Refinancer son crédit hypothécaire

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Refinancer son crédit hypothécaire

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24/12/2014 Vieux  
  35 ans, Hainaut
 
J'ai un objectif pour ma part, c'est de terminer mon prêt vers 50 ans ... c'est-à-dire quand mon fils rentrera dans les années supérieures pour lui offrir le meilleur. Actuellement, j'arrive encore à mettre environ 1000.00 €/mois en épargne et investissement. Le but est d'investir dans l'immobilier pour financer ma pension (je cotise également dans d'autres fonds ...). Et les autres mois ou les coups durs, je les surmonte sans soucis ... Je ne veux pas faire d'autres prêts (voiture, ...) pour des biens de consommation. Je compte également une sécurité en cas de coup dur (licenciement). Bref, il faut réfléchir vers où tu veux aller et comment y aller. Le but ne pas se mettre la corde au cou et savoir profiter un maximum de la vie car, demain, je peux me faire chopper par un cancer ou un camion !
24/12/2014 Vieux  
  32 ans, Hainaut
 
Négociation très dur pour moi..

j'avais un prêt en 15 ans avec un taux a 3.03 signé chez c*c en 2012 Quotité <80%.

C*c n'avait vraiment pas l'air de vouloir faire un effort. Une première offre a ... 3.09%... soit plus cher que l'offre d'origine... puis une seconde offre a 2.9%... on payait toujours plus cher que celui d'origine avec des frais de 1300€.

Au final après d'autre offre inintéressante d'autre banque (2% chez B*P). C*C me propose une offre a 2.15% en 144 mois. Gain de plus ou moins 7000€ frais compris. Pour que l’opération soit intéressante dans une autre banque il me faudrait une offre a 1.55% je pense donc resigner chez C*C.

Bref il a fallu batailler pour avoir une offre correcte dans ma propre banque.
24/12/2014 Vieux  
  32 ans, Brabant Wallon
 
le taux fixe 15 ans le plus bas que j'ai vu est chez I*G en 1.85% (ou 1.75%). J'ai vu plusieurs offre comme ca chez eux. Pourquoi I*G sait le faire et pas les autres banques (je n'ai pas encore vu une autre banque proposant un tel taux pour du fixe 15 ans)?

Ou est l'arnaque ou plutot pourquoi I*G sait faire des taux plus bas que la concurence?

Est ce vraiment le taux le plus bas qu'on puisse avoir en cette periode?

Dernière modification par f117 24/12/2014 à 12h05.
24/12/2014 Vieux  
  37 ans, Hainaut
 
et qu'as tu du faire pour leur faire baisser le taux aussi bas d'un coup ? juste une meilleure offre d'autre part ?
24/12/2014 Vieux  
  37 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par f117 Voir le message
le taux fixe 15 ans le plus bas que j'ai vu est chez ING en 1.85% (ou 1.75%). J'ai vu plusieurs offre comme ca chez eux. Pourquoi ING sait le faire et pas les autres banques (je n'ai pas encore vu une autre banque proposant un tel taux pour du fixe 15 ans)?

Ou est l'arnaque ou plutot pourquoi ING sait faire des taux plus bas que la concurence?

Est ce vraiment le taux le plus bas qu'on puisse avoir en cette periode?
Et ING fait aussi les taux les plus bas en taux fixe... ;) alors que d'autres ne me proposent mm pas le taux fixe soit disant pas intéressant.
24/12/2014 Vieux  
  34 ans, Hainaut
 
Mon banquier Fintr° vient d'appeler... la différence de 0.99 est trop significative, il fait remonter "au siège". des news début janvier...
24/12/2014 Vieux  
 
  46 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par f117 Voir le message
le taux fixe 15 ans le plus bas que j'ai vu est chez I*G en 1.85% (ou 1.75%). J'ai vu plusieurs offre comme ca chez eux. Pourquoi I*G sait le faire et pas les autres banques (je n'ai pas encore vu une autre banque proposant un tel taux pour du fixe 15 ans)?

Ou est l'arnaque ou plutot pourquoi I*G sait faire des taux plus bas que la concurence?

