Obtenir son prêt achat et rénovation à taux plancher

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Obtenir son prêt achat et rénovation à taux plancher

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10/04/2015 Vieux  
 
  27 ans, Hainaut
 
Je pense aussi que cacher ses économies semble le mieux mais quand on est tout jeune devant le banquier c'est perdre beaucoup de crédibilité... Combien déclarer d'économies? 20000€ d'économies déclarées suffisent? Ou simplement jouer carte blanche en déclarant tout mais en mentionnant bien qu'elles seront dans une autre banque (En arrondissant les angles en disant que c'est placé sur un compte avec un taux de fidélité élevé...)
10/04/2015 Vieux  
  43 ans, Liège
  fafalili est connecté maintenant
Non dire que vous avez les frais de notaire déjà pas mal
10/04/2015 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par RobBZ Voir le message

@thierrylen
Pour une offre de banquier le taux et la somme suffit à comparer. Les assurances et comptes prémium sont aussi à mettre dans la comparaison.
Je vais demander à quelques banques comment procéder au mieux, déjà comparer leurs réponses sera intéressant.

@marc.d
Je voulais pas tout à fait dire ça. Je suis d'accord avec le fait qu'il bloque mon prêt travaux mais pas mes économies.
Je ne comprends pas trop ce que tu veux dire...

Il faut prendre rdv dans plusieurs banques et demander ce qu'ils proposent c'est quand-même "simple". Pas comparer les taux affichés évidemment.

Question travaux, en principe ils peuvent être simplement inclus dans le prêt hypothécaire, c'est le cas dans plusieurs grandes enseignes.

Question "blocage économies" c'est une condition du banquier chez qui tu as été. D'autres n'auront sans doute pas cette exigence.

En résumé, fare le tour des banques en demandant:

- un prêt hypothécaire incluant ce que tu veux comme fonds pour les travaux: 95.000 € au total
- ne pas mentionner tes économies, mais évidemment dire que tu assumes les frais de l'achat (droits d'enregistrements, notaire...)
- comparer les offres (taux+assurances) et choisir celle qui te convient le mieux

Je vois pas vraiment le problème...
10/04/2015 Vieux  
 
  27 ans, Hainaut
 
Merci pour la description de ce qu'il faut faire, c'est ce que j'attendais. Il faut donc vraiment cacher ses fonds propres.
Mais quand on demande 75000€ pour l'achat d'une ruine et 20000€ pour le toit, cela fait 95000€ de prêt. Soit une quotité >100% ?. Sachant qu'il y a tout le reste à faire sur fonds propres sans aucune garantie que je le fasse (Rénovation murs intérieur et extérieur, planchers, chauffage, élec, carrelage, cuisine, salle de bain, jardin, ...)
Donc un refus ou un taux lamentable... Je me demandais comment éviter le refus et le taux pourri...surtout si l'on est coincé par le temps quand on à une offre acceptée...
10/04/2015 Vieux  
  43 ans, Liège
  fafalili est connecté maintenant
C'est le problème en achettant un bien de ce style et le nombre de gens qui on voulut faire comme toi et qui on été dépassé par les travaux et leur prix et on du revendre a perte il y a quelque temps une demoiselle a ère dans cette situation dur bz
10/04/2015 Vieux  
 
  27 ans, Hainaut
 
C'est très souvent le cas en effet. Pour ça que j'ai peur que les banques ne suivent pas...
Pour conserver la valeur de ses travaux, il suffit de prendre une maison bien située avec des bonnes proportions (Hauteur des plafonds !), un jardin et un garage/parking. Mais ce genre de pépite est difficilement trouvable, voir impossible dans certaines régions...
10/04/2015 Vieux  
 
  40 ans, Hainaut
 
D'où le retour de ce conseil : budgétisez, budgétisez ! Un joli toit sur une maison insalubre, ca n'a pas de sens. De ce que je lis, c'est pas 20 000 qu'il faut ajouter au prix de la masure, mais sûrement 50 000 eur voire plus.
Soit un budget de l'ordre de 130 000 eur, minimum. En etes-vous bien conscient?

Le banquier, lui, en sera conscient...

