l'achat.

PS : Pensez bien que c'est souvent bien plus intéressant fiscalement de choisir une ASRD sous forme d'Epargne-pension. Car le capital + intérêts font déjà atteindre le plafond fiscal dans 90% des cas.
Ainsi, vous pouvez déduire cette assurance comme épargne à long terme en plus.
31/10/2007 Vieux  
 
  50 ans, Hainaut
 
Salut Kenshin,

Y'a pas à dire mais t'as vraiment pris ton bâton de pélerin bancaire

Pour ma part, j'ai consulté au total 6 organismes différents.

Le crédit agricole (CA) est ressorti en tête pour de très nombreuses raisons dont en voiçi quelques unes (je ne fais pas partie de la boîte mais j'ai été vraiment séduit !) :

1 - le contact humain (très important ça ! )

Savoir que l'on n'est pas un simple numéro de dossier (bien qu'une banque reste avant tout une banque) et pouvoir compter sur le soutien de la personne que l'on a en façe de soi en cas de difficulté

2 - la souplesse
  • possibilté d'emprunter jusqu'à 120 % de la valeur estimée en vente de gré à gré
  • si la valeur en vente de gré à gré estimée au final (achat ou achat + travaux) ne dépasse pas les 100% du crédit hypothécaire demandé, possibilité après 12 mois de remboursement de demander une nouvelle avance de 20 % du montant du crédit hypothécaire initial (lequel doit être de min 62500 €) sans frais supplémentaire (pour autant que les revenus permettent ce remboursement supplémentaire bien entendu !)
  • le budget prévu pour les travaux est libéré sur votre compte par tranche de 25% à justifier par des factures à postériori jusqu'au montant octroyé avant qu'une autre tranche de 25 % ne soit libérée. Le client reste donc le seul maître "du jeu" vis à vis des entrepreneurs qu'il choisit alors qu'auprès de la plupart des autres organismes prêteurs (OP), les emprunteurs doivent rentrer les factures ou demandes d'accompte sur travaux auprès de l'OP pour que les sommes soient libérées soit sur le compte de l'emprunteur, soit directement sur le compte de l'entrepreneur (cf crédit social !), lourd !.
3 - des tarifs très compétitifs surtout si on devient client "Fidélio"

Késako Fidélio ?
http://www.fidelio.be/Fidelio/indexfr.html


le crédit agricole est une banque issue du milieu coopératif, notamment agricole.

Devenir client fidelio, c'est devenir coopérateur dans le capital de la banque en achetant une (ou plusieurs) part(s) sociale(s).

Pour devenir client fidélio, il suffit d'acheter des parts sociales (rémunérées chaque année par des intérêts) pour un minimum de 125 € (N'étant pas Crésus, ben, j'ai pris le minimum ! )

Bien sûr, on immobilise un petit capital de 125 € mais c'est compensé par une foultitude d'avantages, jugez plutôt :
  • ouverture et gestion du compte à vue gratuite avec deux cartes avec fonctions bancontact et proton gratuite (économie ==> 30 €/an)
  • les opérations électroniques effectuées par le client vie le "self bank" sont rémunérées à raison de 0.05 € (temporairement doublé, soit 0,1 €) par opération avec un max de 25,20 € par an. eh ! eh ! normal, on fait le boulot de la banque à sa place donc on lui fait économiser des frais de personnel, des frais de mobilier....les autres banques préfèrent se garder les économies ainsi réalisées (pour ses actionnaires, on suppose !) alors que la CA les redistribuent en partie !
  • la carte visa classic est gratuite jusqu'au 31/12/2007 ==> économie +/- 20 €
  • taux mini pour les crédits hypothécaires, diminué encore de 0,1 % pour les moins de 36 ans
  • Vous pouvez demander une pause-mensualité (de 6 à 12 mois max) dans le remboursement de votre crédit logement (uniquement le capital) en cas de difficulté temporaire en cas d'incendie, inondation, divorce, maladie, décès,...
  • prime d'accroissement plus élevée pour les livrets de dépôts
  • couverture d'assurance décès par accident gratuite pour le compte à vue
  • facilité de caisse à un taux très avantageux (-30%) sur le compte à vue
CBC (anciennement CERA) était également très compétitif et souple (juste un peu moins que le CA.

