Obtenir son prêt achat et rénovation à taux plancher

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Obtenir son prêt achat et rénovation à taux plancher

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09/04/2015 Vieux  
 
  27 ans, Hainaut
 
Bonjour à tous,

Je n'ai pas trouvé de section financement dans le forum donc je poste dans Divers. J'espère que cela permettra quand même d'obtenir des avis sur mon projet.

Pour simplifier les choses je vais prendre un cas concret qui n'est pas exactement le mien mais cela facilitera la compréhension globale et la relecture dans le futur car je crois que c'est l'histoire de beaucoup de jeunes qui veulent se lancer.

Mon projet:

Une maison, enfin une ruine, achetée pour 80000. Il y a tout à faire mais ça tombe bien j'ai pas 2 mains gauches et j'ai plein de potes sur BricoZone !

Malheureusement j'ai pas 80000 sur mon compte en banque, enfin presque mais il me faut encore vendre un rein ou 2 pour arriver... Bref, même si j'y arrive je n'aurai quand même plus un euro en poche pour tout rénover.

Donc je vais voir la banque pour me financer. J'aimerai que la banque me finance l'achat complet ainsi que 20000 pour faire le toit qui ressemble à du gruyère. Ces 20000 sont bien choisis car ils me permettent aussi de souscrire à l'assurance gratuite de perte de revenus proposée par la Wallonie.
http://dgo4.spw.wallonie.be/dgatlp/d...des/AP/APR.asp

Le banquier va alors essayer de bloquer toutes mes économies car si je pars faire un tour du monde plutôt que rénover, la maison risque de s'écrouler et le banquier devoir revendre un tas de briques en vente publique pour 100000...

Seulement je ne veux pas pleurer chaque semaine pour débloquer MON argent de la banque. Donc je refuse, mes économies seront dans une banque différente de celle du prêt.

Le banquier propose alors un taux catastrophique, que faire pour le convaincre d'avoir un taux correct?
http://www.immotheker.be/FR/Services/Barometre_de_taux/

Le fait que l'assurance gratuite de perte de revenus soit souscrite n'a l'air du lui faire ni chaud ni froid.

Peut-ton le faire via une expertise de la maison? Comment faire baisser ce taux?

Comment faire baisser ce taux sans risquer un refus de la banque?

Peut-on mettre plusieurs banques en parallèle pour choisir la meilleure? A quel moment de l'achat?

Merci !

Dernière modification par RobBZ 09/04/2015 à 13h31.
09/04/2015 Vieux  
  43 ans, Liège
  fafalili est connecté maintenant
Peut-ton le faire via une expertise de la maison? Comment faire baisser ce taux? de toute façon elle est souvent demandée de toute façon

Comment faire baisser ce taux sans risquer un refus de la banque? allez voir plusieurs banque je me demande si il ne serai pas plus simple de faire le prêt total et de payer les frais de notaire

Peut-on mettre plusieurs banques en parallèle pour choisir la meilleure? A quel moment de l'achat? déjà avant d’acheter on va trouver les banques pour connaitre sa capacité d’emprunt

Merci !
09/04/2015 Vieux  
 
  40 ans, Hainaut
 
Bonjour,

Il faudrait quelques infos en plus. Quel est le taux proposé? Quelle est la quotité? A combien se monte l'apport personnel ? Comment est évalué le montant de 20000 eur pour les travaux?
Les banques ont besoin d'infos précises car elles veulent se protéger contre les mauvais payeurs. Si votre banquier sent que vous etes frileux et ne savez pas trop où vous allez, il va refuser le prêt..

La quotité est la notion la plus importante. De nos jours, il faut presque obligatoirement être sous les 100%, voire 80%
Il est probable que la banque demande effectivement une expertise du bien pour connaître sa valeur.

Enfin, c'est presque une obligation : faire au moins trois banques avant de signer quoi que ce soit ! Les différences de taux sont parfois importantes. La banque ne peut pas vous obliger à bloquer votre épargne ou même à domicilier votre salaire (mais elles le font toutes). Mais elle peut refuser le prêt pour un motif qui reste à sa discrétion, donc dans les faits, elle refusera si cela lui chante...

