Avis: pret hypothecaire

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Avis: pret hypothecaire



24/01/2016 Vieux  
  Namur
 
Bonjour,

A ce jour, j'ai un prêt de 240.000 € (quotité < 90%) et il reste 17 ans et je suis à 2.80% fixe (j'ai refinancé mon prêt il y a un an).
Depuis, je souhaite remettre 60.000 €.

Questions:
1- dois-je payer des indemnités de remboursement anticipé?
2- donc le capital sera de 240 - 60 = 180.000€. je veux descendre à 12 ans (je garde la meme mensualité si je taux est inchangé). A votre avis, est-ce que le taux peut etre mieux? Je suppose que oui.A combien?
Possible de l'avoir à 2.00% ou moins (je n'ai pas d'idée des taux actuels sur le maché)
3- L'année passée, la banque GNI (à lire à l'envers) était la plus agressive sur les taux, j'étais donc allé voir ma banque BIFIDUS, j'ai eu une proposition, j'ai ensuite été voir GNI, j'ai reçu une contre proposition et ensuite retour dans ma banque pour avoir le nouveau taux aligné sur la concurrence. Donc je vous me donnez la banque la plus agressive actuellement, je peux faire la meme démarche sans aller voir 10 banques.

Merci pour vos avis
24/01/2016 Vieux  
  29 ans, Brabant Wallon
 
Bonsoir,

les réponses à vos questions :
1) oui
2) En 12 ans, il est certainement possible d'obtenir ce taux, surtout avec une quotité basse.
3) J'en sais rien.
24/01/2016 Vieux  
 
  53 ans, Luxembourg
 
Bonjour du soir,
En 12 ans je sais pas, mais en 10 ans tu peux surement avoir du 1.9%, si pas un peu plus bas encore. Maintenant faut voir tous les frais liés au changement
24/01/2016 Vieux  
dd1
  40 ans
 
Première chose tu devras payer des intérêts à la banque pour ce que tu rembourses ( en général 3 mois)

Pour le taux en 10 ans en fonction de la quotité on tourne entre 1,15 et 1,45

Bonne négociation
24/01/2016 Vieux  
 
  48 ans, Brabant Wallon
 
1) Oui. Voir votre contrat. Max 3 mois d'intérêt sur la partie remboursée, soit 2.8% x 60.000 = 1680€
2) Soit vous gardez la même mensualité (avec une durée raccourcie), soit vous gardez la même durée (avec une mensualité adaptée. C'est en tout cas la proposition que ING m'a faite. Pourtant, le contrat précisait que je devais garder la même durée. A noter que si vous gardez la même mensualité, vous ne pourrez pas rembourser 60.000€ "juste". Il vous feront rembourser un solde tel que vous vous retrouverez un peu plus loin dans votre tableau d'amortissement.
3) Allez voir un courtier en crédit, c'est eux qui ont les meilleurs taux...
24/01/2016 Vieux  
 
  53 ans, Luxembourg
 
Hum... en fin de compte je ne sais pas si c'est une bonne idée, ce remboursement anticipatif d'une partie du prêt, je veux dire au point de vue financier. Surtout qu'à 2.8% pour encore 17 années, c'est pas mal.
24/01/2016 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Géronimo Voir le message
1) Oui. Voir votre contrat. Max 3 mois d'intérêt sur la partie remboursée, soit 2.8% x 60.000 = 1680€
2,8% × 60 000 × 3/12 = 420 €
25/01/2016 Vieux  
 
  48 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par marc.d Voir le message
2,8% × 60 000 × 3/12 = 420 €
J'aime beaucoup votre manière de penser...
25/01/2016 Vieux  
 
  29 ans, Luxembourg
  Raph6900 est connecté maintenant
Bonjour,

Voir aussi si ce n'est pas préférable de garder un prêt sur une durée plus longue pour profiter des avantages fiscaux qui y sont liées ...

La banque la plus agressive, impossible à dire, on a fait des démarches de crédits en même temps qu'un couple d'amis, avec des situations similaires, la même banque ne raconte pas la même chose au 2 ...
Donc malheureusement, prendre du temps, quelques rendez-vous et faire descendre en fonction des réponses.

Voir aussi si ce n'est pas intéressant de garder une partie de ton capital au cas ou ... Des travaux ca bouffe vite un gros budget ...

Dernière modification par Raph6900 25/01/2016 à 06h59. Motif: oubli
25/01/2016 Vieux  
  Namur
 
Merci à tous pour les différentes réponses.
Concernant votre avis sur le fait que rembourser anticipativement n'est pas forcément une bonne idée. Voici mes calculs, dites moi s'ils sont exacts:
1- il me reste 240.000 en 17 ans à 2.8% --> total de 300.000 à payer (240.000 + 60.000 intérêts). Mensualité de +/- 1500 euros
2- Si je rembourse 60.000 et je descends à 12 ans -->total de 210.000 à payer (240.000-60.000+30.000 intérêts).Mensualité de +/- 1500 euros (identique)

Vous allez me dire tout ca pour gagner 30.000 euros de différence !! Il faut également ajouter que entre 12 ans et 17 ans = 5 ans pendant lesquels je ne donne plus 1500 euros à la banque = 90.000 euros.

Donc en donnant tout de suite 60.000 euros à la banque, je récupèré 30.000 + 90.000 = 120.000 euros. Exact?
25/01/2016 Vieux  
 
  33 ans, Liège
 
Imaginons que vous remboursez 60.000 EUR et que votre emprunt tombe à 180.000 EUR (ce sera plus vu les différentes indemnités). On arrive sur 12 ans / 2.2 % (pour l'exemple) à 1429 EUR/mois pour un total à rembourser de 204.968 EUR.