Est ce vraiment le taux le plus bas qu'on puisse avoir en cette periode?
Bifidus fait des taux semblables voire même un peu mois cher. Ma meilleur offre vient de chez de eux, 1,66 % sur 10 ans, le mieux que j'ai eu chez ING était 1.75%
24/12/2014 Vieux  
 
  36 ans, Namur
 
Et ma banque me souhaite un joyeux Noël en me proposant de passer de 4.65% à 2.68% et de me réduire ma durée d'1 an. Ce qui me fait une économie de 100€ par mois. Le tout avec des frais de 1900€.
Qu'est ce que vous en pensez?

Et au fait, joyeux Noël les bricozoneurs
24/12/2014 Vieux  
  32 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par lepasserelle Voir le message
Bifidus fait des taux semblables voire même un peu mois cher. Ma meilleur offre vient de chez de eux, 1,66 % sur 10 ans, le mieux que j'ai eu chez ING était 1.75%
oui en 10 ans; j'en vois meme qui sont descendu a un fixe 1.4% pour cette duree.
Par contre pour du 15 ans, le mieux chez Belfi*s etait proche de 2% seulement...
24/12/2014 Vieux  
 
  50 ans, Hainaut
 
Bonjour à tous,

Voici bien lontemps que je n'étais plus venu sur Bricozone.

Je n'ai pas eu le courage de lire l'entièreté du sujet et si cela tombe mes réflexions ont déjà fait l'objet d'un autre commentaire.

Perso et sans avoir mis un sou ni pour la maison ni pour les frais

2008 : quotité 100% 130000€ en 23 ans à du 5,35% soit 810€/mois chez crédit agricole (actuel CRELAN)

2010 : Vu l'impossibilité pour crelan d'offrir un taux intéressant, passage chez Fintro avec PH complémentaire de 15000€ ==> 145000€/20 ans à du 3,69% soit 850€/mois toujours sans débourser 1 € ==> avec un an de rembousement en moins

2014 : sachant les taux de nouveau très bas, sachant que les données fournies au banquier pour sa simulation sont rarement reprises dedans et vu que pour des raisons qui sont miennes, il n'entrait pas dans mon intention de changer de banque, je me suis présenté dans plusieurs banques aux conditions agressives en donnant des données plus que favorables sur ma situation (très très bon salaires, situation stable, 40000€ en banque,...)

Résultat des simulations avec des taux avoisinant le 2,3%, Fintro m'a proposé 3% pour mon PH actuel et 2,65% pour une reprise d'encours, condition que nous avons acceptés.

EN bref au fil des années, nous sommes parvenus à obtenir du 3% pour un PH en vérité à quotité de 125% en 2008.

3 réflexions pour les actuelles renégociations :

N'oubliez pas qu'après 3 ou 4 années de remboursement d'un PH, que ce soit pour votre banque actuelle ou une autre, en cas de renégociation votre quotité ne sera plus de 100% mais plutôt 80 à 85%, ce qui est un atout dans la renégociation

La déduction des emprunts hypothécaires sera une compétence régionale à partir du 01/01/2015, même si les instructions sont encore assez nébuleuses, la déduction régionale s'avérera plus que probablement moins intéressante que l'ancien système resté applicable jusqu'au 31/12/2014.

Dès lors, Pour ceux qui renégocient un PH conclu avant le 31/12/2014 ou qui auront signés une renégociation avec une autre banque et seront passés chez le notaire avant la 31/12/2014 ou encore ceux qui renégocie auprès de leur propre banque, c'est l'ancien système de déduction fiscale qui prévaudra.

