Refinancer son crédit hypothécaire

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Refinancer son crédit hypothécaire

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20/03/2015 Vieux  
  31 ans, Liège
 
Citation:
Posté par fergr Voir le message
Bizzare, j ai recu une offre Crelan a 1.7 en 15 ans, et j ai recu tout les offres "imprime" avec en-tete etc... peut-etre une mauvaise agence...
As-tu aussi le taux 20 ans (ou 18 ans) chez Cralen? Ca m'intéresserait...
21/03/2015 Vieux  
 
  31 ans, Bruxelles
 
Passage chez Fortis ce jeudi dernier
rachat crédit 2,59 FIXE sur 25 ANS/2,22 variable 1+1+1 sur 25 ANS au lieu du crédit actuel 2,52 VARIABLE 1+1+1.
le FIXE ne m'intéresse pas trop, aussi non je l'aurais pris des le départ (5 ans déja)
par contre le VARIABLE a 2,22 1+1+1 est un rien intéressant dans ma situation.
j'ai un taux initiale de 3,55 1+1+1, donc au pire je me retrouve avec un taux annuel de 6,55 au mieux 0,55 avec une ASRD de 427 annuel.
si je rachète a 2,22 1+1+1, donc au pire 4,44 (parce qu'on ne peut pas dépasser le double) au mieux 0,00 avec une ASRD de 177 annuel.
conclusion, je diminue mon taux initiale et j'économise 250 annuel avec l'ASRD.
en contre partie, j'ai 4800€ de vrai au total...
21/03/2015 Vieux  
  29 ans, Namur
 
Citation:
Posté par michel9320 Voir le message
Passage chez Fortis ce jeudi dernier
rachat crédit 2,59 FIXE sur 25 ANS/2,22 variable 1+1+1 sur 25 ANS au lieu du crédit actuel 2,52 VARIABLE 1+1+1.
le FIXE ne m'intéresse pas trop, aussi non je l'aurais pris des le départ (5 ans déja)
par contre le VARIABLE a 2,22 1+1+1 est un rien intéressant dans ma situation.
j'ai un taux initiale de 3,55 1+1+1, donc au pire je me retrouve avec un taux annuel de 6,55 au mieux 0,55 avec une ASRD de 427 annuel.
si je rachète a 2,22 1+1+1, donc au pire 4,44 (parce qu'on ne peut pas dépasser le double) au mieux 0,00 avec une ASRD de 177 annuel.
conclusion, je diminue mon taux initiale et j'économise 250 annuel avec l'ASRD.
en contre partie, j'ai 4800€ de vrai au total...
Attention aux taux variable.... car l'ajustement annuel est par rapport au taux de reference qui est TRES TRES bas pour le moment. tu risque e ne pas le diminuer beaucoup
23/03/2015 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par michel9320 Voir le message
Passage chez Fortis ce jeudi dernier
rachat crédit 2,59 FIXE sur 25 ANS/2,22 variable 1+1+1 sur 25 ANS au lieu du crédit actuel 2,52 VARIABLE 1+1+1.
le FIXE ne m'intéresse pas trop, aussi non je l'aurais pris des le départ (5 ans déja)
par contre le VARIABLE a 2,22 1+1+1 est un rien intéressant dans ma situation.
j'ai un taux initiale de 3,55 1+1+1, donc au pire je me retrouve avec un taux annuel de 6,55 au mieux 0,55 avec une ASRD de 427 annuel.
si je rachète a 2,22 1+1+1, donc au pire 4,44 (parce qu'on ne peut pas dépasser le double) au mieux 0,00 avec une ASRD de 177 annuel.
conclusion, je diminue mon taux initiale et j'économise 250 annuel avec l'ASRD.
en contre partie, j'ai 4800€ de vrai au total...
Teuhteuhteuhteuhteuh, un instant !

Vous avez actuellement un crédit 25/1-1-1 à 2,52% ou à 3,55% ? Ou alors votre taux initial est de 3,55% et avec les révisions, il est actuellement de 2,52%. Je pense qu'il s'agit de cette configuration.

Donc, si vous partez aujourd'hui avec un nouvel emprunt à révision annuelle, vous partez avec l'indice de référence actuel, qui est négatif. Même chose pour un triennal d'ailleurs.

