Allongement durée prêt hypothécaire...intéressant?

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Allongement durée prêt hypothécaire...intéressant?

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08/03/2016 Vieux  
 
  28 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par SteveL Voir le message
Encore une fois, perso, j'ai fait mon choix sachant qu'on ne sait pas ce que l'avenir nous réserve.
Comme vous dites..autant profiter des 9 prochaines années avec un petit crédit à payer et pouvoir se faire plaisir à côté... malheureusement plus les jours passent et plus la probabilité de pouvoir profiter plus tard diminue... triste fatalité...tout peut arriver.

perdre 2 ou 3000 € parce qu'on passe d'un crédit de 9 à 15 ans, ça ne me poserait aucun problème vu le confort financier en contre partie pour les prochaines années.
Et comme j'ai dit et maintiens 380€ dans 10ans ça sera quedale.

Enfin question de point de vue et situation financière actuelle..
08/03/2016 Vieux  
 
  43 ans, Flandre
 
Je réfléchissais à une autre manière d'expliquer le calcul pour essayer d'être plus didactique: en payant 389 EUR par mois au lieu de 626 EUR, notre ami économise 237 EUR par mois.
En plaçant cet argent, il aura, après 9 ans, une cagnotte de 27.000 EUR (avec un taux de 1,2%).
Si il avait continué son prêt de 9 ans, il n'aurait bien sûr plus rien à rembourser et pourrait commencer sa cagnotte en partant de 0.

Il faut donc ensuite calculer, sur les 6 prochaines années (15 ans - 9 ans) si il est plus intéressant de partir de 27.000 EUR et de continuer à amasser 237 EUR par mois ou de partir de 0 et de commencer à amasser 626 EUR par mois.

Bref on spécule sur les taux d’intérêts sur les 15 prochaines années et là, bien malin qui pourra prédire l'avenir ; pour ma part, je suppose qu'étant très bas, les taux ne pourraient que remonter mais ce n'est qu'une simple prise de position.
08/03/2016 Vieux  
 
  48 ans, Brabant Wallon
 
On peut aussi réfléchir différemment. Dans 9 ans, il pourra réemprunter pour faire un projet d'investissement immobilier, avec 6 années d'avance, parce qu'il aura remboursé son prêt.

Et en 6 ans, il aura pu rembourser, à l'aide de l'argent de ses loyers et grâce à un effet de levier important, nettement plus.

Tordu comme raisonnement? Certes. Mais il faut se connaître soi-même. Pour certains, cela aura un avantage. Pour d'autres pas parce que cela ne leur correspondra pas. Et c'est sans doute la majorité, parce que dans la tête du peuple, proprio rime trop bien avec salaud.

Ce que ce raisonnement montre en tout cas, c'est que en terminant plus tôt son cycle d'investissement, cela permet de repartir dans un nouveau cycle, et donc dans un nouvel effet de levier. En se forçant à rembourser plus vite, on économise plus (ie on mets plus de sous de côté)

PS: Toyonski, ton joli raisonnement ne tient pas compte d'un éventuel refinancement avec baisse du taux sans changer la durée! (Et hop, tu vas passer la nuit! )
08/03/2016 Vieux  
  35 ans, Namur
 
Citation:
Posté par toyonski Voir le message
Je réfléchissais à une autre manière d'expliquer le calcul pour essayer d'être plus didactique: en payant 389 EUR par mois au lieu de 626 EUR, notre ami économise 237 EUR par mois.
En plaçant cet argent, il aura, après 9 ans, une cagnotte de 27.000 EUR (avec un taux de 1,2%).
Si il avait continué son prêt de 9 ans, il n'aurait bien sûr plus rien à rembourser et pourrait commencer sa cagnotte en partant de 0.

Il faut donc ensuite calculer, sur les 6 prochaines années (15 ans - 9 ans) si il est plus intéressant de partir de 27.000 EUR et de continuer à amasser 237 EUR par mois ou de partir de 0 et de commencer à amasser 626 EUR par mois.

