ASRD : questions

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ASRD : questions

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29/01/2011 Vieux  
 
  38 ans, Hainaut
 
Bonjour à tous,

L'organisme chez qui je compte signer mon prêt étant presque choisi... et celui-ci n'exigeant pas d'ASRD chez eux, je me penche désormais sur cette fameuse ASRD.

Dés lors, je compte évidemment comparer....

A ce sujet, plusieurs questions me viennent à l'esprit :

1. Mis à part le pourcentage de solde restant dû que l'on désire couvrir, y-a-t-il d'autres éléments et/ou critères "qualitatifs" à prendre en compte afin de comparer correctement ?

2. En cas de paiement en prime unique, ou en prime annuelle... quid au niveau de l'éventuelle déduction fiscale ?

3. J'ai entendu parler de certaines ASRD, proposées par des compagnies anglaises, qui seraient plus intéressantes que nos ASRD locale, car les critères de calculs seraient différents chez nos voisins d'outre-manche. Pouvez-vous m'en dire plus ?

4. Lors de vos éventuelles comparaisons, quelles assurances sortaient du lot ?

5. Autre chose à faire attention ???


Merci d'avance pour votre collaboration
29/01/2011 Vieux  
Musicseby
 
 
Il vaut mieux ne jamais mettre une asrd en déduction fiscale. Il y a par la suite, en cas de décès, une taxation sur la valeur assurée ... dixit mon comptable.

La prime unique est certes intéressante mais présente un désavantage. Pour prendre un exemple non morbide, si tu gagnes au lotto en cours de route ou que tu changes ton prêt, tu perds ton asrd. Il est donc préférable de faire des paiements annuels.

L'ASRD se base sur un calcul suivant la pyramide des âges. Selon une copine actuaire, tous les organismes ne se basent pas sur la même pyramide.

Dans les recherches, j'étais tombé sur Cardiff qui était bon marché.

Tu peux peut-être demander à la banque où tu comptes signer si il y a une ristourne supplémentaire en cas de signature chez eux.Chez moi, c'était -0.25 %. Sur le montant et les mensualités, je gagnais plus que l'asrd !

29/01/2011 Vieux  
  Liège
 
tu dois regarder la situation financière de chacun..

genre monsieur a une belle assurance décès via son travail , donc mme sera une riche veuve ... pas trop de soucis financier si elle touche plusieurs centaines de milliers d'euros, le risque de ce côté-là ne doit pas être important..

genre mme n'a pas d'épargne-pension/décès, donc si elle décède, pas de capital pour Monsieur qui sera un veuf éploré et ne pourra plus compter sur le salaire de mme ...

on a donc réparti les montants selon ces calculs-là et pas seulement selon le rapport des salaires...

de plus (un bon point pour l'inégalité des sexes ), les primes pour mme sont moins élevées..

autre point, un a déduit fiscalement les primes uniques de notre premier emprunt (car conclu fin d'année ... donc enveloppe fiscale pas remplie car peu de remboursement cette année-là .

Puis, 3 ans après on refinance .. on réajuste donc les montants de l'asrd.. et surprise, on reçoit 2 nouvelles attestations fiscales .. question au comptable ... ben on essaie, question de l'administration, on explique avec une petite lettre, et op, cela passe, 2e fois déduit.

2 ans après, refinancement, et devinez quoi ... 3e déduction fiscale... (bon, ils n'ont pas besoin de nous envoyer les attestations ... (de nouveau même cinéma .. lettre etc.. )

donc je pense que vous êtes dans des prêts longue durée, donc il ya des chances pour que vous pensiez à refinancer un jour... mais je concède, c'était un pret de 100 k € il y a 10 ans et pas de 300 k , les primes sont donc bcp plus conséquentes.

Aucun doute, Del. a l o d ou card. ff pour les assurances, ce sont des garanties vraiment binaires : tu vis ou tu meurs ..
29/01/2011 Vieux  
 
  38 ans, Hainaut
 
Ah, ben on a apprend tous les jours sur Bricozone...

Citation:
Posté par Musicseby Voir le message
Il vaut mieux ne jamais mettre une asrd en déduction fiscale. Il y a par la suite, en cas de décès, une taxation sur la valeur assurée ... dixit mon comptable.

=> Comment chiffrer cette taxation ? Sur quel code me baser ?... me basant sur le fait que je compte rester vivant, comment calculer le risque ?
(vais en parler à mon notaire p-e...)

La prime unique est certes intéressante mais présente un désavantage. Pour prendre un exemple non morbide, si tu gagnes au lotto en cours de route ou que tu changes ton prêt, tu perds ton asrd. Il est donc préférable de faire des paiements annuels.