Je ne connais pas la politique de Fortis, mais assurez-vous qu'en cas d'indice négatif, votre taux continue de descendre. Ce n'est pas le cas partout. Certaines banques ne descendent plus leur taux variable lorsque l'indice passe en négatif.

Les indices sont à zéro, voire en-dessous. Donc, pour simplifier, on va dire qu'ils ne peuvent que monter ou rester stable. Vous avez donc de fortes chances de vous retrouver, avec votre 1/1/1, bien plus élevé qu'actuellement.

Ensuite, lorsque vous dites que l'on vous propose 2,22% en 1/1/1, c'est bien trop élevé pour un 1/1/1 actuellement. Ajoutons à cela que vous pouvez choper, pour quelques dixièmes de plus un fixe, pour moi, il n'y a pas photo --> le FIXE proposé.

Le fixe ne vous intéresse pas sinon, vous l'auriez déjà pris il y a cinq ans. Faux, la situation il y a cinq ans, comme il y a deux ans, comme il y a six mois était différente de la situation actuelle. La vérité d'hier n'est pas nécessairement celle d'aujourd'hui, et probablement pas celle de demain.

Conclusion, vous faites évidemment ce que vous voulez et mon avis n'engage que moi, mais dans ce que vous exposez comme données, le 25 fixe à 2,52% me paraît a meilleure option.
24/03/2015 Vieux  
 
  38 ans, Liège
  GuiGui est connecté maintenant
+1, entre les 2 solutions, le fixe sans la moindre hésitation.
24/03/2015 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Idem que Chokotoff: le fixe c'est évident.
24/03/2015 Vieux  
 
 
J'ajoute, et les habitués le savent, que je suis loin d'être le premier à mettre les (semi-) variables à la poubelle.
24/03/2015 Vieux  
 
  38 ans, Liège
  GuiGui est connecté maintenant
Pareil, j'étais assez "anti-variable" y a 10 ans... mais j'ai moi même pris un variable en 2009 parce que c'était la meilleures options dans mon cas et à ce moment là.
Mais là, pour mois de 0,4 de diff, c'est à priori le fixe qui est plus intéressant (sauf si tout continue de se casser la gueule et que les taux diminuent encore et encore...).
24/03/2015 Vieux  
 
  31 ans, Bruxelles
 
Citation:
Posté par Chokotoff Voir le message
J'ajoute, et les habitués le savent, que je suis loin d'être le premier à mettre les (semi-) variables à la poubelle.
merci de ton avis objectif, effectivement j'ai un taux initiale de 3,55 qui est descendu a 2,56 actuel. je dois encore allé voir d'autre banque, avant de faire mon choix. l'idéale c'est de racheter le prêt dans la même banque pour éviter le passage chez le notaire. mais concrètement que je signe pour un fixe ou un variable, je suis gagnant dans les 2 dans la configuration de Fortis. pour le taux variable chez Fortis, elle ma juste dit qu'on pouvait juste doublé le taux initiale qui est 2,22 actuel.
taux initiale 2,22%/639,36€ mensuel
négatif 0,00%/496,6€ mensuel
positif 4,44%/800,31€ mensuel
ASRD 177€ annuel
sur cette configuration je dois payer 4800€ de frais global mais je réduit mon taux initiale de 3,55% recalculé a 2,56% actuel et je paye que 177€ ASRD au lieu de 427€ actuel chez le LION
idem pour le fixe
le LION est connu pour être cher en ASRD donc même si je rachète mon prêt chez eux, je gagne en frais de notaire et en taux mais ASRD restera pareil
affaire a suivre
24/03/2015 Vieux  
  38 ans, Liège
 
