crédit hypothécaire - assurance solde restant dû (ASRD) - informations générales

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crédit hypothécaire - assurance solde restant dû (ASRD) - informations générales

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01/11/2007 Vieux  
 
  Europe
 
Il me semble aussi
01/11/2007 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
Exact pour Keytrade, et j'ai même essayer d'utiliser ça dans ma négo avec le Crédit agricole....
mais ça n'empêche qu'ils ont bcp de différences, et non des moindre (il suffit de comparer les taux créditeurs : 2% de différence !!! C'est énorme)

Ce cas de figure arrive d'ailleurs fréquemment dans les conglomérats.


Spectro : si tu retires de l'argent X fois ailleurs, tu payes des charges malheureusement.
Si tu utilises maestro également. C'est très vicieux !

Je le redis : le tout est ici de comparer les différentes possibilités existantes... et là malheureusement, le Crédit Agricole est mauvais.
Reste donc à chacun de voir où se situe son propre intérêt, en fonction des autres conditions offertes.
Personnellement, je l'ai dit, le mien était qd même au Crédit Agricole, MAIS doublé de comptes ouverts chez Deutsche bank et Keytrade bank (gratuits tous les deux), où je vire directement mon salaire une fois reçu notament.
01/11/2007 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
Entre les deux sociétés soeures, les différences notables sont tout de même :
- taux d'intérêt épargne : 3.75% contre 1.75%
- frais de gestion = 0 contre 25
- frais de transactions = 0 contre 12
- ordre de bourse = 16 € contre 25 €
- nombre de compte à vue possible : illimités contre 1 seul...
- cartes bancaires : gratuites pour plusieurs mandataires, contre gratuit pour 1 seul
(- VISA : idem pour les deux)

Ca plus les détails, ça fait qd même que... ça n'a rien à voir les deux banques.
01/11/2007 Vieux  
 
  50 ans, Hainaut
 
bonsoir à tous, bonsoir Kenshin et Spectro

Sorry mais tes deux dernières interventions sont arrivées pendant que je tapais celle-ci !

Suite à vos différentes discussions, je me suis replongé dans les conditions tarifaires du CA

effectivement je rejoins SPECTRO, si tu retires de l'argent au distributeur de l'agence ou à l'extérieur avec une carte de débit (mistercash/bancontact) ==> pas de frais

Par contre avec une carte de crédit (visa, mastercard), tu paies 1 % du montant retiré avec un minimum de 2,5 € par transaction

Utilisation de MAESTRO, 8€/an

extraits du site du CA


extrait 1
Fidelio n'est pas un panier d'avantages réservé à une minorité. Chaque personne physique de 16 ans ou plus peut profiter des avantages Fidelio.
Il suffit juste de souscrire au minimum 124 EUR en parts sociales du Crédit Agricole. Tous les avantages Fidelio sont ensuite acquis!

Il n'y a pas de droits d'entrée liés à l'inscription. Vous payez seulement une cotisation annuelle de 25,20 EUR pour les frais de gestion, une bagatelle comparée aux nombreux avantages dont vous bénéficiez en tant que client Fidelio. De plus, les moins de 23 ans ne payent pas cette cotisation. Quand vous devenez Fidelio, vous pouvez investir à concurrence de 2.500 EUR en parts sociales. Vu le dividende exceptionnel, ce serait dommage de ne pas immédiatement souscrire le montant maximum.

extrait 2

Au Crédit Agricole, vous pouvez demander 4 des cartes de crédit, les plus populaires:
  • la Visa Classic;
  • la MasterCard Standard;
  • la MasterCard Gold;
  • la MasterCard Silver.
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Maintenant, pour ce qui est de ces frais de gestion de 25,20€ pour les parts sociales, ils devraient être compensés en partie par le remboursement des opérations électroniques à raison de 0.05€ (0.1€ temporairement) par opération.

Je dis bien partiellement parce que pour atteindre 25,20€/an avec 0.05€/opération faudrait faire + de 500 opérations sur l'année et en tant que particulier, cela me semble hors de portée.

Donc, on paie effectivement la gestion de notre compte à vue mais un peu moins cher qu'ailleurs quoique si on utilise aussi MAESTRO là on se situera dans les mêmes eaux que les autres banques (+/-30€ bientôt chez Fortis et ....si j'ai bien entendu à la télé !)


