Refinancer son crédit hypothécaire

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Refinancer son crédit hypothécaire

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20/01/2016 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par simonlebon Voir le message

Je viens de sonner au SPF finance et on me dit que si je refinance maintenant (et finalement qu'on regroupe ou pas ça ne change rien), on tombe sous la fiscalité 2016 (chèque logement?).
Il me semble pourtant avoir lu sur ce forum que c'est pourtant le crédit initial qui compte...?
Est-ce exact?
En principe, en cas de refinancement vous gardez les avantages prévus au moment de l'emprunt = réduction d'impôt habitation propre et unique.
20/01/2016 Vieux  
 
  49 ans, Namur
 
N'oublions pas que le gouvernement wallon aime faire dans la rétroactivité, ex le photovoltaïque...

20/01/2016 Vieux  
 
  48 ans, Brabant Wallon
  Géronimo est connecté maintenant
Si vous avez eu des avantages par le passé, les avantages continuent. Refinancement ou pas refinancement. Le crédit ne peut pas être augmenté, et ne peut pas être rallongé.

Je ne sais pas s'il peut être regroupé.

Mais en tout cas, le SPF raconte n'importe quoi.
22/01/2016 Vieux  
 
  48 ans, Brabant Wallon
 
Et de toute façon peut importe la fiscalité de votre prêt, l'avantage est plafonné. Non ?

alors si sur votre IPP, vous introduisez 1 X 3/3 ou 3 X 1/3, le plafonnement de votre avantage sera calculé sur la totalité.

Bonne journée

CG
03/02/2016 Vieux  
  41 ans, Flandre
 
Salut tout le monde,

Des nouvelles des taux pour un refinancement ???
03/02/2016 Vieux  
  40 ans, Liège
 
Grand merci pour ces réponses. Effectivement rien ne change au niveau fiscalité. C'est le crédit initial qui compte... Merci le spf finance
03/02/2016 Vieux  
  41 ans, Flandre
 
Des nouvelles des taux ?
01/04/2016 Vieux  
  Hainaut
 
Bonjour à tous,

Je viens de lire les 38 pages à la recherche d'éventuelles réponses à mes questions. Certaines ont été trouvées mais pas toutes :p

*Concernant l'ASRD: J'ai fait une prime unique et fiscalisée. Je vais donc essayer de retoucher au prorata moins 33.99% qui seront automatiquement retenu. Cr***n vers qui je m'oriente m'impose de reprendre l'ASRD chez eux.
Puis-je redéduire cette seconde ASRD dans mes impots? (De ce que j'ai entendu, ca tomberait dans le pot "assurance-vie" et donc non plafonné par le credit en lui-même)

*J'ai fait pas mal de simulations avec l'outil de guide-epargne. Ceux qui ont (déjà) refinancé, pouvez-vous me dire si les chiffres estimés concernant les frais sont "proches" de la réalité? (honoraires, ecriture, main levée...)

*J'ai actuellement 2/3hypothèque et 1/3mandat (chez les oranges). Le refinancement, implique-t'il 2x les frais de dossier, ou une seule?

*J'aimerais au moins conserver la proportion hypothèque/mandat actuelle, au mieux augmenter la part de mandat. Est-ce que la nouvelle banque peut faire "ce qu'elle veut" (avec négociation) ou doit-elle au moins garder la proportion existante?

*Cr*** impose également Fidéa. Difficile de trouver du feedback la-dessus. Quelqu'un aurait un retour?

*Cr*** me propose un meilleur taux si la quotité est <60%. Actuellement, je suis aux alentours de 75% si je considère le prix d'achat (GOF) + finitions (pour arriver à un CSP). La possibilité m'est laissée de faire expertiser la maison pour éventuellement arriver à ces 60%
- Pensez-vous que cela vaille la peine de payer cette expertise (= puis-je esperer une expertise avec 25-30k€ de plus que ce que m'a réellement couté la maison?)
- Est-ce que quelqu'un à déjà réussi à négocier cette quotité?

