Refinancer son crédit hypothécaire

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07/12/2014 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Torpedo Voir le message
En êtes-vous sûr ? Sur le site http://www.guide-epargne.be, quand on fait une simulation et que l'on choisit "crédit auprès de la même banque", on a quand même 3 mois d'intérêt de frais de réemploi.

Et d'ailleurs, le conseiller chez CBC me demande 3 mois d'intérêt + des frais de dossier pour modifier le taux.
Certain. J'ai moi-même négocié une révision « exceptionnelle » de mon taux fixe cet été pour seulement 250 € de frais de dossier.

Le simulateur du site guide-epargne permet d'ailleurs de fixer à la main le montant de l'indemnité de remploi à 0 et de « vérouiller » cette valeur.

Il se peut que ta banque ne souhaite pas proposer une révision de taux, mais uniquement un refinancement. Dans mon cas, à ma surprise, c'était l'inverse : refinancement comme un nouveau client impossible au moment où je l'ai sollicité.

Mais il n'y a pas de miracle : le taux révisé que j'ai obtenu était moins avantageux que celui que d'autres ont pu obtenir avec un refinancement auprès de la même banque, et encore moins qu'un refinancement auprès d'un autre banque.
07/12/2014 Vieux  
 
  46 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par marc.d Voir le message
Certain. J'ai moi-même négocié une révision « exceptionnelle » de mon taux fixe cet été pour seulement 250 € de frais de dossier.

Le simulateur du site guide-epargne permet d'ailleurs de fixer à la main le montant de l'indemnité de remploi à 0 et de « vérouiller » cette valeur.

Il se peut que ta banque ne souhaite pas proposer une révision de taux, mais uniquement un refinancement. Dans mon cas, à ma surprise, c'était l'inverse : refinancement comme un nouveau client impossible au moment où je l'ai sollicité.

Mais il n'y a pas de miracle : le taux révisé que j'ai obtenu était moins avantageux que celui que d'autres ont pu obtenir avec un refinancement auprès de la même banque, et encore moins qu'un refinancement auprès d'un autre banque.
Oui je pense que cela dépend fort d'une banque à l'autre et tous les frais y compris les indemnités de ré-emploi peuvent se négocier. La mienne a clairement dit : allez voir ce que les autres font et on verra ce que l'on peut faire. D'où l'intérêt d'avoir d'autres offres.

07/12/2014 Vieux  
 
  42 ans, Hainaut
 
Merci pour ta réponse.
J'ai l'impression que ma banque veut me faire payer 2 fois le refinancement:
- un taux annoncé par le conseiller comme supérieur de 0,6% au taux nouveau client, pour selon ses dires compenser les pertes de la banque
- des frais de 1500 euros (réemploi + frais de dossier)

ça me semble un peu abusé.
07/12/2014 Vieux  
Sam
 
  48 ans, Brabant Wallon
 
C'est la nouvelle mode dans les banques, on dirait qu'ils ont reçu des consignes pour vendre des refinancements,

Je suis allé vendredi chez bifidus pour changer mon digipass et la fille m'a tenu la jambe pendant 5 minutes pour voir si je voulais refinancer mon crédit hypothécaire.
08/12/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par lepasserelle Voir le message
Effectivement.
J'ai été voir ING aujourd'hui et ils peuvent s'aligner. Le gérant m'a clairement dit que ING pratique une politique de taux très bas pour l'instant.
Politique de taux bas, uniquement pour des durations inférieures à vingt ans. Plus de vingt ans, leurs taux explosent.
08/12/2014 Vieux  
  37 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par Torpedo Voir le message
Merci pour ta réponse.
J'ai l'impression que ma banque veut me faire payer 2 fois le refinancement:
- un taux annoncé par le conseiller comme supérieur de 0,6% au taux nouveau client, pour selon ses dires compenser les pertes de la banque
- des frais de 1500 euros (réemploi + frais de dossier)

ça me semble un peu abusé.
J'ai eu exactement la mm chose auprès de ma banque B*P.
Presque 2000 surcout si je voulais refinancer, du coup, cela m'enlevait la possibilité de le faire car de 1, le taux n'était pas trop gagnant et de 2 car je n'ai pas 2000 à claquer pour faire ça.

Petite question : Quand on vous dit 10-5-5 -3/+3 à 2.55... cela veut bien dire qu'il ne pourra JAMAIS monter plus haut que 5.10 et non pas 5.55 ?
08/12/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
 
Citation:
Posté par fastyy Voir le message
Petite question : Quand on vous dit 10-5-5 -3/+3 à 2.55... cela veut bien dire qu'il ne pourra JAMAIS monter plus haut que 5.10 et non pas 5.55 ?
on dit, il me semble dans la lois, que le taux ne peux pas faire plus que doubler
donc en théorie pas plus que 5.10
08/12/2014 Vieux  
 
  28 ans, Liège
 
Citation:
Posté par browning Voir le message
on dit, il me semble dans la lois, que le taux ne peux pas faire plus que doubler
donc en théorie pas plus que 5.10
C'est exact.
08/12/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
 
De la bouche de mon banquier... Le taux de 1.85% en 15 ans ne serait valable que pour un achat d'un bien

Un refinancement ne serait pas accepté
Je ne parle meme dans la même banque, mais aussi venant d'une autre banque !?

