Passage chez le notaire pour refinancement

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Passage chez le notaire pour refinancement

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24/03/2015 Vieux  
  29 ans, Namur
 
Bonjour,

Dans le cadre d'un refinancement il est mieux de passer chez le notaire fin du mois ou début du mois? J'ai le choix.
Je refinance chez ING.

Merci
24/03/2015 Vieux  
  43 ans, Liège
 
Fin du mois conseille donner par la personne de chez ing

24/03/2015 Vieux  
  34 ans, Hainaut
 
pourquoi???
24/03/2015 Vieux  
 
  47 ans, Liège
 
Je suis la discussion car ça m'intéresse aussi de savoir.
24/03/2015 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Question de préférence.

Si le but est de payer le moins d'intérêt possible → le plus tôt possible.

Si ça ne te dérange pas d'en payer plus et d'avoir fini le remboursement un mois plus tard dans X années, en contrepartie de cash dans l'immédiat → le plus tard possible.
24/03/2015 Vieux  
  34 ans, Hainaut
 
Perso, je préfère payer le crédit juste après que moi même je sois payé, comme ça c'est la 1ère chose qui est faite
24/03/2015 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
Généralement : fin du mois.
Le but est fréquemment de payer un minimum d'intérêt et de rembourser au plus tôt en capital.
Les banques (toutes à présent) ne font courir l'amortissement en capital qu'à partir du premier du mois suivant. Par conséquent, tu payeras des intérêts sur la somme (complète) dès la mise à disposition du capital par la banque = le virement sur le compte du notaire.
Ces intérêts n'étant pas assorti d'un amortissement en capital, c'est de l'argent perdu, et uniquement perdu.
24/03/2015 Vieux  
 
  28 ans, Liège
 
Le premier crédit est aussi chez ING ?

Sinon ça dépends de quand est débité l'autre crédit.

Ce serait moche d'être débité deux fois sur un court intervalle. En principe ING, débite le 1er jour ouvrable du mois. Imaginons que tu es débité le 20 du mois, je te conseille plus tôt d'y aller début du mois. Si tu y vas à la fin du mois, non seulement tu sera débité le 20 pour l'autre prêt, mais aussi le 1er pour le nouveau.
24/03/2015 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Kenshin Voir le message
Les banques (toutes à présent) ne font courir l'amortissement en capital qu'à partir du premier du mois suivant. Par conséquent, tu payeras des intérêts sur la somme (complète) dès la mise à disposition du capital par la banque = le virement sur le compte du notaire.
Certes mais il ne paiera plus d'intérêt sur le crédit remboursé, qui est aussi compté au jour près et dont le taux est supérieur.
24/03/2015 Vieux  
  29 ans, Namur
 
Je part de chez BNP. J'ai le choix entre le 30 ou le 4 (date propose par le notaire).
Le credit est debit le 1er chez bnp. Dans ce cas j'en deduit qu'il est plus interessant de prendre le 30?
24/03/2015 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Plumy Voir le message
Le premier crédit est aussi chez ING ?

Sinon ça dépends de quand est débité l'autre crédit.

Ce serait moche d'être débité deux fois sur un court intervalle. En principe ING, débite le 1er jour ouvrable du mois. Imaginons que tu es débité le 20 du mois, je te conseille plus tôt d'y aller début du mois. Si tu y vas à la fin du mois, non seulement tu sera débité le 20 pour l'autre prêt, mais aussi le 1er pour le nouveau.
Heu... non, pas du tout
Si c'est une révision de taux dans la même banque, ça s'applique tout seul au mois suivant l'accord, et à la même date de débit que précédemment.
24/03/2015 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
Citation:
Posté par marc.d Voir le message
Certes mais il ne paiera plus d'intérêt sur le crédit remboursé, qui est aussi compté au jour près et dont le taux est supérieur.
Exact aussi ça
Ca se calcule. Mais j'ai peine à imaginer dans un crédit classique que le gain sur la différence de taux compense la perte sur le montant des intérêts donnés.
24/03/2015 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
Citation:
Posté par belfo Voir le message
Je part de chez BNP. J'ai le choix entre le 30 ou le 4 (date propose par le notaire).
Le credit est debit le 1er chez bnp. Dans ce cas j'en deduit qu'il est plus interessant de prendre le 30?
Oui .
24/03/2015 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Kenshin Voir le message
Exact aussi ça
Ca se calcule. Mais j'ai peine à imaginer dans un crédit classique que le gain sur la différence de taux compense la perte sur le montant des intérêts donnés.
Je suis quasi-certain que c'est le cas.