*Je suis preneur d'avis:
actuellement 20ans-2.55% (reste 18.5ans). On me propose
- 2.15%: même banque, même durée
- 1.5% (+0.20% si pas Fidéa): autre banque mais en 15ans <- je m'oriente la dessus

Merci déjà pour vos réponses
01/04/2016 Vieux  
  29 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par el_grom Voir le message

*Concernant l'ASRD: J'ai fait une prime unique et fiscalisée. Je vais donc essayer de retoucher au prorata moins 33.99% qui seront automatiquement retenu. Cr***n vers qui je m'oriente m'impose de reprendre l'ASRD chez eux.
Puis-je redéduire cette seconde ASRD dans mes impots? (De ce que j'ai entendu, ca tomberait dans le pot "assurance-vie" et donc non plafonné par le credit en lui-même)
=> Vous pouvez déduire cette ASRD mais je ne pense pas que cela soit intéressant : avec votre mensualité, vous devriez déjà remplir votre enveloppe HPU.
Certaines banques acceptent de reprendre les ASRD pré-existantes (ARGENTA par exemple), ça vaut la peine de prendre en compte cette donnée dans le calcul.
Vous n'allez pas récupérer grand chose de la prime unique...

Citation:
*J'ai fait pas mal de simulations avec l'outil de guide-epargne. Ceux qui ont (déjà) refinancé, pouvez-vous me dire si les chiffres estimés concernant les frais sont "proches" de la réalité? (honoraires, ecriture, main levée...)
=> en principe, ça doit être plus ou moins correct.

Citation:
*J'ai actuellement 2/3hypothèque et 1/3mandat (chez les oranges). Le refinancement, implique-t'il 2x les frais de dossier, ou une seule?
=> Habituellement, c'est une seule fois les frais par opération.

Citation:
*J'aimerais au moins conserver la proportion hypothèque/mandat actuelle, au mieux augmenter la part de mandat. Est-ce que la nouvelle banque peut faire "ce qu'elle veut" (avec négociation) ou doit-elle au moins garder la proportion existante?
=> C'est à négocier avec la banque, il n'y a aucune obligation. N'oubliez pas que pour la déduction HPU, vous devez avoir une hypothèque mais comme le montant ne sera plus indexé, vous pouvez prévoir juste le montant nécessaire en hypo.

Citation:
*Cr*** impose également Fidéa. Difficile de trouver du feedback la-dessus. Quelqu'un aurait un retour?
=> Aucune idée.

Citation:
*Cr*** me propose un meilleur taux si la quotité est <60%. Actuellement, je suis aux alentours de 75% si je considère le prix d'achat (GOF) + finitions (pour arriver à un CSP). La possibilité m'est laissée de faire expertiser la maison pour éventuellement arriver à ces 60%
- Pensez-vous que cela vaille la peine de payer cette expertise (= puis-je esperer une expertise avec 25-30k€ de plus que ce que m'a réellement couté la maison?)
- Est-ce que quelqu'un à déjà réussi à négocier cette quotité?
=> La quotité ne se négocie pas, elle est fonction de la valeur du bien qui est en principe une donnée objective. La question à se poser est "combien ma maison pourrait être vendue en vente de gré à gré". C'est l'évaluation que doit faire l'expert si il ne se contente pas de faire "achat + travaux = valeur, emballé c'est pesé, par ici la monnaie".

Citation:
*Je suis preneur d'avis:
actuellement 20ans-2.55% (reste 18.5ans). On me propose
- 2.15%: même banque, même durée
- 1.5% (+0.20% si pas Fidéa): autre banque mais en 15ans <- je m'oriente la dessus
=> Vous comparez des pommes et des poires, en plus on ne connaît pas le montant refinancé. Impossible de donner une réponse. N'oubliez pas de prendre en considération que si vous refinancez dans la même banque, vous ne devez pas payer une nouvelle ASRD.
01/04/2016 Vieux  
  Hainaut
 
Citation:
Posté par loiseaubleu Voir le message
=> Vous pouvez déduire cette ASRD mais je ne pense pas que cela soit intéressant : avec votre mensualité, vous devriez déjà remplir votre enveloppe HPU.
Certaines banques acceptent de reprendre les ASRD pré-existantes (ARGENTA par exemple), ça vaut la peine de prendre en compte cette donnée dans le calcul.
Vous n'allez pas récupérer grand chose de la prime unique...
--> Disons que cette opération est +/- transparente car j'avais payé +/-2200€ en prime unique. En déduisant les 34% du pro-rata, ca devrait payer la nouvelle qui est estimée à 1300€ (à peu de choses pres)

Citation:
(frais estimé guide-épargne)
=> en principe, ça doit être plus ou moins correct.
--> Oki, je ne m'attends pas à ce que ca soit bon au centime près non plus. Merci

Citation:
(simple ou double frais de dossier)
=> Habituellement, c'est une seule fois les frais par opération.
--> Oki, merci

Citation:
=> C'est à négocier avec la banque, il n'y a aucune obligation. N'oubliez pas que pour la déduction HPU, vous devez avoir une hypothèque mais comme le montant ne sera plus indexé, vous pouvez prévoir juste le montant nécessaire en hypo.
--> Tu veux dire, le montant nécessaire en hypothèque pour assurer la maximalisation du panier fiscal c'est ca?