Bref on spécule sur les taux d’intérêts sur les 15 prochaines années et là, bien malin qui pourra prédire l'avenir ; pour ma part, je suppose qu'étant très bas, les taux ne pourraient que remonter mais ce n'est qu'une simple prise de position.


Oui, donc après les 9 ans, il va mettre 626 euros sur son compte et pour arriver à 27000 euros, il lui faudra 3,5 ans.
Par contre, ça c'est en mettant le complément sur un compte, d'ou, je ne comprends pas comment on peut dire qu'on va avoir une autre qualité de vie vu que l'argent, dans votre exemple, reste sur le compte donc pas utilisable pour profiter de la vie. Donc, le train de vie n'est nullement supérieur à maintenant.
08/03/2016 Vieux  
 
  Namur
 
Citation:
Posté par Géronimo Voir le message
PS: Toyonski, ton joli raisonnement ne tient pas compte d'un éventuel refinancement avec baisse du taux sans changer la durée! (Et hop, tu vas passer la nuit! )
Après un rapide passage dans le topic des taux, je vois un 1.1% sur 12 ans

A 9 ans il aura un peu moins, c'est déjà une belle économie non?

Edit : et juste merci, je ne suis pas concerné mais c'est cool d'avoir un débat contradictoire et constructif avec des chiffres etc

Dernière modification par koreon 09/03/2016 à 00h02.
08/03/2016 Vieux  
 
  50 ans, Liège
 
Donc pour info ce serait un refinancement dans une autre banque...actuellement on me propose 1.9% voir peut être moins, j ai rdv vendredi.
C'est vrai que ça me fait 6 ans en plus a payer, mais actuellement si je peux économiser 230 euros tout les mois, je ne suis pas contre.....
09/03/2016 Vieux  
  35 ans, Namur
 
Citation:
Posté par koreon Voir le message
Après un rapide passage dans le topic des taux, je vois un 1.1% sur 12 ans

A 15 ans il aura un peu plus, mais c'est déjà une belle économie non?


C'est louche quand même de vouloir payer sa maison le plus longtemps possible alors que le rêve ultime de chaque propriétaire est de finir de payer sa maison le plus rapidement possible ☺
09/03/2016 Vieux  
  35 ans, Namur
 
Citation:
Posté par thierry03120 Voir le message
Donc pour info ce serait un refinancement dans une autre banque...actuellement on me propose 1.9% voir peut être moins, j ai rdv vendredi.
C'est vrai que ça me fait 6 ans en plus a payer, mais actuellement si je peux économiser 230 euros tout les mois, je ne suis pas contre.....

Franchement, les 230 euros, vous voulez en faire quoi sans indiscrétion ?? Car vous ne les économisez pas, c'est ça que vous comprenez pas......
1,90% en combien de temps? 15 ans ??
Ma main à coupédales que 1,90 avec les frais, ça vaut pas le coup.
Par contre, 1% en 10 ans maximum, je dis oui même si je garderai la mensualité actuelle et diminuer la durée qui sera peut-être de 6 ans au lieu des 9 restantes. Mais à calculer

Dernière modification par SteveL 09/03/2016 à 00h12.
09/03/2016 Vieux  
 
  50 ans, Liège
 
1.90 en 15 ans...les 230 euros que je paierai en moins sur mon prêt, je peux les utilisé a autre chose..sur un an cela peut faire de belles vacances....autant en profiter maintenant, tant que la vie nous le permet...comme je possède une autre maison que je loue...le revenu de ma location couvrira ma nouvelle mensualité.
09/03/2016 Vieux  
  35 ans, Namur
 
Citation:
Posté par thierry03120 Voir le message
1.90 en 15 ans...les 230 euros que je paierai en moins sur mon prêt, je peux les utilisé a autre chose..sur un an cela peut faire de belles vacances....autant en profiter maintenant, tant que la vie nous le permet...comme je possède une autre maison que je loue...le revenu de ma location couvrira ma nouvelle mensualité.


