Allongement durée prêt hypothécaire...intéressant?

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Allongement durée prêt hypothécaire...intéressant?

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08/03/2016 Vieux  
 
  50 ans, Liège
 
Bonjour

je me renseigne actuellement pour le rachat de mon prêt hypothécaire.
J ai une mensualité actuelle de 626 euros et il me reste 9 ans a payer, on me propose de rallonger la durée de mon prêt a 15 ans et ainsi de diminuer ma mensualité a 389 euros et ce pour avoir un avantage fiscal de plus longue durée, car normalement aprés 9 ans je n'ai plus a rien a déduire.

J'avais eu mon prêt actuel a 3.45% et pour le nouveau on me propose 1.90% a taux fixe.

Je peux ainsi économiser 230 euros par mois et déduire fiscalement plus longtemps.

Des avis?

Merci

Dernière modification par thierry03120 08/03/2016 à 14h20.
08/03/2016 Vieux  
  28 ans, Hainaut
 
il faudrait voir:
- la somme que tu as le droit de déduire pour les années restantes
- les interets qu'il te reste a payer sur le financement actuel
- les interets a payer sur le financement proposé.

d'après ce que j'ai calculé tu auras 8000€ d'interet supplémentaire a payer sur le nouveau prêt. il faut voir sur combien d'année de déduction fiscale tu vas récuperer cette somme la


tout en comptant l'amélioration du niveau de vie immédiat en réduisant la mensualité de 240€


edit : mon calcul n'est plus correcte, j'etais sur d'avoir lu qu'il te restai 8ans...

Dernière modification par boters 08/03/2016 à 14h41.
08/03/2016 Vieux  
  35 ans, Namur
 
Pour moi, vous allez y perdre......

626 X 12 X 9 = 67608 euros

389 X 12 X 15 = 70020 euros

Perte de +- 2500 euros sans compter les frais dû au refinancement et à voir aussi l' Asrd car si vous repartez sur 15 ans, je suppose que vous allez devoir repayer également la différence entre 9 et 15 ans.

Pour faire cela, changer de banque, j'ai vu sur le site guide epargne des taux de 1% en fixe 10 ans chez Cr..an ...

C'est juste un avis ☺☺☺☺☺☺☺
08/03/2016 Vieux  
  30 ans, Luxembourg
 
Depuis le 1er novembre 2015, un allongement de crédit ne permet plus un allongement des déductions fiscales.
Donc, cela ne fonctionnera pas.
08/03/2016 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Robin61 Voir le message
Depuis le 1er novembre 2015, un allongement de crédit ne permet plus un allongement des déductions fiscales
... en Wallonie.

Je le précise à l'intention des lecteurs des deux autres régions qui se poseraient la même question que Thierry.
08/03/2016 Vieux  
 
  43 ans, Flandre
 
Citation:
Posté par SteveL Voir le message
Pour moi, vous allez y perdre......

626 X 12 X 9 = 67608 euros

389 X 12 X 15 = 70020 euros

Perte de +- 2500 euros sans compter les frais dû au refinancement et à voir aussi l' Asrd car si vous repartez sur 15 ans, je suppose que vous allez devoir repayer également la différence entre 9 et 15 ans.

Pour faire cela, changer de banque, j'ai vu sur le site guide epargne des taux de 1% en fixe 10 ans chez Cr..an ...

C'est juste un avis ☺☺☺☺☺☺☺
Vous ne pouvez pas calculer de cette manière vu que les durées sont différentes
08/03/2016 Vieux  
  34 ans, Namur
 
moi perso j aspire avoir payer ma maison......je ne regarde pas a la déduction, tant que j y ai droit ok j en profite bien sur. mais je préfère payer 3000e de contrib que 9600eur par an de pret hyp.
08/03/2016 Vieux  
  35 ans, Namur
 
Citation:
Posté par toyonski Voir le message
Vous ne pouvez pas calculer de cette manière vu que les durées sont différentes

Et pourquoi il ne faut pas calculer comme ça ??????

Mon calcul est basé sur les 2 durées de sa mensualité "ancienne" et "nouvelle".