Du reste, je ne comprends toujours pas cette question de 'prendre les économies en otage' : les banques ont souvent besoin d'un certain nombre de garanties, mais elles ne bloquent pas vos comptes d'épargne. A la rigueur, mettre en garantie une épargne pension ou une assurance vie, mais c'est encore rare : j'ai proposé la mienne à mon agent bancaire, qui n'en a pas voulu...

Il ne faut pas prendre votre banquier comme un ennemi, mais comme un partenaire, qui va vous aider à réaliser votre projet.
Il faut être honnête et loyal, venir avec un plan de ce qu'on a comme projet, dresser un tableau de ce qu'on a, de ce qu'on peut mettre en garantie, de ce que l'on prévoit comme dépense personnelle et des montants dont on pense avoir besoin.

SI je travaillais (encore) dans une banque, je ne serais pas enclin à signer un prêt pour une personne qui ne veut pas préciser ce qu'elle épargne, et se pointe avec un projet bancal basé sur une ruine qu'il veut recouvrir d'un nouveau toit sans savoir ce qu'il fera au reste du bâtiment... Les banquiers ne sont pas des enfants de choeur, ils ne délient pas facilement les cordons de la bourse, mais il ne sont pas fous non plus et doivent d'abord protéger leurs intérêts. Jouez carte sur table et installez une relation gagnant-gagnant, et vous aurez votre maison...
10/04/2015 Vieux  
 
  27 ans, Hainaut
 
OUI ! (Pour tout :P)
130000 est bien un budget final minimum, le confort vient après avec les maigres économies que l'on fait une fois emménagé ou bien en se mettant en couple.

Et le banquier je veux le conscientiser que j'en suis capable... Mais je ne veux pas d'argent bloqué et de devoir aller pleurer toutes les semaines pour payer des factures aux montants ridicules...

Pour moi l’échec d'une rénovation commence par ce genre de contrainte administrative qui fait péter les plombs et empêche de garder son énergie pour ce qui est vraiment nécessaire, rénover. On rénove sur son chantier, pas en étant coincé à la banque pour brasser de la paperasse...
Les plans seront évidement réalisés pour aller à la banque, quand au budget ils n'ont pas vraiment à connaitre tout vu que je fais ça majoritairement de mes économies propres... Mais il faut séduire en présentant un minimum c'est sur...

Il faudrait vous transformer en petit jeune le temps d'une journée pour vous voir la tête du banquier :p :D

Mais c'est vrai je n'ai pas encore poussé la porte d'une banque avec des plans, des photos et des tableaux ! (Faute d'offre acceptée...)

Dernière modification par RobBZ 10/04/2015 à 14h47.
10/04/2015 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par RobBZ Voir le message
Merci pour la description de ce qu'il faut faire, c'est ce que j'attendais. Il faut donc vraiment cacher ses fonds propres.
Mais quand on demande 75000€ pour l'achat d'une ruine et 20000€ pour le toit, cela fait 95000€ de prêt. Soit une quotité >100% ?. Sachant qu'il y a tout le reste à faire sur fonds propres sans aucune garantie que je le fasse (Rénovation murs intérieur et extérieur, planchers, chauffage, élec, carrelage, cuisine, salle de bain, jardin, ...)
Donc un refus ou un taux lamentable... Je me demandais comment éviter le refus et le taux pourri...surtout si l'on est coincé par le temps quand on à une offre acceptée...
En principe 75000+20000 travaux (toit) = 95000 = quotité 100% en emprunt hypothécaire.

Attention c'est le cas chez B*P par exemple mais pas partout (I*G ne voulait pas financer comme ça nos travaux).

Donc il faut faire le tour des banques et voir ceux qui veulent bien financer comme ça, puis choisir parmi eux les meilleures conditions.
10/04/2015 Vieux  
 
  33 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par RobBZ Voir le message
Pour moi l’échec d'une rénovation commence par ce genre de contrainte administrative qui fait péter les plombs et empêche de garder son énergie pour ce qui est vraiment nécessaire, rénover. On rénove sur son chantier, pas en étant coincé à la banque pour brasser de la paperasse...

