temeel

bonjour la communauté

j'envisage de racheter ou de negocier mon pret actuel.

j'ai fait un pret hypothecaire pour 380.000 euros chez RECORD banque pour une durée de 30 ans avec un taux de 4,95 % ( semi variable : 10/5/5/5/5, difference +2 ou -2 %)

Je paye +ou- 2000 euros par mois et je serait tenter de racheter mon pret si je trouve un taux plus interresant ou bien negocier avec Record banque pour avoir du 30 ans fixe avec le meme taux ?

Sinon je suis tenté par un pret avec reconstitution du capital en branche 23 avec FINB www.finb.be ( ils travaillent avec Carmignac www.carmignac-gestion.fr )


je voudrais savoir ce que vous en pensez de tout cela ? est ce le moment oppurtun et que me conseillez vous ?

merci infiniment de vos réponses .

standard

Hello,
Ce que je vais écrire ne va certainement pas t'aider, mais rembourser 2000 € par mois, tu dois avoir une toute belle villa et un tout bon boulot ))
Bonne soirée

olix

Bonjour
si mes informations sont correctes, je me méfierais.
Si au terme de ton contrat la conjoncture n'a pas été favorable, tu risques de devoir verser une somme plus ou moins importante dans 30 ans.

temeel

pour STANDART

j'ai omis quelque précision : j'ai acheter 3 appartement pour 380 .000 euros et j'habite dans 1 appartement et je loue les 2 autres , donc j'ai des rentrees locatifs .

mon boulot n'est pas top du tout ! je suis ouvrier ( electricien ) et je t'assure que je tire le diable par la queue tous les mois ; ce pourquoi je voudrais diminuer mes paiements en rachetant mon pret a un taux plus interessant .

nauch78

bonsoir,

Mon beau-père est banquier et quand on était à la recherche d'un prêt il m'a fortement déconseillé cette branche 23 en m'expliquant ce que olix donne comme info plus haut.

cordialement

intègre

Les banquiers ne conseillent jamais ce genre de prêt en branche 23, car ce n'est pas intéressant pour eux.
Je crois qu'il faudrait voir un courtier libre de toute attache banquaire pour faire examiner ce cas précis. Chaque cas étant différent il n'y a pas de conseil général à donenr.
De toute façon, la bourse ne se joue pas en 6 mois, mais sur des années ( 20 ans) et elle s'est toujours révélée intéressante, sinon elle aurait disparu depuis longtemps, et les banquiers n'y investiraient pas autant de pognon, en prenant autant de risques.

pdelehoye

Bonjour Temeel,

Je m'appelle Pierre et j'ai un peu d'expérience dans la finance.
J'ai travaillé chez FINB, donc je les connais bien. Il est même probable que j'y retourne car ce sont les plus sérieux du marché.
Pour te faire une idée sur ce que tu devrais faire ou non, tu ne risques rien à prendre rendez-vous chez eux et d'écouter ce qu'ils te diront. Connaîs-tu quelqu'un chez eux, sinon je t'y introduis sans problème.

Tiens moi au courant.
A+, Pierre

temeel

bonsoir Pierre


je suis en contact avec Mr. Egbert F. , je le vois tres prochainement pour mon pret .

Normalement je vais continuer avec FINB pour la reconstitution du capital en branche 23 .

Cela m'a l'air tres interressant d'un point de vue financier .

je te tiens au courant du bon déroulement .

bien à toi et merci pour ton ta proposition d'aide .

temeel

merci pour tes conseils avisé INTEGRE

bien a toi

olix

Bonjour intègre.
Je veux bien jouer en bourse, mais avec de l'argent dont je n'ai pas besoin pour vivre ou pour me loger.

intègre

Il ne s'agit pas de cela, mais d'un autre concept de remboursement de prêt.
La bourse est un investissement à long terme.
Cerux qui n'ont pas paniqué au moment de la grande chute, et qui n'ont pas vendu dans la précipitation, ont déjà retrouvé une grande partie si pas la totalité de la supposée perte. Mais il ne faut pas non plus mettre tous ses oeufs dans le même panier, ce que beaucoup font en misant uniquement sur des soi-disant "valeurs sures"
Le tout, c'est d'avoir les nerfs suffisamment solides.

Speculoos

Il faut considérer beaucoup de choses avec ces prêts à reconstitution de capital en branche 23.

