Refinancer son crédit hypothécaire

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Refinancer son crédit hypothécaire

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11/12/2014 Vieux  
 
 
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Posté par Julien_7120 Voir le message
C'est une situation fort différente de la négociation qui peut avoir lieu lors de la souscription d'un premier emprunt. Elle s'y est pas mal préparée, nombreux calculs faits au préalable. Elle a par ailleurs remarqué qu'elle a systématiquement eu affaire directement aux gérants ou aux administrateurs des agences.

Soigner sa "présentation" (l'adage dit: les banques n'aiment prêter qu'aux riches...), anticiper les demandes du banquier en ayant avec soi des copies des documents habituels demandés (fiches de paie, tableau d'amortissement, un manuscrit reprenant les frais réclamés par le notaire, main levée etc...), ainsi qu'une liste des questions à poser (prix ASRD 100% ou autre, frais dossier, frais expertise,...), adopter un ton neutre et une attitude ferme qui montre qu'on est là pour réaliser une opération financière, bien faire comprendre qu'on est pas "tenu" car on dispose déjà d'un emprunt qu'on a la capacité de rembourser et que si la proposition ne nous convient pas in fine, et bien qu'on n'a pas de temps à perdre inutilement et qu'on ne va donc pas se déplacer 10 fois pour redemander des adaptations d'offres par rapport à la concurrence (ils sont de toute façon très bien informés sur les offres de leur concurrence...), bref elle exigeait ouvertement et sans détours d'eux ce qu'ils estimaient être leur meilleure offre, leur dernier mot, quitte à se moquer gentiment d'une proposition de taux jugée trop élevé en faisant référence à des taux obtenus à la concurrence. C'est en général à partir de cet instant que les taux deviennent plus réalistes (ne jamais citer un taux concurrent avant que le banquier n'ait avancé son propre taux). Rester très neutre même à l'annonce de ce vous jugez être un bon taux, sans quoi il ne risque plus de baisser.

Ne pas hésiter à placer dans la conversation qu'on souhaite emprunter les frais afférents à l'opération, car au vu des taux actuels, ce ne serait pas un "bon investissement" que de les avancer en fonds propre (taux hypoth. actuel +/-2% ; taux d'investissement sans le moindre risque en se renseignant un minimum +/- 3.5%). Le banquier n'est pas sensé savoir ni pouvoir vérifier si oui on non vous disposez d'argent investi de la sorte. Un peu de bluff en somme...

Voilà quelques pistes/tuyaux qui ont marché avec elle. Une part de chance certainement aussi. Bonne chance!
Alors, je suis nominé pour les Oscars...
11/12/2014 Vieux  
  28 ans, Hainaut
 
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Posté par boters Voir le message
on se lance aussi (il est temps)
Pour l'instant PH commencé début mai 2014 chez B*P avec report en capital d'un an
235000 € de PH (70000€ terrain/165000€ construction)
quotité 78,3%
taux fixe 4,095%

Rendez-vous jeudi chez I*G et jeudi prochain chez Belf**s. chez belf**s il nous a signalé par téléphone que en effet il etait grand temps qu'on envisage le rachat...
chez b*p "visiblement" ils ne peuvent rien faire parce qu'on a pas encore prélevé tout le capital pour la construction. on verra si le son de cloche change avec d'autres offres.

on se demande ce qu'on pourrait avoir comme taux même si on sera bientôt fixé... si certains ont des avis, nous sommes preneurs
Retour de chez I*g, 2,85% fixe en 25 ans en montant l'emprunt a 250.000€au lieu de 235.000€ pour les frais + une réserve. ASRD un poil plus elevée que chez B*P. on a encore droit a une ristourne si on fait une épargne pension de 25€ chacun.