Pourquoi poser la question alors ??????
Le revenu de votre location couvrira votre nouvele mensualité.
Donc, actuellement le loyer est inférieur à votre mensualité de 626 euros.
On va dire un loyer moyen de 500 euros, il vous reste 126 euros de credit.....
Je comprends toujours pas pourquoi vouloir augmenter la durée vu le petit montant qu'il vous reste à payer 126 euros.
Je ne connais pas le loyer maisnc'est un exemple...
Si je comprends bien, vous voulez "gagner" de l'argent de la façon suivante en augmentant la durée :
loyer 500 euros - mensualité de 389 donc vous avez dans votre poche chaque mois 111 euros de bénéfice.
Encore une fois, vu le montant, je préfère 10000 fois faire :
Mensualité 626 euros - 500 euros de loyer donc payer chaque mois 126 euros et avoir fini plus vite.
La meilleure solution pour vous et un refinancement en 10 ans maximum et forcément la mensualité diminue donc vous aurez moins que'les 126 euros actuels à payer ou alors, vous gardez les mensualités de 626 euros en diminuant la durée avec le refinancement.
09/03/2016 Vieux  
 
  50 ans, Liège
 
oui je me suis mal exprimé...l autre maison que je possède n 'est pas encore en location , mais le sera dans quelques temps lorsque j'aurai fini les travaux.
Mais c'est pas pour tout de suite...
09/03/2016 Vieux  
  36 ans, Liège
 
Moi dans votre cas, j'essaie de rembourser mon prêt au plus vite.

Un prêt cela reste une dette que l'on a envers quelqu'un et cette dette, elle peut à tout moment vous mettre dans les ennuis selon les aléas de la vie. De plus avec le changement des règles de déduction, vous ne pourrez pas déduire ces années supplémentaires. Vous n'allez donc faire qu'une chose -> enrichir la banque et vous appauvrir.

Alors oui cela peut être tentant de voir un budget supplémentaire de 230€ par mois, mais c'est parce que vous ne réalisez pas l'argent supplémentaire que vous payerez avec ces années en plus. De plus, dans la majorité des cas, ces 230€ vont disparaître dans des dépenses "superflues" que vous n'auriez pas faites en temps normal et vous ne remarquerez certainement pas cette hausse de revenu.

Alors oui il faut vivre et rien ne sert de trainer un coffre fort derrière son cercueil mais justement quelle tranquillité de vie que de ne plus avoir de prêt à payer à une banque... Je suis un peu extrême à ce niveau là, mais pour moi l'esclavage moderne ce sont les dettes qui vous lient à votre créancier... Lorsqu'il ne vous reste plus qu'a manger et à payer vos factures, vous redevenez autrement plus libre que lorsqu'il y a un prêt d'une maison, voiture ou autre au dessus de votre tête!

Bonne réflexion ;)
09/03/2016 Vieux  
 
  43 ans, Flandre
 
Citation:
Posté par Géronimo Voir le message
On peut aussi réfléchir différemment. Dans 9 ans, il pourra réemprunter pour faire un projet d'investissement immobilier, avec 6 années d'avance, parce qu'il aura remboursé son prêt.

Et en 6 ans, il aura pu rembourser, à l'aide de l'argent de ses loyers et grâce à un effet de levier important, nettement plus.
...
PS: Toyonski, ton joli raisonnement ne tient pas compte d'un éventuel refinancement avec baisse du taux sans changer la durée! (Et hop, tu vas passer la nuit! )
Tu as parfaitement raison ; ce serait la même chose si notre ami prenait sa retraite dans 9 ans ou avait à financer les études de ses enfants à cette même échéance ; chaque cas doit être individuellement étudié
09/03/2016 Vieux  
 
  43 ans, Flandre
 
Je vous propose le raisonnement par l'absurde suivant:

Imaginons que vous trouviez la maison de vos rêves (disons 300.000 EUR TFC) et que vous disposiez de cette somme (héritage) ; le vendeur vous propose 2 options:
a) Payer cash
b) Payer 303.000 (1% d'intèrêt) dans un an (sans aucun frais d'hypothèque ou autre)

-> Que choisiriez-vous ?

Dans le cas a) vous avez une durée = 0 et vous ne payez pas d'intèret
Dans le cas b) vous allongez la durée du prêt et en plus vous payez plus !