La première chose est que vous payez les intérets sur la totalité du capital pendant toute la durée (vous ne remboursez jamais de capital dans vos mensualités).

La seconde est le taux d'intérêt appliqué à ce capital qui peut parfois être bien moins intéressant q'un emprunt classique (p. ex. ici vous pourriez vous retrouver avec du 6% fixe)

La troisième est le rendement de l'assurance-vie branche 23. La plupart du temps, vous n'avez aucune garantie sur le rendement et donc, si le produit ne se porte pas bien sur la durée du prêt, vous risquez de vous retrouver au terme du prêt à rembourser une sacrée somme en plus de tout ce que vous avez déjà payé... Cependant, si le produit fonctionne bien tu pourrais arriver à rembourser ton emprunt avant son terme.

En gros, il faut que la performance de la branche 23 soit suffisante pour compenser les intérêts payés sur la totalité du capital (et pas sur le solde resttant qui diminue avec le temps lors d'un emrpunt classique).

Sur les 30 dernières années, c'était très intéressant, sur les 30 prochaines, c'est plus aléatoire.

Quant au fait que ce n'est pas intéressant pour les banques, au vu de ce que j'explique plus haut, c'est l'inverse mon cher Intègre.

intègre

Comemnt se fait-il qu'elles ne proposent jamais ce genre de prêt et que ce sont surtout les assurances qui proposent cela et les courtiers indépendants.
Enfin , moi je ne suis pas un financier, chacun son métier. Mais je constate simplement et j'écoute ce qui se dit.
Cela fait quand même 15 ans que je suis dans le métier et que je discute avec des financiers en tout genre.

basylv

Je suis tout à fait d'accord avec Speculoos...
Je rajouterai que si un problème familial intervient durant le prêt (genre divorce) la liquidation du contrat risque d'être catastrophique pour les raisons évoquées plus haut (paiement des intérêts et pas du capital)...

Speculoos

En fait elles ne le proposent pas car le risque est trop important pour elles. De plus, il s'agit de lier le remboursement à une assurance et comme les banquiers, jusqu'il y a peu faisaient bien souvent les 2, j'imagine que ce n'était pas vraiment pratique (tous les risques restaient chez eux).

temeel

pour Speculoos


En gros je vais payer 1500 euros d'interets a la banque et je verserais tous les mois 300 euros sur un compte . FINB fera fructifier cette somme pour arriver a 380.000 euros (rendement de 8%)

d'apres les estimations de mon courtier FINB , mon capital sera constitué au bout de 26 annees au lieu de 30 ans . Donc je gagnerai 4 ans et cela me reviendrai bcp moins chere qu'un pret classique .

mais comme tu le dit bien il y a un risque vu que le rendement n'est pas garanti et que :" l'assureur, est tenu à une obligation non de résultat mais bien de moyen" .

voila en gros la topographie de cette offre que l'on m'a faite .

Bien à vous

Speculoos

Rendement parfaitement farfelu à l'heure actuelle! Si tu as un produit qui a un tel rendement avec 0 risque, tu vas avoir des millions de clients...

Tout le problème est bien là et la déception au bout du compte, plus que probable. D'ailleurs pourquoi s'arrêter à 8%, autant présenter avec un rendement 15...

intègre

Faux, ce rendement de 8 % est parfaitement accessible, avec un panier d'actions équilibrées et bien réparties. Mon frère et moi, (enfin surtout lui, il est pensionné et fait cela depuis 30 ans) nous avons même actuellement un rendement moyen de plus de 10 %, en surveillant tout cela régulièrement.
Mais il faut du feeling et de l'expérience.
je suis tout à fait d'accord avec temeel
Mais il faut accepter de prendre un petit risque. On peut faire plus comme rendement, mais là, le risque devient plus grand et je le déconseillerais.

Speculoos

Et sans perdre de plumes en 2008-2009 avec la crise ? Chapeau bas mais j'ai des doutes sur les produits branche 23 qui atteindraient ce chiffre. Ceci dit, je serais ravi de me tromper, je cherche justement un placement intéressant en ce moment

intègre

Cela nécessite une surveillance constante des marchés, que je ne serais pas capable de faire moi-même. Mais mon frère a limité les dégâts et ce qui a surtout plombé les banques ce sont les placements à gros risques (Madoff and C°), et la gourmandises des traders. Chose que nous évitons absolument.
Mais avec de petits risques calculés, on a, à peu près, rattrapé les pertes en un peu plus d'un an. ,