/ edit : grillé par fafalili
09/04/2015 Vieux  
  43 ans, Liège
  fafalili est connecté maintenant
de plus cette assurance ne couvre que 500€ par mois donc pas la totalité
09/04/2015 Vieux  
  43 ans, Liège
  fafalili est connecté maintenant
oui tu devrais donner tes chiffres a toi pas une invention cela est plus simple pour nous pour t'aider
09/04/2015 Vieux  
 
  27 ans, Hainaut
 
Je veux pas donner mes chiffres exacts mais bien connaitre comment obtenir le meilleur taux sans se taper un refus dans un cas assez commun. Pour développer une methode de calcul fiable et personnalisable.

Alors un salaire unique de 1500€ sans prêt en cours ni loyer, ...
-> Capacité remboursement: 500€ par mois

La maison 75000€ (Oui j'ai mieux négocié le prix)
Le toit 20000€
-> 95000€, 20ans à 2,37%: 496,25 par mois

Et je dispose assez d’économies pour payer le notaire ainsi que les autres divers frais (assurance solde restant du, ...). Et il restera même assez pour faire le gros œuvre à mon rythme (Comme ça pas d’intérêts pour argent bloqué).

Dernière modification par RobBZ 09/04/2015 à 14h00.
09/04/2015 Vieux  
 
  40 ans, Hainaut
 
ca me paraît bon, le taux est tout à fait correct..

Pour avoir un taux "plancher", disons vers les 1,80% il faudrait, je dirais, payer en 10 ans et emprunter 50% du montant.. Autant dire que peu de personnes y arrivent.

A mon avis en mettant en concurrence deux banques, il y a peut être moyen de grappiller jusque, mettons 2,15% avec de la chance et un banquier compréhensif.

Moi je tenterais le coup. I*g est connue pour faire de bons taux, certains agents Crélon, voire certains courtiers. Mais il ne faut pas trop rêver non plus...
09/04/2015 Vieux  
 
  41 ans, Namur
 
quid du financement du reste des travaux dans la maison : électricité, plomberie, chauffage, finitions, etc... car avec une ruine et un nouveau toit on ne va pas loin et même si vous faites tout vous même ça coûte (qques dizaines de milliers d'euro si il faut tout refaire). A ajouter à cela que si la maison n'est pas un minimum habitable vous allez devoir louer à côté.
09/04/2015 Vieux  
 
  27 ans, Hainaut
 
Quand on est jeune on peux toujours faire Tanguy. Il parait même que ça devient courant vu le prix du logement et le contexte économique ;)
Donc oui beaucoup de jeunes qui gagnent 1500€ tous les mois et qui en veulent se retrouvent Tanguy. Pourquoi pas leur permettre d'acheter une ruine pas cher vu qu'il ont des économies pour rénover et une motivation à quitter le nid familial...
Mais bon, pas facile de calculer avant de se lancer... Pour ça que je fais appel à vous ;)
09/04/2015 Vieux  
 
  40 ans, Hainaut
 
et c'est une bonne idée

Acheter le plus jeune possible pour pouvoir soutenir d'autres projets quand on est plus vieux. .. j'en connais qui ont acheté au même âge et qui ont donc fini de payer vers 45 ans... Et ont profité de la plus-value pour acheter ensuite très facilement une maison bien plus grosse !

Si les travaux à faire, autres que le toit paraissent surmontables, et budgétisables sur quelques années, il faut y aller. Mais faire le bilan quand même des postes cités par Brewer...
Chauffage? minimum 5000 eur. Electricité? 3000 plomberie, pareil etc.. On est vite à un surplus de 25 000 eur encore en plus sans avoir tapé dans le luxe...
09/04/2015 Vieux  
 
  41 ans, Namur
 
Tout à fait d'accord RobBZ mais les banques prêtent de plus difficilement malheureusement.
Sur bricozone vous trouverez de nombreuses réponses concernant le coût d'une rénovation mais les prix sont très variables selon que vous faites vous-même ou pas, le choix des matériaux, le choix d'isoler ou pas, etc...sans parler des mauvaises surprises (humidité murs, égouttage problématique,...).