Kenshin :

Attention aussi :

- le compte à vue n'est pas gratuit ! Tu dois le payer via les parts sociales chaque année (d'accord avec toi mais ce sera toujours moins cher ou équivalent aux autres banques conventionnelles (j'entends par là des banques non virtuelles), voir ci-dessus)

- La visa gratuite 1 an : c'est partout pareil (bien que deutsche bank est gratuite), d'accord avec toi

- pause mensualité : c'est un peu l'arnaque ça, ce n'est pas bon à dire je trouve, car tu continues à payer les intérêts sans rien récupérer sur la maison en capital !

ce n'est pas une arnaque, c'est une facilité qui t'est proposée pour te sortir d'un mauvais pas mais ça se paie !

Dans beaucoup d'autres banques, ou tu paies ta mensualité compléte en heure et en temps (et peu importe les problèmes que tu rencontreras dans ta vie) ou ce sera le début des emm..... !

Ici au CA, on se doute qu'il y ait des chances pour que tu rencontres des pavés (ou des tuiles, c'est comme tu préfères !) sur ta route et on te propose une solution pour t'aider à surmonter momentanément ces problèmes de liquidité temporaires

----------------------------------

extrait du site CA

Le graphique (exemple: crédit de 100.000 EUR sur 20 ans au taux Mini de 4,00 %, remboursements annuels de 7.227 EUR) montre les remboursements annuels et leur répartition entre capital et intérêts. Au début, le capital remboursé est nettement inférieur à celui remboursé à la fin. C’est ainsi que l’avantage conféré par la « pause mensualité » devient plus grand avec le temps. Si l’événement survient au début du crédit, soit après 3 ans, l’allègement du budget du ménage sera de 3.710 EUR sur un an (ou 309 EUR / mois). Par contre, si l’événement survient après la 13e année, l’allègement du budget sera de 5.492 EUR (ou 458 EUR / mois) (voir graphique).

--------------------------------------

l'exemple extrait du site du CA est, à mon sens, suffisamment explicite !

comme tu le dis,

"il faut rester circonspect tout de même, et voir au cas par cas (selon les moyens, la situation patrimoniale et foncière, etc.)"

Dernière modification par arthur9-9 02/11/2007 à 00h22.
02/11/2007 Vieux  
 
  50 ans, Hainaut
 
Kenshin

Spectro : si tu retires de l'argent X fois ailleurs, tu payes des charges malheureusement.
Si tu utilises maestro également. C'est très vicieux !


j'ai beau revisiter le site du CA de long en large, je n'ai rien lu de pareil concernant la première partie de ton message !

Tu as vu ça où ?

Merçi

Dernière modification par arthur9-9 02/11/2007 à 00h24.
02/11/2007 Vieux  
 
  50 ans, Hainaut
 
Kenshin,

Bien sûr je parle du CA

Entre les deux sociétés soeures, les différences notables sont tout de même :
- taux d'intérêt épargne : 3.75% contre 1.75%
Pour moi, c'est comme SPECTRO, avant de pouvoir placer un euro, il me faudra encore du temps et alors, j'aviserai !

- frais de gestion = 0 contre 25 quand on fait le plus et le moins des différents frais et remboursement, un particulier se situera toujours dans une tranche de 20 à 30 € de frais de gestion annuel auprès du CA

- frais de transactions = 0 contre 12 j'ai pas pas approfondi l'histoire car pas concerné

- ordre de bourse = 16 € contre 25 € j'ai pas pas approfondi l'histoire car pas concerné

- nombre de compte à vue possible : illimités contre 1 seul...
pas d'accord, je viens d'en ouvrir un 2ème rien que pour mes travaux afin de séparer totalement le budget travaux de mon budget famillial ==> coût 6€/an et gérable avec ma carte mistercash/bancontact

- cartes bancaires : gratuites pour plusieurs mandataires, contre gratuit pour 1 seul
(- VISA : idem pour les deux)
pas d'accord, en tant que client fidelio, la carte bancaire du conjoint est également gratuite

crédit hypothécaire - assurance solde restant dû (ASRD) - informations générales

Dernière modification par arthur9-9 02/11/2007 à 00h38.
02/11/2007 Vieux  
 
  Europe
 
Kenshin

Spectro : si tu retires de l'argent X fois ailleurs, tu payes des charges malheureusement.
Si tu utilises maestro également. C'est très vicieux !


j'ai beau revisiter le site du CA de long en large, je n'ai rien lu de pareil !

