rachat crédit hypothécaire + du cash pour remboursements divers

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rachat crédit hypothécaire + du cash pour remboursements divers

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15/06/2016 Vieux  
  59 ans, Flandre
 
Merci de me lire et de partager vos expériences.
Marié, mon épouse est salariée cdi depuis 2001 et moi ancien indépendant et depuis quelques mois, sans revenu déclaré .
Propriétaires ,en Flandre via fonds de logement,depuis décembre 2000, nous y avons 2 crédits hypothécaires dont soldes : 25.000€ , echéance décembre 2020 (crédit principal) et 12.000€, echéance octobre 2023( crédit travaux toiture). Remboursements mensuels 450€ +150€.
En outre nous avons un prêt voiture (235€/mois) et une carte de banque ( crédit revolving de +/- 8000€ mensualité de 350€). Pas de mention à la Banque nationale. Nous souhaiterions donc le rachat de nos crédits hypothécaires + un peu d'argent pour à la fois regrouper et alléger toutes nos mensualités et garder un peu de cash pour lancer une activité économique. Montant total souhaité ( rachat + regroupement +cash) : +/- 80000€
Croyez vous que c' est faisable vu que nous n'avons plus qu'un seul revenu (+ allocations 2 enfants ???)
Avez-vous des expériences et des adresses à partager ??
Bonne journée
15/06/2016 Vieux  
  38 ans, Liège
 
bien entendu que c'est jouable

certains prennent 150.000€ voir plus seuls

des adresses? très simple: toutes les banques autour de chez toi

tu dois aller toi même faire les démarches
ce n'est pas ici que ça se passe

de même ce sont les banques qui décident en fonction des éléments

donc t'as plus qu'à faire ton marché dans les banques
15/06/2016 Vieux  
 
  32 ans, Brabant Wallon
 
Ce qu ime semble le plus difficile, c'est l'aspect cash pour démarrer une activité (qui n'a a priori rien à voir avec la maison) inclus dans le prêt hypothécaire.
Quand on voit que certaines banques sont frileuses à prêter les frais de notaire simplement pour un rachat de crédit, alors que c'est directement lié au prêt hypothécaire, il me semble que ça va être difficile d'emprunter sur le prêt hypo des montants qui ne seront pas investis dans la maison.

Mais ça ne coûte rien de demander...
15/06/2016 Vieux  
  35 ans, Namur
 
Je confirme. J'ai demandé si je pouvais faire passer un échafaudage dans le prêt et c'était déjà pas possible.

Maintenant, peut-être que certaines banques l'autorisent...
15/06/2016 Vieux  
 
  28 ans, Luxembourg
 
Il va surement falloir dissocier Hypo de l'emprunt perso ...

En gros vous souhaitez 50 000 euro pour rachat crédit perso et du cash .
Il va falloir passer par un emprunt perso limité a 10 ans . En gros 600 euro par mois .

Et le soucis d'un seul salaire ... a moins que Madame ne gagne 3000 euro net
( et compter les allocations c 'est vraiment limite pour certaine banque . c'est vraiment gratter pour gratter , et faire passer le truc ).
15/06/2016 Vieux  
 
  28 ans, Namur
 
Bonjour donatbrico,

Juste quelques remarques qui me viennent à l'esprit :

- refinancer le tout en un seul crédit n'est à priori pas intéressant

En effet, vous ne pouvez pas refinancer le tout en crédit hypothécaire si le montant de celui-ci est majoré pour vous permettre de rembourser des autres crédits et/ou disposer de cash pour lancer une activité.

- L'alternative pourrait-être de faire un seul nouveau prêt "regroupement de dettes" (prêt à tempérament ) mais :

Ceci présente les avantages suivants :

* n'avoir qu'une seule mensualité
* pas besoin de repasser chez le Notaire si vous changez de banque
* les banques sont moins "regardantes" quant aux justificatifs (factures etc.) pour ce type de crédit

Par contre, cela présente deux grands désavantages selon moi :

- perte des déductions fiscales pour habitation propre (en gros, votre crédit n'est pas déductible) - cela dit, je ne connais pas la fiscalité immobilière "flamande" mais je pense également que pour être déductible, un crédit doit être couvert par hypothèque.. comme c'est le cas en Wallonie.

