avantage (inconvénients ) remboursement anticipatif emprunt hypothécaire

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23/12/2014 Vieux  
 
  59 ans, Brabant Wallon
 
bonjour à tous

quels sont ,selon vous, les avantages et inconvénients éventuels de rembourser anticipativement un emprunt hypothécaire ?

par exemple :
* il ne reste que qq années à payer ( par exple 7-8 ans )
* et/ou la banque ne propose qu'une révision de taux ridicule
* et/ou changer de banque est trop compliqué ( nouvelle inscription hypoth , nouvelle asrd , frais , etc etc )
* et/ou les comptes d' épargne ne rapportent rien .

merci .
23/12/2014 Vieux  
 
  40 ans, Liège
  marc.d est connecté maintenant
L'inconvénient, outre évidemment la moindre disponibilité de liquidités dans l'immédiat pour faire autre chose, est la perte de l'avantage fiscal si c'est un remboursement anticipé complet.

Il est sans doute plus avantageux de ne faire qu'un remboursement partiel qui fait en sorte que les dépenses restantes coïncident avec les plafonds fiscaux.
23/12/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Bonjour,

Est-ce que tu parles d'un remboursement complet ou partiel?

Voici mon avis :
Avantages d'un partiel :
- Réduit les mensualités et évite le sur-endettement.
- Réduit les intérêts payés tout en ayant une optimisation fiscale. (gain d'argent)
Désavantage d'un partiel :
- Réduit les liquidités en cas de coup dur

Avantages d'un complet :
- Réduit les intérêts si ce crédit ne sert en rien à un abattement fiscale.
- réduit les frais indirects (ASRD, Assurance obligatoire, etc)
- aucun sauf si tu as gagné au lotto ou si tu refaits un refinancement.
- Aucun sauf si tu n'as plus de revenu mais cela entre un peu en contradiction

Désavantage :
- Perte de l'avantage fiscale s'il y en a un
- génère des frais


En ce qui concerne les autres arguments que tu mentionne.
- S'il reste 7-8 ans souvent ça ne vaut pas le coût, par contre tu peux rembourser une partie tout en gardant un abattement fiscale max.
- Le changement de banque c'est un peu de temps, beaucoup de papier et beaucoup d'argent donc cela se calcul. Nous l'avons fait chez nous gain total plus de 60.000 € gain par rapport à un refinancement interne 5.000 €.
- Le fait que les comptes épargne ne rapportent plus c'est vrai donc on a vite fait le calcul entre les intérêts perçus et payés. Mais toujours garder en tête d'avoir une réserve utilisable quand on le désire.
23/12/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Le temps que je postes mon commentaire et Marc est passé par là
23/12/2014 Vieux  
 
  46 ans, Bruxelles
 
Si vous vous posez la question c'est que vous avez des liquidités dispo. On peut aussi supposer qu'il s'agit de votre propre habitation et que vous avez fiscalisé le prêt bancaire. Il faut faire un calcul qui tient compte de l'indemnité de remploi, de la perte de l'avantage fiscal pendant 7-8 ans d'une part et des intérêts payés d'autre part.
Bien sur les comptes épargne ne rapportent plus rien mais jetez un coup d'œil aux SICAFI (Cofinimmo, Aedifica etc)
23/12/2014 Vieux  
 
  59 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par marc.d Voir le message
L'inconvénient, outre évidemment la moindre disponibilité de liquidités dans l'immédiat pour faire autre chose, est la perte de l'avantage fiscal si c'est un remboursement anticipé complet.

Il est sans doute plus avantageux de ne faire qu'un remboursement partiel qui fait en sorte que les dépenses restantes coïncident avec les plafonds fiscaux.
Merci Marc.d

Est-ce que " la perte de l' avantage fiscal " ne pourrait pas être compensée par des versements sur une " épargne à long terme " du style "assurance-épargne" branche 21 qui donne aussi droit à un avantage fiscal ?
( maxi 2260 euro aussi )


tiens , à propos, est que ceci a aussi été régionalisé comme le bonus logement ?


