épargne pension, question à un banquier

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15/12/2010 Vieux  
  38 ans, Liège
 
j'ai une question d'ordre financier.
je souhaiterais commencer une épargne pension à rendement garanti

actuellement on peut placer 870€

je lis dans le descriptif du produit: À votre 60e anniversaire ou au 10e anniversaire de votre contrat, vous payez uniquement un impôt final de 10 % sur votre réserve d'épargne capitalisée.

les 10% on les paye sur quoi? je compte la base suivante: 870€ mis tous les ans, pendant 30 ans, taux de 3% fixe(pour se faciliter la tâche) sur 30 ans, ça fait 41390€. de ma poche j'ai mis 870*30= 26100€

les 10% de d'impôts s'appliquent sur quoi?
- 41390?
- 26100?
- 41390-26100?
le système non garanti star fund lui la taxe c'est :

vous bénéficiez d'une imposition finale avantageuse de 10 %. Le montant de cet impôt est calculé sur le total de vos primes versées, à un taux d'intérêt forfaitaire de 4,75%.


là j'ai l'impression qu'on fait (870€*30) * 1.0475
et sur ça on paye 10% d'impôts.

bon à cela vous allez me dire que de toute façon, tous les ans on retouche(actuellement) 30 à 40% de la prime annuelle
15/12/2010 Vieux  
fax
  35 ans, Hainaut
 
Bonjour,

Je suis aussi en train de regarder pour souscrire une assurance épargne pension ...
Les 10 % de taxation, c'est sur le capital constitué et aussi sur les interets (taux garanti) mais pas sur l'éventuelle participation bénéficiaire.

Attention aussi que pour les assurances épargne pension (branche 21), il y a souvent des frais d'entrée (5% dans mon cas)
15/12/2010 Vieux  
  38 ans, Liège
 
j'ai vu 2 produits avec avantages fiscaux

un rendement garanti, l'autre pas

celui au rendement garanti permet de mettre jusqu'à 2080€
alors que l'autre que jusqu'à 870€ ?

quel en est l'explication? une différence de branche?
15/12/2010 Vieux  
 
  43 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par browning Voir le message
j'ai vu 2 produits avec avantages fiscaux

un rendement garanti, l'autre pas
Je pense que l'un est un produit d'assurances (le taux garanti), et l'autre est un produit d'investissement.

Dans ce dernier produit, il existe 3 types de profil :

- Risque minimum
- Risque moyen
- Risque élevé

Il est généralement conseillé de prendre un risque élevé lorsque c'est un jeune qui souhaite constituer une épargne pension. En effet, le risque est "lissé" via la longue période durant laquelle il va souscrire.

En revanche, si le souscripteur a déjà un certain âge, on conseille généralement de prendre une formule où le risque est faible. Nombre de "petits épargnants" d'un certain âge ont beaucoup perdu lors de la crise boursière car leur profil était à risque...

Il y a moyen, sans frais, de passer d'une catégorie à une autre. Donc on préconise de commencer (toujours pour un jeune) par un profil de risque élevé, de passer ensuite après quelques années sur un profil moyen et, de toute façon, de verser 5 ans avant la pension vers un risque faible. Etant bien entendu que le return de chacun de ces profil n'est, bien entendu, pas identique.

Cette différence de risque s'explique par le contenu du portefeuille et de la proportion entre actions et obligations. Plus d'actions dans un profil à risque et un maximum d'obligations dans celui au risque faible.

En ce qui concerne les produits d'assurances, c'est plus simple : le taux est garanti. Logique puisque l'on parle ici d'une assurance. Comme le risque pèse sur la compagnie d'assurances (c'est elle qui se prend la tasse si les marchés chutent, car en définitive elle investi bien cet argent en bourse), le taux est moins intéressant pour l'épargnant. Mais le résultat final est GARANTI. D'ailleurs, au moment de la souscription l'assureur vous informe déjà du montant final que vous aurez.

La question est donc de savoir quel est votre degré de confiance en bourse pour les 10, 20 ou 30 prochaines années...