Tu as vu ça où ?

Merçi


Effectivement, je ne vois rien non plus ... A part pour Maestro et Visa mais il me semble que c'est le cas pour tout les organismes financiers (car indépendant d'eux, non ?) !

On va finir par étudier les status du CA ...
02/11/2007 Vieux  
 
  50 ans, Hainaut
 
hihihi !!!

mais comme dit Kenshin, le profil d'un client n'est pas l'autre et à mon avis Kenshin est relativement porter sur ce qui concerne la bourse, tout comme Keytrade d'ailleurs.

Keytrade étant une banque virtuelle, je me demande en cas de pépin comment ça se passe.

Pour ça, ainsi que pour les paiements, internet, j'aime pas du tout du tout.

Que voulez-vous, je suis plutôt du genre vieux belge pour tout ça quand je vois les tours que certains ont déjà eu à cause d'internet, j'ai pas envie de tenter l'expérience

Je suis peu être un peu trop conservateur mais bon !

Dernière modification par arthur9-9 02/11/2007 à 00h43.
02/11/2007 Vieux  
 
  Hainaut
 
Hello arthur,

Lors de mes démarche d'emprunt j'avais eu un bon contact avec le CA (quoi que un peu paternaliste), mais j'ai signé avec ING qui me proposait de très bonnes conditions (3,59 Fixe sur 20 Ans)...


Citation:
Posté par arthur9-9 Voir le message
merçi BZone

"En effet, certains OC recalculent les intérêts tous les 3 mois alors qu'il est plus avantageux pour le client que ce calcul s'effectue tous les mois."
-> tu veux dire qu'on paie des annuités trimestrielles étalées sur 3 mois? si oui, je suis pas sur de la légalité du truc... Sinon, tu peux exiger de payer alors tout les trois mois.


Citation:
Posté par arthur9-9 Voir le message
Pour les ASRD, à méditer :

L'ASRD payable en une fois s'avère certes moins onéreuse que l'ASRD payable mensuellement ou annuellement pendant les 2/3 de la durée du prêt mais....
-> pour être précis, ça dépend avent tout des mouvements des taux d'intérrêts et de l'inflation. Pour comparer honnêtement, il fautrait actualiser toutes les annuités futures en francs d'aujourd'hui.

Citation:
Posté par arthur9-9 Voir le message
1 - si l'un des preneurs d'assurance décède, par exemple, dans la 2ème année du prêt (on ne le souhaite pas mais bon, ça arrive malheureusement et faut voir l'âge que l'on a lorsque l'on souscrit l'ASRD), la garantie souscrite sort ses effets et il n'y a plus lieu de payer les primes ==> économie
-> ça n'a pas vraiment de sens car si le souscripteur meurt, l'héritier se retrouve à tête du capital souscrit. Le rapport sur investissement est alors énorme

Citation:
Posté par arthur9-9 Voir le message
2 - si on place le montant de la prime unique de l'ASRD et que l'on paie mensuellement voire annuellement l'ASRD, outre l'avantage dont question ci-avant, avec les intérêts capitalisés sur le solde, au terme la différence entre les montants qui auront été payés ne sera plus énorme entre les deux formules d'autant qu'avec l'inflation, les montant qui seront payés dans 10 ans auront perdu 20 à 30 % de leur valeur.
La logique est bonne, mais tu devrait plutôt convertir toutes les primes en franc d'aujourd'hui, c'est plus simple...

Citation:
Posté par arthur9-9 Voir le message
enfin pour ce qui est de l'aspect déduction fiscale, je vous renvois vers le post suivant :
http://www.bricozone.be/fr/divers/t-...0105-1991.html
Effecivement, le gain dépend avant tout de la situation de chacun. je me souviens avoir signé l'acte de ma première maison vers le 27 Décembre, et d'avoir réglé mon ASRD juste avant, en une fois . J'ai réglé celle de ma femme en janvier. Conclusion, j'ai déduit mon Asrd à 100%. Quand à celle de ma femme, je l'ai aussi déduite à près de 100% car elle était reportée sur la déclaration suivante. J'en ai aussi profité pour déduire le précompte pour une année entière. Pour le fisc, c'est la date effective du paiement qui compte, pas la date de signature...LOL


Quelques considérations "légales":

- Une offre de prêt NE PEUT PAS être liée à une offre d'assurance. Toutes les banques le font, mais c'est pas légal. (la vente conjointe est interdite en belgique). Petit Truc: Acceptez l'offre financière si elle vous arrange. Ensuite bidonnez l'enquête de l'assurance de sorte à ce qu'ils ne veulent pas de vous, ou que leurs conditions sont innacceptables. Traineeeeez, signez l'acte et allez ailleurs pour votre assurance. Je rappelle que le notaire se limite souvent à la vérification de l'existence d'une proposition d'assurance, et pas l'existence du contrat.