Elle nous a aussi dit que si on avait une autre offre dans une autre banque de revenir la voir... :D ca nous fais deja au minimum 100€ d'économisé par mois pendant 25ans :D

Dernière modification par boters 11/12/2014 à 14h09.
11/12/2014 Vieux  
  36 ans, Luxembourg
 
J'ai eu presque la meme situation que Kal il y a 2 ans, j'avais déjà une offre de A;A en poche qd j'ai ete voir ma bq I*G pour renégocier. Et au debut pas possible j'ai sortir l'offre montrant que sur la durée du pret je gagnai +-25000EUR en changeant(-frais hypoteque,..)du coup il a dit d'attendre un peu qu'il allait voir le siege mais qu'il ne pourrait ds tout les cas pas etre plus bas que A;A. Une semaine plus tard proposition de reduction, resultat +-20000EUR de gagné sur l'original.... j'ai prefere rester chez I*G pour éviter les prob de notaire, papelar,... j'aurai peut être pu avoir encore un peu mieux autre part mais faut le temps,
qd vous êtes bon client d'une bq ils faut presque tjs un geste pour ne pas vous perdre... les banquiers sont des marchants de tapis
11/12/2014 Vieux  
  36 ans, Luxembourg
 
pour l'habille fait pas le moine, pour certain il ne l'on pas lu celui là...
Si vous êtes connaisseur des taux , de la finance,... alors vous pouvez aller en jogging de tout façon vous certainement meilleur que le conseiller par contre si vous n'êtes pas du domaine oui faite attention à votre habillement(pas besoin du costume non plus )
Il y a qq année je vais vite fait le samedi matin a ma bq pour un prêt à la consommation(voiture). j'etais en jeans de travail avec peinture,.., basket,... bref le look y en a qui bosse mon conseille n'etait pas là, perso je m'en fout du coup j'ai un autre et je vois son sourrire en coin qd je lui dit qu'il me faut 25000 pour ds qq semaines, me disant c'est bcp ça va faire un gros remboursement qu'il fallait approbation de son supérieur,.. naif je me dis il est con lui pourquoi il me dit ça il a meme pas vu mon dossier. Je lui donne donc mon num client et là fini ... j'étais devenu Monsieur, j'avais droit au café et presque la ...
11/12/2014 Vieux  
  37 ans, Hainaut
 
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Posté par calimerobix Voir le message
reste à financer 146409 €, je suis chez B*P FOR*** (deux prêts : un en fixe de 25 ans et un autre en 10/5/5/5, prêt contractés en 2012 et 2013 respectivement).

Ils me proposent du 3.29 sur 25 ans fixe ... Mais on a mis des panneaux, réisolé, remplacer les châssis et la quotité était de 75 % à l'époque (et encore, je suis large, je n'ai pas la quotité à disposition ici).

J'ai rendez-vous chez Belfius le 22 décembre. Vous en pensez quoi ? Perso, je ne trouve pas l'offre de BNP intéressante mais qui dit que Bifidus fera mieux en fin d'année ...
Je viens d'avoir une offre de Bel qui est une de mes banques, ils ne savent pas faire mieux que 3.15 en fixe alors que chez les oranges, je sais avoir 2.6 en fixe 25 ans et je peux encore avoir la dérogation si j'ai de bons arguments comme une meilleure offre d'autre part.
11/12/2014 Vieux  
  31 ans, Namur
 
bon ... je vais essayer une IN* aussi ...
11/12/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
 
voilà 2 jours que j'essaye de sonner dans 2 banques ING, sans succès _

je vois plusieurs taux(10 au moins) à 1.85 15 ans pour un refinancement alros que mon banquier affirme que le refinancement n'est pas concerné

Dernière modification par browning 11/12/2014 à 18h19.
12/12/2014 Vieux  
  31 ans, Namur
 
bête question ... Quand on change de banque pour un refinancement, est-ce que quelque part dans leur formulaire, ils demandent si on est en préavis ou pas ?

Je viens de recevoir le mien (même si c'est un peu particulier comme cas). Ma collègue me dit de tenter, que je n'ai rien à perdre, mon courtier évidemment me dit que c'est mort ...
12/12/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
 
Citation:
Posté par calimerobix Voir le message
bête question ... Quand on change de banque pour un refinancement, est-ce que quelque part dans leur formulaire, ils demandent si on est en préavis ou pas ?

