calcul de la capacité d'emprunt pour un prêt hypothécaire

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13/06/2014 Vieux  
  38 ans, Namur
 
Bonjour à tous,

J'ai acheté ma maison en 2005, et à l'époque, les banques n'étaient pas trop regardantes pour calculer la capacité de remboursement de notre emprunt hypothécaire.
Ayant constaté que les taux d'intérêts étaient forts bas, je vais commencer à faire le tour des banques pour envisager le rachat de mon crédit hypothécaire.

Ma question est la suivante: d'après votre expérience récente, pourriez-vous me dire comment les banques ont calculé votre capacité de remboursement? Je vois sur de nombreux sites que les banques appliqueraient la règle 2/3 1/3 mais ça me semble très limite.

Pour ma part, le remboursement actuel de mon emprunt hypothécaire est supérieur à 1/3 de mes revenus et je ne m'en sors pas trop mal.

Est-ce que vous pouvez me dire si votre courtier a appliqué un autre mode de calcul?

Très bon week-end à vous à vous
14/06/2014 Vieux  
 
  34 ans, Brabant Wallon
 
Bonsoir,

Il y a effectivement la règle des 1/3 2/3 mais cela dépend également du total des revenus.

Effectivement si le total est de 1000 euros, il est normal de ne pas te laisser rembourser + de 333 euros.
Par contre si le total est de 4000 euros, on peut admettre que vous pourriez rembourser + que 1/3, par exemple 1500 euro puisqu'il te resterait 2500 euro pour "vivre"

A partir de 4000 euros de revenu, certaine banque offrent encore une réduction de taux
14/06/2014 Vieux  
dd1
  40 ans
 
Plusieurs banques appliquent le principe qu'il faut garder 1250 euros pour vivre après le remboursement de crédit .Maintenant cela dépend de la maison si c 'est passif ou basse énergie ca peut influencer la banque .

Faut également voir ton taux actuel et le montant qu'il reste à rembourser

Bonne chance dans les démarches
14/06/2014 Vieux  
  38 ans, Namur
 
Et est-ce que dans le calcul des revenus mensuels, il est tenu compte des avantages annuels (congés payés + prime de fin d'année + remboursement d'impôt) ramenés sur une base mensuelle?
14/06/2014 Vieux  
  38 ans, Namur
 
Merci pour vos infos en tout cas ça m'éclaire un peu plus
14/06/2014 Vieux  
 
  34 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par cindyclarinval Voir le message
Et est-ce que dans le calcul des revenus mensuels, il est tenu compte des avantages annuels (congés payés + prime de fin d'année + remboursement d'impôt) ramenés sur une base mensuelle?
Dans le cas d'un prêt hypothécaire, c'est mon avis personnel, mais j'évite au maximum de faire entrer des avantages car :
- est-on absolument certain que l'avantage persistera si on change de job ?
- un restructuration de l'entreprise, un changement de commission paritaire ou que sais-je pourrais faire tomber certains avantages

maintenant chacun fait ce qu'il veut, j'en ai vu qui avançaient le fait d'avoir une voiture de société. Ok c'est une économie mais bon qui sait si ça perdurera
14/06/2014 Vieux  
  33 ans, Liège
 
Pour la règle des 1/3, ca dépend du salaire.
De tête au dessus de 2000 euros nets / mois, il suffit de garder une somme (700 euros ?) de disponible.

C'est ce que m'avait dit mon banquier lors de mon premier prêt.
14/06/2014 Vieux  
 
  54 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par eljub Voir le message

A partir de 4000 euros de revenu, certaine banque offrent encore une réduction de taux
Et encore une discrimination de plus...
14/06/2014 Vieux  
 
  37 ans, Liège
 
Bonjour,
Si tu veux racheter ton prêt, c'est pour payer moins.
Si tu peux prouver que tu t'en es toujours bien sorti avec la remboursement du montant précédent (tjs payé a temps, ...)...
14/06/2014 Vieux  
 
  46 ans, Bruxelles
 
Citation:
Posté par tatchi Voir le message
Bonjour,
Si tu veux racheter ton prêt, c'est pour payer moins.
Si tu peux prouver que tu t'en es toujours bien sorti avec la remboursement du montant précédent (tjs payé a temps, ...)...
Tout a fait, et pourquoi carrément pas renégocier la ou le prêt est en cours actuellement?

Voit le bon coter tu risque rien, tu as déjà ta maison
14/06/2014 Vieux  
 
  50 ans, Liège
 
Autre possibilité; tu payes toujours la même chose, mais tu diminues le total de mensualités. C'est ce que nous avons fait. Nous avons gagné 22 mois!
14/06/2014 Vieux  
 
  36 ans, Luxembourg
 
Joyeux Anniversaire !
Citation:
Posté par Pascal Orp Voir le message
Et encore une discrimination de plus...

c'est de la pur logique

un jour le belge arrêtera de faire calimero
14/06/2014 Vieux  
 
  46 ans, Bruxelles
 
Citation:
Posté par Pascal Orp Voir le message
Et encore une discrimination de plus...