- Ouvertures des comptes et exigence de verser au moins un salaire dessus:
-> Ce genre de truc m'a toutjours fait marrer... Je n'ai JAMAIS versé mon salaire sur le compte d'ING. J'ai déménagé d'agence avant même d'avoir épuisé mon crédit, et je compte solder le compte sous peu. LOL

Perso, j'ai mon compte courrant chez Fortis, mon prêt chez ING, une ASRD chez AXA, et une autre chez Fortis
02/11/2007 Vieux  
 
  50 ans, Hainaut
 
pour en revenir à cette sacrosainte règle des 30 % de quotité empruntable pour les salaires du ménage, cette règle qui ne manque pas de bon sens est largement sujette à interprétation en fonction du profil du client et de la banque.

Cette règle a été mise sur pied pour lutter contre le surendettement.

D'ailleurs les banques qui ne respectent pas cette règle pourraient (je dis bien pourraient parce que je n'en suis pas sûr) être rendues solidaires (voire responsables) des problèmes de paiement du client en situation de surendettement

En ce qui concerne le profil du client

un client ayant des revenus de 5000€/mois peut sans problème s'endetter à concurence de 3000 € (voire davantage) soit 60 % car avec 2000 €/mois il saura toujours vivre normalement alors qu'un ménage qui gagne 2000€/mois et s'endette à 30%, il ne lui reste que 1400€ pour vivre par mois

Comme on le voit tout est question d'appréciation de la situation de chaque client.

Et comme dirait Dupond-Dupont, je dirais même plus il revient à chacun d'apprécier en son âme et conscience ses capacités de remboursement et de juger de sa façon de vivre (suis-je un dépensier, saurai-je renoncer à telle ou telle chose,....)

En ce qui concerne les banques :

La plupart se retranche derrière cette règle des 30 % pour éviter les risques .

Mais d'autres ont des modes de calcul vraiment propres.

jugez-en

extrait du site du CA
crédit hypothécaire - assurance solde restant dû (ASRD) - informations générales

cette façon de calculer, je l'ai rencontrée auprès du CA et CBC.

pour le CA, le fait de dépasser la règle de 33% donne simplement lieu à une hausse du taux d'intérêt avec accord de l'analyste de dossier de la maison mère (c'est toujours négociable !)

Il ya de forte chance pour qu'il en soi de même chez CBC mais je ne sais pas puisque je n'ai pas approfondi avec eux. Par contre, ils ont l'art de compliquer ce qui est simple au départ. suivez bien, Chez CBC on vous prête 115 % de 90% de la valeur estimée du bien convoité et des travaux envisagés !!!!! au lieu de dire 103,5 % c'est pour se faire rire un peu lors des négociations je suppose

Lors de mes recherches qui datent d'y il y a moins de 3 mois, disposant à l'époque (parce que depuis notre situation s'est largement améliorée mais après la conclusion de notre prêt et c'est tant mieux !) d'un revenu fixe (fonctionnaire niveau 2 depuis + de 20 ans) et d'allocation de chômages, nous avons obtenu, sans capital de départ un PH qui avec les autres charges en cours (crédit à tempérament) représentait 49.3 % de nos revenus.

Encore mieux, au crédit social

extraits du site de la SWCS

crédit hypothécaire - assurance solde restant dû (ASRD) - informations générales

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et cette façon de calculer m'a été confirmée par 3 guichets de la SWCS de régions différentes

Avec la SWCS, j'aurais pu m'endetter jusqu'à concurrence de 70 % de mes revenus toute charge confondue, l'essentiel étant qu'il me reste pour moi et ma famille 640 €/mois pour vivre !!!!!!

Mais essayez de vivre à 3 avec 640 €/mois, ça doit être du sport !

