ASRD : renégocier ?

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ASRD : renégocier ?

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23/06/2014 Vieux  

 
  41 ans, Liège
 
Questions aux pros des assurances : puis-je renégocier mes ASRD ?
Ou sont elles coulées dans le béton de mon contrat de crédit hypothecaire ?

Vous allez me dire de poser la question à ma banque, Belfidus, mais je me doute que leurs réponses seront un poil orientée vers le "Mais vous n'y pensez pas MOnsieur bZone ?!"

En fait nous avons deux ASRD dans le ménage, chacune à 100%, et je voudrais être moins assuré (puisque nous le sommes à 200%) pour revenir à un split 50/50 dont le total fait 100%.

Derniere question ; est-il possible de "sortir" les assurances de chez eux ? Quelqu'un l'a t'il fait ? D'après mon contrat ca m'est interdit.
Mais je lis ici même que c'est interdit d'interdire à ce sujet

Bref je fais partie des gogos qui se sont fait trucider sur le prix de l'ASRD et je voudrais corriger le tir.
23/06/2014 Vieux  
  29 ans, Namur
 
1° Oui tu peut, en general c'est moins interessant, car le prix de la ASRD decroit en fonction du montant a payer.

2° Tu peut retirer, mais en general tu a une reduction de taux lie a l'ASRD prix chez eux, donc tu aura ton taux qui augmente. A calculer ca peut etre plus interessant

23/06/2014 Vieux  
 
  46 ans, Bruxelles
 
Attention cardif est plus intéressant avec sa formule 2twin, et les prix sont solidement négociable (j'ai eu 20%)
23/06/2014 Vieux  
 
  33 ans, Brabant Wallon
 
Effectivement, les taux obtenus sont souvent liés à des conditions (comme l'ASRD), il vous suffit de vérifier les vôtres sur votre contrat (les écrits restent , blablabla ). Seul ce que vous avez signé fait foi, si vous êtes liés à tout jamais cela sera explicitement stipulé sur votre contrat.

J'ai fait la même chose que vous (double 100% repassé en simple 100%) sans changer de banque pour le crédit hypothécaire général (Card** offre effectivement un contrat sur deux têtes bien plus intéressant (division par 2 de mon ASRD)).

Dernière modification par charadets 23/06/2014 à 18h04.
23/06/2014 Vieux  
dd1
  40 ans
 
Tout dépend quand tu as fait ton crédit bricozone. Mon premier crédit il y 15 ans chez dexia ou crédit communal encore ....j'avais résilier mes assurances ( leur partenaire était smap) . Il n' ont jamais touché à mon taux . Mais maintenant ce n' est plus possible dès que tu coupes le taux est adapté ou plutôt augmenté de la remise accordée
24/06/2014 Vieux  
  40 ans, Brabant Wallon
 
bonjour

perso, je l'ai fais. Mon ancien courtier, qui était un grand margoulin m'a fait prendre une asrd 5 fois plus chère que ce que je paye actuellement (ancienne +- 600€ contre 120€ maintenant).
Il a profité de la réponse tardive de la banque,les 6 mois du compromis à l'acte était déjà passé.
Du coup, j'ai eu peur de l'amande et j'ai signé pour ne pas perdre de temps.

Abonné à un magazine de consommateur, j'ai déjà lu plusieurs articles sur le sujet et les seuls points contraignant que j'ai pu voir était les taux réduit que certaine banque applique en prenant l'ASRD chez eux, car ces personnes n'ont plus le choix, sinon le taux du prêt remonte fortement.
24/06/2014 Vieux  
 
  39 ans, Brabant Wallon
 
De mémoire, j'ai eu droit à -0.2% sur le prêt en prenant l'ASRD chez eux (Bifidus). J'avoue ne pas avoir calculé et regardé à ce moment là
24/06/2014 Vieux  
 
 
Bonjour,

Petit détail concernant les assurances sur deux têtes (2Twin chez Card*f, je ne connais plus le nom chez Argent*), ils ne sont pas éligibles pour la déduction fiscale dans le cadre de la déduction pour habitation propre et unique. Donc, si vous comptez déduire votre ASRD dans ce cadre-là, avec toutes le conséquences positives et négatives que cela implique, n'optez pas pour un seul contrat sur les deux têtes. Sinon, why not.

