Passage chez le notaire pour refinancement

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Passage chez le notaire pour refinancement

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31/03/2015 Vieux  
  28 ans, Hainaut
 
Ma conclusion a moi est que d'un point de vue total et économique, il est plus intéressant de passer le plus tot possible dans le mois car la seule chose qu'on paye ce mois en question, ce sont des interets. Aucun capital ni d'un coté ni de l'autre.

Exemple : Le 1 avril je paye mon crédit chez bnp 400€ d'interet et 400 € de capital.

il me reste 120000€ de capital restant du. que l'on passe chez le notaire le 2 avril ou le 30 avril, ce capital ne bouge pas. La nouvelle banque va rembourser de toute facon les 120000€ de capital.

donc la seule chose qui sera prelevée seront les interets et la pour determiner ce qui est le plus interessant, il y a beaucoup de chose a prendre en compte.

par exemple. l'amortissement en capital n'est pas forcement le meme dans chaque banque.

on pourrait se dire qu'il vaut mieux être le plus tot possible dans la nouvelle banque car le taux d'interet est le plus interessant et donc on est gagnant la dessus

ben pas forcément. car les deux banques n'ont pas le meme amortissement. Par exemple chez bnp, je remboursai 1/3 de capital par mois et 2/3 d'interet.

Chez ing c'est 1/2 capital 1/2 interet. donc plus interessant. mais ca pourrait être l'inverse. certaine banque commence par un remboursement en interet beaucoup plus haut au début...

l'autre chose a prendre en compte c'est la manière de payer ces interets,

nous ing a tablé large pour les frais. donc elle a inclu (a notre demande) les frais de main levée, réemploi, plus la partie des interets supplémentaire qui seront demandé par la banque parce qu'on souhaite passer fin du mois chez le notaire. sur le total on est p-ê perdu mais on gagne un mois de loyer (par négligeable pour nous en ce moment) et on économise quand meme 163€/ par mois tout les mois dû au changement de banque.

donc comme je disais une situation n'est pas l'autre. certain voit sur le calcul total et d'autre sur le court terme pour d'autres raisons...
31/03/2015 Vieux  
  28 ans, Hainaut
 
pendant que j'écrivais mon roman vous avez demandé un cessé le feu et moi j'ai rejeté de l'huile

Pardon :p
31/03/2015 Vieux  
 
  40 ans, Liège
  marc.d est connecté maintenant
Mais non, mais non. C'était très bien jusque « Ben pas forcément ».

Citation:
Posté par boters Voir le message
Par exemple chez bnp, je remboursai 1/3 de capital par mois et 2/3 d'interet.

Chez ing c'est 1/2 capital 1/2 interet. donc plus interessant. mais ca pourrait être l'inverse.
C'est un détail qui ne change rien à la question du jour mais c'est normal que ça évolue dans ce sens là en passant sur un crédit dont le taux d'intérêt est plus avantageux, à durée inchangée et à moins de prendre une formule exotique (du genre qui tient de l'inflation dans la capacité de remboursement).

C'est le but.
31/03/2015 Vieux  
  28 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par marc.d Voir le message
Mais non, mais non. C'était très bien jusque « Ben pas forcément ».


C'est un détail qui ne change rien à la question du jour mais c'est normal que ça évolue dans ce sens là en passant sur un crédit dont le taux d'intérêt est plus avantageux, à durée inchangée et à moins de prendre une formule exotique (du genre qui tient de l'inflation dans la capacité de remboursement).

C'est le but.
la part d'interet n'est pas forcement la meme dans différente banque si? si je te suis sur le raisonnement, (meme si c'est pas non plus le sujet mais je m'informe) si j'emprunte 100.000€ chez x ou y au meme taux d'interet l'un et l'autre, la part d'interet/capital sera identique chaque mois tout le long?
31/03/2015 Vieux  
 
  40 ans, Liège
  marc.d est connecté maintenant
Oui, bien entendu.