Mais de quoi parlez-vous ? comme dit plus haut une banque ne bloque pas vos économies!

Au pire des cas, elle vous demande de souscrire à des assurances ou à des épargnes mais celà s'arrête là, votre argent n'est pas captif!

Si vous souhaitez conserver du cash pour vos travax il vous suffit de le dire!

Avant de tirer des conlcusions hâtives, passez dans une banque!

Rassurez-vous, tous les membres de ce forum sont ou ont été des petits jeunes
10/04/2015 Vieux  
  28 ans, Liège
 
Citation:
Posté par fafalili Voir le message
Peut-ton le faire via une expertise de la maison? Comment faire baisser ce taux? de toute façon elle est souvent demandée de toute façon

Comment faire baisser ce taux sans risquer un refus de la banque? allez voir plusieurs banque je me demande si il ne serai pas plus simple de faire le prêt total et de payer les frais de notaire

Peut-on mettre plusieurs banques en parallèle pour choisir la meilleure? A quel moment de l'achat? déjà avant d’acheter on va trouver les banques pour connaitre sa capacité d’emprunt

Merci !
pour avoir bossé 4 ans en PH dans une grande banque belge, hormis si la personne est déjà cliente, on ne recevra jamais un client potentiel sur base d'un "projet hypothétique".

On signes sous réserve d'obtention de prêt, ensuite on fait le tour des banques.

La capacité d'emprunt, il suffit de poser la question au banquier des conditions imposées par son siège pour le revenu disponible après payement de l'emprunt.
10/04/2015 Vieux  
  28 ans, Liège
 
Citation:
Posté par RobBZ Voir le message
OUI ! (Pour tout :P)
130000 est bien un budget final minimum, le confort vient après avec les maigres économies que l'on fait une fois emménagé ou bien en se mettant en couple.

... blabla ...

Mais c'est vrai je n'ai pas encore poussé la porte d'une banque avec des plans, des photos et des tableaux ! (Faute d'offre acceptée...)
Vous tapez déjà sur les banques avant même d'en avoir poussé la porte, j'étais il y a 3 ans dans le même cas que vous.

Ancienne usine à vendre pour 70 000€ (j'avais l'argent pour les frais de notaire et les travaux +- 60 000€), donc j'ai du démarcher les banques (y compris celle ou je travaillais) avec un dossier CLAIR.

* expertise par notaire du bien (90 000€ pour 70 000€ payé)
* chiffrage de l'ensemble du chantier (avec devis à la clé)
* prix moyen au m² des appartements neufs dans ma région

Sur 4 banques, j'ai eu 4 acceptations (et pourtant j'empruntais seul, pour une quotité de 100%)


Aujourdhui sur 130 000€ investit, mon loft en vaut 190 - 200 000€ (mais bon ... si j'avais du payer ma main d'oeuvre, le résultat aurait été bien différent)




Bref rien d'impossible, juste être un minimum logique. Si vous arrivez méfiant et remonté comme pas deux, oui cela sera un refus catégorique.

Il y a de forte chance que l'endroit ou vous aurez le meilleur taux sera votre banque actuelle (gérant vos économies et donc capable d'analyser au mieux votre sérieux)
10/04/2015 Vieux  
  43 ans, Liège
  fafalili est connecté maintenant
Et bien moi j'ai fais le contraire je suis allez voir les banque et demander combien je pouvais avoir avec mon salaire et de la j'ai peu savoir vers quel csp je pouvais allez voir
10/04/2015 Vieux  
  28 ans, Liège
 
Citation:
Posté par fafalili Voir le message
Et bien moi j'ai fais le contraire je suis allez voir les banque et demander combien je pouvais avoir avec mon salaire et de la j'ai peu savoir vers quel csp je pouvais allez voir
tant mieux pour vous, mais économiquement parlant c'est d'un non sens total (je ne parle pas pour vous, mais pour le(s) banquier(s) )

comment savoir la quotité ?

l'état du bien (n'importe pas dans votre cas vu que c'est une construction CSP) ?


on peut donner au mieux une fourchette plus que vague et le taux annoncé sera très certainement le maximum en vigueur pour la période donnée.