C'est enfantin de voir que le crédit restant de 9 ans et moins cher que le crédit de 15 ans....

Et a cela, il faut ajouter les frais.....
08/03/2016 Vieux  
 
  43 ans, Flandre
 
C'est mathématique, chaque mois vous allez économiser la différence entre les 2 mensualités que vous allez placer, certes à un taux très faible à l'heure actuelle mais à un taux quand même, et au final vous devrez tenir compte de cette différence !

Bref, après 9 ans (durée actuelle), vous aurez tout remboursé en choisissant de ne pas refinancer, OK mais en choisissant de refinancer vous aurez bien entendu encore 6 ans à payer mais vous aurez déjà 9 ans de cagnotte accumulée.

Je vous accorde que cela ne fera une différence énorme, mais cela fera certainement basculer la balance de l'autre côté (à voir avec les frais = 3 mois à 626 EUR + frais d'actes) ...

De manière générale, quand il reste plus de 7 ans à payer et que le différentiel de taux est de plus de 1,5 % on est toujours gagnant, surtout si on considère qu'il faut mieux payer moins aujourd'hui en espérant gagner plus (l'index ? Merci la coalition MR-NVA) demain ...

CQFD
08/03/2016 Vieux  
 
  28 ans, Hainaut
 
Chacun sa façon de voir les choses mais étant seul, si je pouvais vivre avec 250euros de plus tous les mois pendant les 9 prochaines années je signe direct. Le niveau de vie change d'un coup je pense...
C'est vrai vous payerez pendant 6 ans de + 380 euros par mois mais d'ici 10 ans à 15 ans ce sera quoi ? un plein d'essence ? :D
08/03/2016 Vieux  
  35 ans, Namur
 
Citation:
Posté par toyonski Voir le message
C'est mathématique, chaque mois vous allez économiser la différence entre les 2 mensualités que vous allez placer, certes à un taux très faible à l'heure actuelle mais à un taux quand même, et au final vous devrez tenir compte de cette différence !

Bref, après 9 ans (durée actuelle), vous aurez tout remboursé en choisissant de ne pas refinancer, OK mais en choisissant de refinancer vous aurez bien entendu encore 6 ans à payer mais vous aurez déjà 9 ans de cagnotte accumulée.

Je vous accorde que cela ne fera une différence énorme, mais cela fera certainement basculer la balance de l'autre côté (à voir avec les frais = 3 mois à 626 EUR + frais d'actes) ...

De manière générale, quand il reste plus de 7 ans à payer et que le différentiel de taux est de plus de 1,5 % on est toujours gagnant, surtout si on considère qu'il faut mieux payer moins aujourd'hui en espérant gagner plus (l'index ? Merci la coalition MR-NVA) demain ...

CQFD

Vraiment pas convaincu de votre raisonnement ☺☺

230 euros X 12 mois à même du 1 %, on peut rêver, ça fait 27,6 euros

Donc, 27,6 euros à la fin de la première année donc, vous n'avez encore rien et sur les 6 ans de différence entre 9 ans et 15 ans, vous allez gagner 5 X 27,6 euros soit 138 euros de gain en ayant placété l'argent comme vous dite.

Pas terrible quand même......

Et concernant les frais, c'est pas 3 X 626 euros mais 3 X le montant des intérêts.

Si il veut vraiment gagner de l'argent, le seule solution pour moi est de refinancer dans une autre banque à un taux de 1% sur 10 ans.... Voir taux sur guideepargne .
08/03/2016 Vieux  
  35 ans, Namur
 
Citation:
Posté par heureuxproprio Voir le message
Chacun sa façon de voir les choses mais étant seul, si je pouvais vivre avec 250euros de plus tous les mois pendant les 9 prochaines années je signe direct. Le niveau de vie change d'un coup je pense...
C'est vrai vous payerez pendant 6 ans de + 380 euros par mois mais d'ici 10 ans à 15 ans ce sera quoi ? un plein d'essence ? :D


Voyez les choses autrement, il paye pendant encore 9 ans et puis fini, voilà un tout autre niveau de vie....
La personne à 49 ans, soit il fini de payer sa maison à 58 ans ou à 64 ans.
Encore une fois, perso, j'ai fait mon choix sachant qu'on ne sait pas ce que l'avenir nous réserve.
Maintenant, dans une autre banque à du 1%, il peut garder sa mensualité de 626 euros et réduire peut être à 6 ou 7 ans là durée ..... voilà encore une belle piste...