Citation:
Posté par michel9320 Voir le message
Passage chez Fortis ce jeudi dernier
rachat crédit 2,59 FIXE sur 25 ANS/2,22 variable 1+1+1 sur 25 ANS au lieu du crédit actuel 2,52 VARIABLE 1+1+1.
le FIXE ne m'intéresse pas trop, aussi non je l'aurais pris des le départ (5 ans déja)
par contre le VARIABLE a 2,22 1+1+1 est un rien intéressant dans ma situation.
j'ai un taux initiale de 3,55 1+1+1, donc au pire je me retrouve avec un taux annuel de 6,55 au mieux 0,55 avec une ASRD de 427 annuel.
si je rachète a 2,22 1+1+1, donc au pire 4,44 (parce qu'on ne peut pas dépasser le double) au mieux 0,00 avec une ASRD de 177 annuel.
conclusion, je diminue mon taux initiale et j'économise 250 annuel avec l'ASRD.
en contre partie, j'ai 4800€ de vrai au total...
folie furieuse que de prendre un variable aujourd'hui

c'est de la méconnaissance totale de ce que cela implique

aujourd'hui en cherchant bien, tu peux trouver pour 25 ans un taux fixe sous 3%

définitivement tu restes à ce taux!

là tu vas racheter un taux sachant que JAMAIS il ne descendra plus bas!
on est dans une période historiquement basse
les indices qui servent au calcul des taux variables sont tellement bas, qu'ils ne pourront faire qu'augmenter à terme

tu viens donc de signer un taux qui sera d'office plus haut que celui à la signature
le banquier vient de t'avoir là
mais bien bien en profondeur

certains sont allés chercher du 2.40 en fixe, donc pour toute la durée
toi tu signes un probable 4.44! de la folie furieuse!
24/03/2015 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par michel9320 Voir le message
merci de ton avis objectif, effectivement j'ai un taux initiale de 3,55 qui est descendu a 2,56 actuel. je dois encore allé voir d'autre banque, avant de faire mon choix. l'idéale c'est de racheter le prêt dans la même banque pour éviter le passage chez le notaire. mais concrètement que je signe pour un fixe ou un variable, je suis gagnant dans les 2 dans la configuration de Fortis. pour le taux variable chez Fortis, elle ma juste dit qu'on pouvait juste doublé le taux initiale qui est 2,22 actuel.
taux initiale 2,22%/639,36€ mensuel
négatif 0,00%/496,6€ mensuel
positif 4,44%/800,31€ mensuel
ASRD 177€ annuel
sur cette configuration je dois payer 4800€ de frais global mais je réduit mon taux initiale de 3,55% recalculé a 2,56% actuel et je paye que 177€ ASRD au lieu de 427€ actuel chez le LION
idem pour le fixe
le LION est connu pour être cher en ASRD donc même si je rachète mon prêt chez eux, je gagne en frais de notaire et en taux mais ASRD restera pareil
affaire a suivre
Bonjour michel9320,

Assurez-vous que Fort*s continue de descendre le taux lors de la révision si les indices sont négatifs. Sans cela, vous pouvez déjà oublier d'un jour peut-être potentiellement si cela se produit arriver à atteindre 0,00%.

Pour l'ASRD, la proposition faite chez Fort*s offre-t-elle la même couverture que chez le lion actuellement ? Les montants assurés sont-ils les mêmes ? Les conditions de couverture en cas de sinistre sont-elles les mêmes ?
Fort*s passe par A G qui est souvent loin d'être la moins chère pour les ASRD.

Dans le meilleur des cas, on est bien d'accord, vous êtes gagnant et vous aurez eu raison de prendre votre variable 1/1/1.
Imaginons à présent que les taux évoluent dans l'autre sens, et atteignent des sommets tels que votre taux explose. Vous passez donc de 2,22 à 4,44 en trois ans, puisqu'un 1/1/1 ne peux monter que de maximum 1% par an pendant les trois premières années. Donc, dans trois ans, votre mensualité passera à 800 euros au lieu de 640 euros actuellement. Ce qui fait une augmentation de 25%, ou encore un équivalent d'un peu moins de 8% par an en lissant (et ce sera pire la première année). Donc, à pouvoir d'achat identique, avez-vous planifié de manière certaine d'augmenter vos revenus de 8% l'an pendant trois ans ?

Je pense que vous avez compris le raisonnement et, sauf autres informations qui infirmeraient les raisonnement tenus jusqu'alors, il serait plus prudent d'opter pour le fixe que l'on vous propose.

Je me répète, et vous pouvez lire mes interventions précédentes depuis deux ou trois ans sur le sujet, j'ai souvent été plutôt favorable au (semi-) variable, à tout le moins à une analyse approfondie.
Mais au vu de vos propositions et des informations que vous avancez, le fixe est probablement le plus préférable.
Et l'argumentaire est d'autant plus fort que 2,22% pour un révisable annuel, c'est fort élevé pour le moment (sauf si vous empruntez sur quarante ans).
24/03/2015 Vieux  
  33 ans, Brabant Wallon
 
Je nuancerais simplement en disant que le choix d'un variable doit être bien étudié...