Par contre pour tous ceux qui contractent un nouvel emprunt ou renégocient un nouveau PH auprès d'une autre banque pour obtenir un meilleur taux avec passage chez le notaire après le 31/12/2014, c'est le nouveau système de déduction beaucoup moins favorable qui prévaudra

Pour ces derniers, tentés de changer de banque pour obtenir un mailleur taux, Il faut dès lors se poser la question de savoir, si l'avantage obtenu par le meilleur taux ne sera pas plus que réduit avec les frais de l'opération ET une déduction fiscale qui risque d'être beaucoup moins avantageuse.
Perso, je préfère respecter la maxime "un vaut mieux que deux tu l'auras" et je reste auprès de ma banque actuelle afin de ne pas perdre les bénéfices de l'ancien système de déduction fiscale

Dans bien des cas, lorsque le taux obtenu est très bas, il est plus intéresant et rentable de ne pas diminuer la durée de son remboursement car la déduction obtenue transforme le PH en placement intéressant. A étudier au cas par cas

Enfin, il semble que des textes de loi soient encours pour interdire les ventes couplées PH + ASRD et assurance incendie, ce qui pourrait libérer pas mal d'emprunteur et premettre une saine et libre concurence en faveur du consommateur.

Encore une chose, mon banquier me dit que je suis obligé de garder mon assurance incendie chez lui (près de 100% plus chère qu'ailleurs !) mais après vérification de mon contrat de PH, aucune mention à ce sujet ni de réduction liée à cette assurance soit près de 4000€ sur la durée restante de mon PH qu'il se met dans la poche. En bref, il me raconte des carabistouiles pour encore toucher sa commission au passage.

Je pense que lorsque la renégociations de mes PH sera achevée, je vais ré-étudier cela.

Bonnes fêtes de fin d'années à tous
24/12/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
  tchoum est connecté maintenant
Citation:
Posté par arthur9-9 Voir le message
Bonjour à tous,


Par contre pour tous ceux qui contractent un nouvel emprunt ou renégocient un nouveau PH auprès d'une autre banque pour obtenir un meilleur taux avec passage chez le notaire après le 31/12/2014, c'est le nouveau système de déduction beaucoup moins favorable qui prévaudra
Faux pour la partie "renégocient un nouveau PH auprès d'une autre banque pour obtenir un meilleur taux avec passage chez le notaire après le 31/12/2014, c'est le nouveau système de déduction beaucoup moins favorable qui prévaudra".

Ou alors montre moi tes sources ...

---------------------------------------------------------------------------------

EDIT :

Information complémentaire dans le point A du document : http://finances.belgium.be/fr/binari...307-259112.pdf

Dernière modification par tchoum 24/12/2014 à 18h14.
24/12/2014 Vieux  
 
  46 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par tchoum Voir le message
Faux pour la partie "renégocient un nouveau PH auprès d'une autre banque pour obtenir un meilleur taux avec passage chez le notaire après le 31/12/2014, c'est le nouveau système de déduction beaucoup moins favorable qui prévaudra".

Ou alors montre moi tes sources ...

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EDIT :

Information complémentaire dans le point A du document : http://finances.belgium.be/fr/binari...307-259112.pdf
Les dernières données vont dans le même sens, renégociation auprès d'une autre banque d'un crédit qui a commencé avant le 31/12/2014, ce sera tjs l'ancien système d'application.
25/12/2014 Vieux  
 
  50 ans, Hainaut
 
Bonjour,

Tes sources me semblent vachement plus précises et fiables que les miennes (ma banque et certains proches)

Merci pour les infos qui seront certainement très utiles pour d'autres.

Bonne jounrée
25/12/2014 Vieux  
 
  32 ans, Liège
 
Dur dur de s'y retrouver dans toutes ces infos concernant le futur régime.

Je suis en congé, je vais prendre RDV avec ma banque...ils ont proposé un super taux à mon frère, je vais aller voir ce qu'ils peuvent me faire.

Mais je compte rester dans la même banque, pour de multiple raison.
Je n'aurai donc pas à repasser devant notaire et je n'aurai donc que des frais de réemploie.
Est ce que je risque de tomber sur le nouveau régime?

Pour le moment, nous avons un 3,73% chez B*P F*, 25 ans, quotité 90%, signé en mai 2013.
25/12/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
  tchoum est connecté maintenant
Citation:
Posté par arthur9-9 Voir le message
Bonjour,

Tes sources me semblent vachement plus précises et fiables que les miennes (ma banque et certains proches)

Merci pour les infos qui seront certainement très utiles pour d'autres.

Bonne jounrée
L'information a été confirmée par ma banque et mon notaire.