Dernière modification par SteveL 08/03/2016 à 22h07.
08/03/2016 Vieux  
 
  48 ans, Brabant Wallon
 
Sauf si vous ne vous en sortez plus, sauf si vous avez de gros frais qui vous pourrissent la vie, sauf accident, il serait con d'en reprendre pour quelques années de plus. Surtout si l'économie est virtuellement nulle, au total.

Quant au principe du "vous n'avez qu'à économiser la différence et le calcul économique global de la structure de votre projet financier est positif en rallongeant la durée", il est simplement con si vous êtes comme moi: Ya des sous? Par la fenêtre!

Refinancer? Oui. Faut voir. Mais rallonger? Aucun sens.
08/03/2016 Vieux  
 
  43 ans, Flandre
 
Vous êtes libre de calculer comme bon vous semble
08/03/2016 Vieux  
  35 ans, Namur
 
Citation:
Posté par toyonski Voir le message
Vous êtes libre de calculer comme bon vous semble


C'est clair, mais sans méchanceté aucune, certains ont amenés des pistes et vous, à part critiquer, on ne voit rien donc, perso, je vois pas l'intérêt mais encore une fois, je dis ça sans méchanceté ☺☺☺☺
08/03/2016 Vieux  
 
  43 ans, Flandre
 
?! Bin si justement, j'encourage à re-financer à plus long terme au vu des taux d’intérêts actuels ?! Enfin, notre ami fera comme il voudra ...
08/03/2016 Vieux  
  35 ans, Namur
 
Citation:
Posté par toyonski Voir le message
?! Bin si justement, j'encourage à re-financer à plus long terme au vu des taux d’intérêts actuels ?! Enfin, notre ami fera comme il voudra ...

Je ne vous comprend vraiment pas. Ce serait totalement stupide du moins dans les conditions qu'il décrit.
08/03/2016 Vieux  
 
  48 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par toyonski Voir le message
Vous êtes libre de calculer comme bon vous semble
Je ne remets pas votre calcul en cause. Vous avez raison au niveau théorique et actuariel.

Mais le comportement humain n'est pas dans la théorie, mais dans la pratique. Il faut donc se connaître soi-même pour prendre une bonne décision.

(et je vous ai pas vexé au moins? C'était pas le but.... )
08/03/2016 Vieux  
 
  43 ans, Flandre
 
Absolument pas !
Pour être tout à fait honnête et ouvert à la discussion, je viens de refaire mes calculs.
Il m'importe peu d'avoir raison (je viens de refinancer) mais si çà peut aider qq'un, il aura au moins plusieurs sons de cloche.
Bref, d'après mes calculs et sur base des données de notre ami, il est plus intéressant d'allonger la durée du crédit si (et seulement si) on estime que les taux (de placement) vont remonter ces 15 prochaines années pour atteindre une moyenne de 1,2 % en base annuelle (ce qui est loin d'être énorme, je le reconnais).

Par rapport à l'aspect humain (et c'est bien sûr plus qu'important), il faut connaître la situation de chacun ; perso, je pars du principe que les salaires augmentent et que donc je préfère payer moins aujourd'hui et postposer mes paiements au vu des taux actuels ; je n'aurais pas eu le même discours il y a 10 ans !

Mais bon, qui vivra verra, si les taux continuent à baisser, ma théorie s'écroule, je l'admets !
08/03/2016 Vieux  
 
  36 ans, Luxembourg
 
avec une économie qui est à l'inflation (même si actuellement c'est pas folichon), c'est toujours intéressant d’emprunter un max à long terme car ta mensualité maintenant pèsera moins lourd par après (ça dépend de l'inflation).

Donc allonger sans augmenter le capital n'a que peu d'intérêt, sauf si on fait face à une baisse de revenue auquel cas, ça permet de garder son pouvoir d'achat
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