Tant pour Spectro que moi-même et pour les raisons déjà expliquées dans le post
http://www.bricozone.be/fr/divers/t-...0105-1991.html

le crédit agricole nous a proposé une ASRD vachement intéressante car non déductible. Ils t'en ont parlé ?

Une dernière petite chose à laquelle chacun peut veiller lors de ses recherches pour le meilleur prêt hypothécaire.

Il est utile de savoir que bon nombre d'organismes prêteurs se basent sur la valeur du bien en vente forcée (vente judiciaire !) et non en vente de gré à gré (valeur normale du bien sur le marché immobilier)

Pour infos, le différence entre les deux types d''estimation peut avoisiner les 20 à 30 %. Ainsi un bien qui se vend normalement à 100000 € sur le marché aura auprès de ces organismes prêteurs (pas tous heureusement et le crédit agricole fait partie de ceux qui utilise la valeur en vente de gré à gré) une valeur de 70 à 80000 € en quotité de 100%

Les organismes prêteurs qui se basent sur la valeur estimée en vente forcée en profitent donc au passage pour proposer des taux supérieurs à leurs clients pour quotité élevée et cela sans raison véritable !

De là l'intérêt de faire son petit tour des organismes prêteurs !

Bonne fin de journée à tous

Dernière modification par arthur9-9 01/11/2007 à 23h07.
31/10/2007 Vieux  
 
  Europe
 
Salut Arthur 9-9,

Effectivement dans le classement des banques qui écoutent ce l'on leur dit ...

Le CA est 1er !!!

Pour mettre ma (mes) pierre(s) à l'édifice de nos Demeure(s) ...

Un exemple typique : Je désirais emprumpter avec une quotité < à 70 %, j'avais une "petite" épargne sur mon cpt ... Epargne et j'allais récupérer une plus value de la vente de notre maison ...

Avec cela, j'ai dabord consulté MA BANQUE, et là comme dirait notre Ami Brico Zone, ils nous ont pris pour des Ménapiens (vous verrez que je ne dénigre pas cette communauté vu la Majuscule ...). Le bras droit (enfin plutôt son moignon) de "mon" banquier m'a marmonné ... un terme in english please en voulant m'expliquer : "Vous voyez on achète notre argent à tel taux alors si on vous le vend moins cher, on y perd"

Ahhhh ... Bon ... Quelle perspicasité !!!

==> Ma question "à la Con" : "Et les autres, ils l'achètent où leur argent pour nous le faire à un tel taux ???" (sous entendu, la proposition du CA).

El là SUPERBE réponse également de Mr Left Arm : "Faut foncer alors Mr allez y ... (Chez la concurance*) !!!". * Et par la même occasion arrêtez de nous faire Ch*er avec vos questions, nous, on est Cool et funky et on est pas là pour se casser la tête pour vous (bon je me suis laissé aller ... ça fait du bien)

Bref comme dirait encore BZ, ils s'en foutent pertimament de Nous ... Mais un jour Notre Peuple Vaincra (cfr "Mais que fait le Peuple ...").

Ps : Pour les autres "grandes" banques ... Du pareil au même (parfois mm pire). Je pensais qu'on allait nous accueillir à bras ouvert et nous avons reçu une bonne grosse giffle, voire un bon pain en pleine figure !!!
31/10/2007 Vieux  

 
  41 ans, Liège
 
Je vois que mon message est resté dans les mémoires
Le revoici
http://www.bricozone.be/fr/divers/t-pret-meilleur-taux-1027.html
31/10/2007 Vieux  
 
  50 ans, Hainaut
 
Bonsoir Bzone,

A vrai dire je n'avais pas encore vu ce post très intéressant au demeurant.

