Allongement durée prêt hypothécaire...intéressant?

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Allongement durée prêt hypothécaire...intéressant?

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09/03/2016 Vieux  
 
  48 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par charadets Voir le message
Si je comprend ce que vous dites, le revenu généré par la location de votre deuxième maison couvrira sa propre mensualité (si il y en a une) et la "nouvelle" mensualité réduite de la propriété que vous habitez?

Si c'est le cas et que j'ai bien compris, n'hésitez plus, callez votre mensualité au plus bas possible puisque c'est votre locataire qui va épargner pour vous.
J'accepterais cette théorie si elle permettait de faire l'opération.

Mais ici, l'opération est déjà faite. thierry03120 rembourse déjà les deux prêts le temps des travaux. L'opération n'a pas besoin de cash supplémentaire pour être faite.

Rallonger le crédit, c'est juste payer des intérêts en plus pour consommer plus. (Augmenter le niveau de vie qu'ils disent. Mais au fond, c'est la même chose, non?)
09/03/2016 Vieux  
 
  43 ans, Flandre
 
Perso, je fais pareil ...
Etre locataire est le plus mauvais choix que l'on puisse faire, mais c'est malheureusement le cas pour bon nombres de personnes qui n'ont pas les reins assez solide pour accéder au Saint-crédit.

C'est finalement un paradoxe: on veut s'endetter au maximum, mais on veut rembourser le moins possible et le plus rapidement
09/03/2016 Vieux  
  35 ans, Namur
  SteveL est connecté maintenant
Citation:
Posté par toyonski Voir le message
Je vous propose le raisonnement par l'absurde suivant:

Imaginons que vous trouviez la maison de vos rêves (disons 300.000 EUR TFC) et que vous disposiez de cette somme (héritage) ; le vendeur vous propose 2 options:
a) Payer cash
b) Payer 303.000 (1% d'intèrêt) dans un an (sans aucun frais d'hypothèque ou autre)

-> Que choisiriez-vous ?

Dans le cas a) vous avez une durée = 0 et vous ne payez pas d'intèret
Dans le cas b) vous allongez la durée du prêt et en plus vous payez plus !

-> Moi, je choisis l'option b) sans hésiter

Toyonski

Desolé mais votre raisonnement est complètement absurde, dans le cas précis, on parle de 6 ans en plus donc dans votre exemple, ça fait 318000 euros au lieu de 300000 euros....
09/03/2016 Vieux  
 
  50 ans, Brabant Wallon
  benoki est connecté maintenant
Citation:
Posté par thierry03120 Voir le message
Donc pour info ce serait un refinancement dans une autre banque...actuellement on me propose 1.9% voir peut être moins, j ai rdv vendredi.
C'est vrai que ça me fait 6 ans en plus a payer, mais actuellement si je peux économiser 230 euros tout les mois, je ne suis pas contre.....
N'oubliez pas l'ASRD ! a 49 balais , c'est médecin , prise de sang , pipi dans le pot, ECG et vous payerez plus que ce que vous payez maintenant.

Moi je ne ferais le calcul qu'avec les conditions obligatoires (ASRD, assurance incendie, tenue des compte, prix des cartes etc..) connues et chiffrées de l'autre banque?

C'est le jeu habituel des banques de proposer un petit taux et de se rattrapper sur le reste.
09/03/2016 Vieux  
 
  33 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par Géronimo Voir le message
Rallonger le crédit, c'est juste payer des intérêts en plus pour consommer plus. (Augmenter le niveau de vie qu'ils disent. Mais au fond, c'est la même chose, non?)
Absolument pas puisque ce rallongement permet de diminuer la mensualité et de la faire intégralement prendre en charge par le locataire (si j'ai bien compris sa phrase). Le surplus d'intérêt est donc intégralement financé par le locataire alors que dans la solution de raccourcissement de la durée, même si le montant d'intérêt total est inférieur, il est payé en partie par le propriétaire.

Il y a donc un choix entre payer moins d'intérêts mais en payer une partie vous-même ou en payer plus mais le faire supporter par le locataire.

Le choix doit donc être fait en fonction de l'aversion au risque (vide locatif) ou du besoin ou non de cash complémentaire (saut de niveau de vie maintenant et non dans 9 ans).


PS : que l'opération soit faite ou non ne change rien à la question de l'allongement du prêt. Sa problématique est une vision financière globale et, dans ce cas spécifique, l'allongement du crédit permet une diminution des montants remboursés en propre malgré une augmentation des intérêts.
09/03/2016 Vieux  
 
  48 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par toyonski Voir le message
C'est finalement un paradoxe: on veut s'endetter au maximum, mais on veut rembourser le moins possible et le plus rapidement
C'est effectivement un paradoxe.

Mais il faut balancer la durée et le remboursement avec la possibilité de se relancer dans un nouveau projet, et le besoin financier que la personne a à un moment donné de sa vie, et qu'il aura au terme du remboursement.

Et l'équilibre est différent pour chacun.

Personnellement, j'ai toujours considéré que je devais m'endetter au maximum et faire rembourser par les locataires.

Une fois les dettes (d'investissment) remboursées, il me reste les briques et le rendement...

Dernière modification par Géronimo 09/03/2016 à 11h00.
09/03/2016 Vieux  
 
  43 ans, Flandre
 
Citation:
Posté par SteveL Voir le message
Desolé mais votre raisonnement est complètement absurde, dans le cas précis, on parle de 6 ans en plus donc dans votre exemple, ça fait 318000 euros au lieu de 300000 euros....
C'est justement le but de vous démontrer par A + B que votre calcul du poste #3 est tout à fait inexact mais manifestement, vous n'en démordez pas ...