Question : quid de l'assurance sur deux têtes en cas de séparation ?
24/06/2014 Vieux  
 
  46 ans, Bruxelles
 
Citation:
Posté par Chokotoff Voir le message
Bonjour,

Petit détail concernant les assurances sur deux têtes (2Twin chez Card*f, je ne connais plus le nom chez Argent*), ils ne sont pas éligibles pour la déduction fiscale dans le cadre de la déduction pour habitation propre et unique. Donc, si vous comptez déduire votre ASRD dans ce cadre-là, avec toutes le conséquences positives et négatives que cela implique, n'optez pas pour un seul contrat sur les deux têtes. Sinon, why not.

Question : quid de l'assurance sur deux têtes en cas de séparation ?
Tu peut compenser avec d'autres déductions fiscales, épargne pension par ex, sinon j'avais une différence de +- 800€ en prenant le 2x 100% deductible.

Autre point, si le crédit augmente de 0.2 voir réellement le coût, quand je voit que l'ASRD de chez Fintro avec un taux de 3.40% me revient moins cher que un ING avec par exemple un taux de 3% et leur ASRD, l'économie sur le coût d el'assurance c'est comme si j'avais eu 2.70 dans une banque avec ASRD obligatoire, pour 25 ans maison 280000€, j'emprunte 304000€
24/06/2014 Vieux  

 
  41 ans, Liège
 
Citation:
Posté par michael994 Voir le message
bonjour

perso, je l'ai fais. Mon ancien courtier, qui était un grand margoulin m'a fait prendre une asrd 5 fois plus chère que ce que je paye actuellement (ancienne +- 600€ contre 120€ maintenant).
Il a profité de la réponse tardive de la banque,les 6 mois du compromis à l'acte était déjà passé.
Du coup, j'ai eu peur de l'amande et j'ai signé pour ne pas perdre de temps.
Je suis aussi presque à 600EUR... Par tête de pipe !!! (200K couverts sur 20 ans)

Et amusant même je suis dans la même situation que vous, réponse tardive, fallait signer ASAP.

Mais bon on a un excellent taux (3.2) donc j'hésite a foutre le brin...
Je vais au moins leur demander gentiment de réduire de 200% à 100% en restant chez eux... Je vous tiendrais au courant...
24/06/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par bZone Voir le message
Je suis aussi presque à 600EUR... Par tête de pipe !!! (200K couverts sur 20 ans)

Et amusant même je suis dans la même situation que vous, réponse tardive, fallait signer ASAP.

Mais bon on a un excellent taux (3.2) donc j'hésite a foutre le brin...
Je vais au moins leur demander gentiment de réduire de 200% à 100% en restant chez eux... Je vous tiendrais au courant...
Il suffit de lire attentivement ton contrat de prêt: il dit quoi en cas de résiliation de l'ASRD?

Si il ne dit rien ils ne peuvent rien faire, alors tu vas voir un courtier qui va résilier l'anciennne ASRD et te proposer le moins cher du marché pour le remplacer.
24/06/2014 Vieux  
 
  39 ans, Brabant Wallon
 
Les ASRD dépendent aussi très fortement de l'age le jour de la prise de l'assurance. Quelques années de plus font énormément de différence. Donc, revoir sa police plus tard risque d'être moins intéressant (à mon de revoir la répartition)
24/06/2014 Vieux  
 
  33 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par Haiku Voir le message
Les ASRD dépendent aussi très fortement de l'age le jour de la prise de l'assurance. Quelques années de plus font énormément de différence. Donc, revoir sa police plus tard risque d'être moins intéressant (à mon de revoir la répartition)

Elles dépendaient aussi du sexe il y a quelques années ce qui est désormais interdit.