Voilà, je ne suis pas banquier, mais j'espère ne pas avoir dit trop de bêtises tout en étant le plus simple possible dans mes explications
15/12/2010 Vieux  
 
  57 ans, Bruxelles
 
Les 2080 € c'est l'assurance vie, mais ce montant n'est pas cumulable avec la déduction pour emprunt hypothécaire.
Les 870 € c'est l'épargne pension.
15/12/2010 Vieux  
fax
  35 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par browning Voir le message
j'ai vu 2 produits avec avantages fiscaux

un rendement garanti, l'autre pas

celui au rendement garanti permet de mettre jusqu'à 2080€
alors que l'autre que jusqu'à 870€ ?

quel en est l'explication? une différence de branche?
Le "2080", c'est une assurance vie qui est déduite sous forme d'épargne long terme dans la déclaration.
Si tu as un crédit hypothécaire, ce volet doit plus que probablement être déja à son maximum, donc tu ne pourra plus rien déduire de ce coté.
15/12/2010 Vieux  
fax
  35 ans, Hainaut
 
aarrgh, grillé par Twautele
15/12/2010 Vieux  
  40 ans, Hainaut
 
Je pense qu'il y a également une différence de taxation à la sortie.

Selon le produit on est taxé sur un capital actualisé avec taux "estimé" ou sur ??? (je ne sais plus si c'est le capital réel à la sortie ou autre ?).

Lorsque j'avais posé la question à mon banquier, c'était très nébuleux et je ne suis pas certain qu'il était vraiment informé à ce sujet.
15/12/2010 Vieux  
 
  57 ans, Brabant Wallon
 
Et c'est 10% pour l'instant.
Quand l'état ou la région commencera à avoir de réelles difficultés budgétaires pour payer les pensions, on nous mitonnera une petite majoration de derrière les fagots.
Vous avez eu 30 à 40% de crédit d'impôt, donc si on vous repompe 25% au lieu de 10, vous pourrez juste fermer votre g....
Après tout, vous avez eu la "chance" de pouvoir épargner.

Ce n'est pas par hasard que depuis 2009 il n'est plus permis de racheter un contrat d'épargne pension, qu'il soit d'entreprise ou privé. La cagnote pension du gouvernement, nous sommes en train de la constituer sans nous en rendre compte.

Ceci dit, je participe quand même au système, mais sans illusion.
15/12/2010 Vieux  
  38 ans, Liège
 
Citation:
Quand l'état ou la région commencera à avoir de réelles difficultés budgétaires pour payer les pensions, on nous mitonnera une petite majoration de derrière les fagots.
Vous avez eu 30 à 40% de crédit d'impôt, donc si on vous repompe 25% au lieu de 10, vous pourrez juste fermer votre g....
ça ne m'étonnerait même pas.

comme ça ne m'étonnerait pas que d'ici 30 ans nous n'ayons plus de pensions, et qu'on continue à payer la part d'onss qui y est liée

pour les 2080, c'est quand on déclare cette épargne dans la branche assurance vie alors
ayant un crédit hyp, selon vous, c'est grillé dans cette branche

mais alors, toujours avec ce même produit, je peux le mettre sous épargne pension 870€?

Dernière modification par browning 15/12/2010 à 18h38.
15/12/2010 Vieux  
 
  57 ans, Bruxelles
 
Oui, l'épargne pension est à part

http://minfin.fgov.be/portail2/fr/th...ly/pension.htm
15/12/2010 Vieux  
 
  66 ans, Liège
 
Bonsoir.

En conclusion :

Un taux de base garanti de 2,50 % (actuellement)
+
Une participation bénéficiaire fixée chaque année
Elle est calculée sur la base de la valeur en compte au 31 décembre et est acquise définitivement à cette date.
Elle fluctue annuellement en fonction des résultats de la société ou vous avez souscrit.

La déduction fiscale des primes d'épargne-pension peut être cumulée à celle des primes d'une assurance individuelle sur la vie et/ou des amortissements d'un prêt hypothécaire.
Pour tout contrat d'épargne-contrat souscrit avant 55 ans, la taxation sera prélevée au 60ème anniversaire, soit 10%, ce fut mon cas cette année.