A l'heure actuelle, il vous reste 240.000 EUR en 17 ans à du 2.8 %. Vous arrivez à 301 907 EUR payé à terme des 17 ans.

Ce que vous allez gagner : 301.907 - 204.968 - 60.000 = 36.939 EUR (ceci est approximatif et sous réserve que mes calculs sont corrects mais je pense que oui).

Dernière modification par goto 25/01/2016 à 20h29.
25/01/2016 Vieux  
  29 ans, Brabant Wallon
 
Aie...non.
Tout ce que vous pouvez économiser, c'est le coût du crédit.
Si on prend vos données, vous passez d'un coût de 60.000€ à un coût de 30.000€, vous économisez donc 30.000€ en diminuant à 12 ans. Montant duquel il faudra déduire les coûts du refinancement.
Compter sur un quelconque avantage fiscal sur une si longue échéance, c'est avoir une très grande confiance dans nos chers futures gouvernements wallons. Je suis plut du genre "un tiens vaut mieux que deux tu l'auras déduis". :D
25/01/2016 Vieux  
  Namur
 
D'après moi vous faites une erreur de calcul. Car vous calculez combien je peux économisr sur le pret et non pas combien je vais avoir dans ma poche.
Mais vous ne calculez pas combien je peux économiser en tout, càd sur les 17 ans.
Donc, si je ne change rien, je dois donner 1500 par mois à la banque pendant 17 ans (donc moi les 1500 je ne peux pas les utiliser, ils ne sont pas à moi mais à la banque)
A la fin, après 17 ans, je n'aurai que les 60.000 que j'ai de coté + quelques intérêts.

Si maintenant je descends à 12 ans, si on calcule combien je gagne en 17 ans (car on doit calculer le gain sur la meme periode de temps): je gagne 301.907 - 204.968 - 60.000 = 36.939 EUR (cà c'est ce que la banque n'aura pas) + 5ans * 1500/mois, ce qui fait bien 120.000 euros. Correcte, non.
Donc si je donne maintenant à la banque 60.000, dans 17 ans j'aurai 120.000 (+ interets sur 5 ans de quelques 90.000)
Si je ne donne rien à la banque, dans 17 ans j'aurai que 60.000 euros + interets sur 17 ans

Dernière modification par terminator82 25/01/2016 à 20h51.
25/01/2016 Vieux  
 
  33 ans, Liège
 
Raisonne autrement :

Si tu donnes les 60.000 EUR mnt, tu gagnes 5 ans, c'est tout (car tu veux arriver à 12 ans en gardant la même mensualité). Donc,dans 12 ans, tu auras soldé ton prêt et tu pourras mettre tes 1500 eur de côtés pdt 5 ans (ce qui fait 90.000 eur). Tu n'auras pas 5 ans d'intérêts sur ces 90.000 EUR mais des intérêts sur le capital qui va croire durant ces années (tu n'auras que quelques milliers d'euros). Et n'oublie pas que tu n'auras plus tes 60.000 eur de départ.

Si tu ne paies rien mnt, tu auras fini ton prêt dans 17 ans, mais tu auras mis pdt 17 ans 60.000 eur de côté avec les intérêts (60.000 eur a 4% sur 17 ans : + de 50.000 eur). Mais effectivement, tu auras payé 90.000 eur durant les 5 dernières années...

Je te conseille de prendre rdv avec ta banque afin qu'il te calcule tout ça et de ne pas te précipiter.

Dernière modification par goto 25/01/2016 à 21h33.
25/01/2016 Vieux  
  29 ans, Brabant Wallon
 
Non vous additionnez deux choses qui ne peuvent pas l'être (des mensualités et le coût du crédit).
Avec la solution "refinancement", au bout de 12 ans, vous avez remboursé votre crédit, vous n'avez plus rien en poche, juste la satisfaction d'avoir économiser sur le coût du crédit.
Au bout de 5ans supplémentaire, vous pouvez économiser 1500*60 = 90.000€ (+intérêts)
Si vous ne refinancez pas, au bout de 17 ans, vous avez 60.000€ (+ intérêts)
Différence = 30.000€ soit la différence de coût du crédit. CQFD

Il faut ajouter qu'un bon placement en 17 ans devrait permettre d'atteindre les 90.000€ sans prendre trop de risque et en gardant le capital à disposition.
25/01/2016 Vieux  
 
  33 ans, Liège
 
Loiseaubleu me rejoint...

A voir avec votre banque quelle serait la meilleure solution.
26/01/2016 Vieux  
  Namur
 
Citation:
Posté par loiseaubleu Voir le message
Non vous additionnez deux choses qui ne peuvent pas l'être (des mensualités et le coût du crédit).
Avec la solution "refinancement", au bout de 12 ans, vous avez remboursé votre crédit, vous n'avez plus rien en poche, juste la satisfaction d'avoir économiser sur le coût du crédit.
Au bout de 5ans supplémentaire, vous pouvez économiser 1500*60 = 90.000€ (+intérêts)
Si vous ne refinancez pas, au bout de 17 ans, vous avez 60.000€ (+ intérêts)
Différence = 30.000€ soit la différence de coût du crédit. CQFD

Il faut ajouter qu'un bon placement en 17 ans devrait permettre d'atteindre les 90.000€ sans prendre trop de risque et en gardant le capital à disposition.
exact,comme quoi j'ai bien fait de poser la question ;)
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