A sa lecture, je rejoins Starena pour ce qui est de

"Encore un truc, essayez de trouver des agences dont le gérant est indépendant (ou sous forme de société: sprl, scrl), généralement ils ont un plus de marge de manoeuvre q'une agence dépendant à 100% du siège."

Certes, ils ont davantage de marge de manoeuvre et sont également plus enclin à être à l'écoute de leurs clients car étant souvent de petite taille et avec peu de personnel.

Pour ce qui est des marges de manoeuvre, elles sont effectivement déjà prédéfinies par les maisons mères et laissent par conséquent peu de possibilité de négociation.

Et c'est là que tous les autres aspects déjà en partie développés ci-avant trouvent tout leur intérêt (contact humain, souplesse,...) car là, il y a de véritables fossés entre les différents organismes bancaires qui peuvent en partie s'expliquer par "la nationalité de la banque et donc sa mentalité".

Certes à l'heure des + de 68000 belges milionnaires en Euros, ce ne sont les petits épargnants sans le sou ou ne disposant que d'un petit bas de laine d'1 ou plusieurs dizaine de milliers d'euros qui intéressent la plupart des banques mais .....certaines, rares, font exception sans être des oeuvres caritatives......le CA, banque encore belge, pour ne pas la citer.

Vous me direz que je suis devenu un afficionados du CA mais ayant analysé de manière approfondie les différents aspects de leur offre par rapport aux autres, je reste persuadé d'avoir misé sur le bon cheval au vu du marché et apparemment, je ne suis pas le seul et ce, sans s'être consulté. Comme quoi !

Pour ce qui est du crédit social, j'en suis revenu du "SOCIAL" avec un grand S.

Comme son nom semble l'indiquer, il s'agit de crédits hypothécaires octroyés par la Région wallonne et destinés à l'origine à promouvoir l'accès à la propriété pour les plus bas revenus !

jugez plutôt.

la SWCS et ses guichets peuvent prêter jusqu'à 125 % de la valeur estimée en vente de gré à gré mais......ne prête pas l'acompte nécessaire pour le compromis de vente donc si vous n'avez pas de bas de laine pas de crédit social !

Contribution de solidarité au profit de la Région wallonne : 0,20% du montant du prêt (hors prime d’assurance décès), soiy 200€ sur un PH de 100000 € !

pour les catégories I et II, obligation de prendre l'ASRD Whestia qui est loin d'être la moins chère sur le marché ==> supplément pour le candidat à un crédit dit "social"

pour les catégories I et II, obligation de prendre l'ASRD en prime unique soit en la payant vous-même (encore une fois, faut avoir un solide bas de laine !) ou vous l'incorporer dans votre PH et donc avec les intérêts que vous allez payer dessus, vous la payer 2 fois, vous avez dit social !!!!

De plus comme déjà expliqué au début de ce post, payer son ASRD en une fois est loin de présenter que des avantages. En effet, le bénéficiaire de la couverture meurt 1 an après avoir contracté son ASRD, la garantie jouera mais la prime étant payée dans son intégralité, elle restera acquise dans son intégralité par la compagnie d'assurance, aucun remboursement de la prime unique ne sera remboursé au prorata du délai du PH restant à courir !

Les points positifs : des taux relativement bas et même vachement bas pour les catégories I et II, des frais de dossiers réduits (+/- 200€).

Mais une masse de paperasse à remplir et à faire remplir et last but not least, une très grande lourdeur pour obtenir son prêt !

Au final, j'ai obtenu auprès du crédit agricole le même taux que celui en vigueur pour ma catégorie de revenus auprès de la SWCS mais sans les paperasses, les lourdeurs...

