Passage chez le notaire pour refinancement

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Passage chez le notaire pour refinancement

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25/03/2015 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Prenons un exemple : Imaginons que nous sommes le 3 avril. Le notaire te donne un RV le 10 avril. La mensualité est prélevée le 1er de chaque mois.

A-t-on intérêt à demander à repousser le RV le 30 avril ? Je prétends que non, on a intérêt à passer chez le notaire le plus tôt possible.
25/03/2015 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
OK, donc pour moi : oui

Car la mensualité d'avril (disons 1000 €) sera prélevée sous l'ancien contrat "A".
Le nouveau contrat "B" débutera le 1 mai (disons pour 100 € d'intérêts en moins).

En passant chez le notaire le 10 avril :
On paye les 1000 € d'avril de toute manière, pour le contrat A, qui se clôture à son terme (Je suis en train de penser que c'est sûrement là que le calcul diffère : une mensualité de sortie est toujours entière)
+ des intérêts de 20 jours en avril sur le contrat "B", car la banque aura mis à disposition l'argent chez le notaire pour la date de conclusion des actes, et ce, même si le contrat "B" ne débute dans son tableau d'amortissement que le mois suivant.

En passant chez le notaire le 30 avril :
On paye les 1000 € d'avril de toute manière
+ 1 jour d'intérêt pour le contrat B
25/03/2015 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
On avance

(J'avais mis dans mon exemple que la mensualité était prélevée le 1er jour de chaque mois.)

Citation:
Posté par Kenshin Voir le message
En passant chez le notaire le 10 avril :
On paye les 1000 € d'avril de toute manière, pour le contrat A, qui se clôture à son terme (Je suis en train de penser que c'est sûrement là que le calcul diffère : une mensualité de sortie est toujours entière)
C'est bien sûr là dessus qu'on utilise des hypothèses différentes.

Je repose alors ma question.
Quand on rembourse anticipativement un PH le 10ème jour du mois, doit-on à la banque qu'on quitte 100 % du solde restant dû +
(a) 3 mois d'indemnités de remploi + les intérêts sur les 10 jours ?
(b) 3 mois de remploi ?
(c) 3 mois d'indemnités de remploi + les intérêts sur les 30 jours (soit 4 mois) ?
Quand tu parles de « mensualité de sortie, qui est toujours entière », ça revient à (c), n'est-ce pas ?
25/03/2015 Vieux  
  29 ans, Namur
 
ca parait complique tout ca x)
j'en conclus que je me fait avoir dans tout les cas?
25/03/2015 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
(C), en effet, mais sur le mois 'en cours', il y a bien sûr aussi un amortissement en capital, donc ce n'est pas que les intérêts.
Mais la raison est essentiellement que le nouveau contrat ne démarrera jamais son amortissement qu'au 1er du mois suivant.
L'ancien contrat couvre donc la période jusque là.
25/03/2015 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
Citation:
Posté par belfo Voir le message
ca parait complique tout ca x)
j'en conclus que je me fait avoir dans tout les cas?
Ca c'est sûr
Mais c'est possible de te faire avoir un minimum...
25/03/2015 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Kenshin Voir le message
(C), en effet, mais sur le mois 'en cours', il y a bien sûr aussi un amortissement en capital, donc ce n'est pas que les intérêts.
Mais la raison est essentiellement que le nouveau contrat ne démarrera jamais son amortissement qu'au 1er du mois suivant.
L'ancien contrat couvre donc la période jusque là.
L'amortissement en capital n'a guère d'importance : on rembourse de toutes façons 100% du capital à la banque qu'on quitte.

Je suis franchement sceptique que ce soit le (c). Je n'ai jamais entendu parler de cette mensualité de sortie.

Enfin, es-tu d'accord que, si c'était plutôt (a), ce que j'en déduis est correct ?
25/03/2015 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
Oui, bien sûr
Dans tous les autres cas : au plus tôt, au mieux, quand on passe vers un contrat plus économique.