Merci
23/12/2014 Vieux  
 
  40 ans, Liège
  marc.d est connecté maintenant
J'ajoute (de manière générale sans connaître la situation de pulsar) qu'il faut aussi se poser la question de l'existence d'autres crédits en cours. Si on a un crédit bagnole ou autre à un taux supérieur au crédit hypothécaire, c'est celui-là qu'il vaut mieux rembourser.
23/12/2014 Vieux  
 
  40 ans, Liège
  marc.d est connecté maintenant
Citation:
Posté par pulsar Voir le message
Merci Marc.d

Est-ce que " la perte de l' avantage fiscal " ne pourrait pas être compensée par des versements sur une " épargne à long terme " du style "assurance-épargne" branche 21 qui donne aussi droit à un avantage fiscal ?
( maxi 2260 euro aussi )
Si c'est un prêt d'avant 2005, il y a effectivement une règle de ce genre où les remboursements en capital de PH et l'épargne à long terme remplissent la même corbeille fiscale. Les détails dépassent mes compétences.
23/12/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par pulsar Voir le message
Merci Marc.d

Est-ce que " la perte de l' avantage fiscal " ne pourrait pas être compensée par des versements sur une " épargne à long terme " du style "assurance-épargne" branche 21 qui donne aussi droit à un avantage fiscal ?
( maxi 2260 euro aussi )


tiens , à propos, est que ceci a aussi été régionalisé comme le bonus logement ?


Merci
Sans faire des calculs savant, il sera difficile par la branche 21 d'arriver à ton avantage fiscale car cela reste un placement défensif avec peu de retour. Il faudrait alors passer en branche 23 avec les risques que l'on connait.
Mais il me semble difficile si tu prends ton argent pour rembourser ton crédit, de l'injecter en même temps dans une branche 21 puisque tu ne l'a plus
23/12/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par pulsar Voir le message
Merci Marc.d

Est-ce que " la perte de l' avantage fiscal " ne pourrait pas être compensée par des versements sur une " épargne à long terme " du style "assurance-épargne" branche 21 qui donne aussi droit à un avantage fiscal ?
( maxi 2260 euro aussi )


tiens , à propos, est que ceci a aussi été régionalisé comme le bonus logement ?


Merci
L'avantage que tu parles n'est pas celui de l'assurance vie?
23/12/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par pulsar Voir le message
Merci Marc.d

Est-ce que " la perte de l' avantage fiscal " ne pourrait pas être compensée par des versements sur une " épargne à long terme " du style "assurance-épargne" branche 21 qui donne aussi droit à un avantage fiscal ?
( maxi 2260 euro aussi )


tiens , à propos, est que ceci a aussi été régionalisé comme le bonus logement ?


Merci
Pour moi, c'est bon, la "perte de l'avantage fiscal" est compensée.
23/12/2014 Vieux  
 
 
Typiquement utilisé pour les gens qui ont des revenus, mais pas encore d'emprunt hypothécaire à déduire.
23/12/2014 Vieux  
 
  59 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par 2manynotes Voir le message
Si vous vous posez la question c'est que vous avez des liquidités dispo. On peut aussi supposer qu'il s'agit de votre propre habitation et que vous avez fiscalisé le prêt bancaire. Il faut faire un calcul qui tient compte de l'indemnité de remploi, de la perte de l'avantage fiscal pendant 7-8 ans d'une part et des intérêts payés d'autre part.
Bien sur les comptes épargne ne rapportent plus rien mais jetez un coup d'œil aux SICAFI (Cofinimmo, Aedifica etc)
merci 2manynotes .
je me pose la question du remboursement anticipatif pour un peu tout le monde,
car en cette periode de taux bas , tout le monde semble se ruer sur une renégociation du taux emprunt hypoth ( il y a l'autre discussion ouverte sur ce sujet , )je suppose que c'est avantageux pour ceux qui sont au début de leur durée de prêt .