-> Moi, je choisis l'option b) sans hésiter

Toyonski
09/03/2016 Vieux  
  36 ans, Liège
 
Citation:
Posté par toyonski Voir le message
Je vous propose le raisonnement par l'absurde suivant:

Imaginons que vous trouviez la maison de vos rêves (disons 300.000 EUR TFC) et que vous disposiez de cette somme (héritage) ; le vendeur vous propose 2 options:
a) Payer cash
b) Payer 303.000 (1% d'intèrêt) dans un an (sans aucun frais d'hypothèque ou autre)

-> Que choisiriez-vous ?

Dans le cas a) vous avez une durée = 0 et vous ne payez pas d'intèret
Dans le cas b) vous allongez la durée du prêt et en plus vous payez plus !

-> Moi, je choisis l'option b) sans hésiter

Toyonski
La solution a sans hésiter.

Qu'allez vous faire avec ces 300.000 euros pendant un an qui vaudrait le coup de payer 3000€ en plus?

- mettre sur un livret
-> vous n'aurez jamais 3.000€ d'intérêt avec les taux actuels
-> faillite de votre banque -> risque de perte de votre capital au dessus de 100.000€

- mettre en bourse -> possibilité de gains mais aussi de perte de capital -> quid du remboursement si perte d'une partie du capital?

- garder l'argent en cash -> aucun gain de capital + risque de vol

- autre investissement sans risque qui vous fait gagner + de 3.000 euros en un an?
-> Donnez le moi je suis interessé ;)

Lorsque je suis confronté à ce type de choix, je me pose la question suivante : Combien d'heures de travail me faut-il pour gagner ces 3.000€ que je vais perdre bêtement en intérêt?
Beaucoup trop

Dernière modification par FredLg 09/03/2016 à 09h35.
09/03/2016 Vieux  
 
  43 ans, Flandre
 
C'est votre choix

On peut donc résumer la situation comme ceci: si vous êtes persuadé de pouvoir battre à terme les taux, vous postposez vos remboursements ; si vous êtes persuadé du contraire, vous passez à la caisse !

Dernière modification par toyonski 09/03/2016 à 09h36. Motif: Ortograffe
09/03/2016 Vieux  
  36 ans, Liège
 
Vous oubliez un facteur important :

Même si les taux venaient à remonter et que vous étiez en boni par rapport au taux de votre prêt, cette stratégie n'est gagnante au final que si vous arrivez à vous "auto discipliner" et à ne jamais dépenser votre capital. Il faut en effet gardez votre capital tout au long du prêt pour le faire fructifier chaque mois afin de compenser les intérêts que vous payez à la banque.

Perso, je connais très peu de personne capable de faire cela. C'est tout à fait imaginable pendant quelques mois mais pour le faire pendant disons une durée moyenne de prêt de 15 ans, il y aura malheureusement peu d 'élus.

Après on peut de fait espérer que les salaires augmentent, que d'autres sources de rentrées d'argent arrivent, que notre gouvernement mette en place une nouvelle déduction fiscale, etc, etc mais tout cela reste des suppositions et il est tout à fait possible que rien de cela ne se passe et que par exemple vous perdiez votre emploi et que vous soyez obliger d'accepter un nouveau travail moins rémunéré... Je ne parle même pas du cas où le prix de l'immobilier commencerait à diminuer...

Pas simple comme débat, je pense que l'on débat plus ici d'une philosophie de vie : Voulons nous une vie à crédit ou pas et la société actuelle nous pousse clairement vers ce type de vie mais est-ce pour autant le bon choix?

Moi perso j'ai fait le mien et quand je vois les dettes des états cela me conforte dans ma décision. Maintenant chacun est encore heureusement libre de décider de sa propre vie.

Dernière modification par FredLg 09/03/2016 à 10h13.
09/03/2016 Vieux  
 
  48 ans, Brabant Wallon
 
Perso, je paye cash immédiatement. S'il est possible de battre les taux, il y a toujours un risque de retournement de situation qui fait qu'on y perd largement.

Et je trouve que la priorité va au logement.