Pour la bonne forme, ce n'est pas vraiment une "mensualité de sortie". C'est juste la mensualité normale, due pour le mois en cours.
Mensualité normale, donc amortissement en capital, qui a son intérêt vu qu'il diminue d'autant le solde restant du.

(Je pense me souvenir que tu as racheté ton crédit il y a qq temps. Tu peux peut-être vérifier ton cas perso pour confirmer, comme ça on est sûr.)
25/03/2015 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Donc, pour le dire avec mes mots, tu avances que si on rembourse intégralement son prêt le 10 avril, la mensualité normale du 30 avril est dûe ?

À quelle date ? Le 10 ou le 30 avril ?

--

Pour comparer à ma situation, je suis finalement resté dans la même banque, qui m'a proposé une simple révision de taux plutôt qu'un refinancement. J'avais aussi fait un refinancement il y a 10 ans pour ma première maison auprès de la même banque ; je suis certain que dans ce cas-là, il n'y a pas eu une période où les intérêts ancien et nouveau se "superposaient".

Ces deux situations-là ne sont donc pas comparables.

En revanche, la situation comparable est celle du remboursement du crédit pour ma première maison avec une partie du revenu de la vente de celle-ci. Jamais ô grand jamais, la banque ne m'a réclamé la mensualité normale à la fin du mois. Et puis quoi, encore ?
25/03/2015 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
C'est en tout cas ce qui est écrit dans les 2 contrats que j'ai eu personnellement. Donc, je le maintiens, oui ; tout en étant relativement incertain sur le fait que ça soit général dans toutes les banques.

Mais quand bien même, en ignorant cela, on arriverait à une situation qui resterait peu envieuse.
Si la banque de sortie "A" calculait la dernière mensualité au exactement pro-rata du mois (continuons avec le 10 du mois). La banque repreneuse "B" appliquerait toujours le tableau d'amortissement qu'à partir du 1er du mois suivant.
En conséquence, le client ne bénéficierait pas d'un amortissement en capital pour les 2/3 du mois, alors qu'il payera des intérêts complets.
Au total, il reste perdant.
25/03/2015 Vieux  
  28 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par Kenshin Voir le message
C'est bien la réponse A

Marc, je ne suis pas bien ton raisonnement en fonction des mois actuels et précédents.
Chaque nouveau mois signifie une nouvelle mensualité. On ne peut donc vérifier l'intérêt de la date du notaire qu'en fonction d'une même mensualité. Etant entendu qu'au plus on attend, au plus on reste dans l'ancien tableau d'amortissement, qui est moins avantageux.

NB : boters, ce n'est pas la banque, mais le client qui décide de ce qu'on ré-englobe dans l'emprunt, en fonction des fonds propres qu'ils veut/peut y réinjecter.
oui je sais que c'est nous qui décidons ^^ et c'est ce qu'on a fait. on a demandé de réemprunter les frais. Elle a compté large pour les frais pour etre sur que quand on passe chez le notaire on ne doit rien sortir pour bnp et nous a dis qu'il vallait mieux passer fin du mois.

Admettons que j'ai 300€ d'interet par mois chez ing. si je passe le 4 avril, j'aurais 26/30 d'interet a payer fin avril . donc 260€

si je passe le 26 avril chez le notaire, j'aurai 4/30 a payer donc 40€?

biensur dans ce cas les interets a sortir a bnp pour le remboursement seront un peu plus important mais calculé dans le nouveau prêt...
25/03/2015 Vieux  
  28 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par Kenshin Voir le message
(C), en effet, mais sur le mois 'en cours', il y a bien sûr aussi un amortissement en capital, donc ce n'est pas que les intérêts.
Mais la raison est essentiellement que le nouveau contrat ne démarrera jamais son amortissement qu'au 1er du mois suivant.
L'ancien contrat couvre donc la période jusque là.
l'ancien contrat ne doit couvrir aucune periode vu que remboursé.

si tu passe chez le notaire le 10 tu payes les interets jusqu'au 10 et ca s'arrete la.

apres comme a chaque fois tu payes les interets de la somme prelevée dans la nouvelle banque pour le nombre de jour qu'il reste sur le mois. ils est bien mis dans leur condiion que le prelevement en capitale ne commence qu'a la fin du premier mois complet donc pour fin mai.