Statistiquement moins de risque, donc moins d’intérêt
14/06/2014 Vieux  
 
  54 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par davcbr Voir le message
Statistiquement moins de risque, donc moins d’intérêt
Je n'en vois pas la raison. Un couple a petit revenu, donc les "pauvres d'aujourd'hui" (dont moi) va opter pour une maison raisonnable avec plus d'intérêts qu'un couple de la classe moyenne choisissant une maison plus cossue! Les risques restent les mêmes il me semble.
14/06/2014 Vieux  
 
  36 ans, Luxembourg
 
Joyeux Anniversaire !
les actuaires se basent sur des statistiques pour calculer les taux, si c'est appliqué comme cela, c'est que soit le risque est moindre, soit elle souhaite attirer cette clientèle chez elle
aucune discrimination, juste de la finance
14/06/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
 
Citation:
Posté par cindyclarinval Voir le message
Bonjour à tous,

J'ai acheté ma maison en 2005, et à l'époque, les banques n'étaient pas trop regardantes pour calculer la capacité de remboursement de notre emprunt hypothécaire.
Ayant constaté que les taux d'intérêts étaient forts bas, je vais commencer à faire le tour des banques pour envisager le rachat de mon crédit hypothécaire.

Ma question est la suivante: d'après votre expérience récente, pourriez-vous me dire comment les banques ont calculé votre capacité de remboursement? Je vois sur de nombreux sites que les banques appliqueraient la règle 2/3 1/3 mais ça me semble très limite.

Pour ma part, le remboursement actuel de mon emprunt hypothécaire est supérieur à 1/3 de mes revenus et je ne m'en sors pas trop mal.

Est-ce que vous pouvez me dire si votre courtier a appliqué un autre mode de calcul?

Très bon week-end à vous à vous
Pas intéressant le cas de chacun
Une situation n'est pas une autre

Dis nous plutôt quel taux tu avais eu, et quel taux on te propose maintenant
14/06/2014 Vieux  
  39 ans, Liège
 
Citation:
Posté par tatchi Voir le message
Bonjour,
Si tu veux racheter ton prêt, c'est pour payer moins.
Si tu peux prouver que tu t'en es toujours bien sorti avec la remboursement du montant précédent (tjs payé a temps, ...)...
Tout a fait d'accord avec tatchi. Si tu t'en es déjà sorti jusqu'à présent, je vois pas pq tu te poses ces questions puisqu'en principe tu rachètes ton prêt pour rembourser moins.

Par ailleurs, pour répondre à une autre question, ce que la banque regarde, c'est le net sur la fiche de paie et surtout l'existence d'autres prêts en cours. On ne tient donc pas compte des congés payés, 13-14ème, tickets restaurants, allocations familiales, etc.
14/06/2014 Vieux  
  39 ans, Liège
 
pour ce qui est de la règle 1/3-2/3, perso, je trouve que rembourser 1/3 de ses revenus pour sa maison (quel que soit le total des revenus du ménage), c'est bcp....surtout compte tenu de la conjoncture actuelle où tout augmente bcp plus vite que les salaires.
Ou alors, il faut vraiment que le 1/3 soit du temporaire et que l'on soit sûr que les revenus du ménage vont augmenter considérablement par la suite.

Pour ma part, quand j'ai fait mon prêt il y a 11 ans, j'étais juste un petit peu en dessous des 1/3 de remboursement par rapport aux revenus du ménage (ça faisait un an que je bossais). On s'en sortait sans problème.
Aujourd'hui, le remboursement du prêt représente +/- 16% des revenus du ménage. On s'en sort bcp mieux. Et c'est bien assez, je ne voudrais pas aujourd'hui devoir encore rembourser 1/3 de mes revenus. Car on a 2 enfants à "nourrir", la vie aujourd'hui est plus cher que la vie il y a 11 ans, etc.

Sans parler qu'aujourd'hui, on propose d'emprunter sur une durée de 30 ans....alors qu'avant c'était 20 ans. Faut se mettre à l'évidence....30 ans c'est très long !!

En espérant vous avoir éclairé
15/06/2014 Vieux  
 
  46 ans, Bruxelles
 
Euh la plupart des locataires sont a 50% de leur salaires
15/06/2014 Vieux  
  33 ans, Liège
 
Ca dépend vraiment du salaire.
Perso, mon remboursement est plus ou moins 42% de mon salaire et je m'en sors en mangeant autre chose que des pâtes ^^

Il faut prendre en compte :

- Un qui a un salaire de 5000 euros ne sera pas impacté comme celui qui a 1400 euros de salaire.

- Une personne n'a pas le niveau de vie d'un autre : entre ceux qui aiment les grosses voitures, ceux qui partent en vacance tous les trois mois, ceux qui sortent tout le temps, ...

Mais oui, je reste d'accord qu'il faut bien calculer et se garder une "marge de sécurité" pour être sûr que ça ne pose pas de souci dans le futur.
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