On pourrait pensé que j'ai une dent contre la SWCS mais cela m'irrite quant on présente un produit en apparence destiné à une couche de la population sensée être sans le sou et que le produit au final ne s'éloigne que très peu d'un produit bancaire ordinaire mais avec la lourdeur et les paperasses en plus !

Bonne soirée

Dernière modification par arthur9-9 01/11/2007 à 17h21.
01/11/2007 Vieux  
 
  35 ans, Liège
 
Juste une petite correction : l'assurance ASRD chez Whestia n'est pas obligatoire. Si vous ne prenez pas l'assurance ASRD chez eux, le taux proposé est majoré (de 0,20 %), comme dans la plupart des banques, d'ailleurs. La possibilité est d'ailleurs clairement affichée dans les PDF avec les taux.

Si vous avez un crédit à la SWCS, il reste toutefois souvent bien plus rentable de la prendre là, car avec l'augmentation du taux, vous payerez finalement plus que si vous aviez payé Whestia...
01/11/2007 Vieux  
 
  69 ans, Namur
 
J'ai plusieurs clients qui ont essayé d'avoir un prêt à la SWCS, mais ils ont abandonné en cours de route à cause de toutes les paperasses nécessaires, à la complexité du dossier à constituer soi-même, à la lenteur de l'organisme pour avoir une réponse, à la difficulté d'avoir un interlocuteur en ligne : "ha, il est en mission/absent/malade/en congé/en conférence/ etc... " personne ne sait où en est votre dossier.
En plus j'ai une amie, vivant seule qui a récemment voulu acheter un logement dit "social" à Marchin, par les organismes de la Région Wallonne. On lui avait promis une TVA à 6%, elle a signé une promesse de vente/d'achat, elle a même reçu les clés pour préparer son aménagement. Elle m'a appelé pour l'assister et là surprise: rien n'est terminé, quelques emplacements de prise et d'interrupeurs, mais rien de cohérent, quelques sorties de tuyaux de chauffage pour connecter des radiateurs, mais assez mal placés, pas de chaudière, pas de carrelages, pas de sanitaires, pas d'arrivées pour sanitaires au bons endroits.
Elle achète une chaudière, des carrelages (je l'ai aidée par mes ristournes de professionnel pour certains achats) et au moment d'aménager, on lui annonce que la TVA sera de 21 % au lieu de 6%
Impossible pour elle de continuer avec une augmentation de 15 % du prix de son logement.
Tout cela pour dire "attention avec les organismes de la Région Wallonne, vous n'êtes jamais certain du résultat, ni de l'exactitude des renseignements qu'ils vous donnent, ni des délais, ni des taux promis, de rien !!
Tout mec clients qui ont commencé ont abandonné, mais ont perdu plusieurs mois et pour certains, le délai a été tellement long qu'on a du faire une révision des prix, ce qui n'est pas dans nos habitudes. Les clients ont bien compris que ce n'était pas de notre faute.



=

Dernière modification par intègre 01/11/2007 à 12h49.
01/11/2007 Vieux  
 
  Europe
 
"Juste une petite correction : l'assurance ASRD chez Whestia n'est pas obligatoire. Si vous ne prenez pas l'assurance ASRD chez eux, le taux proposé est majoré (de 0,20 %), comme dans la plupart des banques, d'ailleurs. La possibilité est d'ailleurs clairement affichée dans les PDF avec les taux."

Notre premier prêt a pu s'effectuer (... Grâce aux revenus de l'année -2 ... Nous n'aurions jamais du faire cela ...) dans un organisme de prêts "sociaux" (il y a +- 3 ans) et vu MES revenus (tps plein) et des ennuis de santé passés de mon épouse (travaillant à tps plein également), ils nous ont OBLIGE de prendre une ASRD 100 % sur chaque tête ou un aval !!!
Alors que le montant emprunté était bien < au 30 % des revenus et que nous avions tout deux un CDI.