Imaginons que l'ancien taux est de 4%, que le nouveau taux est de 2% et que le solde restant dû est de 100 000 €, on économise plus de 100 € en passant chez le notaire le 10 du mois que le 30 du même mois :
  • (calcul simplifié) : 100000*(0.04-0.02)*(20/365) = 109.59 €
  • (calcul exact pour ceux qui n'ont pas peur d'un logarithme) :
    100000*((exp(log(1.04)/365)-1)*20-(exp(log(1.02)/365)-1)*20) = 106.41 €
En conclusion pour belfo, je conseille aussi le 30 puisque c'est la première date que propose le notaire.
24/03/2015 Vieux  
  43 ans, Liège
 
Moi il ma calcule que si JD passais début du mois je devais payer plus de 160€ de plus que si je passais la fin du mois
24/03/2015 Vieux  
  29 ans, Namur
 
les numero font mal aux yeux ^^' mais ok Je garde la date du 30.
Je fait noter que c'est 30 avril ou 4 Mai. Donc en effet la date du 30 est qq jours avant
Merci bien
24/03/2015 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
Marc,

Dans ton calcul, tu ne tiens compte que de la différence de taux. Donc là bien sûr, c'est toujours mieux de le faire courir au plus tôt lorsqu'il diminue.

Mais il faut soustraire de ce gain le montant en intérêt 'perdu' ou 'redondant'.
Si je reprends ton exemple, 106,41 € seront du pour le mois 'M' (les 2% du nouveau taux).
Mais pour ce mois, le capital 'K' restera à 100.000 €
Le mois suivant, M+1, les intérêts seront à nouveau recalculé sur 100.000 €, ce qui implique une sorte de double-paiement des intérêts, vu que le capital n'aura pas été amorti sur le mois 'M'.
Au final, un montant total de remboursement K+I plus élevé.
24/03/2015 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Kenshin Voir le message
Marc,

Dans ton calcul, tu ne tiens compte que de la différence de taux. Donc là bien sûr, c'est toujours mieux de le faire courir au plus tôt lorsqu'il diminue.

Mais il faut soustraire de ce gain le montant en intérêt 'perdu' ou 'redondant'.
Si je reprends ton exemple, 106,41 € seront du pour le mois 'M' (les 2% du nouveau taux).
Mais pour ce mois, le capital 'K' restera à 100.000 €
Le mois suivant, M+1, les intérêts seront à nouveau recalculé sur 100.000 €, ce qui implique une sorte de double-paiement des intérêts, vu que le capital n'aura pas été amorti sur le mois 'M'.
Au final, un montant total de remboursement K+I plus élevé.
Ce que tu écris là n'est-il pas vrai qu'on refinance le 10 du mois ou le 30 du même mois ?

Je te suivrais si le choix était entre le 10 du mois et le 30 du mois précédent, mais ça, c'est évident et ça rentre dans ma règle « le plus tôt possible ».

--

Cela dit, j'ai quand même un doute sur ce que je raconte...
Quand on rembourse anticipativement un PH le Xème jour du mois, doit-on à la banque qu'on quitte
(a) 3 mois d'indemnités de remploi + les intérêts sur les X jours ?
(b) ou juste les 3 mois de remploi ?
Si c'est (b), oubliez mes explications.
24/03/2015 Vieux  
  28 ans, Hainaut
 
c'est la réponse A mais normalement c'est calculé dans le montant a réemprunter auprès de la nouvelle banque si il y a réemprunt des frais de notaire + frais de réemploi... en tout cas c'est le retour qu'on a eu chez ing. on passe chez le notaire vers fin avril
25/03/2015 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
C'est bien la réponse A

Marc, je ne suis pas bien ton raisonnement en fonction des mois actuels et précédents.
Chaque nouveau mois signifie une nouvelle mensualité. On ne peut donc vérifier l'intérêt de la date du notaire qu'en fonction d'une même mensualité. Etant entendu qu'au plus on attend, au plus on reste dans l'ancien tableau d'amortissement, qui est moins avantageux.

NB : boters, ce n'est pas la banque, mais le client qui décide de ce qu'on ré-englobe dans l'emprunt, en fonction des fonds propres qu'ils veut/peut y réinjecter.
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