En bref il y a tjrs moyen mais il faut bien se préparer, être patient (si on n'a pas le temps ou le moyen pour avancer vite dans les travaux) et courageux (weekend et vacances en travaux ça passe 2-3 ans mais après...)
09/04/2015 Vieux  
 
  27 ans, Hainaut
 
C'est clair qu'il faut budgétiser mais pour économiser il suffit de faire 1an de plus Tanguy avant d'acheter et le budget rénovations augmente... Après reste à choisir le bon nombre d'économies et de trouver le projet adéquat, c'est un autre débat.
Il est certain qu'il faut alors faire l'impasse sur les vacances, weekends et autres folies. Mais bon quitter le nid familial est souvent une motivation suffisante :D

Revenons au sujet initial :p

J'ai trouvé ma belle maison, mon offre à 75000€ est acceptée !
A quel moment je dois aller trouver le banquier pour lui raconter mon projet, qu'il me lâche 95000€ pour une maison de 75000€ en gardant le taux de 2,37?
Ce fameux banquier m'avait bien dit oui avant que je fasse l'offre. Mais maintenant il peut changer d'avis pour me coincer et prendre mes économies en otage? (Ce qui rendrait difficile une rénovation rapide).
09/04/2015 Vieux  
 
  40 ans, Hainaut
 
en principe s'il a produit une offre signée, le taux reste bon. Mais comme le montant change, il va peut être chipoter un peu... Donc autant y aller tout de suite : autant lui montrer de la confiance, ils aiment ca...
09/04/2015 Vieux  
 
  27 ans, Hainaut
 
Le banquier ne signe jamais une simulation... Donc j'ai quand même du mal à croire qu'il soit honnête dans sa simulation, il veut surtout avoir un nouveau client.
Quand on prend l'explicatif des étapes, ils est évidement pas expliqué à quel moment mettre en concurrence les banques et comment s'assurer qu'elles ne font pas d'offres fantaisistes qui feront échouer la vente...
https://www.ing.be/fr/retail/lending...e-process.aspx
09/04/2015 Vieux  
  43 ans, Liège
  fafalili est connecté maintenant
Une offre dois être donner par écris comme dans toutes les banques

Ici le problème sera ton salaire seul et acheter un t'elle bien avec bcp de travaux il te serait plus simple d'acheter un appartement que commencer par une mais indirecte
09/04/2015 Vieux  
  43 ans, Liège
  fafalili est connecté maintenant
Tu ne fais pas cela par PC prend rdv dans toutes les banque avec 3 fiches de salaires et tu verras celle qui te fais le meilleur taux ne pas oublier que le taux est déterminer par ton salaire
09/04/2015 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par RobBZ Voir le message
Le banquier ne signe jamais une simulation... Donc j'ai quand même du mal à croire qu'il soit honnête dans sa simulation, il veut surtout avoir un nouveau client.
Quand on prend l'explicatif des étapes, ils est évidement pas expliqué à quel moment mettre en concurrence les banques et comment s'assurer qu'elles ne font pas d'offres fantaisistes qui feront échouer la vente...
https://www.ing.be/fr/retail/lending...e-process.aspx
Revenons à l'essentiel: obtention du prêt.

L'offre d'achat étant acceptée c'est maintenant qu'il faut faire le tour des banques. Vous présentez votre projet et votre situation financière et sur ces bases et ils vous feront chacun des propositions (offres).

Vous choisissez parmi les propositions celle qui vous convient le mieux et alors seulement vous retournez voir la banque choisie pour accepter et signer la demande de crédit.

Je ne sais plus quelles formes prennent les offres des banquiers (document formel ou simple tableau d'amortissement...), d'ailleurs cela dépend des enseignes, mais si vous revenez dans le délais convenu jamais le banquier ne vas vous la refuser après avoir accepté.

Sauf si l'offre était conditionnelle évidemment (expertise du bien, demande au siège central...). Et dans ce cas si il y a refus rien ne vous empêche d'aller voir ailleurs.

NB: vous avez une clause suspensive à l'octroi d'un crédit hypothécaire dans votre offre d'achat, au cas où...?

Dernière modification par thierrylen 09/04/2015 à 15h50.
09/04/2015 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Citation:
Posté par RobBZ Voir le message
Donc je vais voir la banque pour me financer. J'aimerai que la banque me finance l'achat complet ainsi que 20000 pour faire le toit qui ressemble à du gruyère. Ces 20000 sont bien choisis car ils me permettent aussi de souscrire à l'assurance gratuite de perte de revenus proposée par la Wallonie.
http://dgo4.spw.wallonie.be/dgatlp/d...des/AP/APR.asp

Le banquier va alors essayer de bloquer toutes mes économies car si je pars faire un tour du monde plutôt que rénover, la maison risque de s'écrouler et le banquier devoir revendre un tas de briques en vente publique pour 100000...