il n'y a aucune couverture en capital a couvrir du 10 avril au 30 avril, juste interet de la somme prelevée
25/03/2015 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Si c'est vraiment une préoccupation, il suffit de réemprunter le solde restant dû MOINS le montant d'une mensualité de remboursement de capital et le tour est joué.
25/03/2015 Vieux  
  28 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par marc.d Voir le message
Si c'est vraiment une préoccupation, il suffit de réemprunter le solde restant dû MOINS le montant d'une mensualité de remboursement de capital et le tour est joué.
pourquoi? si tu fais ca il te manquera un mois de capital restant dû dans le calcule et tu devras la sortir de ta poche.

attention que ce que je dis au dessus n'est que dans le cas ou tous les frais passent dans le nouveau prêt.

si on paye les frais de notaire et le réemploi de sa poche la je ne sais pas...
25/03/2015 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Citation:
Posté par boters Voir le message
pourquoi? si tu fais ca il te manquera un mois de capital restant dû dans le calcule et tu devras la sortir de ta poche.
Oui, pardon, ça répondait plutôt au #30 de Kenshin.

Il disait qu'on était perdant en ne remboursant que des intérêts en avril.

Je répondais que, si c'était vraiment une préoccupation, il suffisait de réemprunter un chouïa de moins et, en effet, de sortir ce chouïa de sa poche.
25/03/2015 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
C'est moins une préoccupation que l'aspect purement calculé ici Je ne m'intéressait qu'au montant total.
C'est certain que 1000 € à payer de suite ou empruntés et étalés sur 20 ans, ça préoccupe différemment - sans même faire intervenir les notions inflationnistes, ou de bien-être et la maximisation de la dépense.
25/03/2015 Vieux  
  28 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par Kenshin Voir le message
C'est moins une préoccupation que l'aspect purement calculé ici Je ne m'intéressait qu'au montant total.
C'est certain que 1000 € à payer de suite ou empruntés et étalés sur 20 ans, ça préoccupe différemment - sans même faire intervenir les notions inflationnistes, ou de bien-être et la maximisation de la dépense.
en fait ca tracasse beaucoup moins de savoir que ces 1000€ la en question sont étalé sur 25 ans quand on en gagne 162€ tout els mois pendant 25 ans en refinancant dans la nouvelle banque ^^
26/03/2015 Vieux  
 
  28 ans, Liège
 
Perso j'hallucine sur les délais...Signature de l'offre le 16 janvier, rendez-vous chez le notaire le 28 avril...>_<
26/03/2015 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Plumy Voir le message
Perso j'hallucine sur les délais...Signature de l'offre le 16 janvier, rendez-vous chez le notaire le 28 avril...>_<
He oui, c'est dur à accepter et comprendre...
C'est principalement du aux délais de réponses important des administrations diverses que doivent consulter les notaires. + le fait qu'ils doivent terminer d'autres dossiers avant de commencer un nouveau, bien sûr, comme tout le monde.
26/03/2015 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Citation:
Posté par marc.d Voir le message
Je repose alors ma question.
Quand on rembourse anticipativement un PH le 10ème jour du mois, doit-on à la banque qu'on quitte 100 % du solde restant dû +
(a) 3 mois d'indemnités de remploi + les intérêts sur les 10 jours ?
(b) 3 mois de remploi ?
(c) 3 mois d'indemnités de remploi + les intérêts sur les 30 jours (soit 4 mois) ?
Quand tu parles de « mensualité de sortie, qui est toujours entière », ça revient à (c), n'est-ce pas ?
J'ai sous les yeux le décompte de mon ancienne banque (Bifidus) quand j'ai remboursé le PH de ma première maison.

C'est bien le (a) :
100% du capital
+ 3 mois d'intérêt comme indemnité de remploi
+ X jours d'intérêt si on rembourse le Xème jour du mois.

Je reste donc sur ma position : mieux vaut passer chez le notaire le plus tôt possible pour payer le moins d'intérêt.
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