et je me posais la question pour " les autres " qui ont dépassé le milieux ou les 2/3 de la durée de leur prêt .

pour les sicafi, c'est par hasard que vous citez cela ou c'est déjà après une analyse du marché des placements ?
pourquoi pas des actions en fonds de placement alors ? ( question ouverte

merci
23/12/2014 Vieux  
 
  59 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par tchoum Voir le message
L'avantage que tu parles n'est pas celui de l'assurance vie?
oui, assurance vie ou assurance- épargne pour laquelle il y a ( ou y avait ) une réduction fiscale pour un montant de 2260 euro/an .

ça existe encore ?
Toujours fédéral ou régionalisé ?

Merci
23/12/2014 Vieux  
 
  59 ans, Brabant Wallon
 
une autre question sur désavantage de remboursement anticipatif :

est -ce qu 'en remboursant anticipativement , on ne se prive pas la possibilité
de " refaire un emprunt " ?

Je ne trouve pas le terme .( revolving loan en anglais ? ) qd le premier emprunt est remboursé , ou est prêt de l' être , on peut prolonger et re-emprunter ?

merci
23/12/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par pulsar Voir le message
une autre question sur désavantage de remboursement anticipatif :

est -ce qu 'en remboursant anticipativement , on ne se prive pas la possibilité
de " refaire un emprunt " ?

Je ne trouve pas le terme .( revolving loan en anglais ? ) qd le premier emprunt est remboursé , ou est prêt de l' être , on peut prolonger et re-emprunter ?

merci
Logiquement non, tu peux car un crédit est enregistré pour 30 ans mais à confirmer par ton acte
23/12/2014 Vieux  
 
  59 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par Chokotoff Voir le message
Pour moi, c'est bon, la "perte de l'avantage fiscal" est compensée.
merci Chokotoof,
mais pas ne suis pas sûr de comprendre car votre message est un peu court .
vous pouvez un peu expliquer

merci d' avance
23/12/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par pulsar Voir le message
oui, assurance vie ou assurance- épargne pour laquelle il y a ( ou y avait ) une réduction fiscale pour un montant de 2260 euro/an .

ça existe encore ?
Toujours fédéral ou régionalisé ?

Merci
Pour moi oui ça existe encore mais c'est dans le même panier que la déduction hypothécaire mais je sais qu'on parlait d'augmenter des frais (précompte).

edit :
http://minfin.fgov.be/portail2/fr/th...ces-policy.htm

Dernière modification par tchoum 23/12/2014 à 12h28.
23/12/2014 Vieux  
 
  40 ans, Liège
  marc.d est connecté maintenant
Citation:
Posté par pulsar Voir le message
une autre question sur désavantage de remboursement anticipatif :

est -ce qu 'en remboursant anticipativement , on ne se prive pas la possibilité
de " refaire un emprunt " ?

Je ne trouve pas le terme .( revolving loan en anglais ? ) qd le premier emprunt est remboursé , ou est prêt de l' être , on peut prolonger et re-emprunter ?
Le terme est « reprise d'encours ».
23/12/2014 Vieux  
 
  46 ans, Bruxelles
 
Citation:
Posté par pulsar Voir le message
merci 2manynotes .

pour les sicafi, c'est par hasard que vous citez cela ou c'est déjà après une analyse du marché des placements ?
pourquoi pas des actions en fonds de placement alors ? ( question ouverte

merci
Non ce n'est pas par hasard. J'ai du faire une petite étude sur les placements immobilier pour mon taffe qui va des Sicafi jusqu'à le location de meublés.

Pourquoi pas un fond? Pourquoi pas, mais il faut voir les conditions d'admission. Parfois il faut mettre un joli paquet pour juste entrer faire coucou. Il faut aussi voir les conditions de sortie...

Rien ne vous empêche de panacher entre plusieurs Sicafi.

Bien sur il y a un risque inhérent à tout instrument financier....
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