Si vous payiez plus que Madame, ça ne sera plus le cas désormais
24/06/2014 Vieux  
  35 ans, Namur
 
normalement pour l'histoire des sexes, vous avez du recevoir un recalcul de l'asrd.
24/06/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par davcbr Voir le message
Tu peut compenser avec d'autres déductions fiscales, épargne pension par ex, sinon j'avais une différence de +- 800€ en prenant le 2x 100% deductible.
Bonjour davcbr,

Tout à fait. Je ne faisais que rappeler ce point, vu que les banquiers omettent fréquemment de le mentionner. Et après coup, on se retrouve avec des réponses du style : "oui, mais ce n'est pas intéressant de déduire son ASRD". C'est là où je ne suis pas nécessairement d'accord. Tout dépend de la situation de chacun.

Autre option si vous souhaitez déduire votre ASRD, mais que votre corbeille pour l'habitation est déjà remplie, c'est de prendre une ASRD qui s'inscrit dans le cadre de l'épargne-pension. Au vu de la rentabilité exceptionnelle de l'épargne-pension, surtout lorsque l'on commence jeune, c'est une option à prendre en compte si l'on souhaite déduire son ASRD. Petit bémol, si l'on déduit son ASRD dans la corbeille épargne-pension, on ne peut théoriquement plus déduire d'épargne-pension "classique" la même année. Théoriquement, parce qu'en pratique, à moins d'un contrôle, c'est tout à fait possible et prévu par Tax-on-Web par exemple.
24/06/2014 Vieux  

 
  41 ans, Liège
 
Chokotoff, on dit souvent que si on declare son ASRD, l'état vient prelever je ne sais quoi si on meurt et que l'assurance paye.
Qu'en pensez vous ?
24/06/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par bZone Voir le message
Chokotoff, on dit souvent que si on declare son ASRD, l'état vient prelever je ne sais quoi si on meurt et que l'assurance paye.
Qu'en pensez vous ?
C'est exact. Dans la majorité des cas il ne faut pas la déduire car sinon, au moment du paiement, l'indemnité est imposable!

C'est seulement dans certains cas qu'il est intéressant de la déduire: quand on n'arrive pas au maximum déductible la 1ère année par exemple.

A noter qu'il suffit de la déduire une seule fois (année) pour rendre imposable l'entiéreté de l'indemnité.

Bref à déconseiller en général.
24/06/2014 Vieux  
 
 
Tout à fait exact.
C'est pour cette raison que l'on déconseille généralement de la déduire, puisque, comme le dit bien thierrylen, il suffit d'une fois (comme dirait la jeune mariée...).

Mais dans certains cas de figure, ce peut être intéressant de la déduire. Mais c'est au cas par cas.

Ceci dit, je trouve que l'on n'informe pas suffisamment les gens sur les conséquences d'une déduction de cette assurance, ni sur les différentes options qui s'offrent à l'emprunteur pour la déduire (il n'y a pas que la corbeille de l'habitation). Lorsque le banquier en parle, c'est déjà une demi-victoire, mais lorsque le banquier explique entièrement les conséquences, positives et négatives, d'une déduction de l'ASRD, c'est la victoire. Personnellement, j'ai déjà rarement eu une demi-victoire, alors la victoire en entier, je l'attends toujours.
24/06/2014 Vieux  

 
  41 ans, Liège
 
Ce que je ne pige pas dans cette logique "imposable" c'est que mon contrat ASRD prevoit clairement que les montants de l'ASRD sont "interceptés" par Belfidus et que donc ils se remboursent en premier (pour liquider le solde du crédit hypo) et laisseront les éventuelles clopinettes aux héritiers.

Comment dans une telle logique l'état pourrait il imposer quoique ce soit ?
24/06/2014 Vieux  
 
 
En fait, lorsque l'on déduit une ASRD, ou une prime d'assurance-vie, en cas de décès, l'État prélève un impôt chez le ou les ayants-droit. Cet impôt est fonction du montant touché par le ou les ayants-droit, ainsi que de leur âge au moment où il a ou ils ont touché le montant.
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