À condition que ce soient bien deux formules à taux fixe et à mensualités constantes comme celle que "la plupart des gens" prennent.
31/03/2015 Vieux  
 
  36 ans, Liège
  Kenshin est connecté maintenant
Citation:
Posté par boters Voir le message
si je te suis sur le raisonnement, (meme si c'est pas non plus le sujet mais je m'informe) si j'emprunte 100.000€ chez x ou y au meme taux d'interet l'un et l'autre, la part d'interet/capital sera identique chaque mois tout le long?
Oui, et heureusement C'est juste mathématique. Bien sûr, il faut choisir la même formule (taux fixe ou variable, ou à capital constant, ...)
Tu peux faire tout cela dans un Excel toi-même d'ailleurs.
31/03/2015 Vieux  
  28 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par marc.d Voir le message
Oui, bien entendu.

À condition que ce soient bien deux formules à taux fixe et à mensualités constantes comme celle que la plupart des gens prennent.
ok suis moins bête et la moitier de mon raisonnement au dessus n'est plus a prendre en compte :D et encore.

700€ d'interet perdu chez bnp en passant fin du mois
ou 500€ d'interet perdu début du mois chez ing ben vaut mieux passer debut mois clairement.
31/03/2015 Vieux  
 
  36 ans, Liège
  Kenshin est connecté maintenant
( Boters, tu nous remets d'accord avec Marc, grâce à ta question. Cela dit, ça montre aussi que tu tires des conclusions sur des mauvaises infos).
31/03/2015 Vieux  
  28 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par Kenshin Voir le message
Oui, et heureusement C'est juste mathématique. Bien sûr, il faut choisir la même formule (taux fixe ou variable, ou à capital constant, ...)
Tu peux faire tout cela dans un Excel toi-même d'ailleurs.
au moins j'arrive a vous mettre d'accord sur un point :D
31/03/2015 Vieux  
 
  36 ans, Liège
  Kenshin est connecté maintenant
Citation:
Posté par boters Voir le message
ok suis moins bête et la moitier de mon raisonnement au dessus n'est plus a prendre en compte :D et encore.

700€ d'interet perdu chez bnp en passant fin du mois
ou 500€ d'interet perdu début du mois chez ing ben vaut mieux passer debut mois clairement.

Aie aie aie... c'est dur de ne rien dire comme je me le suis promis... (même si c'est faux )
31/03/2015 Vieux  
  28 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par Kenshin Voir le message
( Boters, tu nous remets d'accord avec Marc, grâce à ta question. Cela dit, ça montre aussi que tu tires des conclusions sur des mauvaises infos).
et maintenant vous vous mettez contre moi :D lol on clot le débat? :p
31/03/2015 Vieux  
  28 ans, Hainaut
 
On peut jouer a qui est le plus têtu mais je crois pas que ce soit sur ce post si qu'il faille faire le plus de page ^^ on est deja bien servi avec le "RENOUVELABLE ou NUCLEAIRE" :D
31/03/2015 Vieux  
 
  42 ans, Namur
 
je me demandais, lors du mois de transition, le capital est arrêté au début du mois en cours ou il est comptabilisé au jours le jours comme pour les intérêt ?

-si il est arrêté au début du mois, alors je crois qu il faut passer le plus tôt possible, puisque en théorie le nouveau taux est inférieur dans la nouvelle banque.

-si il est comptabilisé, il vaut mieux passer le plus tard possible dans le mois pour amortir un maximum de capital.
31/03/2015 Vieux  
 
  42 ans, Namur
 
oops beaucoup de posts depuis que j'ai commencé a répondre... sorry
31/03/2015 Vieux  
 
  40 ans, Liège
  marc.d est connecté maintenant
Citation:
Posté par Cato Voir le message
je me demandais, lors du mois de transition, le capital est arrêté au début du mois en cours ou il est comptabilisé au jours le jours comme pour les intérêt ?

-si il est arrêté au début du mois, alors je crois qu il faut passer le plus tôt possible, puisque en théorie le nouveau taux est inférieur dans la nouvelle banque.

-si il est comptabilisé, il vaut mieux passer le plus tard possible dans le mois pour amortir un maximum de capital.
Début de mois.

Tant qu'il n'y a pas de l'argent qui passe de ton compte vers celui de la banque, le capital restant à rembourser ne change pas. On dit qu'il reste dû. C'est une dette.

En revanche, chaque jour qui passe, tu dois payer un intérêt sur ta dette, par exemple de 0,01 %.