Citation:
(Fidéa?)
=> Aucune idée.
--> oki

Citation:
=> La quotité ne se négocie pas, elle est fonction de la valeur du bien qui est en principe une donnée objective. La question à se poser est "combien ma maison pourrait être vendue en vente de gré à gré". C'est l'évaluation que doit faire l'expert si il ne se contente pas de faire "achat + travaux = valeur, emballé c'est pesé, par ici la monnaie".
--> Ma question portait plutôt si la banque pouvait considérer une quotité de (disons) 70% pour m'accorder la réduction plutôt que les 60% habituels. Mais je suis conscient que ca se joue sur le fil, j'ai donc envie d'éviter de payer l'expert pour "rien"

Citation:
=> Vous comparez des pommes et des poires, en plus on ne connaît pas le montant refinancé. Impossible de donner une réponse. N'oubliez pas de prendre en considération que si vous refinancez dans la même banque, vous ne devez pas payer une nouvelle ASRD.
--> Le montant initial est 175k€. Concernant l'ASRD, d'après estimation grossière, ca doit être opération blanche. D'après guide-épargne, je vais gagner +/- 12k€ si je vais vers l'option 1.5% en 15ans. (1% de moins et 3.5ans de gagnés)

==> Merci pour les commentaires
02/04/2016 Vieux  
  29 ans, Brabant Wallon
 
Bonjour,

Voici les réponses à vos questions supplémentaires :

Citation:
Posté par el_grom Voir le message
--> Disons que cette opération est +/- transparente car j'avais payé +/-2200€ en prime unique. En déduisant les 34% du pro-rata, ca devrait payer la nouvelle qui est estimée à 1300€ (à peu de choses pres)
Ce n'est pas certain. Les rachats de primes uniques ne se font pas au pro rata. Si je fais 76% de 2200, j'obtiens 1672€. Il est très peu probable qu'on vous rembourse 1300€. Je ne serais pas étonné que vous receviez moins de 800€.

Citation:
--> Oki, je ne m'attends pas à ce que ca soit bon au centime près non plus. Merci
Disons que c'est à 100€ près. L'inconnue se trouve dans les honoraires du notaire.

Citation:
--> Tu veux dire, le montant nécessaire en hypothèque pour assurer la maximalisation du panier fiscal c'est ca?
Absolument

Citation:
--> Ma question portait plutôt si la banque pouvait considérer une quotité de (disons) 70% pour m'accorder la réduction plutôt que les 60% habituels. Mais je suis conscient que ca se joue sur le fil, j'ai donc envie d'éviter de payer l'expert pour "rien"
Ce n'est pas la quotité qui se négocie, c'est le taux. Les agents Crélan sont indépendants, quand ils jouent sur le taux, ils jouent en fait sur leur commission. Le taux de départ est fixé par une grille de tarifs qui est fonction de diverses données, dont la quotité. Je ne sais pas comment fonctionne Crélan, les agents peuvent peut-être obtenir des dérog de taux au siège par leur canal commercial quand ils veulent donner un taux inférieur à ce que permet la grille.

Citation:
--> Le montant initial est 175k€. Concernant l'ASRD, d'après estimation grossière, ca doit être opération blanche. D'après guide-épargne, je vais gagner +/- 12k€ si je vais vers l'option 1.5% en 15ans. (1% de moins et 3.5ans de gagnés)
Et quel taux te propose ta banque actuelle pour un crédit en 15 ans? (sans ça, c'est pas comparable).

Citation:
==> Merci pour les commentaires
De rien, avec plaisir
02/04/2016 Vieux  
  Hainaut
 
Oki, calcul a refaire avec attention pour l'ASRD donc!

La banque actuelle me propose du 2,28% en 15ans
02/04/2016 Vieux  
 
  27 ans, Namur
 
Citation:
Posté par el_grom Voir le message
Oki, calcul a refaire avec attention pour l'ASRD donc!

La banque actuelle me propose du 2,28% en 15ans
Il n'y a pas une erreur quelque part?
2,15 en 20 ans en refinancement...
et 2,28 en 15 ans pour la même chose? Ca ne serait pas plutôt le contraire?
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