=> Il me semble pourtant que l'ASRD, si payée en prime unique, est reboursable au prorata en cas de remboursement anticipé du prêt...

L'ASRD se base sur un calcul suivant la pyramide des âges. Selon une copine actuaire, tous les organismes ne se basent pas sur la même pyramide.

Dans les recherches, j'étais tombé sur Cardiff qui était bon marché.

=> Merci pour le tuyau..

Tu peux peut-être demander à la banque où tu comptes signer si il y a une ristourne supplémentaire en cas de signature chez eux.Chez moi, c'était -0.25 %. Sur le montant et les mensualités, je gagnais plus que l'asrd !

=> Les taux qui m'ont été proposés seraient déjà ceux proposés aux clients prenant leur ASRD chez eux.. (sans obligation de la prendre, je connais le banquier) néanmoins, après comparaison, Fortis m'a fait comprendre qu'ils pourraient probablement s'aligner sur la meilleure offre.
29/01/2011 Vieux  
Musicseby
 
 
Sur la déclaration d'impôts

Si le plafond fiscal est atteint avec le remboursement du crédit logement, il ne faut pas demander la déduction des assurances solde restant dû (ASRD, assurance vie). Car vous n’en aurez aucun bénéfice fiscal supplémentaire. Et puis en cas de décès, l’État va considérer que vous avez obtenu un gain fiscal et va taxer le survivant.


Extrait d'ici : http://www.immoweb.be/fr/a-vendre/ar...buy&artid=2339
29/01/2011 Vieux  
 
  50 ans, Brabant Wallon
 
en prime unique , si tu refinances un jour , tu perd la somme payée.

mon cas. emprunt en cours chez ARG avec ASRD chez eux imposée. refinancement chez CNT avec ASRD chez CDFF.
29/01/2011 Vieux  
 
  38 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par benoki Voir le message
en prime unique , si tu refinances un jour , tu perd la somme payée.

mon cas. emprunt en cours chez ARG avec ASRD chez eux imposée. refinancement chez CNT avec ASRD chez CDFF.
OK...

Le banquier me suggère de financer mon ASRD et de l'inclure dans mon prêt de telle sorte à la payer en prime unique, et, pour 2011, d'atteindre le plafond de déduction fiscale.

Quid au niveau de la taxation en cas d'une seule déduction fiscale pour 2011 comme précité et d'un décès lors d'une année fiscale ultérieure ?

Je n'ai pas encore fais le calcul à ce stade afin de comparer si, dans le cas d'une prime unique financée par crédit (donc+ intérêts), me reviendrait plus cher qu'une prime payée annuellement.

Si j'ai bien compris, dans le cas d'une prime unique financée par crédit, je bénéficie d'un double avantage car ma prime d'assurance est aussi assurée... en cas de décés, je récupère le solde restant de mon financement habitation, mais aussi, par la même occasion, une partie de la prime d'assurance.
29/01/2011 Vieux  
 
  38 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par victor2007 Voir le message
tu dois regarder la situation financière de chacun..

genre monsieur a une belle assurance décès via son travail , donc mme sera une riche veuve ... pas trop de soucis financier si elle touche plusieurs centaines de milliers d'euros, le risque de ce côté-là ne doit pas être important..

genre mme n'a pas d'épargne-pension/décès, donc si elle décède, pas de capital pour Monsieur qui sera un veuf éploré et ne pourra plus compter sur le salaire de mme ...

on a donc réparti les montants selon ces calculs-là et pas seulement selon le rapport des salaires...

de plus (un bon point pour l'inégalité des sexes ), les primes pour mme sont moins élevées..

autre point, un a déduit fiscalement les primes uniques de notre premier emprunt (car conclu fin d'année ... donc enveloppe fiscale pas remplie car peu de remboursement cette année-là .

Puis, 3 ans après on refinance .. on réajuste donc les montants de l'asrd.. et surprise, on reçoit 2 nouvelles attestations fiscales .. question au comptable ... ben on essaie, question de l'administration, on explique avec une petite lettre, et op, cela passe, 2e fois déduit.

2 ans après, refinancement, et devinez quoi ... 3e déduction fiscale... (bon, ils n'ont pas besoin de nous envoyer les attestations ... (de nouveau même cinéma .. lettre etc.. )

donc je pense que vous êtes dans des prêts longue durée, donc il ya des chances pour que vous pensiez à refinancer un jour... mais je concède, c'était un pret de 100 k € il y a 10 ans et pas de 300 k , les primes sont donc bcp plus conséquentes.