Mais je suis d'accord avec toi: chaque cas doit être étudié individuellement. Il peut y avoir des raisons de faire autrement, et des connaissances techniques et financières qui font que la personne courre moins de risque que moi qui n'y connait rien en placement financier.
09/03/2016 Vieux  
 
  48 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par FredLg Voir le message
Vous oubliez un facteur important :

Même si les taux venaient à remonter et que vous étiez en boni par rapport au taux de votre prêt, cette stratégie n'est gagnante au final que si vous arrivez à vous "auto discipliner" et à ne jamais dépenser votre capital. Il faut en effet gardez votre capital tout au long du prêt pour le faire fructifier chaque mois afin de compenser les intérêts que vous payez à la banque.

Perso, je connais très peu de personne capable de faire cela. C'est tout à fait imaginable pendant quelques mois mais pour le faire pendant disons une durée moyenne de prêt de 15 ans, il y aura malheureusement peu d 'élus.

Après on peut de fait espérer que les salaires augmentent, que d'autres sources de rentrées d'argent arrivent, que notre gouvernement mette en place une nouvelle déduction fiscale, etc, etc mais tout cela reste des suppositions et il est tout à fait possible que rien de cela se passe et que par exemple vous perdiez votre emploi et que vous soyez obliger d'accepter un nouveau travail moins rémunéré...

Pas simple comme débat, je pense que l'on débat plus ici d'une philosophie de vie : Voulons nous une vie à crédit ou pas et la société actuelle nous pousse clairement vers ce type de vie mais est-ce pour autant le bon choix?

Moi perso j'ai fait le mien et quand je vois les dettes des états cela me conforte dans ma décision. Maintenant chacun est encore heureusement libre de décider de sa propre vie.
Je partage tout à fait votre réflexion.

Personnellement, j'ai fait le choix d'une vie composée de dettes très importantes pour certains postes, et nulles pour d'autres.

Acheter sa maison à crédit, c'est OK. Parce que ce n'est pas une dépense à crédit, mais un investissement à crédit. Au bout du crédit, il reste une valeur, c'est la maison.

Acheter une voiture à crédit? Ce n'est pas un investissement, c'est une dépense. C'est donc hors de question pour moi, sauf si c'est la condition pour avoir un job. En ce cas, ce n'est plus une dépense, cela devient un investissement: il y a un return.

Acheter un frigo à crédit? C'est le début du surendettement. ALors, je ne parle pas du crédit pour un écran plat pour la TV...

Le seul crédit à la consommation que j'ai jamais fait, c'est une carte Visa dont j'ai explosé le plafond, juste à la sortie de mes études, pour partir en vacances, juste avant d'en prendre pour 45 ans de travail...

Les crédits pour ma maison et mes investissements immobiliers? Je me suis limité avec prudence et je le regrette: j'aurais dû en faire beaucoup plus et autant que la banque me permettait de le faire!!! (Et vivement qu'ils soient payés...)

Mais chaque cas est différent. Chaque personne a un ressenti et une expérience différente. Chaque personne vient d'un milieu différent.
09/03/2016 Vieux  
 
  33 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par thierry03120 Voir le message
le revenu de ma location couvrira ma nouvelle mensualité.

J'ai adoré lire les splendides théorèmes précédents mais je m'arrêterai juste à cette phrase.

Si je comprend ce que vous dites, le revenu généré par la location de votre deuxième maison couvrira sa propre mensualité (si il y en a une) et la "nouvelle" mensualité réduite de la propriété que vous habitez?

Si c'est le cas et que j'ai bien compris, n'hésitez plus, callez votre mensualité au plus bas possible puisque c'est votre locataire qui va épargner pour vous.

Les taux importent peu puisque d'un côté c'est vous qui remboursez (peu importe la durée ou le taux) et de l'autre c'est votre locataire qui épargen pour vous!

Veillez juste à compter les aléas locatifs dans votre calcul.

Bonne réflexion à vous

PS: j'ai été dans un cas similaire au vôtre et j'ai personnellement alongé la durée de mon bien qui était remboursé par mon locataire. Tant qu'il est loué, je dégage du cash et c'est mon locataire qui paie capital et intérêt
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