Vous avez dit Social !!! lutter contre le surendettement !!!! pas d'application pour les guichets agréés par de la Région wallonne même si c'est le parcours du combattant pour y arriver à l'aboutissement de son dossier !

Comme on peut le voir cette règle est un garde fou mais appliqué essentiellement auprès de certaines banques et pour les très bas revenus !

Tout un chacun doit d'abord faire sa propre analyse de sa situation, de ses aspirations et de ses capacités avant de prendre, comme l'a fait Kenshin, son bâton de pélerin !

Bonne nuit
02/11/2007 Vieux  
 
  Europe
 
Citation:

Posté par arthur9-9
1 - si l'un des preneurs d'assurance décède, par exemple, dans la 2ème année du prêt (on ne le souhaite pas mais bon, ça arrive malheureusement et faut voir l'âge que l'on a lorsque l'on souscrit l'ASRD), la garantie souscrite sort ses effets et il n'y a plus lieu de payer les primes ==> économie


-> ça n'a pas vraiment de sens car si le souscripteur meurt, l'héritier se retrouve à tête du capital souscrit. Le rapport sur investissement est alors énorme

Soit je n'ai RIEN compris soit je ne t'ai pas compris ... Soit tu ne nous as pas compris ... Je reformule : La SRD dont nous parlons est faite sur 2 têtes à 100% (contrat "tandem") => Si il arrivait qq chose à l'un des 2 souscripteurs, le prêt hypo serait intégrallement remboursé par la SRD => Rien à charge de l'autre.
02/11/2007 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
- Je ne comparerai jamais à Fortis ou Dexia qui sont vraiment des nuls ! Comme je le disais, le mieux actuellement reste, de loin, Deutsche bank ou Keytrade (qui n'a rien de virtuel qd même )
- je continue à dire que la 'pause mensualité' est une très mauvaise chose ! C'est à tout un chacun de savoir ce qu'il peut se permettre, en comptant les éventuels imprévus. C'est avec des démarches comme ça qu'on favorise le sur-endettement, et les problèmes qui vont avec.
Il faut, de plus, noter que l'exemple est mauvais ! Un problème surviendra, dans 90% des cas, dans les premières années de l'emprunt, et pas une fois que les budgets seront établis et que l'inflation aura fait son bout de chemin.
- Taux créditeur : ça a tout de même bcp d'importance ! Prenons un crédit sur 25 ans (et je suis gentil car la plupart sont sur au moins 30 ans à présent). Les banquiers te le disent toujours : tes revenus augmentent avec les années (souvent). Donc, il y aura toujours, avec le temps, un supplément de liquidité. Et donc d'ici 5 ans, je compte que la majorité des personnes auront un petit capital (même 10.000 € sur le couple), de côté (en cas de 'tuiles' par exemple...). Et dans ce cas, ça fait tout la différence par rapport à quelques dixièmes de pourcents sur le taux !!
Bref, c'est souvent oublié, mais croyez-moi, ça joue, et les banques le savent.
- frais de gestion : tu confirmes donc que c'est bien 0 contre 25 au CA.
- nombre de comptes : c'est bien ce que je disais donc : tu est limité à un seul compte compris dans le forfait que tu payes. Tu en veux un autre, tu payes à nouveau. Ce n'est pas le cas ailleurs.
- cartes bancaires : sisi, car je parlais des mandataires ! Pas des titulaires de compte.
Autre point relié : si tu as le malheur de perdre ta carte ou le PIN, tu la re-payes. Ce n'est pas le cas forcément ailleurs.


PS : Dans mon cas, c'est sûr que je regarde plus cela. Déjà, c'est le métier pour lequel j'ai été formé (analyse financière), et en plus, je boursicote beaucoup (et j'ai bien fait )
Mais Keytrade n'est PAS une banque virtuelle ! Ils ont une agence, mais à Bruxelles
Et sincèrement, le service est meilleur que partout ailleurs. Tu écris un mail, tu as la réponse positive dans la journée !!! Pas de file, pas d'horaires merdiques, c'est la banque parfaite pour moi !
Et bien sûr, le niveau de sécurité est maximum... faut pas s'en faire pour ça (et là je parle en connaissance de cause, car c'est une part de mon métier actuel).
02/11/2007 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
BT900 : j'ai déjà entendu aussi que ING était bon.
Il faut cependant situer le moment auquel tu as fait ta demande. C'est ça qui joue avant tout !