Aucun doute, Del. a l o d ou card. ff pour les assurances, ce sont des garanties vraiment binaires : tu vis ou tu meurs ..
Merci pour les infos, je vais essayer de les digérer et de voir comment je peux les appliquer à ma situation...

Victor007, le roi de la déduction
29/01/2011 Vieux  
  Liège
 
Citation:
Posté par Gougloux Voir le message

Victor007, le roi de la déduction
oui c'est pas loin d'être vrai
mais bon si on m'envoie des attestations fiscales, je les mets dans ma déclaration, pas vous ?
je suis né avec une calculatrice dans le cerveau (pas loin d'être vrai d'ailleurs... )

et pas d'accord, si tu paies ton asrd en prime unique, tu couvres par exemple 100 000 € pour 10 ans, tu regardes ton tableau d'amortissement, et tu vois le capital à encore rembourser, c'est ce que l'assurance remboursera si tu décèdes...

si tu refinances, tu peux faire changer le bénéficiaire (faire changer la banque qui sera remboursée par l'assurance) sans soucis. mais évidemment si tu signes un pret avec un taux qui t'oblige à souscrire une asrd chez eux, tu dois en refaire une pour ne pas perdre ton taux avantageux. mais pas sur que le fait de prendre une asrd en vaille la peine (mais si tu es sur assuré, le bénéfice revient au survivant...

par contre financer l'asrd, pas convaincu car si tu regardes le montant total de ton crédit (donc finalement, ce que te coute sur 25 ans un tel montant ... )
29/01/2011 Vieux  
 
  50 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par Gougloux Voir le message
Le banquier me suggère de financer mon ASRD et de l'inclure dans mon prêt de telle sorte à la payer en prime unique, et, pour 2011, d'atteindre le plafond de déduction fiscale.
ASRD = Assurance .. qui peut capitaliser ta prime unique et accessoirement payer un meilleur pourcentage au banquier qui touche des tunes pour te faire signer ce contrat ?

A qui profite..


de toute façon il faudrait parler chiffres exact car si la déduction fiscale éventuelle est supérieure à tes montants maximaux...
c'est marrant quand on parlait de changer mes fenêtres , le vendeur voulait splitter la facture en deux histoire de bénéficier deux fois de la prime..
30/01/2011 Vieux  
 
  38 ans, Hainaut
 
Hier, lors d'un repas de famille, j'ai eu l'occasion de discuter avec qqun qui travaille dans le secteur bancaire.

J'ai abordé le sujet des ASRD et l'on ma conseillé de penser aussi à une assurance invalidité... qui, peut s'avérer tout aussi importante, si pas plus, qu'une ASRD.

A ce sujet, certain d'entre vous ont-ils opté pour ce genre d'assurance ?
Une idée de leur coût ?
Existe-t-il des package ASRD/ Assurance invalidité ?
30/01/2011 Vieux  
jojo3
 
 
Qui dit "prime unique",dit grosse commission pour l'intermédiaire!!(jusqu'à 35% du montant de la prime.........)
30/01/2011 Vieux  
 
  38 ans, Hainaut
 
Pour une prime à 100%, dans ma situation, il y a une différence d'environ 1200 euros entre le paiement unique ou le paiement annuel...
30/01/2011 Vieux  
  Hainaut
 
Bonjour,
Méfiez vous également de la durée (2/3 ou totalité). C'est un des principaux gagne pain des banques qui vous proposent un pret avantageux mais vous oblige a payer un ASRD plus qu'onereuse et payable sur la totalité du pret.
Pour ma part, nous avons pris l'ASRD a la banque Nationale Suisse, qui était à l'époque moins chère que Cardiff (n'hesitez pas à démarcher les assureurs, certains ont des contrats avec ces agences et peuvent avoir des taux plus avantageux que si vous vous adressez au banquier lui-meme)
07/02/2011 Vieux  
  28 ans, Luxembourg
 
Gougloux, ta connaissance ne te l'a peut-être pas annoncé mais l'assurance invalidité n'est pas aussi catégorique comme beaucoup de personnes le pensent.

En effet, le seul fait d'être en invalidité ne suffit pas à ce que l'assurance prenne le relais et paye tes mensualités. Si ton invalidité est inférieur à 15-20-25% tout dépend de l'assurance, tu continues à payer l'entiereté de ta mensualité du prêt toi même.

entre 15-20-25 à 60-65 environ, ils remboursent ton assurance à hauteur de ton invalidité. Pour une invalidité supérieure à 65 ils remboursent la totalité (tout dépend des conditions de ta banque ou assureur, mais ds l'ensemble, c'est ce genre de conditions).