Bien à toi et joyeux noël.
25/12/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
  tchoum est connecté maintenant
Citation:
Posté par kevart Voir le message
Dur dur de s'y retrouver dans toutes ces infos concernant le futur régime.

Je suis en congé, je vais prendre RDV avec ma banque...ils ont proposé un super taux à mon frère, je vais aller voir ce qu'ils peuvent me faire.

Mais je compte rester dans la même banque, pour de multiple raison.
Je n'aurai donc pas à repasser devant notaire et je n'aurai donc que des frais de réemploie.
Est ce que je risque de tomber sur le nouveau régime?

Pour le moment, nous avons un 3,73% chez B*P F*, 25 ans, quotité 90%, signé en mai 2013.
La réponse est dans le lien que j'ai mis dans le post 231... NON.
25/12/2014 Vieux  
 
  50 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par tchoum Voir le message
L'information a été confirmée par ma banque et mon notaire.

Bien à toi et joyeux noël.
Ben je pense que ma banque me donne de fausses infos pour être sûre que je n'aille pas ailleurs mais comme de toute façon il n'entrait pas dans mes intentions d'en changer.

Par contre l'histoire de l'assurance incendie (+/- 40€/mois chez AG désigné par fintro contre 21€ chez Bifidus soit 3700€ dans les lattes sur la durée restante de mon PH et que l'on me certifie que je suis lié avec ma banque alors que mon contrat de PH n'en fait aucune mention si ce n'est le risque de perdre une réduction de 0,015% sur mon PH si je ne garde pas ma formule de compte Bluesky, cela n'en restera pas là !


Dès que j'en aurai terminé avec la renégociation, je vais faire mon tour pour mon assurance incendie puis j'irai chez mon banquier avece mon contrat de PH pour qu'il me montre où cette obligation est écrite noir sur blanc dans mon contrat !

Face aux banques on est souvent que des petits mais c'est pas pour ça qu'on est obligés d'être des pigeons !

A +
25/12/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
  tchoum est connecté maintenant
Citation:
Posté par arthur9-9 Voir le message
Ben je pense que ma banque me donne de fausses infos pour être sûre que je n'aille pas ailleurs mais comme de toute façon il n'entrait pas dans mes intentions d'en changer.

Par contre l'histoire de l'assurance incendie (+/- 40€/mois chez AG désigné par fintro contre 21€ chez Bifidus soit 3700€ dans les lattes sur la durée restante de mon PH et que l'on me certifie que je suis lié avec ma banque alors que mon contrat de PH n'en fait aucune mention si ce n'est le risque de perdre une réduction de 0,015% sur mon PH si je ne garde pas ma formule de compte Bluesky, cela n'en restera pas là !


Dès que j'en aurai terminé avec la renégociation, je vais faire mon tour pour mon assurance incendie puis j'irai chez mon banquier avece mon contrat de PH pour qu'il me montre où cette obligation est écrite noir sur blanc dans mon contrat !

Face aux banques on est souvent que des petits mais c'est pas pour ça qu'on est obligés d'être des pigeons !

A +
Je ne sais pas la valeur assuré mais j'aurais tendance à dire que c'est plutôt 21 € qui est en dessous du marché.
25/12/2014 Vieux  
 
  50 ans, Hainaut
 
maison évaluée à 165000€ avec reconstruction à neuf sans obsolescence en cas d'incendie

contenu assuré pour 40000€

Peut-être de Bifidus fait des condiyions spéiales pour ses clients.

Je verrai, je ferai plusieur devis pour pouvoir comparer.
26/12/2014 Vieux  
  28 ans, Hainaut
 
bonsoir a tous et joyeux noel,

j'ai une question, on part pour un refinancemetn chez i*g de 15.000€ plus élevé que le prêt initial. Nous n'en sommes qu'au stade de l'offre non acceptée encore. sachant qu'on ferait une partie de l'emprunt en PH (c'est a dire le maximum qui permet d'avoir la déduction maximum) et le reste en mandat. est ce qu'on tomberai sous la nouvelle loi? ou comme on fait en partie mandat le prêt ne sera pas considéré comme plus elevé?
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