- le taux -> vous passerez d'un taux de crédit hypothécaire à un taux de "prêt sans objet", soit entre 2 et 3% à un taux de 7 à 12%...

Une piste à exploiter dans votre cas serait de scinder votre besoin :

1/

- voir avec le fonds du logement s'ils refinancent (j'ai un doute...)
- voir éventuellement avec une banque s'ils sont d'accord de reprendre et refinancer vos deux crédits hypothécaires sur une durée de dix ans -> cela allégera la mensualité et vous aurez de meilleurs taux. Le coût de l'hypothèque et de la main levée de la garantie détenue actuellement par le fonds du logement devrait se situer entre 1.500 et 3.000 eur (la banque qui reprend votre crédit peut inclure cela dans le montant refinancé). Les déductions fiscales que vous procurent le crédit hypothécaire devraient plus que compenser ce coût sur la durée.. -> taux entre 1,5 et 3%

2/
Voir avec cette même banque pour un crédit "regroupement de dettes" regroupant le revolving et le prêt voiture (la plupart des banques acceptent d'aller un peu au delà, 120% du solde restant dû...) -> ici les taux seront plus élevé...entre 7 et 12%

3/
Evaluer au mieux votre projet et besoin professionnel et demander à la banque un "crédit professionnel" pour vous lancer. Pour ce but spécifique, il existe plusieurs aides de la RW auxquelles les banques peuvent faire appel (SOCAMUT, etc.).
Ceci présente un triple avantage :
- un comité crédit se penche sur votre dossier (ils prennent le recul qu'on n'a parfois pas lorsqu'on défend son propre projet) ;
- les taux sont clairement plus intéressant qu'en "prêt personnel" (entre 2,5 et 4%)
- votre crédit professionnel est déductible au titre de charge professionnelle pour votre activité d'indépendant
--> cela implique de travailler avec une banque qui fait à la fois du crédit professionnel, hypothécaire et des prêts personnel : toutes les grandes banques le font.

Concernant les critères d'acceptation :

- C'est évidemment moins confortable de n'avoir qu'un seul revenu. Cependant, le fait de faire une demande de crédit professionnel jointe vous forcera à rédiger un plan financier (et d'essayer d'estimer vos revenus futurs). La banque pourrait en tenir compte pour venir appuyer un "disponible pour vivre" un peu juste sur papier compte tenu des seuls revenus de votre épouse.

- Les critères d'octroi des crédits hypothécaires sont plus stricts que ceux de prêt personnel (le disponible pour vivre exigé par les banques est souvent inférieur en cas de prêt personnel qu'en cas de crédit hypothécaire).

--> ce n'est pas "fou" d'avancer dans la réflexion mais vous devez à mon avis préciser les besoins de votre activité professionnelle et les rentrées attendues...car une banque ne majorera pas votre crédit de 50.000 eur sans justificatifs précis (elle ne le fera de toute manière pas en crédit hypothécaire...).

Dernière modification par edieudon 15/06/2016 à 17h27.
15/06/2016 Vieux  
  43 ans, Liège
  fafalili est connecté maintenant
Citation:
Posté par browning Voir le message
bien entendu que c'est jouable

certains prennent 150.000€ voir plus seuls

des adresses? très simple: toutes les banques autour de chez toi

tu dois aller toi même faire les démarches
ce n'est pas ici que ça se passe

de même ce sont les banques qui décident en fonction des éléments

donc t'as plus qu'à faire ton marché dans les banques
Salut browning

Avoir de l'argent pour avoir du liquide via le rachat d'un prêt hypothécaire je doute .....

avec un salaire cela deviens juste je vois moi j'ai fais un prêt de 48% de la somme et bien je peux te dire que pas simple et un enfant en garde alternée

Ou alors à des taux de 1% plus haut
15/06/2016 Vieux  
  59 ans, Flandre
 
Merci pour vos avis éclairés: j'avais raison de demander des avis. Et la tendance générale est que c'est difficilement jouable.
Le seul qui a un autre son de cloche qui tranche est @browning . As tu d'autres éléments ??
Autre élément: je ne sais pas comment coller un lien internet ( je communique avec vous via mon smartphone), j'ai vu sur cette adresse www.centralecredithypothecaire.be quelque chose comme: Rachat PH + prêt personnel /liquidité/travaux.
Sur la page, taper sur MENU, en haut à droite
Un commentaire, svp