Je,trouve ca fort quand même...
08/12/2014 Vieux  
  28 ans, Hainaut
 
on se lance aussi (il est temps)
Pour l'instant PH commencé début mai 2014 chez B*P avec report en capital d'un an
235000 € de PH (70000€ terrain/165000€ construction)
quotité 78,3%
taux fixe 4,095%

Rendez-vous jeudi chez I*G et jeudi prochain chez Belf**s. chez belf**s il nous a signalé par téléphone que en effet il etait grand temps qu'on envisage le rachat...
chez b*p "visiblement" ils ne peuvent rien faire parce qu'on a pas encore prélevé tout le capital pour la construction. on verra si le son de cloche change avec d'autres offres.

on se demande ce qu'on pourrait avoir comme taux même si on sera bientôt fixé... si certains ont des avis, nous sommes preneurs

Dernière modification par boters 08/12/2014 à 23h06.
08/12/2014 Vieux  
  30 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par boters Voir le message
on se lance aussi (il est temps)
Pour l'instant PH commencé début mai 2014 chez B*P avec report en capital d'un an
235000 € de PH (70000€ terrain/165000€ construction)
quotité 78,3%
taux fixe 4,095%

Rendez-vous jeudi chez I*G et jeudi prochain chez Belf**s. chez belf**s il nous a signalé par téléphone que en effet il etait grand temps qu'on envisage le rachat...
chez b*p "visiblement" ils ne peuvent rien faire parce qu'on a pas encore prélevé tout le capital pour la construction. on verra si le son de cloche change avec d'autres offres.

on se demande ce qu'on pourrait avoir comme taux même si on sera bientôt fixé... si certains ont des avis, nous sommes preneurs
Hello,

Nous venons de faire un arbitrage auprès d'Ali*nz, terrain acheté en juin, construction pas encore prélevé, seulement l'acompte de 5%.

Ils nous ont tout simplement calculé la modification ''théorique'' qui sera d'application une fois la somme totalement libérée sur la partie construction.
Donc pendant quelques mois on restera encore sur le mauvais taux, mais c'est temporaire et de bonne guerre.

Ne pas hésiter à demander 2x un arbitrage, la première fois -0.2% de proposition, la deuxième après avoir envoyé un mail un peu sec en expliquant la diminution des taux olo de + de 25% en 6mois: - 0.4%

Ca parait peu 0.4% mais on gagne 80000€ et 5ans avec 250 de frais de dossier et 20€ de mensualité en + et de quelques mails.

Si notre situation l'avait permise nous aurions pu avoir encore plus mais augmentation de 150€ pas possible avec nos autres crédits en cours.

Je n'ai pas joué la carte de la contre offre d'une autre banque car ils connaissent notre situation fraiche et l'impossibilité de changer de banque. (trop de cash à sortir à nouveau juste après l'acte)

Bref le conseil, peu importe la durée, il faut insister et ne pas rester sur une première proposition et demander de changer la durée, pas juste le taux sur la durée existante.
08/12/2014 Vieux  
  28 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par Elbabaw Voir le message
Hello,

Nous venons de faire un arbitrage auprès d'Ali*nz, terrain acheté en juin, construction pas encore prélevé, seulement l'acompte de 5%.

Ils nous ont tout simplement calculé la modification ''théorique'' qui sera d'application une fois la somme totalement libérée sur la partie construction.
Donc pendant quelques mois on restera encore sur le mauvais taux, mais c'est temporaire et de bonne guerre.

Ne pas hésiter à demander 2x un arbitrage, la première fois -0.2% de proposition, la deuxième après avoir envoyé un mail un peu sec en expliquant la diminution des taux olo de + de 25% en 6mois: - 0.4%

Ca parait peu 0.4% mais on gagne 80000€ et 5ans avec 250 de frais de dossier et 20€ de mensualité en + et de quelques mails.

Si notre situation l'avait permise nous aurions pu avoir encore plus mais augmentation de 150€ pas possible avec nos autres crédits en cours.