A partir de ce moment, les primes versées seront déductibles fiscalement et ne feront plus l’objet d’une quelconque taxation.

Si vous êtes marié vous pouvez faire participer, madame, aussi dans ce type d’épargne, ce qui vous fait 2 déductions pour le ménage.

Actuellement c’est le meilleur rendement possible concernant l épargne mais limité cette année a 870 € ou 2 X 870 € selon le cas.
15/12/2010 Vieux  
 
  69 ans, Bruxelles
 
Les 10% dont tu parles sont prélevés sur le capital disponible à tes 60 ans.
Par exemple et pour ceux qui ont commencé à "épargner-pension" quand le système a été mis en place et qui ont toujours épargné le max autorisé, le capital à 60 ans est de l'ordre de 30000 € donc le prélèvement est de 3000 €. Restent 26000 €.

Mais ces montants varient beaucoup en fonction du fonds choisis etc ( cfr profils de risque cités par Benji ).

Il n'y a pas de prélèvement sur les sommes épargnées entre l'année où on a 60 ans et l'année où on a 64 ans.

Et mathématiquement c'est toujours mieux de payer le max autorisé au début janvier.

Ceci dit, plus haut est ton salaire plus l'avantage fiscal est important.
16/12/2010 Vieux  
  38 ans, Liège
 
en fait, j'ai déjà une épargne pension.

j'avais pris un système starfund de dexia(produit ing).
cette assurance serait donc pour madame.

j'ai déjà une système non garanti, je veux donc panacher et prendre pour elle un système sûr.

ok c'est sur le long terme, mais depuis 5 ans que j'ai mon épargne, j'ai perdu de l'argent.
combien d'années fraudra-t-il pour revenir à avant 2007-2008?
on parle de reprise mais mis à part les taxes et le coût global de la vie, je ne vois pas ce qui remonte

mieux les mesures d'austérités ne sont pas encore d'application chez nous.
les pays d'Europe sont tirés vers le bas à cause de la crise.
il ne serait même pas impossible que l'Europe se casse la figure.
j'ai donc envie de garantir mes fonds

si c'est possibles, et quand ça aura bien remonté, j'aimerais basculer dans un système sûr.
16/12/2010 Vieux  
 
  69 ans, Bruxelles
 
Si tu tiens compte des déductions fiscales tu n'as certainement pas perdu de l'argent !
Vu ton âge et les performances à long terme je pense qu'il vaut mieux choisir un fond d'action.
Surtout si vous êtes propriétaires de votre logement, ce qui vous donne déjà une assiette solide.
Si tu voulais être vraiment très sûr, il faudrait peut-être penser à l'or !
16/12/2010 Vieux  
  38 ans, Liège
 
pour moi, ce que l'état me rend c'est une chose, ce que la banque me rapporte s'en est une autre.

la déduction fiscale viendra peut-être à disparaitre un jour, il ne me restera plus que ce que la banque me rapportera

et désolé, je n'aime pas l'assistanat. ce n'est pas cohérent pour moi de me dire qu'un produit bancaire m'apporte un peu d'argent que parce que l'état est intervenu.

les banques sont responsables de la crise.
je ne vais pas me réfugier dans les jambes de l'état pour me dire que en fin de compte je ne perds pas d'argent.
16/12/2010 Vieux  
  40 ans, Hainaut
 
Je suis assez d'accord avec Dynosor sur le fait de partir dans un fonds d'action. Etant donné notre âge, le risque à long terme est quand même relativement faible.

Mon raisonnement changera à quelques années de l'échéance; je garantirai à ce moment là le montant constitué mais pour l'instant, je prends le "risque".
16/12/2010 Vieux  
 
  37 ans, Brabant Wallon
 
Je me pose une petite question :

Est-ce que la déduction fiscale pour une épargne pension est possible si l'on atteint le plafond prévu en matière de déduction fiscale pour emprunt hypothécaire ?
16/12/2010 Vieux  
 
  57 ans, Bruxelles
 
Comme déjà indiqué, oui, ce sont 2 choses différentes.
16/12/2010 Vieux  
 
  37 ans, Brabant Wallon
 
Merci !!!!
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