Seulement je ne veux pas pleurer chaque semaine pour débloquer MON argent de la banque. Donc je refuse, mes économies seront dans une banque différente de celle du prêt.
Si je comprends bien la partie ci-dessus, le banquier veut juste ne libérer que les 80000 € lors de l'achat puis les 20000 € pour la partie rénovation une fois que celle-ci est faite sur présentation de la facture (ou des factures du matos si tu le fais toi-même).

C'est tout à fait habituel. Il ne faut pas s'en étonner.
10/04/2015 Vieux  
 
  27 ans, Hainaut
 
@fafalili
Un appartement ou une maison, ça dépend aussi de la région. Mais c'est un fait une petite maison/appartement est plus raisonnable à budgétiser. Et de plus permet de moins emprunter...
Et personnellement quand je vais dans une banque demander une simulation je suis pas toujours bien reçu. Et ils ne signent jamais rien. A mon avis il faut avoir une offre acceptée voir un compromis pour commencer à être pris au sérieux et obtenir des garantie. Mais c'est aussi le moment où ils peuvent essayer de vous coincer. Mais je n'ai jamais eu le cas donc je cherche à savoir comment faire au mieux.

@thierrylen
Pour une offre de banquier le taux et la somme suffit à comparer. Les assurances et comptes prémium sont aussi à mettre dans la comparaison.
Je vais demander à quelques banques comment procéder au mieux, déjà comparer leurs réponses sera intéressant.

@marc.d
Je voulais pas tout à fait dire ça. Je suis d'accord avec le fait qu'il bloque mon prêt travaux mais pas mes économies.

Je crois qu'il faut vraiment que je refasse un tour des banques avant de pousser plus loin ma réflexion.

Si je réussis mon achat je vais essayer d'en écrire un petit livre pour ceux qui veulent me suivre. Mais pour le moment j'y suis pas encore arrivé.

J'ai aussi étudié le prêt social. Mais celui-ci est pas recommandé pour un projet de rénovation, enfin si, il faut avoir eu un salaire très bas l'année fiscale précédente et avoir un salaire très haut pour obtenir une belle somme avec un taux plancher. La valeur du prêt doit aussi couvrir TOUTES les rénovations ! Cela limite donc fortement le projet... Mais il ne faut pas faire sans étudier cette possibilité.
10/04/2015 Vieux  
  43 ans, Liège
  fafalili est connecté maintenant
fafalili
Un appartement ou une maison, ça dépend aussi de la région. Mais c'est un fait une petite maison/appartement est plus raisonnable à budgétiser. Et de plus permet de moins emprunter...
Et personnellement quand je vais dans une banque demander une simulation je suis pas toujours bien reçu. Et ils ne signent jamais rien. A mon avis il faut avoir une offre acceptée voir un compromis pour commencer à être pris au sérieux et obtenir des garantie. Mais c'est aussi le moment où ils peuvent essayer de vous coincer. Mais je n'ai jamais eu le cas donc je cherche à savoir comment faire au mieux. il ne signe rien mais il te font une l'offre elle reste valable X temps pas besoins de compromis rien juste fiche de salaire 3 derniére et tu dis voila j'ai un projet j'ai pour payer notaire et il me faut telle somme pour acheter et telle somme pour rénover

@thierrylen
Pour une offre de banquier le taux et la somme suffit à comparer. Les assurances et comptes prémium sont aussi à mettre dans la comparaison.
Je vais demander à quelques banques comment procéder au mieux, déjà comparer leurs réponses sera intéressant.

@marc.d
Je voulais pas tout à fait dire ça. Je suis d'accord avec le fait qu'il bloque mon prêt travaux mais pas mes économies. certaine banque demanderons d'utiliser ton cache avant

Je crois qu'il faut vraiment que je refasse un tour des banques avant de pousser plus loin ma réflexion. le plus important avec des chiffres et et ne pas dire ce que tu as comme économie il y a toujours des surprise dans la rénovation et des surplus seront inévitable donc garde on argent pour cela

Si je réussis mon achat je vais essayer d'en écrire un petit livre pour ceux qui veulent me suivre. Mais pour le moment j'y suis pas encore arrivé.

J'ai aussi étudié le prêt social. Mais celui-ci est pas recommandé pour un projet de rénovation, enfin si, il faut avoir eu un salaire très bas l'année fiscale précédente et avoir un salaire très haut pour obtenir une belle somme avec un taux plancher. La valeur du prêt doit aussi couvrir TOUTES les rénovations ! Cela limite donc fortement le projet... Mais il ne faut pas faire sans étudier cette possibilité.
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