Vous y gagnerez certainment par rapport à l'emprunt actuel, mais vous pourriez trouver mieux je pense.

Mais dans votre situation, je prendrai également le fixe.
24/03/2015 Vieux  
 
 
Je pense que vous faites bien de comparer l'emprunt dans son ensemble : taux, ASRD, etc.

Donc, si je suis votre logique, vous avez pour le moment (j'arrondis et je simplifie un peu) une dépense mensuelle chez le lion de 640 euros pour le prêt et de 36 euros pour l'ASRD, soit un total de 676 euros par mois.

Chez Fort*s, on vous propose un 1/1/1 où vous paierez 640 euros pour le prêt et 15 euros pour l'ASRD, soit un total de 655 euros par mois. Mais faut ajouter le passage chez le notaire.
Toujours dans cette configuration, vous pouvez atteindre un maximum de 815 euros. D'où un "risque" de 160 euros (par rapport au neutre).

En fait, non, j'ai beau chercher, avec les éléments que vous donnez, je ne vois pas ce qui peut encore vous inciter à prendre le 1/1/1 à la place du fixe 25 au taux annoncé.
24/03/2015 Vieux  
  38 ans, Liège
 
il n'y a pas à nuancer!
à quelques dixièmes près, il peut obtenir le même taux mais en fixe
24/03/2015 Vieux  
 
 
J'ai aussi envie de dire, qu'au vu de ce que l'on vous propose, vous n'avez pas un profil intéressant pour la banque. Et ce n'est pas nécessairement de votre faute, loin de là : les banques ont des stratégies et recherchent certaines choses. Vous cadrez avec ce qu'elles recherchent, tant mieux, sinon tant pis, mais vous cadrerez peut-être avec une autre banque.

Franchement, allez voir d'autres banques, examinez bien le contenu de chaque produit (emprunt, ASRD, habitation...) et discutez avec le banquier.
24/03/2015 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par browning Voir le message
il n'y a pas à nuancer!
à quelques dixièmes près, il peut obtenir le même taux mais en fixe
C'est ce que je pense depuis le début, mais j'ai quand même essayé de chercher ce qui pouvait inciter notre ami à partir quand même dans du 1/1/1, ce que la personne a pu avancer comme argumentaire.
Mais je n'ai pas trouvé.
24/03/2015 Vieux  
  33 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par browning Voir le message
il n'y a pas à nuancer!
Je voulais nuancer pour la communauté en générale, pas pour notre ami

Imaginons qu'il négocie un variable autour de 1.40% qui au max monterait à 2.80%, là je comprendrai qu'il se pose des questions
24/03/2015 Vieux  
 
  37 ans, Luxembourg
 
Citation:
Posté par bols2000 Voir le message
As-tu aussi le taux 20 ans (ou 18 ans) chez Cralen? Ca m'intéresserait...
Non desole mais si tu vas sur leur site, il y a moyen de trouver ces taux.
certes ce ne sont pas les taux negocier masi ca donne deja une idee...
24/03/2015 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par aurem Voir le message
Imaginons qu'il négocie un variable autour de 1.40% qui au max monterait à 2.80%, là je comprendrai qu'il se pose des questions
Et ça, par contre, c'est toujours envisageable (chez KaBéCé je pense). Faut gratter et se vendre un peu (qui a dit se prostit*er ), mais c'est envisageable.
D'autant que si le taux explose la première année, il n'atteindra que 2,40, puis seulement 2,80 l'année suivante.
24/03/2015 Vieux  
  30 ans, Brabant Wallon
 
Effectivement cébécé à l'air de proposer des taux de base affiché plus intéressant, je vais tâter le terrain mardi prochain, ils ont pas l'air d'avoir la même philosophie que les autres.

Sinon pour ma part Inégé et bifiduis me propose un taux merdique en me demandant de revenir avec une offre concurrente de 0.4 en moins et ils s'aligneront sans problème... ce petit jeux m'énerve.
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