C'est seulement à la fin du mois que la banque prélève 0,3% (30×0,01%) de la dette que tu as eue envers elle pendant ces 30 jours. En plus, tu rembourses une partie de cette dette. Le mois prochain, tu paieras moins d'intérêt car la dette est maintenant plus faible. Si la mensualité totale est constante comme féquemment, le remboursement de la dette sera aloors plus important.

Si un refinancement intervient le 10 du mois, tu dois payer 0,1% de ta dette comme intérêt et 100% de celle-ci grâce à l'argent que te prête la nouvelle banque.

(En plus, il y a certains frais fixes :dossier, remploi, etc. et tu peux en profiter pour réemprunter plus ou moins selon que tu as des travaux à réaliser ou au contraire un apport de cash(**). Mais c'est une autre histoire.)

À partir du 11, tu paieras par exemple 0,005% d'intérêt par jour à la nouvelle banque.

Le 30, tu rembourseras à la nouvelle banque 0,1% (20×0,005%). Gain de 0,1%.

Le petit souci est que, par défaut, tu ne rembourseras pas de dette le premier mois car il est incomplet : uniquement des intérêts. Est-ce grave ? Je prétends que non car
  • au moment noté (**), tu avais l'occasion de réemprunter un chouïa en moins pour faire « comme si »
  • et même si tu ne l'as pas fait, tu peux exiger de la banque (une fois par an et par prêt sur les petites sommes) qu'elle accepte le remboursement de dette d'un montant de ton choix.

Dernière modification par marc.d 31/03/2015 à 15h19.
31/03/2015 Vieux  
 
 
Et sinon, au Standard, ké novèl ?
31/03/2015 Vieux  
  29 ans, Brabant Wallon
 
Je suis quasi certain que chez BNP, vous remboursez du capital dès le paiement de la première mensualité. Concrètement vous empruntez le 31/03, le 1/04, vous payez le montant en capital repris dans le tableau d'amortissement et les intérêts sur les fonds libérés pour la période intercalaire (soit 1 jour dans l'exemple).
Je veux bien aller chercher mon tableau d'amortissement pour vérifier mais j'ai la flemme :D

Et le banquier commercial de base dont le cerveau ne peut contenir plus d'une information sur chaque sujet vous dira bien évidement : "il faut libérer les fonds le plus tard possible dans le mois pour payer le moins d'intérêt possible". Ce qui est vrai si c'est un crédit pour une acquisition mais absolument pas pour un refinancement.

Mais bien évidement peut être que toutes les banques ne procèdent pas de la sorte et que certaine ne prévoit un amortissement du capital seulement après un mois révolu. Dans ce cas, effectivement, cela entraîne un décalage dans l'amortissement. Mais comme le dit marc.d, il suffit de ré-emprunter l'équivalent d'un amortissement en moins, le problème est réglé. Et de cette manière il sera encore préférable d'emprunter le plus tôt possible pour profiter le plus rapidement de la diminution du taux.
31/03/2015 Vieux  
 
  46 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par marc.d Voir le message
De toutes façons, tu dois à la banque les intérêts calculés jour par jour sur ta dette.

Ton seul grief est que tu n'as pas remboursé de capital le 28 février alors que tu l'aurais souhaité et que tu as l'équivalent d'une mensualité d'amortissement en trop dans ta poche.

Si tu avais eu connaissance des règles au oment de refinancer, il te suffisait de réemprunter ce montant en moins.

Sinon, le remède est un remboursement partiel anticipé de cette somme.

C'est comme ceux qui ont fait un prêt pour une maison avec une partie rénovation et qui font une maladie de ne payer que des intérêts pendant les 3 premiers mois, tant que tout le capital n'est pas prélevé. Il leur suffit de mettre ces montants de côté et de faire un remboursement anticipé de cette somme après 3 mois.

Je ne pense pas qu'une autre banque aurait pratiqué différemment.
Je n'ai pas de soucis avec cette pratique, si ces règles sont annoncées...le commun des mortels n'a pas un BAC + 5 en finance ou en économie...
Ce qui m'énerve c'est le fait accompli, on te l'annonce lors du décompte final...soit tu dis non et c'est reparti pour un tour, ou de guerre lasse, tu signes, ce que j'ai fait.
En pratique, c'est comme s'il y avait 4 mois d'indemnités de ré-emploi.
31/03/2015 Vieux  
 
  43 ans, Brabant Wallon
 
Au final, le mieux c'est quand même de payer cash ...
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