Refinancer son crédit hypothécaire

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Refinancer son crédit hypothécaire

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03/12/2014 Vieux  
 
  33 ans, Liège
 
Un peu tard pour faire les demandes maintenant non?

(j'ai déjà refinancé mon crédit en juillet 2013, économisant une belle petite somme, mais les taux ayant encore fort baissé, j'aurais du entamer des discussion il a quelques semaines)

J'avoue être un peu perdu entre les refinancement en interne ou en externe et l'impact sur la déductibilité fiscale.

J'étais tellement compter d'avoir sauvé mes miches lors du refinancement de l'année dernière que je pensais que je ne serais pas prêt de le refaire.... :-/
03/12/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par deepblue Voir le message
Salut la compagnie.

Nous aussi nous avons renegocie notre emprunt hypothequaire. Comme beaucoup d'entre vous, notre banque actuelle n'a fait aucun effort pour baisser son taux et malgre les frais de notaire, etc. il etait beaucoup plus interessant de changer de banque.

Un detail cependant qui n'a pas encore ete dit, c'est qu'on nous conseille (aussi bien la banque que le notaire et que le SPF finance) d'essayer de signer et passer les actes avant le 31 decembre. Car a partir du premier janvier 2015, la fiscalite relative aux credits hypothequaires passe du federal au regional et que ca risque de devenir moins avantageux.
Pour les refinancements logiquement le premier crédit comptera. Pour les nouveaux, en effet faut mieux avant la fin de l'année donc si c'est pas en cours, c'est impossible.

http://finances.belgium.be/fr/partic...tation_propre/

http://finances.belgium.be/fr/binari...307-259112.pdf

04/12/2014 Vieux  
 
  28 ans, Liège
 
Voici mon petit feedback complet.

Pour rappel : Actuellement prêt sur 30 ans révisable tous les 5 ans et mensualités variable chez Rec*rd

* Rec*rd n'aurait visiblement pas accepté de refinancer ou du moins ils n'auraient baissé le taux que de 1% maximum...Ca confirme les dire de Fred050 : Ils ne font AUCUNS efforts. Déjà il y a deux ans j'ai l'impression de m'être fait entubé, ils m'ont posé des problèmes lors de la libération des tranches pendant la construction. Bref, FUYONS.

* Notre courtier nous a fait un simulation chez B*P (ce qui signifie de toutes façons tous les frais puisqu'on change de banque pas de bol pour le courtier...). On a eu comme proposition 2,17% en 20 ou 25 ans en variable et révisable tous les 5 ans. Nous avons eu 2,57% en fixe sur 25 ans. Et sur 20 ans en fixe la mensualité dépassait les 1450€...

* Notre banquier I*G nous a proposé 2,15% en fixe 20 ans ou 2,60% en fixe 25 ans.

Quand on analyse on se rend vite compte que le fixe 20 ans chez I*G est notre meilleure solution. Le fixe 25 ans rivalise avec le fixe 25 ans de B*P.

Dernière chose, l'ASRD nous revient à 600€ moins cher part tête en prime unique si on va chez B*P MAIS en 2x50% alors que c'est du 2X100% chez I*G. Sans oublier qu'on devrait devenir client chez B*P avec au moins un des deux revenus, ce qui nous embête aussi...

Lorsque nous avons annoncé le taux que nous avons eu chez I*G, le courtier nous a tout de suite avoué qu'il ne pourrait pas s'aligner et qu'avec un telle proposition on devait foncer.

Au final, il nous reste à choisir entre 20 ou 25 ans chez I*G.
04/12/2014 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Comme personne ne l'a encore signalé dans ce topic-ci, je signale qu'il y a un simulateur financier de révision de PH très bien foutu ici :
http://www.guide-epargne.be/epargner...n-emprunt.html
04/12/2014 Vieux  
 
  28 ans, Liège
 
Citation:
Posté par marc.d Voir le message
Comme personne ne l'a encore signalé dans ce topic-ci, je signale qu'il y a un simulateur financier de révision de PH très bien foutu ici :
http://www.guide-epargne.be/epargner...n-emprunt.html
Et en plus ça nous permet de comparer notre taux avec le taux que d'autres personnes ont obtenu.
04/12/2014 Vieux  
 
  38 ans, Liège
 
Citation:
Posté par manuk56 Voir le message
Je me pose la même question que Denis.... Mon prêt n'est pas bien vieux, mais vu les taux actuels, est-ce que cela vaut la peine??
C'est justement quand le prêt n'est pas vieux que ca en vaut la peine.
Plus le temps restant a payer est long et plus il est interessant de diminuer son taux.