Bien sur, il y avait une ALTERNATIVE proposée par le directeur ... Faire le prêt ailleurs ... Mais commé décris ci-dessus, vu la lenteur administrative des différentes étapes d'un prêt (constitution du dossier), nous n'avions pas beaucoup d'autres alternatives que de continuer avec eux et surtout, nous ne savions pas trop comment nous "retourner" (avec l'expérience ... Nous ne referions pas les mêmes "erreurs" ...).

BREF pour résumer, je pense aussi que toute cette PUBLICITE n'est que poudre aux yeux (sutout le taux hypo minimum affiché en grand sur les pubs) !

NEANMOINS, CES ORGANISMES RESTENT UN TRES BON CHOIX POUR LES PERSONNES QUI PEUVENT AVOIR UN PRÊT AUX TAUX MINIMUM (GRACE AUX REVENUS DE L'ANNEE -2) MAIS QUI N'ONT PLUS CES REVENUS ACTUELLEMENT (Supérieur ... HEUREUSEMENT POUR EUX ...).

PQ ? Pcq, à l'heure actuelle, avoir un taux minimum en fonction des revenus signifie de fait d'avoir des revenus minimum (et ceux-ci pour la cat I sont plus que minimum) et pour l'achat d'un bien immobiler actuel (avec les prix qui ne cessent de croître) le montant qu'iils peuvent emprunté est souvent "dérisoire" => PAS POSSIBLE D'ACQUERIR LE BIEN.

Par conséquent, soit le prêt demandé pour acquérir le biens convoité peut être refusé pcq celui-ci est >au +-30 % des revenus soit le montant possible à emprunté n'est pas suffisant pour acquérir un biens immobilier à l'heure acteulle (13h03 ...).

Bon congé !

Dernière modification par Spectro 01/11/2007 à 14h16.
01/11/2007 Vieux  
 
  50 ans, Hainaut
 
bonjour à tous et merçi de vos témoignages qui seront certainement utiles à plus d'un candidat pour un PH ou une ASRD,

Eldiablo,

merçi de ta précison, effectivement l'ASRD WHESTIA pour les catégories I et II n'est pas obligatoire "officiellement" mais quand on sait quel est le public ciblé par les catégories I et II et que l'augmentation de 0.20% du taux d'intérêt représente 2390,34€ d'intérêt en plus sur 20 ans pour un emprunt de 100000 € !!! ça en fait réfléchir plus d'un !

Donc si l'ASRD WHESTIA n'est pas obligatoire, elle est rendue comme telle de manière plus sournoise tout en étant pas la moins chère du marché (selon mes recherches, Delta Lloyd ! mais avis aux témoignages !)

Par ailleurs, la plupart des guichets sont des entreprises privées travaillant comme courtier pour ce qui est des ASRD comme SWISSLIFE ou autres et proposent ces produits comme alternative à l'ASRD WHESTIA. SI vous ne prenez pas leur produit, il y a de fortes chances que le "conseil de direction" y trouvera à redire dans votre dossier !) et comme les délais courent notamment le délai d'un mois pour la clause suspensive pour l'obtention du PH !

SPECTRO,

"NEANMOINS, CES ORGANISMES RESTENT UN TRES BON CHOIX POUR LES PERSONNES QUI PEUVENT AVOIR UN PRÊT AUX TAUX MINIMUM (GRACE AUX REVENUS DE L'ANNEE -2) MAIS QUI N'ONT PLUS CES REVENUS ACTUELLEMENT (Supérieur ... HEUREUSEMENT POUR EUX ...).

PQ ? Pcq, à l'heure actuelle, avoir un taux minimum en fonction des revenus signifie de fait d'avoir des revenus minimum (et ceux-ci pour la cat I sont plus que minimum) et pour l'achat d'un bien immobiler actuel (avec les prix qui ne cessent de croître) le montant qu'iils peuvent emprunté est souvent "dérisoire" => PAS POSSIBLE D'ACQUERIR LE BIEN.

