Pret fractionné

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Pret fractionné



09/11/2014 Vieux  
  Liège
 
Bonjour.

Nous sommes à la recherche d'un prêt et une banque nous propose de fractionner notre prêt. En effet, en 25 la mensualité est sympa, les intérêts bcp moins, en 20 ans c'est l'inverse. Leur proposition est un seul et même prêt, une partie en 20 ans, une autre en 25 ans, les intérêts et la mensualité deviennent intéressants tous les 2.

Y'a-t-il un inconvénient à cette pratique.

NB: je dois retéléphoner pour l'option en 22 ans car elle a omis cette possibilité.
09/11/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Non pas d'inconvénient.
Le seul point négatif c'est que parfois les frais sont un peu plus important.

Sinon à comparait avec un crédit à remboursement de capital fixe et voir si c'est pas plus intéressant.

L'option 22 ans sera moins intéressante car le taux sera celui de 25 ans.
09/11/2014 Vieux  
  Liège
 
Pas de changement de frais apparemment. Elle avait sous-entendu que le prêt en 22 ans se situerait entre les 2(mais pour la mensualité, pour le taux, pour les intérêts? À vérifier)

Personnellement, cette méthode nous convient mais semble trop bien ^^ me demande si fiscalement il n'y a pas un couac(je répète, c'est un seul et même prêt)

Merci pour votre réponse.
09/11/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Fiscalement c'est pareil.
Après 20 ans, tu pourras juste déduire les sommes restantes.
Attention s'il y a un mandat.

Un collègue a fait une partie en 15,20 et 25 ans.
09/11/2014 Vieux  
  Liège
 
Un mandat?
09/11/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
C'est un partie qui n'est pas en hypothèque et que tu ne peux donc pas déduire fiscalement
09/11/2014 Vieux  
  Liège
 
Ben on n'emprunte pas le prix d'achat, on amène des fonds propres, c'est ca?
09/11/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Non, imaginons tu as un bien de 250.000 €.
Tu empruntes 200.000 € dont 100.000€ en hypothèque et 100.000 € en mandat.

Tu pourras donc déduire fiscalement la 1/2 de ton crédit.
Pour résumer:
Si pour 200.000 € tu rembourses 1040 € / mois en 20 ans, tu pourras déduire par an 1040/2 * 12 = 6240 €.
09/11/2014 Vieux  
  Liège
 
Ah non, on a un apport, mais l'entièreté de notre prêt est hypothéqué.
09/11/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Ok alors tu ne dois pas faire attention sur le fractionnement au niveau de ton crédit.
10/11/2014 Vieux  
  Liège
 
D'autres avis? Merci
10/11/2014 Vieux  
 
  Liège
 
Bonjour,

Très bien vu, sauf que maintenant la déductibilité est plafonnée.
Le mandat prend un sens

Cordialement


je complète par :
"Crédit hypothécaire : déduction pour habitation propre et unique
Depuis le 1er janvier 2014, la déduction fiscale accordée pour un crédit hypothécaire s'élève à
€ 3 040, moyennant toutefois certaines conditions. La déduction est majorée de € 80 pour les familles ayant au moins 3 enfants à charge. La déduction fiscale pour habitation propre et unique est forfaitaire et indépendante du montant des revenus ou de l'emprunt. En fait, le montant forfaitaire de € 3 040 se compose de deux parties : un montant de base de € 2 280 et un montant complémentaire de € 760 applicable pendant les 10 premières années du crédit (ou jusqu'à l'année où l'assujetti devient propriétaire d'une deuxième résidence). Le montant déductible global comprend tant les intérêts et les amortissements en capital que les primes d'assurance-vie.

Pour 2014, une famille avec trois enfants à charge peut donc déduire jusqu'à € 6 240. L'économie d'impôt pouvant aller jusqu'à 50 %, elle pourra de la sorte récupérer jusqu'à € 3 120 par an des dépenses liées au crédit."




Citation:
Posté par tchoum Voir le message
Non, imaginons tu as un bien de 250.000 €.
Tu empruntes 200.000 € dont 100.000€ en hypothèque et 100.000 € en mandat.

Tu pourras donc déduire fiscalement la 1/2 de ton crédit.
Pour résumer:
Si pour 200.000 € tu rembourses 1040 € / mois en 20 ans, tu pourras déduire par an 1040/2 * 12 = 6240 €.

Dernière modification par gcabay 10/11/2014 à 19h21.
11/11/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par gcabay Voir le message
Bonjour,

Très bien vu, sauf que maintenant la déductibilité est plafonnée.
Le mandat prend un sens

Cordialement


je complète par :
"Crédit hypothécaire : déduction pour habitation propre et unique
Depuis le 1er janvier 2014, la déduction fiscale accordée pour un crédit hypothécaire s'élève à
€ 3 040, moyennant toutefois certaines conditions. La déduction est majorée de € 80 pour les familles ayant au moins 3 enfants à charge. La déduction fiscale pour habitation propre et unique est forfaitaire et indépendante du montant des revenus ou de l'emprunt. En fait, le montant forfaitaire de € 3 040 se compose de deux parties : un montant de base de € 2 280 et un montant complémentaire de € 760 applicable pendant les 10 premières années du crédit (ou jusqu'à l'année où l'assujetti devient propriétaire d'une deuxième résidence). Le montant déductible global comprend tant les intérêts et les amortissements en capital que les primes d'assurance-vie.

Pour 2014, une famille avec trois enfants à charge peut donc déduire jusqu'à € 6 240. L'économie d'impôt pouvant aller jusqu'à 50 %, elle pourra de la sorte récupérer jusqu'à € 3 120 par an des dépenses liées au crédit."
Je n'ai pas dit que le mandat n'avait pas de sens.
J'ai même attiré l'attention dessus dans le cas d'un prêt fractionné afin de le mettre sur la partie la plus courte du crédit.

Maintenant ce n'est pas sa question initiale et il manque des info pour lui calculer son abattement fiscale.
11/11/2014 Vieux  
  Liège
 
Emprunt de 155.000 (55.000 en 20, 100.000 en 25), quotité 90%, taux 2.32 sur 20 et 2.88 sur 25. Mensualité à 750 en mixte, 725 en 25, 806 en 20 ans.

Notre Max est 750€ / mois (choix) donc on hésite entre le mixte et le 25.

On doit encore voir 2 banques mais apparemment ils ne sauraient pas s'aligner.
11/11/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Si vous êtes 2 emprunteurs, il n'est pas intéressant de faire un mandat car pour être au plafond fiscale, la partie en mandat sera trop petite.
Si tu es seul c'est différent.

Pour les deux solutions, c'est à toi de voir. La différence est de +/- 8.000 € d'intérêt.
Par contre ta déduction sera un peu plus les 5 dernières années sur un full 25 ans (si il n'y a pas de changement dans la législation ) donc tu récupèreras une partie des 8000 €. --> toujours dans le cas ou la déduction est sur deux personnes.

Maintenant, je suis toujours pour payer le moins d'intérêt
11/11/2014 Vieux  
  Liège
 
Nous sommes 2. Le mandat n'a jamais été envisagé.
11/11/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Bien sans rentré dans le détail du calcul la partie en mandat (+/- 40.000 et 30.000) sera trop faible et coutera aussi cher voir plus cher qu'une hypothèque.
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