Payer des frais notariés pour 3 ans restant à payer n'a aucun sens. S'il en reste 20 oui. C'est juste rageant parce qu'on a l'impression d'avoir payer des frais récemment mais c'est sur le futur que la question doit se poser et pas sur le passé.
04/12/2014 Vieux  
 
  28 ans, Liège
 
Citation:
Posté par GuiGui Voir le message
C'est justement quand le prêt n'est pas vieux que ca en vaut la peine.
Plus le temps restant a payer est long et plus il est interessant de diminuer son taux.

Payer des frais notariés pour 3 ans restant à payer n'a aucun sens. S'il en reste 20 oui. C'est juste rageant parce qu'on a l'impression d'avoir payer des frais récemment mais c'est sur le futur que la question doit se poser et pas sur le passé.
Et surtout, le gain peut être beaucoup plus grand que les 8000€ de frais liés au nouveau prêt.
04/12/2014 Vieux  
 
  38 ans, Liège
 
Citation:
Posté par bols2000 Voir le message
Les banques qui vous disent qu'il est encore trop tôt pour refinancer vous racontent n'importe quoi. Les premières années de remboursement comprennent plus d'intérêt que de capital donc plus on refinance tôt, mieux c'est.
Moi je ne suis pas pressé. J'ai un variable annuel et je tourne actuellement à 1,4 (chaque fois j'ai diminué la durée lors de diminution de taux) -> je rembourse un max de capital.
Il est possible que je refinance mais le problème est plus complexe que pour quelqu'un qui a un fixe 4%.
Soit je parie sur un taux qui reste bas et je garde donc temporairement mon taux plancher. Soit je change pour un fixe, certe plus haut que 1,4 mais stable pour 15-20 ans.
J'ai fait la simulation sur le site epargne pour les refinancements et contrairement à d'autres, suivant les info que je rentre ce n'est pas si transcendant.

Déjà en rentrant les paramètres, pas possible de noter une diminution de durée. Obligé donc de calculer les trucs moi même pour les faire rentrer dans les cases.
Ensuite, y a les hypothèses liées au variable : remontée max tout de suite, taux moyen des X (10 ou 5) derniers années. Et dans ce dernier cas, évidemment la différence avec un fixe 2,5 n'est pas extra-ordinaire.
Si on ajoute que je suis chez Et*ias, qu'ils ne proposent plus vraiment de prêt (donc je DOIS changer de banque), qu'avec ma femme et son boulot, on a des prix assez interessant sur les assurances (tout est chez eux) vous comprendrez que c'est un peu plus compliqué que juste comparer 2 taux
Les taux vont-ils rester bas sur du moyen terme ?
Les taux vont-ils exploser dans les 5-10 prochaines années ?

Dernière modification par GuiGui 04/12/2014 à 11h08.
04/12/2014 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Une question à se poser, que je ne me souviens pas d'avoir vu dans les discussions sur les refinancements, est celle-ci : le crédit refinancé courrera-t-il jusqu'au bout ?

Mon exemple : crédit en 98 pour maison 1 dans les 5%, refinancé en 2005 auprès de la même banque dans les 3% avec frais de dossier + 3 mois de remploi.

Nous pensions alors économiser dans les 10 000 € sur la période restante mais en 2008, nous changeons de projet: achat maison 2, vente maison 1 et crédit soldé. Finalement, les intérêts évités entre 2005 et 2008 étaient à peine supérieurs aux frais engagés. Si nous avions refinancé auprès d'une autre banque, l'opération est déficitaire.

Ce n'est pas agréable à penser mais c'est particulièrement pertinent pour les emprunts à deux vu la probabilité de séparation...
04/12/2014 Vieux  
 
  28 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Plumy Voir le message
Voici mon petit feedback complet.

Pour rappel : Actuellement prêt sur 30 ans révisable tous les 5 ans et mensualités variable chez Rec*rd

* Rec*rd n'aurait visiblement pas accepté de refinancer ou du moins ils n'auraient baissé le taux que de 1% maximum...Ca confirme les dire de Fred050 : Ils ne font AUCUNS efforts. Déjà il y a deux ans j'ai l'impression de m'être fait entubé, ils m'ont posé des problèmes lors de la libération des tranches pendant la construction. Bref, FUYONS.