Ici nous sommes contents du CA... mais c'est la période de temps actuelle qui veut ça. En fait, les banques jouent avec leurs taux pour réguler leur nombre de nouveau clients essentiellement. Ainsi, selon les envies de voir s'ouvrir de nouveaux comptes, ils diminuent les taux ou les augmentent pour privilégier une marge importante.
Tous font ça...
02/11/2007 Vieux  
 
  Europe
 
Effectivement Kenshin, tout dépend du moment ...

Comme énoncé plus haut, la banque dans laquelle j'étais (et suis encore mais pour peu de temps) depuis l'âge où l'on peut avoir son propre cpt n'a rien fait pour me (nous : mon épouse et moi-même) "garder" (alors qu'il avait connaissance de notre compte épargne et de nos comptes courants => ils savaient qu'ils ne s'impliquaient pas bcp avec nous et avaient très peu de risques) et les autres "grandes" banques n'étaient pas (ou n'avaient pas l'air) intéressées ...

Pour résumer, avec ce que l'on peut leur apporter, certains organismes ne sont pas intéressés par notre "profils" alors que si nous nous retirions TOUS, ENSEMBLE (La Masse, le Petit Peuple) nos mises ...

Ils reverraient peut-être leur misérable considération pour cette partie de la population !
02/11/2007 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
C'est certain.
Un de mes meilleurs ami travaille chez Fortis, et 50% mes copains d'unif travaillent pour des banques en général...
ils sont unanimes : c'est dégoutant la façon dont Fortis et Dexia traitent leur "petite" clientèle.

On le voit sur test-achat ou dans le journal quotidien : ils augmentent encore leurs prix comme des fous et communiquent en disant : "les isolés ont à présent droit à une réduction"... mais au final, c'est juste un rien moins augmenté que les autres... bref c'est nul !

Mon conseil (maintes fois répété à présent) : ouvrez un compte dans une banque REELLEMENT gratuite, et jouer ainsi avec vos comptes, ça vous rapportera de l'argent facilement en fin d'année !!! (Deutsche bank, Keytrade encore une fois)
(et de tt façon, vu que c'est gratuit, vous ne risquez absolument rien !)
02/11/2007 Vieux  
 
  Europe
 
Tu travailles chez l'une ou l'autre ... ? ...
02/11/2007 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
Même pas
Je travaille pour l'université.
03/11/2007 Vieux  
 
  50 ans, Hainaut
 
bonsoir BT9000,

Perso, ne disposant que d'un tout petit bas de laine (15000 €) que je ne voulais nullement investir dans la maison (ben oui, comme je loue pendant la rénovation, y aura des doubles loyers à payer, la bagnole à remplacer,...) donc mes recherches se sont orientées vers des organismes pouvant me prêter 125 % (achat, frais et travaux)

Chez ING depuis près de 15 ans, la réponse a fusé : " ici, on ne prête qu'à concurrence de 105 % !"

chez CBC, on prête 115 % de 90 %, soit 103,5 %

Et chez bien d'autres, les réponses se sont avérées souvent similaires.

Citation:
Posté par bt9000 Voir le message

-> tu veux dire qu'on paie des annuités trimestrielles étalées sur 3 mois? si oui, je suis pas sur de la légalité du truc... Sinon, tu peux exiger de payer alors tout les trois mois.
effectivement, et je ne dis pas que c'est un cas courant mais un courtier sérieux a attiré mon attention sur l'existence de ce type d'arnaque. Quant à sa légalité, je ne sais pas. Toujours est-il qu'une offre doit toujours (et là, c'est une obligation légale !) être accompagnée du tableau d'amortissement du capital et des intérêts.

Donc, il y a toujurs moyens de juger du supplément d'intérêts que ce type de recalcul pourrait engendrer si cela venait encore à vous être présenté.

Citation:
Posté par bt9000 Voir le message
-> pour être précis, ça dépend avent tout des mouvements des taux d'intérrêts et de l'inflation. Pour comparer honnêtement, il fautrait actualiser toutes les annuités futures en francs d'aujourd'hui.
Il est vrai qu'un calcul plus approfondi permettrait d'être véritablement honnête mais comment juger des mouvements des taux d'intérêts et de l'inflation à l'avenir ?