Vous additionnez des montants payés à des moments différents et vous comparez les totaux !
09/03/2016 Vieux  
 
  50 ans, Liège
 
Merci a tous pour vos avis...d accord avec vous charadets...
09/03/2016 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Qui paye ses dettes s’enrichit,
Et de ses créanciers s’affranchit.
09/03/2016 Vieux  
 
  33 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par marc.d Voir le message
Qui paye ses dettes s’enrichit,
Et de ses créanciers s’affranchit.
Ça tombe bien le locataire les paie pour lui ses dettes Il parvient donc à s'enrichir doublement selon ce proverbe!!!

Personne ne lui a recommandé de se mettre en défaut de paiement....

J'adore l'usage de dictons séculaires dans un calcul financier ! :P
09/03/2016 Vieux  
 
  48 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par marc.d Voir le message
Qui paye ses dettes s’enrichit,
Et de ses créanciers s’affranchit.
Moralité, pour s'enrichir, il faut d'abord s'endetter!
09/03/2016 Vieux  
  35 ans, Namur
  SteveL est connecté maintenant
Citation:
Posté par toyonski Voir le message
C'est justement le but de vous démontrer par A + B que votre calcul du poste #3 est tout à fait inexact mais manifestement, vous n'en démordez pas ...

Vous additionnez des montants payés à des moments différents et vous comparez les totaux !


Je compare simplement le coût total du crédit, ce qui est le plus important car c'est le montant final qu'il aura payé pour celui-ci ...
Bref, il fera ce qu'il voudra de toute manière.
Car ici, vous comparez des pommes et des poires car la location de l'autre maison sera pour quand il aura fini les travaux..... Dans combien de temps ???? 2, 3, 4, 5 ans donc ce sera plus 9 ans mais 7, 6 , 5, 4 de durée restant dû crédit.
Donc c'est encore plus stupide de repartir sur 15 ans.
09/03/2016 Vieux  
 
  43 ans, Flandre
 
"N'est stupide que la stupidité ! ", Forrest Gump.

10/03/2016 Vieux  
  Hainaut
 
Tiens,
Leger hors-sujet mais la question me taraude depuis plusieurs jours et tourne autour des mêmes considérations:

Situation:
Crédit hypothécaire établi fin 2014 (avant qu'on parle de bonus-logement et compagnie) pour une durée de 20ans. Taux fixe 2.50%. Dans les conditions actuelles, j'aurais fini de payer à l'age de 45 ans. A savoir que je me dis qu'il est (très) fort probable que je me relance dans un autre projet à ce moment là (plus tôt ou plus tard, ca, ca reste un projet à très long terme....)

Question:
- Vaut-il mieux garder la situation actuelle ("gros taux" + ancienne formule de déduction d'impot/pas le bonus-logement) pour garder la déductibilité sur les 19 prochaines années ET le bonus-logement sur un éventuel futur projet

ou

- Vaut-il mieux essayer de refinancer à un taux plus bas (imaginons 1.5%). La conséquence étant que je gagne certainement en interet payés (moins les frais de refinancement) mais que je divise en 2 mon crédit d'impots (puisque je passerai sous le régime du bonus-logement avec la durée maximale des 10 ans de déductibilité) et que je "perds" la possibilité de cet avantage pour un éventuel futur projet?

Outre vos avis et points de vues qui m'intéressent, y a t'il un moyen "facile" d'estimer le gain/cout de l'une ou l'autre option?
Y a t'il une autre subtilité que je n'ai pas saisi vis-à-vis du bonus logement?

Merci
10/03/2016 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Un refinancement de crédit hypothécaire ne fait pas changer de régime fiscal.

C'est vrai même en cas de refinancement dans une autre banque, avec passage chez le notaire.

La question revient très régulièrement sur BZ.
10/03/2016 Vieux  
  Hainaut
 
Aaah, j'avais toujours entendu le contraire dans le sens ou le bonus logement s'applique sur tous les nouveaux contrats et qu'un refinancement (taux, durée,... Dans la même banque ou dans une autre) devenait alors un nouveau contrat; d'autant plus avec passage devant notaire
10/03/2016 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
J'ajoute que le nouveau régime fiscal en Wallonie s'appelle le chèque habitat.

"Bonus logement" était le surnom du système en place précédemment ; officiellement, la déduction pour habitation propre et unique.
11/03/2016 Vieux  
 
  Hainaut
 
Pour moi, mon prêt maison se termine le 01/08/2017.

Ce jour là, c'est Allongement durée prêt hypothécaire...intéressant?
14/03/2016 Vieux  
  Hainaut
 
Citation:
Posté par marc.d Voir le message
Un refinancement de crédit hypothécaire ne fait pas changer de régime fiscal.

C'est vrai même en cas de refinancement dans une autre banque, avec passage chez le notaire.

La question revient très régulièrement sur BZ.
Marc.d, petite question bonus: Y-a-t'il une situation qui ferait changer le régime fiscal?

Je dois avouer être assez "peureux" vis-à-vis de cette situation. Le simulateur de "guide-epargne" n'aide pas trop en calculant toujours avec une chute d'impots après 10 ans (à moins qu'il n'y ait une autre explication derrière cette chute?)
14/03/2016 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Citation:
Posté par el_grom Voir le message
Marc.d, petite question bonus: Y-a-t'il une situation qui ferait changer le régime fiscal?
Déménager.

Citation:
Je dois avouer être assez "peureux" vis-à-vis de cette situation. Le simulateur de "guide-epargne" n'aide pas trop en calculant toujours avec une chute d'impots après 10 ans (à moins qu'il n'y ait une autre explication derrière cette chute?)
Je ne sais pas si j'ai bien compris la remarque mais il est bien prévu que l'avantage fiscal du bonus logement diminue à partir de la 11ème année. Ça n'a rien à voir avec le fait de refinancer ou non.
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