* Notre courtier nous a fait un simulation chez B*P (ce qui signifie de toutes façons tous les frais puisqu'on change de banque pas de bol pour le courtier...). On a eu comme proposition 2,17% en 20 ou 25 ans en variable et révisable tous les 5 ans. Nous avons eu 2,57% en fixe sur 25 ans. Et sur 20 ans en fixe la mensualité dépassait les 1450€...

* Notre banquier I*G nous a proposé 2,15% en fixe 20 ans ou 2,60% en fixe 25 ans.

Quand on analyse on se rend vite compte que le fixe 20 ans chez I*G est notre meilleure solution. Le fixe 25 ans rivalise avec le fixe 25 ans de B*P.

Dernière chose, l'ASRD nous revient à 600€ moins cher part tête en prime unique si on va chez B*P MAIS en 2x50% alors que c'est du 2X100% chez I*G. Sans oublier qu'on devrait devenir client chez B*P avec au moins un des deux revenus, ce qui nous embête aussi...

Lorsque nous avons annoncé le taux que nous avons eu chez I*G, le courtier nous a tout de suite avoué qu'il ne pourrait pas s'aligner et qu'avec un telle proposition on devait foncer.

Au final, il nous reste à choisir entre 20 ou 25 ans chez I*G.
J'ai oublié de préciser. Notre courtier a misé sur une quotité de 80%, notre banquier 90%. Sur une quotité égale, ING remporte haut la main je pense...
04/12/2014 Vieux  
 
  59 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par browning Voir le message
j'ai sonné dans une agence ING

visiblement, l'offre est valable un peu partout

il y a une offre à 1.85% fixe 15 ans pour les revenus >4000€
incendie asdr + salaires

quotité bien entendu pas exagérée

renseignez vous!
bonjour browning .
je suis intéressé , tu pourrais dire quelle agence de ing ?

En MP si tu préfères
merci d' avance
04/12/2014 Vieux  
 
  28 ans, Liège
 
Citation:
Posté par pulsar Voir le message
bonjour browning .
je suis intéressé , tu pourrais dire quelle agence de ing ?

En MP si tu préfères
merci d' avance
Browning t'es une feignasse ! T'abuses, t'habites juste à côté t'aurais pu y aller à pieds plutôt que de téléphoner !
04/12/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Plumy Voir le message
Et surtout, le gain peut être beaucoup plus grand que les 8000€ de frais liés au nouveau prêt.
grâce au taux de 1.85 chez ing, un collègue gagne près de 100.000€
il a raccourci la durée et il est passé de plus de 4% à 1.85.
04/12/2014 Vieux  
 
  28 ans, Liège
 
Nous on gagne 215 880€...Autant dire que le refinancement est plus que nécessaire :p

Enfin mon calcul fait à la va vite est un peu erroné parce que je considère qu'on rembourse des intérêts sur la totalité de l'emprunt sur toute la durée (ce qui n'est pas la cas). Mais la différence est énorme de toute façon.

Dernière modification par Plumy 04/12/2014 à 13h16.
04/12/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
 
Citation:
Posté par GuiGui Voir le message
Moi je ne suis pas pressé. J'ai un variable annuel et je tourne actuellement à 1,4 (chaque fois j'ai diminué la durée lors de diminution de taux) -> je rembourse un max de capital.
Il est possible que je refinance mais le problème est plus complexe que pour quelqu'un qui a un fixe 4%.
Soit je parie sur un taux qui reste bas et je garde donc temporairement mon taux plancher. Soit je change pour un fixe, certe plus haut que 1,4 mais stable pour 15-20 ans.
J'ai fait la simulation sur le site epargne pour les refinancements et contrairement à d'autres, suivant les info que je rentre ce n'est pas si transcendant.

Déjà en rentrant les paramètres, pas possible de noter une diminution de durée. Obligé donc de calculer les trucs moi même pour les faire rentrer dans les cases.
Ensuite, y a les hypothèses liées au variable : remontée max tout de suite, taux moyen des X (10 ou 5) derniers années. Et dans ce dernier cas, évidemment la différence avec un fixe 2,5 n'est pas extra-ordinaire.
Si on ajoute que je suis chez Et*ias, qu'ils ne proposent plus vraiment de prêt (donc je DOIS changer de banque), qu'avec ma femme et son boulot, on a des prix assez interessant sur les assurances (tout est chez eux) vous comprendrez que c'est un peu plus compliqué que juste comparer 2 taux
Les taux vont-ils rester bas sur du moyen terme ?
Les taux vont-ils exploser dans les 5-10 prochaines années ?
cher guigui

je suis dans le même cas que toi
j'ai un variable annuel 3% de base +3% -3%
à ce jour, il me reste 17.5 ans à payer
toujours en ce moment, mon taux est à 0.83%
c'est la troisième année ainsi

sauf qu'au départ, j'ai eu un 3% puis 4% puis 5 % puis 5% et finalement la chute.