Perso, je me suis limité à prendre le montant que je paie en une fois et à faire le total de ceux que je paie mensuellement ou annuellement

Citation:
Posté par bt9000 Voir le message
-> ça n'a pas vraiment de sens car si le souscripteur meurt, l'héritier se retrouve à tête du capital souscrit. Le rapport sur investissement est alors énorme
Citation:
Posté par Spectro Voir le message
Citation:

Posté par arthur9-9
1 - si l'un des preneurs d'assurance décède, par exemple, dans la 2ème année du prêt (on ne le souhaite pas mais bon, ça arrive malheureusement et faut voir l'âge que l'on a lorsque l'on souscrit l'ASRD), la garantie souscrite sort ses effets et il n'y a plus lieu de payer les primes ==> économie


-> ça n'a pas vraiment de sens car si le souscripteur meurt, l'héritier se retrouve à tête du capital souscrit. Le rapport sur investissement est alors énorme

Soit je n'ai RIEN compris soit je ne t'ai pas compris ... Soit tu ne nous as pas compris ... Je reformule : La SRD dont nous parlons est faite sur 2 têtes à 100% (contrat "tandem") => Si il arrivait qq chose à l'un des 2 souscripteurs, le prêt hypo serait intégrallement remboursé par la SRD => Rien à charge de l'autre.
C'est vrai que le retour sur investissement est énorme mais si tu as payé l'entièreté de ta prime unique, que tu meurs dans 1 an ou dans 7 ans, ta prime est payée et perdue pour le survivant tandis que si tu paies ta prime mensuellement, outre l'impact de l'inflation, si tu meurs 1 an après, tu n'auras payé ta prime que pendant un an et le conjoint survivant ne devra plus la payer à ta place.

Donc si tu meurs "rapidement", il y a une forme d'économie sur les primes par contre si tu meurs tard dans ton crédit ou que tu ne meurs pas, la formule du paiement mensuel est plus onéreuse même si un calcul avec inflation et intérêt sur les sommes non encore versées permettrait d'avoir une image plus honnête de cette réflexion mais comment présager de l'évolution en la matière ?

Citation:
Posté par bt9000 Voir le message
Effecivement, le gain dépend avant tout de la situation de chacun. je me souviens avoir signé l'acte de ma première maison vers le 27 Décembre, et d'avoir réglé mon ASRD juste avant, en une fois . J'ai réglé celle de ma femme en janvier. Conclusion, j'ai déduit mon Asrd à 100%. Quand à celle de ma femme, je l'ai aussi déduite à près de 100% car elle était reportée sur la déclaration suivante. J'en ai aussi profité pour déduire le précompte pour une année entière. Pour le fisc, c'est la date effective du paiement qui compte, pas la date de signature...LOL
C'était avant ou après le 01/01/2005 ?


Perso et je crois que ça se devine sans problème, j'ai fait mon PH au crédit agricole (CA) où j'ai accepté de domicilié mon salaire et prendre tant l'ASRD que l'assurance incendie chez eux pour avoir de bonnes conditions.

A noter que ces deux assurances se sont avérées compétitives (ASRD) ou intéressantes par rapport au marché

Néanmoins,je me pose la question de savoir si un jour j'envisage de changer mon assurance incendie pour aller voir ailleurs ou une fois l'acte de prêt signé, je domicilie mon salaire ailleurs, la CA aura t'il le droit m'enlever le bénéfice du taux "mini" qu'il m'a octroyé parce que je ne respecte plus toutes les conditions ?

voyez ci-dessous un extrait de leur prospectus

crédit hypothécaire - assurance solde restant dû (ASRD) - informations générales

Il me semble que non mais vos témoignages seraient les bienvenus .

Dernière modification par arthur9-9 03/11/2007 à 01h07.
03/11/2007 Vieux  
 
  50 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par Kenshin Voir le message
- Comme je le disais, le mieux actuellement reste, de loin, Deutsche bank ou Keytrade (qui n'a rien de virtuel qd même )).
Apparemment, Bruxelles est la seule agence Keytrade et perso, en cas de problème, j'ai pas trop envie de me taper BXL pour aller discuter !

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- je continue à dire que la 'pause mensualité' est une très mauvaise chose ! C'est à tout un chacun de savoir ce qu'il peut se permettre, en comptant les éventuels imprévus. C'est avec des démarches comme ça qu'on favorise le sur-endettement, et les problèmes qui vont avec.
Il faut, de plus, noter que l'exemple est mauvais ! Un problème surviendra, dans 90% des cas, dans les premières années de l'emprunt, et pas une fois que les budgets seront établis et que l'inflation aura fait son bout de chemin.
Je dirais que cela se discute parce qu'on ne peut pas tout prévoir dans la vie, c'est simplement une béquille supplémentaire en cas de pépin.

