Période de prélevement ouverture de crédit

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Période de prélevement ouverture de crédit



25/09/2014 Vieux  
  39 ans, Bruxelles
 
Bonjour à tous !

J'ai une petite question à vous poser, parce que j'avoue que j'ai beau poser la question tant au courtier qu'à mon banquier, je ne comprends pas un traître mot de la réponse

Bref voilà la situation : j'ai une ouverture de crédit pour l'achat de ma maison. Cette ouverture de crédit comprend l'achat du bâtiment, et une somme de 10.000 euros pour des petits travaux d'embellissement. Bon, pour ces 10.000 euros on a donc une période de prélèvement de 24 mois, ça on a bien pigé comment ça fonctionne, pas de soucis. On a également bien compris qu'on ne paierait nos prélèvements "normaux" (les mensualités fixes pour la maison, donc) qu'une fois ces 10.000 euros totalement utilisés, dans une période de 24 mois maximum (mais bon, 10.000 euros de petits travaux, ça va prendre moins que ça, c'est évident).

Par contre, IMPOSSIBLE de savoir ce qu'on devra payer pendant cette période ! Je pense pas être plus bête que la moyenne, mais c'est un domaine totalement inconnu pour moi, et quand on m'explique que pendant cette période je ne paierai que des intérêts sur les sommes prélevées, et que les montants seront communiqués mensuellement, ça ne me dit pas du tout combien je devrai payer finalement

Est-ce qu'il y a une bonne âme qui pourrait m'aider à y voir un peu plus clair sur ce point précis ?

Merci à tous !

Fred
25/09/2014 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
On ne pourra pas vraiment. Ca dépend des contrats selon les banques.

Généralement : pendant la période 'ouverte' et donc tant que tu ne clotures pas le dossier, ils prélèvent mensuellement les intérêts sur les sommes déboursées.
C'est très vicieux ! Car ils ne démarrent pas l'amortissement en capital de suite, et donc tu paies sans amortir... Le coût final est donc largement supérieur au tableau que tu as reçu.

Tu peux contourner cela facilement en demandant expressément que l'amortissement en capital soit lancé.
Ce n'est pas tjs accepté, mais pour la plupart des banques, ok.

(surtout pour 10.000 € de travaux, c'est rien du tout, tu serais très fort perdant)

Et dès que tu as prélevé la dernière tranche voulue, signale-le de suite, et fais un abandon sur capital. Ainsi le montant prêté est bloqué, et l'amortissement définitif démarrera.
25/09/2014 Vieux  
  39 ans, Bruxelles
 
Merci Kenshin, ça me permet effectivement d'y voir plus clair et d'éviter de me faire entuber dans les grandes largeurs ;)
25/09/2014 Vieux  
  40 ans, Luxembourg
 
Citation:
Posté par Kenshin Voir le message
Tu peux contourner cela facilement en demandant expressément que l'amortissement en capital soit lancé.
Ce n'est pas tjs accepté, mais pour la plupart des banques, ok.
Normalement, c'est plutot le contraire. Il faut demander la banque qu'on puisse payer que les intérets (typiquement pdt la construction). Mais cela rallonge la durée totale du pret (ce qui n'est pas un probleme en soi).
Puisque d'office, d'habitude, on paie et les intérets et l'amortissement depuis le début.
25/09/2014 Vieux  
  39 ans, Bruxelles
 
C'est ça en fait, parce qu'ils mentionnent bien une durée de prêt de 324 mois, période de prélèvements inclus. Par contre quel charabia mes aïeux... Allez, pour le plaisir des yeux, un extrait du projet d'acte d'ouverture à destination du notaire (vous ne m'en voudrez pas d'avoir caché les montants :D) Vous noterez quand même que mes capacités intellectuelles ont déjà déserté à la première phrase... Payer les intérêts sur la partie du crédit prélevée et payer une indemnité pour mise à disposition du capital sur la partie du crédit non encore prélevée, je ne comprends même pas ce que ça veut dire :s


"Pendant la période de prélèvement, le crédité paiera les intérêts sur la partie du crédit prélevée et une indemnité pour mise à disposition du capital sur la partie du crédit non encore prélevée.


Les intérêts sur les montants prélevés seront calculés tous les mois au taux mentionné ci-dessus.



L’indemnité pour mise à disposition du capital calculée à raison de 0,0125 % par mois sur la partie du crédit non encore prélevée. Cette indemnité est due à partir de la sixième échéance et est payable à terme échu le cinq de chaque mois et ce, pour la première fois à la date mentionnée dans le tableau d'amortissement. A partir de la douzième échéance cette indemnité sera calculée à raison de 0,020% par mois.



Les intérêts et l’indemnité pour mise à disposition du capital seront communiqués mensuellement.


Après la période de prélèvement, le crédité s’engage à payer 300 mensualités de (HAHA VOUS AIMERIEZ BIEN SAVOIR HEIN :D) EUR payables et exigibles à terme échu, et pour la première fois à la première échéance comme repris dans le tableau d'amortissement.


Lorsque le crédit est intégralement prélevé avant la fin de la période de prélèvement de 24 mois, la période de remboursement en capital et en intérêts démarre automatiquement à partir du cinq du mois suivant la fin des prélèvements. Les intérêts et le capital étant payables à terme échu, le premier remboursement en capital et en intérêts aura lieu le cinq du mois suivant."
26/09/2014 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Ventilomix Voir le message
Normalement, c'est plutot le contraire. Il faut demander la banque qu'on puisse payer que les intérets (typiquement pdt la construction). Mais cela rallonge la durée totale du pret (ce qui n'est pas un probleme en soi).
Puisque d'office, d'habitude, on paie et les intérets et l'amortissement depuis le début.
Mais en pratique, c'est ainsi, pour ce type de prêt.
Tout bénef pour la banque...
26/09/2014 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
Citation:
Posté par freditane Voir le message
Payer les intérêts sur la partie du crédit prélevée et payer une indemnité pour mise à disposition du capital sur la partie du crédit non encore prélevée, je ne comprends même pas ce que ça veut dire :s
Intérêt sur la partie qu'ils ont déjà transférée (pour la vente, à votre notaire).
+ 10.000 € qu'ils vous ont gardé en réserve pour vos travaux. Vu qu'ils vous les réservent (soit disant... ), ils réclament une indemnité de blocage. Mais c'est souvent un très faible pourcentage sur qq mois.


Le reste confirme bien ce que je disais au-dessus.
26/09/2014 Vieux  
 
 
En résumé, vous empruntez 10000 euros à compter du 01/10/2014 et vous payez fin de mois. Vous avez jusqu'au 30/09/2016 pour tout prélever. Le taux est de 0,250 % sur base mensuelle (3 % sur base annuelle). La partie non prélevée, de 0,1 % sur base mensuelle.

Le 31/10/2014, vous n'avez encore rien prélevé, vous payez donc 0,1 % de 10000 euros, soient 10 euros.
Le 15/11/2014, vous payez une facture de 3000 euros que vous payez par prélèvement de la somme empruntée.
Le 30/11/2014, vous payez 0,250 % de 3000 + 0,1% de 7000, soient 14,5 euros.
Vous continuez le mécanisme jusqu'au moment où vous avez épuisez tout le financement.
À partir de la date où vous avez épuisé tout le financement, vous commencez le "vrai" remboursement, à savoir intérêts et capital de 10000 euros, puisque vous n'avez pas encore commencé à remboursé du capital.

C'est la méthode classique. La méthode de paiement du capital dès le départ serait plutôt l'exception, comme le dit Kenshin.
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