en moyenne ça fait quelque chose comme 3.11%
j'ai la possibilité de rentrer dans l'offre ING à 1.85% sur 15 ans

je raccourci ma durée et j'obtiens un taux qu'on peut qualifier de plancher.

j'ai aussi mes assurances chez ING, assurances presque moitié plus basses qu'ailleurs

projection sur l'avenir? en moyenne 3.11% jusqu'à maintenant
max 6%
imaginons un calme relatif, et donc du 3% max pour la suite.
j'y gagne avec 1.85

l'avantage ici, c'est que tu traces définitivement ton chemin jusqu'à la fin
ma mensualité de 700€ actuellement peut passer à 1100€.
je vais tourner à 850€ avec le taux proposé et la durée plus courte
mais je sais de quoi l'avenir est fait

je vais aller à la banque faire coucher tout cela sur papier

de plus, quand je regarde le taux fixe proposé à l'époque, je me dis que je ne dois pas hésiter(environ 4%)
04/12/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Plumy Voir le message
Browning t'es une feignasse ! T'abuses, t'habites juste à côté t'aurais pu y aller à pieds plutôt que de téléphoner !
j'suis en maladie!
sortie interdite
vu la concentration d'ingénieurs dans la région... je vais téléphoner

d'autant que faut pas les presser à côté
j'attends toujours un rendez-vous d'il y a 3 mois

donc je sonne, je demande qq renseignements pour fixer le cadre directement
04/12/2014 Vieux  
 
  38 ans, Liège
 
Citation:
Posté par browning Voir le message
cher guigui

je suis dans le même cas que toi
j'ai un variable annuel 3% de base +3% -3%
à ce jour, il me reste 17.5 ans à payer
toujours en ce moment, mon taux est à 0.83%
c'est la troisième année ainsi

sauf qu'au départ, j'ai eu un 3% puis 4% puis 5 % puis 5% et finalement la chute.

en moyenne ça fait quelque chose comme 3.11%
j'ai la possibilité de rentrer dans l'offre ING à 1.85% sur 15 ans

je raccourci ma durée et j'obtiens un taux qu'on peut qualifier de plancher.

j'ai aussi mes assurances chez ING, assurances presque moitié plus basses qu'ailleurs

projection sur l'avenir? en moyenne 3.11% jusqu'à maintenant
max 6%
imaginons un calme relatif, et donc du 3% max pour la suite.
j'y gagne avec 1.85

l'avantage ici, c'est que tu traces définitivement ton chemin jusqu'à la fin
ma mensualité de 700€ actuellement peut passer à 1100€.
je vais tourner à 850€ avec le taux proposé et la durée plus courte
mais je sais de quoi l'avenir est fait

je vais aller à la banque faire coucher tout cela sur papier

de plus, quand je regarde le taux fixe proposé à l'époque, je me dis que je ne dois pas hésiter(environ 4%)
Merci pour ton avis.
Comme je le disais, niveau assurance on est chez ceux qui nous offre le mieux je pense. Evidemment, si je pouvais avoir un 1,85, le calcul serait peut-être plus interessant. Je me suis basé sur le taux moyen vu par ci par là sur les derniers semaine : 2,5%.
04/12/2014 Vieux  
 
  40 ans, Namur
 
Citation:
Posté par Plumy Voir le message
Browning t'es une feignasse ! T'abuses, t'habites juste à côté t'aurais pu y aller à pieds plutôt que de téléphoner !
J'ai deviné: c'est à M.....n !!!
04/12/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
 
Citation:
Posté par GuiGui Voir le message
Merci pour ton avis.
Comme je le disais, niveau assurance on est chez ceux qui nous offre le mieux je pense. Evidemment, si je pouvais avoir un 1,85, le calcul serait peut-être plus interessant. Je me suis basé sur le taux moyen vu par ci par là sur les derniers semaine : 2,5%.
si t'as un revenu > 4000€ une quotité acceptable, une durée de 15 ans, tu peux aussi avoir le 1.85


faut calculer combien tu perds avec cette nouvelle assurance chez ing
dans mon cas, à longue durée(15 ans), 4500€
cela dit, ajouté à tout le reste, ça me semble encore largement acceptable
04/12/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Lespagnol Voir le message
J'ai deviné: c'est à M.....n !!!
chuuuuuuut
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