Dernière modification par donatbrico 15/06/2016 à 18h27.
15/06/2016 Vieux  
  28 ans, Liège
 
seule une banque pourra te répondre, mais personnellement ... (travaillant en banque)
le crédit révolving à 350€ de mensualité me ferais fuir ton dossier. Ce type de crédit est souvent associé à mauvaise gestion de ses deniers.

Moi j'aurais tendance à dire injouable dans un établissement bancaire "standard" (B+lfius, i+g, B+P, A+A, ...). Peut être chez un spécialiste du crédit mais à quel taux ....
15/06/2016 Vieux  
  59 ans, Flandre
 
@baziles, merci pour ton intervention.
Pour le crédit revolving, c'est un raccourci, désolé. En fait il s'agit de 2 revolving que je traine depuis longtemps et dans lequel je ne pioche plus mais que je rembourse 250€ + 100€. Deux cartes liées à une très grande banque de Belgique.
Pour le taux, as tu le temps de suivre le lien que j'ai mis??
15/06/2016 Vieux  
 
  40 ans, Liège
  marc.d est connecté maintenant
As-tu envisagé de demander à la banque où vous avez vos crédits hypothécaires de faire un reprise d'encours sur un des deux crédits ?

Ça consiste à réemprunter une partie de capital déjà remboursé pour vous débarasser définitivement du crédit revolving (surtout), éventuellement du crédit auto (si le taux est élevé) et peut-être démarrer le nouveau projet ?
15/06/2016 Vieux  
  43 ans, Liège
  fafalili est connecté maintenant
Marc.d

Peux tu réemprunter sur un crédit hypothécaire pour juste avoir du liquide pour rembourser un crédit revolving ?
15/06/2016 Vieux  
 
  28 ans, Namur
 
Non, une reprise d'encours doit avoir un but immobilier -> achat, travaux, ou éventuellement payement de droits de succession pour conservation de bien...

De plus, si j'ai bien compris, une complication dans ce cas est que le crédit actuel n'est pas dans une banque mais au fonds du logement...
15/06/2016 Vieux  
dd1
  40 ans
 
Même avis oubliez votre projet de cash aucune banque ne va accepter le risque sauf en prêt personnel avec un taux pas piqué des vers de terre
15/06/2016 Vieux  
 
  40 ans, Liège
  marc.d est connecté maintenant
Citation:
Posté par edieudon Voir le message
Non, une reprise d'encours doit avoir un but immobilier -> achat, travaux, ou éventuellement payement de droits de succession pour conservation de bien...
En effet. Vérification faite, ma suggestion ne tient pas la route.
15/06/2016 Vieux  
  59 ans, Flandre
 
OK. Eske quelqu'un a jeté un oeil sur le lien que j'ai mis. Il y est posé un exemple concret. Discutons-en.
Est-ce une arnaque ???
15/06/2016 Vieux  
  43 ans, Liège
  fafalili est connecté maintenant
Oui comme toute agence comme cela
15/06/2016 Vieux  
 
  28 ans, Luxembourg
 
Les agences qui se disent centrale de credit , centrale de ci ou centrale de sa ....

C'est surtout une centrale à couillonade ... ( vulgairement dit).

Ne poussez pas leur porte ...
15/06/2016 Vieux  
  59 ans, Flandre
 
Où est passé @browning??? Je souhaiterais le lire
15/06/2016 Vieux  
  59 ans, Flandre
 
Citation:
Posté par dd1 Voir le message
Même avis oubliez votre projet de cash aucune banque ne va accepter le risque sauf en prêt personnel avec un taux pas piqué des vers de terre
Quel est le risque pour la banque ici. Il reste, à tout casser, 38000€ à payer pour un bien évalué au bas mot à 250000€ et je sollicite 80000€ font une partie remboursera les 38.000€. En simplifiant, je demande 42000€ et je fais tenir une caution de 250.000€ . Où est le risque ??
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