la question n'est pas combien peut on emprunter, mais combien veut on et pourquoi faire.

vous pouvez avoir une capacité de remboursement de 2400€ /mensuel (soit 400 000€ en fixe 20 ans) qu'on ne vous prêtera pas forcément ne serais ce que 200 000€.

chaque cas est bien différent, c'est bien pour cela que j'avais fait une remarque en son temps sur le topic parlant des taux obtenus qui est d'une abérration totale
10/04/2015 Vieux  
 
  33 ans, Brabant Wallon
 
heuu je fais aussi partie de ceux qui ont pris RDV avec la banque AVANT de signer quoique ce soit.

Alors bien sûr c'est indicatif, bien sûr le taux n'est pas le meilleur mais c'est déjà un indicatif sérieux quant à ce qui est réaliste! (en règle général vous y allez après avoir consyulté le marché et avec un ordre de grandeur du type d ebien que vous ciblez)

Conseiller de signer avant d'avoir une idée de la qualité de son dossier c'est tout de même risqué!

De plus, en l'espace de deux poste, vous vous contredisez:

Citation:
Posté par baziles18 Voir le message
La capacité d'emprunt, il suffit de poser la question au banquier des conditions imposées par son siège pour le revenu disponible après payement de l'emprunt.

Citation:
Posté par baziles18 Voir le message
vous pouvez avoir une capacité de remboursement de 2400€ /mensuel (soit 400 000€ en fixe 20 ans) qu'on ne vous prêtera pas forcément ne serais ce que 200 000€.
10/04/2015 Vieux  
  28 ans, Liège
 
Citation:
Posté par charadets Voir le message
heuu je fais aussi partie de ceux qui ont pris RDV avec la banque AVANT de signer quoique ce soit.

Alors bien sûr c'est indicatif, bien sûr le taux n'est pas le meilleur mais c'est déjà un indicatif sérieux quant à ce qui est réaliste! (en règle général vous y allez après avoir consyulté le marché et avec un ordre de grandeur du type d ebien que vous ciblez)

Conseiller de signer avant d'avoir une idée de la qualité de son dossier c'est tout de même risqué!

De plus, en l'espace de deux poste, vous vous contredisez:

non, je distingue bien capacité d'emprunt et de remboursement. De plus ne me faites pas dire ce que je n'ai pas dit. J'ai bien stipulé d'inclure une clause d'obtention du prêt.

edit :

je prend le cas d'un ami proche, il gagne +- 1500€/ mois et paye l'ensemble de ses charges +- 500€, son loyer est lui de 900€ (il lui reste 100€ d'épargne).

dans son cas sa capacité de remboursement théorique (et maximale) pour un emprunt hypothécaire serait de 1500€ - 500€ soit 1000€

sa capacité d'emprunt est elle de l'ordre de 600€ au maximum.

raison pour laquelle on lui a refusé un prêt d'une mensualité de 795€

Dernière modification par baziles18 10/04/2015 à 18h18.
24/04/2015 Vieux  
 
  27 ans, Hainaut
 
@thierrylen:
Merci, c'est plus clair ainsi, c'est donc juste au bon vouloir de la banque !

@charadets:
Je vais passer dans une banque. Mais généralement l'acceptation du prêt est conditionnée par le fait qu'il faut injecter ses économies à hauteur de 20% du prix de la maison et augmenter le prêt travaux. D'où la prise en otage des économies... Chose que j'ai vérifié pour le prêt social mais pas encore dans une banque conventionnelle...

@baziles18:
La capacité de remboursement est assez simple à calculer: Salaire mensuel net moins un peu moins de 1000€ (Loi Di Rupo), moins les autres prêts en cours et tenant compte du loyer payé actuellement et surtout du salaire/capacité de remboursement en cas de perte d'emploi (Règle des 1/3). C'est le principe de l'emprunt, faut savoir rembourser :D
Et pour un salaire de 1500€ net, la capacité de remboursement est de maximum un peu plus de 500€ (1500€-~1000€). Exemple le plus facile à calculer car respecte la loi Di rupo et les 1/3.
Après chaque banque à sa stratégie ;)
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