Pour ton asrd tout dépend de la situation financière de chacun, l'asrd payable en une fois est intéressante lorsque ton prêt est conclu fin de l'année. Par contre comme tu as l'air de l'avoir fait, je te conseille l'asrd à 100% sur chaque tête, on ne sait jamais ce qui peut arriver dans la vie et le supplément n'est tout de même pas énorme. Les détracteurs diront que c'est trop si tu ne dois pas l'utiliser.
08/02/2011 Vieux  
 
  50 ans, Hainaut
 
bonjour à tous,

perso, suis plûtot favorable au paiement de l'ASRD par mensualité pendant les 2/3 de la durée du PH.

En effet, si le malheur voulait que l'ASRD ait à intervenir, le conjoint survivant n'aurait plus à payer les primes restantes et pourraient même réclamer une partie des primes déjà versées car 1 an de paiement ASRD couvre +/- 1,5 année de PH ==> 2 ans d'ASRD couvrent 3 ans de PH ....

par ailleurs, en ne payant pas en prime unique même si je dispose du montant et en plaçant le restant de cette prime unique, même à du 2,5%/an, sur la durée, ca me fait un bon intérêt au final.

Enfin, si la prime unique est intégrée au PH, n'oubliez pas que vous paierez des intérêts dessus ce qui au final rendra cette prime unqie apparemment attractive aussi onéreuse qu'un paiement fractionné.

A calculer !
08/02/2011 Vieux  
 
  37 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par arthur9-9 Voir le message
bonjour à tous,

perso, suis plûtot favorable au paiement de l'ASRD par mensualité pendant les 2/3 de la durée du PH.

En effet, si le malheur voulait que l'ASRD ait à intervenir, le conjoint survivant n'aurait plus à payer les primes restantes et pourraient même réclamer une partie des primes déjà versées car 1 an de paiement ASRD couvre +/- 1,5 année de PH ==> 2 ans d'ASRD couvrent 3 ans de PH ....

par ailleurs, en ne payant pas en prime unique même si je dispose du montant et en plaçant le restant de cette prime unique, même à du 2,5%/an, sur la durée, ca me fait un bon intérêt au final.

Enfin, si la prime unique est intégrée au PH, n'oubliez pas que vous paierez des intérêts dessus ce qui au final rendra cette prime unqie apparemment attractive aussi onéreuse qu'un paiement fractionné.

A calculer !
Sauf dans le cas où comme nous vous souscrivez votre emprunt vers la fin de l'année, payez les primes uniques au mois de décembre et commencez à rembourser au début de l'année suivante.
Dans ce cas, les primes uniques sont déductibles vu que l'enveloppe de déductibilité de l'année en cours ne contient encore rien !!!
C'est donc beaucoup plus avantageux que la prime annuelle pendant 2/3 du PH qui elle ne sera pas déductible si vous atteignez déjà le plafond de déductibilité avec les remboursements de votre PH !
08/02/2011 Vieux  
Musicseby
 
 
Citation:
Posté par ombrenoire Voir le message
Sauf dans le cas où comme nous vous souscrivez votre emprunt vers la fin de l'année, payez les primes uniques au mois de décembre et commencez à rembourser au début de l'année suivante.
Dans ce cas, les primes uniques sont déductibles vu que l'enveloppe de déductibilité de l'année en cours ne contient encore rien !!!
C'est donc beaucoup plus avantageux que la prime annuelle pendant 2/3 du PH qui elle ne sera pas déductible si vous atteignez déjà le plafond de déductibilité avec les remboursements de votre PH !
Excepté que dans un cas malheureux :

-> exemple décès dans 5 ans : vous avez payé 3x plus
-> la personne restante sera taxée sur la somme puisque déclaré dans votre déclaration fiscale !!

Dernière modification par Musicseby 08/02/2011 à 17h10. Motif: rho honteux de mes fautes
08/02/2011 Vieux  
 
  37 ans, Brabant Wallon
 
Oui mais comme je suis d'un naturel optimiste, je n'envisage pas ce cas
Et puis de toutes façons si l'un de nous deux meurt, l'autre aura autre chose à faire que de s'inquiéter parce qu'il aurait pu économiser un peu plus en faisant autrement
08/02/2011 Vieux  
 
  31 ans, Luxembourg
 
Citation:
Posté par ombrenoire Voir le message
Oui mais comme je suis d'un naturel optimiste, je n'envisage pas ce cas
Et puis de toutes façons si l'un de nous deux meurt, l'autre aura autre chose à faire que de s'inquiéter parce qu'il aurait pu économiser un peu plus en faisant autrement
On va toussssssss mourirrrrrrrr
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