Je n'ai pas joué la carte de la contre offre d'une autre banque car ils connaissent notre situation fraiche et l'impossibilité de changer de banque. (trop de cash à sortir à nouveau juste après l'acte)

Bref le conseil, peu importe la durée, il faut insister et ne pas rester sur une première proposition et demander de changer la durée, pas juste le taux sur la durée existante.
merci pour le retour, je trouverais dommage de me limiter a une réduction de taux de 0.4 alors que les taux sont en dessous de 3% pour beaucoup de cas. faut pas trop faire les gourmands mais bon... et chez B*P ils m'ont dis qu'ils ne pouvaient rien faire du tout meme pas une révision... donc on verra. C'est limite mais on peut encore se permettre les frais de notaire si on change...
09/12/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par browning Voir le message
on dit, il me semble dans la lois, que le taux ne peux pas faire plus que doubler
donc en théorie pas plus que 5.10
J'apporte une petite précision : le taux peut au maximum doubler, mais il faut considérer le taux mensuel et non le taux annuel.

Donc, on prend le taux mensuel, on le majore du cap. On plafonne ensuite ce résultat au double du taux mensuel.
Pour passer du taux mensuel au taux annuel, on élève le taux mensuel à la puissance douze (en n'oubliant pas de faire "+1" avant, puis "-1" après pour avoir le taux auquel on est habitué).
09/12/2014 Vieux  
 
  42 ans, Hainaut
 
Bonjour,

J'ai une question :

J'ai démarré en emprunt hypothécaire fin 2010. Etant donné que sur 2010, les intérêts à déduire fiscalement était faibles, j'ai payé en une fois l'ASRD (environ 4000 euros), que j'ai donc déduit sur ma déclaration fiscale.

Si aujourd'hui, je refinance mon emprunt dans une autre banque, celle-ci va me demander à nouveau une ASRD, que cette fois je mensualiserai.

Mais que devient l'ASRD payée en intégralité à la première banque ? Comme se fait la restitution par la banque, et surtout que devient la déduction fiscale obtenue en 2010 ?

Merci d'avance pour vos éclaircissements.
09/12/2014 Vieux  
 
  46 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par Torpedo Voir le message
Bonjour,

J'ai une question :

J'ai démarré en emprunt hypothécaire fin 2010. Etant donné que sur 2010, les intérêts à déduire fiscalement était faibles, j'ai payé en une fois l'ASRD (environ 4000 euros), que j'ai donc déduit sur ma déclaration fiscale.

Si aujourd'hui, je refinance mon emprunt dans une autre banque, celle-ci va me demander à nouveau une ASRD, que cette fois je mensualiserai.

Mais que devient l'ASRD payée en intégralité à la première banque ? Comme se fait la restitution par la banque, et surtout que devient la déduction fiscale obtenue en 2010 ?

Merci d'avance pour vos éclaircissements.
Tu peux te faire rembourser une partie par la banque, et tu devras rembourser le fisc. C'est ce que le banquier à qui j'ai posé la question m'a répondu. Je ne connais pas plus les détails.
09/12/2014 Vieux  
 
  39 ans, Brabant Wallon
 
S'il s'agit d'un refinancement où l'assurance-vie est transférée (pas rachetée), il ne doit pas y avoir de précompte professionnel de retenu.
09/12/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
 
intrigant tout cela...
le taux de 1.85% chez ING ne serait pas valable pour un refinancement.
hors... sur guide-epargne.be on commence à voir fleurir plein de cas

http://www.guide-epargne.be/epargner...yamount=140000

à noter qu'on a ici que ceux qui connaissent et ont posté leur taux...
il doit y en avoir des tas d'autres...
10/12/2014 Vieux  
 
  42 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par lepasserelle Voir le message
Tu peux te faire rembourser une partie par la banque, et tu devras rembourser le fisc. C'est ce que le banquier à qui j'ai posé la question m'a répondu. Je ne connais pas plus les détails.

Bonjour,
Après avoir posé la question sur le forum, j'ai quand même appelé l'administration fiscale qui m'a assuré que, dans le cas où je me ferai rembourser par la banque une partie de l'ASRD (payé en totalité en début d'emprunt), ils ne reviendraient pas sur la déduction fiscale accordée.
10/12/2014 Vieux  
 
  42 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par browning Voir le message
intrigant tout cela...
le taux de 1.85% chez ING ne serait pas valable pour un refinancement.
J'étais hier chez ING, et on m'a proposé 1,85% sur 15 ans pour refinancer un emprunt actuel chez CBC.
Pour avoir ce taux, il faut prendre l'ASRD chez eux.

Ce taux n'est pas applicable si on veut refinancer un emprunt qui est déjà chez ING.
10/12/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par Torpedo Voir le message
J'étais hier chez ING, et on m'a proposé 1,85% sur 15 ans pour refinancer un emprunt actuel chez CBC.
Pour avoir ce taux, il faut prendre l'ASRD chez eux.

Ce taux n'est pas applicable si on veut refinancer un emprunt qui est déjà chez ING.
Déjà chez ING = déjà client avec un emprunt (donc refinancement interne) ; ou = déjà client tout court ?
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