Par conséquent, soit le prêt demandé pour acquérir le biens convoité peut être refusé pcq celui-ci est >au +-30 % des revenus soit le montant possible à emprunté n'est pas suffisant pour acquérir un biens immobilier à l'heure acteulle (13h03 ...)."


Je suis entièrement d'accord avec toi quant aux termes de tes deux 1er paragraphes.

Pour ce qui est de la quotité empruntée de 30 % soit le tiers des revenus, il y a de quoi discuter.

Je reviendrai la dessus à ma prochaine connexion mais avis aux témoignages !

Bonne fin de journée
01/11/2007 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
He dites, ce n'est pas tout à fait juste d'écrire tout cela quand même.

On n'es tpas un numéro c'est vrai, mais à l'inverse, on n'a pas tous le même traitement !
Donc tout le monde n'aura pas ce que tu cites malheureusement;

Attention aussi :
- le compte à vue n'est pas gratuit ! Tu dois le payer via les parts sociales chaque année, et ce n'est pas rentable. (d'autres banques bien par contre)
- La visa gratuite 1 an : c'est partout pareil (bien que deutsche bank est gratuite)
- pause mensualité : c'est un peu l'arnaque ça, ce n'est pas bon à dire je trouve, car tu continues à payer les intérêts sans rien récupérer sur la maison en capital !

Bref, il faut rester circonspect tout de même, et voir au cas par cas (selon les moyens, la situation patrimoniale et foncière, etc.)
Car, le CA fait de super conditions en général, mais l'ouverture de compte chez eux n'est pas intéressante du tout en rapport à plusieurs autres banques déjà citées.
Chacun doit faire ses calculs réels, et ne pas oublier quoique ce soit.
01/11/2007 Vieux  
 
  Europe
 
Salut Kenshin,

N'ayant pas fait d'étude de marché concernant les avantages des différents types de "placements" des différents organismes présents, je sais pas dire si l'un ou l'autre est ou n'est pas avantageux pour moi (et suis tout à fait d'accord avec toi et comme dirait l'addage "L'argent attire l'argent ...").

Néanmoins, force est de constater que pour certaines personnes dans la "moyenne économique" - Une partie du Peuple, les gRANDES bANQUES ne font pas grand chose pour cette catégorie. Enfin si, limiter ce qu'elle leur donne ou pourrait leur donner, pour le redistribuer aux plus natis !

ET pour finir, concernant le compte à vue, en fait si tu mets 500 Euros de parts sociale à 5% (pour le moment), les intérêts "payent" ton cpt à vue.

Pour ma part, comme décris ci-dessus, je n'ai pas encore envisagé les différents types de placements ... Tout bonnement pcq je n'ai pas (plus) grand chose à placer !

On verra quand je serai Grand et fort comme un Chêne !
01/11/2007 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
C'est clair. Deux points sont évidents :
- C'est plus facile de négocier quand on a bcp d'arguments financiers. (Ca peut se comprendre vu que les banques doivent juger essentiellement du ratio de risque ! C'est leur métier.... avec le problème que cela pose qu'ils prennent toujours une marge d'évitement du risque bien trop importante !)
- Les banques très connues, Fortis et Dexia, ce sont vraiment des gros blaireaux 99% du temps. (d'ailleurs, ils confirment ces derniers jours - voir l'actualité...)


Mais attention !! Il ne faut surtout pas te dire que les frais sont remboursés par les parts sociales !!
Déjà, il y a plus de frais que les fixes (selon ce que tu retires au distributeur, ou ton utilisation ou non de Maestro !!! c'est pas joli joli donc de ce côté)
Ensuite, le taux de 5% n'est absolument pas garanti ! N'oublie pas que les marchés économiques terminent actuellement une période de maturité : donc c'était normal, mais une fois la récession à venir...)
Ensuite, je ne suis pas certain que tu ais le droit de mettre plus de 225 € en parts sociales (mais ça je ne suis pas sûr).

