Refinancer son crédit hypothécaire

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03/12/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
 
je vais tenter d'exploiter une piste

un collègue a eu une offre à 1.85% fixe 15 ans 188.000€
revenus à 2 de >4000€
conditions habituelles

j'suis dans son cas, sauf que je suis à 140.000€

je vais faire tous mes calculs pour voir si c'est intéressant
03/12/2014 Vieux  
  36 ans, Flandre
 
Bonjour,

Dans mon cas, "renégocier" est un grand mot car chez ING (où j'ai mon crédit actuel), j'ai fait la demande, ils ont rendu leur réponse. Et ensuite, pas moyen de négocier quoi que ce soit. Même pas accès aux personnes prenant les décisions en fait.

Mais bref. Ma situation:

- 130 000 euro en 2007 à 4,5
- J'ai fait le tour de quelques banques, courtiers. Meilleure offre chez la concurrence: 2,51. Avec refinancement des frais, c'était déja intéressant.
- Réponse de ING (non négociable je rappelle): 2,8... et cela s'avère plus intéressant que le concurrent, ce qui m'a étonné.

Mais d'après tout ce que je peux lire sur ce forum ou ailleurs, chaque situation est différente, et résultats pas toujours logiques provenant d'une même banque.

Donc, pour répondre à la question initiale: OUI, c'est intéressant si vous avez comme moi contracté un emprunt voici quelques années.
03/12/2014 Vieux  
 
  Bruxelles
 
Citation:
Posté par Haiku Voir le message
Clairement, j'étais client de Bifidus depuis toujours (Bacob), ils m'ont proposé de passer du 4.07 à du 4.1%.. je n'ai même pas essayer de discuter
Idem il ont d'abord tenté de me vendre du 4,1 au lieu du 4,0 je payais une mensualité de 750 au lieu de 738
Mais je pense aussi que c'est une question de personne, je veux dire que le premier spécialiste PH (qui proposait 4,1) est tombé malade lorsque j'allais avoir rdv avec lui. J'ai donc eu la chance d'avoir affaire à un autre spécialiste qui m'a tout de suite proposé 2,90 tellement j'étais en colère de la proposition à 4,1 de son collègue.
Puis j'ai négocié avec ce second spécialiste pour passer de 2,90 à 2,68.
J'ai eu un mauvais contact avec la 1e personne, et puis un très bon contact avec la 2e personne. Je suis persuadé que tout dépend si on tombe sur un sale con ou sur un type bien.
03/12/2014 Vieux  
 
  Bruxelles
 
Citation:
Posté par tof.p Voir le message
(2.8 cela s'avère plus intéressant que 2,5 chez le concurrent, ce qui m'a étonné
Forcément, car si vous restez dans la mm banque vous ne payez pas de frais de notaire. Votre banque fait le calcul sur base de l'offre concurrente et en tenant compte bien évidemment des frais notaire que vous ne devrez pas payer en restant chez eux.

Dernière modification par gimiwings 03/12/2014 à 14h48.
03/12/2014 Vieux  
  41 ans, Namur
 
Bonjour,
Il faut clairement changer de banque, le "refinancement interne" est ridicule comparé au taux d'un concurrent qui vous attirer comme client.
Je suis passé d'un 3.95 chez cbc en 25 ans à 2.1 en 20 ans chez ing. Cbc voulait bien me le réviser mais "seulement" à 3.1...
03/12/2014 Vieux  
  36 ans, Flandre
 
Citation:
Posté par gimiwings Voir le message
Forcément, car si vous restez dans la mm banque vous ne payez pas de frais de notaire. Votre banque fait le calcul sur base de l'offre concurrente et en tenant compte bien évidemment des frais notaire que vous ne devrez pas payer en restant chez eux.
Oui oui, je me suis mal exprimé... Quand je dis "ça m'a étonné", je veux dire que je suis étonné qu'ING soit descendu de 4,5 à 2,8. Ce n'est pas mal, sans avoir vu aucune de mes autres offres.

Et au final plus intéressant car pas de frais chez eux. Et ils n'ont même pas compté d'indemnité de réemploi, ce qu'ils auraient pu très bien demander. Je sais que certaines banques n'hésitent pas.

J'ai juste payé 350 euro de frais de dossier (comment ils peuvent jutifier une telle somme, je ne sais pas... mais bon)
03/12/2014 Vieux  
  36 ans, Flandre
 
Citation:
Posté par Zippy Voir le message
Bonjour,
Il faut clairement changer de banque, le "refinancement interne" est ridicule comparé au taux d'un concurrent qui vous attirer comme client.
Je suis passé d'un 3.95 chez cbc en 25 ans à 2.1 en 20 ans chez ing. Cbc voulait bien me le réviser mais "seulement" à 3.1...
"Il faut"...

Voir mes commentaires... ce n'est pas toujours le cas... et je n'ai pas fait qu'un seul concurrent.

J'ajoute aussi: aucune obligation chez ING de prendre mon assurance incendie chez eux (chez la concurrence, c'était le cas, sinon + 0,15%)
03/12/2014 Vieux  
  41 ans, Namur
 
Sans être péjoratif, tu n'as pas obtenu un super taux non plus de la concurrence...

Alors si, pour faire une vraie bonne affaire, il faut. Au pire tu restes et c'est pas plus mal mais ce n'est pas la meilleure affaire que tu aurais pu faire.
03/12/2014 Vieux  
 
  Bruxelles
 
Citation:
Posté par tof.p Voir le message
Et ils n'ont même pas compté d'indemnité de réemploi, ce qu'ils auraient pu très bien demander.
Permettez-moi d'en douter.
Vous savez, ces indemnités sont incluses dans le nouveau total à refinancer et vous ne l'avez peut-être pas remarqué...
03/12/2014 Vieux  
  31 ans, Luxembourg
 
Idem chez moi. Le fait de ne pas être obligé de prendre l'assurance incendie chez eux a joué.