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- Taux créditeur : ça a tout de même bcp d'importance ! Prenons un crédit sur 25 ans (et je suis gentil car la plupart sont sur au moins 30 ans à présent). Les banquiers te le disent toujours : tes revenus augmentent avec les années (souvent). Donc, il y aura toujours, avec le temps, un supplément de liquidité.
Pas sûr ! au rythme auquel augmente le côut de la vie (matière premiére, chauffage, électricité, ....), il est déjà difficile pour bon nombre d'entre nous de joindre les deux bouts, encore plus de mettre de côté.

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Et donc d'ici 5 ans, je compte que la majorité des personnes auront un petit capital (même 10.000 € sur le couple), de côté (en cas de 'tuiles' par exemple...). Et dans ce cas, ça fait tout la différence par rapport à quelques dixièmes de pourcents sur le taux !!
Bref, c'est souvent oublié, mais croyez-moi, ça joue, et les banques le savent.
Perso, je crois qu'on ne joue pas dans la même cours parce que avant que je ne parvienne à mettre 10000€ de côté, il y aura pas mal d'eau qui aura coulé sous les ponts.

De plus, faut aussi se dire que le marché du travail devient de plus en plus précaire et que pour bon nombre, retrouver un travail après 45 ans devient le parcours du combattant et 10000€ dans ce cas, ça file entre les doigts à une vitesse inimaginable sans être particulièrement dépensier (cas vécu !)

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Posté par Kenshin Voir le message
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- frais de gestion : tu confirmes donc que c'est bien 0 contre 25 au CA.
oui, entre 20 et 30 (avec MAestro) au CA vu que pour être remboursé des 25,20€ faut faire plus de 500 opérations sur un an, ce qui me semble difficile. De plus en cas d'utilisation de Maestro, 8€ en plus

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Posté par Kenshin Voir le message
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PS : Dans mon cas, c'est sûr que je regarde plus cela. Déjà, c'est le métier pour lequel j'ai été formé (analyse financière), et en plus, je boursicote beaucoup (et j'ai bien fait )
Content de savoir que nous avons un expert en finances parmi nous parce qu'en ce qui me concerne, mes connaissances (et erreurs, parce qu'il y en a certainement) sont issues de mes lectures et de mes contacts avec les organismes bancaires lors de ma recherches pour mon PH

Tes conseils nous seront certainement d'une grande utilité.

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Posté par Kenshin Voir le message
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Mais Keytrade n'est PAS une banque virtuelle ! Ils ont une agence, mais à Bruxelles
Une seule agence et à Bruxelles en plus, je ne pense pas me tromper en disant que bon nombre des visiteurs de ce forum préfèreront avoir un banquier à proximité de chez eux plutôt que devoir se taper BXL en cas de gros problème.

Perso, je pense que le contact humain et direct, y'a que ça de vrai !

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Posté par Kenshin Voir le message
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Et sincèrement, le service est meilleur que partout ailleurs. Tu écris un mail, tu as la réponse positive dans la journée !!! Pas de file, pas d'horaires merdiques, c'est la banque parfaite pour moi !
Et bien sûr, le niveau de sécurité est maximum... faut pas s'en faire pour ça (et là je parle en connaissance de cause, car c'est une part de mon métier actuel).
Je suppose que c'est cela qui fait leur réputation mais perso, je reste un vieux belge (non, je ne mets plus les billets en dessous de mon matelas, d'ailleurs y'en a plus ! .....de billets ) et ne suis pas partisan de passer par internet pour tout ce qui est bancaire.

merçi pour toutes ces discussions et à bientôt
03/11/2007 Vieux  
 
  69 ans, Namur
 
Pour Keytrade, cela fait des années que mon frère travaille avec eux, mais plutôt pour de la gestion de patrimoine, et il en est pleinement satsifait. Tout se passe par téléphone, pas de déplacement inutiles, pas d'attente aux guichets (y en a pas!). Il fait la majorité des opérations par ordinateur (malgré ses 66 ans).
A côté de cela, il va à la banque de son village pour les petites opérations, mais là, il faut pas leur demander grand chose.
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