Finalement, et c'est bien ça le plus important, il faut avant tout comparer avec ce que tu aurais ailleurs !
Deutsche bank ou Keytrade bank sont de loin au-dessus du lot :
- gratuité réelle sur tout (même la mastercard, et à vie)
- taux d'intérêt très élevé ! 2 à 3% de plus par an, ce n'est pas négligeable après calcul !

D'ailleurs, quoiqu'il arrive, ça vaut tjrs la peine d'ouvrir un compte là aussi, vu que c'est gratuit, ça sera tjrs très utile de pouvoir jouer sur l'une ou l'autre.
01/11/2007 Vieux  
 
  Europe
 
"Pour ce qui est de la quotité empruntée de 30 % soit le tiers des revenus, il y a de quoi discuter"

Je vais reformuler ...

-- Soit le prêt demandé pour acquérir le biens convoité peut être refusé pcq la mensualité à payer pour celui-ci sera >au +-30 % des revenus du couple (je trouve que 30% est déja conséquent à assumer) ou les contrats de travail non CDI ou ...
(ex : revenus nets du couple : +- 2.500 Euros net (donc catégorie III => 1/3 des revenus = 833 Euros
=> Capacité d'emprunt de +- 140.000 Euros (TAG de 5.25 % sur 25 ans) incluant le bien et les frais de notaire, frais de crédit et éventuellement les frais pour travaux.
=> Par ex FN (12,5%) sur bien de 120.000 Euros = +- 17.500 Euros + Frais de crédit = +- 3.000 Euros)
===> 120.000 Euros (bien) + 20.000 Euros (frais d'actes) = +- 140.000 Euros
Donc reste +- 0.000 Euros pour travaux et faux frais !

-- Soit le montant possible à emprunté n'est pas suffisant pour acquérir un biens immobilier à l'heure acteulle (déduction inverse ...)
===> Par ex, avant d'acheter notre 1ère maison, nous avions vu une maison qui ne pouvait être vendue que via un "crédit social" (constructions RW) et dont le prix de vente était de +- 120.000 Euros (sans revêtements de sol, sans cuisine, sans sdb, aucun aménagement des allentours, ...) (MAIS sous régime TVA déja inclue il me semble). Par conséquent, les acheteurs devait au moins avoir les 2.500 Euros net par mois. Ce qui est loins d'être le cas pour beaucoup de familles !

BREF pas très Social ou du Social sélectif !
01/11/2007 Vieux  
 
  Europe
 
Déjà, il y a plus de frais que les fixes (selon ce que tu retires au distributeur, ou ton utilisation ou non de Maestro !!! c'est pas joli joli donc de ce côté)

Si tu retires au distributeur : Pas de frais, lorsque tu fais tes virements via pc, ils te payent à concurence de 25,20 Euros.


Ensuite, le taux de 5% n'est absolument pas garanti ! N'oublie pas que les marchés économiques terminent actuellement une période de maturité : donc c'était normal, mais une fois la récession à venir...)

Effectivement, je suis d'accord avec toi mais qu'est-ce qui est encore IMMUABLE de nos jours ?


Ensuite, je ne suis pas certain que tu ais le droit de mettre plus de 225 € en parts sociales (mais ça je ne suis pas sûr).

Si tu peux aller jusqu'à 2.500 Euros.

Merci pour les échanges.

Spectro
01/11/2007 Vieux  
 
  50 ans, Hainaut
 
pour info, si j'ai bon souvenir, Keytrade bank appartient en tout ou en partie au GROUPE Crédit agricole !

confirmation, suivez le lien

http://www.keytradebank.com/bank.html?level=bank

Dernière modification par arthur9-9 01/11/2007 à 22h48.
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