Citation:
Posté par tof.p Voir le message
J'ajoute aussi: aucune obligation chez ING de prendre mon assurance incendie chez eux (chez la concurrence, c'était le cas, sinon + 0,15%)
03/12/2014 Vieux  
 
  31 ans, Hainaut
 
Et passer chez des banques qui nous ont envoyés bouler quand on cherchait un crédit, vous pensez que ça vaut quand même la peine?

S'ils voient que les capacités de remboursements sont bonnes, qu'ils ont quand même une baraque finie en garantie ils risquent d'être moins frileux?

Je dis ça car à l'époque, vu notre dossier, seule une banque a bien voulu de nous, mais en a je pense profité pour nous filer un taux pas terrible ...
03/12/2014 Vieux  
  31 ans, Luxembourg
 
Citation:
Posté par gimiwings Voir le message
Permettez-moi d'en douter.
Vous savez, ces indemnités sont incluses dans le nouveau total à refinancer et vous ne l'avez peut-être pas remarqué...
N'en doutez pas. Pour une renégociation chez ING sans changement de durée, il n'y a pas d'indemnité de remploi. Juste des frais de dossier.
03/12/2014 Vieux  
 
  35 ans, Hainaut
 
Egalement chez Bifidus et premier crédit hypo signe fin 2007 depuis deja deux renégociations et a chaque fois la même chose, j'amène une offre d'une autre banque ou courtier (VDV Conseil) qui comprend le rachat du crédit et les frais liés comme l'indemnité de réemploi et a chaque fois Bifidus s'aligne sur la mensualité donc me propose un taux légèrement superieur a la nouvelle offre car je n'ai que les frais de dossier.

Personnellement je ne tenterai même pas de demander un rendez-vous sans avoir une offre intéressante en main c'est perdre son temps. N'oubliez pas que généralement vos revenus ont augmenté, la quotité a diminué et la durée du prêt est souvent revue à la baisse donc autant de facteur à votre avantage!
03/12/2014 Vieux  
 
  39 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par gimiwings Voir le message
Je suis persuadé que tout dépend si on tombe sur un sale con ou sur un type bien.
J'avoue être soulagé de quitter une banque qui a un groin comme logo
03/12/2014 Vieux  
 
  Bruxelles
 
Citation:
Posté par Haiku Voir le message
J'avoue être soulagé de quitter une banque qui a un groin comme logo

-----------
03/12/2014 Vieux  
  36 ans, Flandre
 
Citation:
Posté par Zippy Voir le message
Sans être péjoratif, tu n'as pas obtenu un super taux non plus de la concurrence...

Alors si, pour faire une vraie bonne affaire, il faut. Au pire tu restes et c'est pas plus mal mais ce n'est pas la meilleure affaire que tu aurais pu faire.
Peut-être, mais tu dis ça sans avoir plus d'infos... je n'ai pas tout donné:
- base sur un seul salaire (les super taux q'on peut lire parfois, on a besoin de deux salaires + domicilier salaire + prendre assurance chez eux. Rien de tout ça chez moi).
- durée 18 ans.

Ensuite, j'ai fait 5 autres banques ou courtiers, tous tournaient autour de la meme chose, et j'ai eu au mieux 2,51. Si j'avais été ailleurs, sur base de mes données perso, ça aurait pas été bcp mieux je pense.

Aussi, quand tu vois les refinancements dans les mêmes banques, ça dépasse très rarement une différence de 1%

Donc, passer de 4,5 à 2,8, c'était déja très bien. Comme c'est ce que j'avais de mieux (j'ai pas le temps ni l'envie de passer ma vie dans les banques non plus).
03/12/2014 Vieux  
 
  Bruxelles
 
Citation:
Posté par Thorgard Voir le message
N'en doutez pas. Pour une renégociation chez ING sans changement de durée, il n'y a pas d'indemnité de remploi. Juste des frais de dossier.
au temps pour moi
03/12/2014 Vieux  
 
  Bruxelles
 
Citation:
Posté par tof.p Voir le message
Donc, passer de 4,5 à 2,8, c'était déja très bien.
En effet !
03/12/2014 Vieux  
  36 ans, Flandre
 
Citation:
Posté par gimiwings Voir le message
Permettez-moi d'en douter.
Vous savez, ces indemnités sont incluses dans le nouveau total à refinancer et vous ne l'avez peut-être pas remarqué...
Dites... vous me prenez pour un c** ?
Je ne signe quelque chose que lorsque j'ai tout lu et tout bien compris vous savez...

Si, ils indiquent la somme (indemnité de réemploi donc) sur le document en stipulant que c'est le montant qu'on leur devra si on n'accepte pas leur offre et qu'on va à la concurrence. Mais on ne leur est pas redevable si on accepte leur offre.
03/12/2014 Vieux  
 
  28 ans, Liège
 
Citation:
Posté par tof.p Voir le message
J'ajoute aussi: aucune obligation chez ING de prendre mon assurance incendie chez eux (chez la concurrence, c'était le cas, sinon + 0,15%)
Forcément...

Il faut de toute façon avoir les comptes chez eux (au moins 10 débits par mois sur l'ensemble des comptes)
* Ensuite soit une ASRD à hauteur de 100% (ou 2 de 50 ou 1 de 25 et 1 de 75 je suppose) et assurance incendie pendant la durée du prêt.
* Soit une ASRD 100% pour chaque preneur de crédit (donc 2 la plupart du temps).
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