Je viens de recevoir le mien (même si c'est un peu particulier comme cas). Ma collègue me dit de tenter, que je n'ai rien à perdre, mon courtier évidemment me dit que c'est mort ...
à la banque on te demande ton emploi(cdi ou pas) et tes 3 dernières fiches de salaire.

si tu ne dis rien...
à essayer

refinancer, ne pourra qu'alléger ce que tu devras payer...
12/12/2014 Vieux  
  Liège
 
Citation:
Posté par browning Voir le message
à la banque on te demande ton emploi(cdi ou pas) et tes 3 dernières fiches de salaire.
Exact 3 dernières fiches ..prends de suite rdvs et donne les des le premier entretien...comme cela tu dis le dossier est déjà commencé...
17/12/2014 Vieux  
  37 ans, Hainaut
 
J'ai reçu 2 offres de 2 banques : 1 fixe 25 ans en 2.60 mais diminution possible avec dérogation et un 10-5-5-5 à 2.40 avec diminution aussi possible.
Dans la deuxième, je n'ai pas besoin de prendre assurance.... juste mettre mes comptes.
Montant 165000€.
ASRD +- 4000€ en prime unique.
Les autres banques ne me répondent pas par mail et je n'ai pas le temps de me déplacer/ prendre congé,...
Vous en pensez quoi ? Cela semble correct me semble t il ...
17/12/2014 Vieux  
  33 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par calimerobix Voir le message
bête question ... Quand on change de banque pour un refinancement, est-ce que quelque part dans leur formulaire, ils demandent si on est en préavis ou pas ?

Je viens de recevoir le mien (même si c'est un peu particulier comme cas). Ma collègue me dit de tenter, que je n'ai rien à perdre, mon courtier évidemment me dit que c'est mort ...
Pas un préavis, mais une indemnité de remploi de 3 mois d'interets. Si tu changes de banque et que tu ne veux pas apporter d'argent frais, il faudra compter +/- 9000€ à ajouter dans ton nouveau pret pour 250000€ réemprunté (pour te donner une idée). C'est ce qu'on a fait. Malgré ça, on gagné 2ans et demi et environ 60€/mois.
On est passé d'un 3,98 en 25ans à 2,42 en 20ans. dès que l'acte est signé chez le notaire, tu n'as plus de compte à rendre à ton autre banque.
17/12/2014 Vieux  
  37 ans, Hainaut
 
Lol... il demandait si les banques demandaient l'info comme quoi on travaille tjs ou si les banques demandent juste les 3 dernières fiches de salaire.
Car dans le cas du préavis, il travaille bien tjs, il possède bien les 3 dernières fiches MAIS il sait qu'il n'aura plus de job dans les X mois qui viennent ;)
17/12/2014 Vieux  
 
  28 ans, Liège
 
J'ai une question qui me brule les lèvres depuis peu et je n'osais pas la poser parce que je sens poindre les réponses du style : Ca dépends, impossible de faire une généralité, etc.

Mais je me lance tant pis. Je suis toujours dans la réflexion entre 25 ans et 20 ans. Pour l'instant on est à l'aise niveau finance tous les mois. Dans le premier cas, ça représente une hausse de 150€ par mois, dans le deuxième une hausse de 300€. Dans les deux cas ce n'est pas insurmontable, mais j'aimerais calculer avec plus de précision la flexibilité qu'on garderait derrière dans les deux cas.

Donc j'ai fait mes tableaux de consommation annuel et mensuel et il me reste une seule donnée manquante : Alimentation. En gros, j'aimerais savoir à combien on peut estimer le coût par jour par personne au niveau alimentation (déjeuner,midi, soir) afin de budgétiser ce que ça nous coûte en nourriture par mois. je pourrais prendre les relevés bancaire et faire la moyenne sur trois mois, mais c'est un peu prise de tête...Parfois ma belle-mère fait les courses pour nous, parfois on les fait pour elle (vous imaginez le bazar...impossible d'avoir des chiffres qui collent à la réalité).

Précision : on mange de façon normale. Pas de saumon, de caviar, de boeuf de kobe, ni même de vin. On peut partir sur une base boudin compote purée, steak frite salade, pâtes bolognaise, saucisse pomme-de-terre choux rouge,...enfin vous voyez le truc quoi...

Une idée ?

Vous allez me dire, l'autre calcul serait de regarder ce qu'on met de côté chaque mois et de retirer 150 ou 300 euros. Mais de nouveau de ce côté-là on est dans la maison depuis moins d'un an et on continue de faire des petits travaux donc impossible d'obtenir un chiffre exact.
17/12/2014 Vieux  
  28 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par Plumy Voir le message
J'ai une question qui me brule les lèvres depuis peu et je n'osais pas la poser parce que je sens poindre les réponses du style : Ca dépends, impossible de faire une généralité, etc.

Mais je me lance tant pis. Je suis toujours dans la réflexion entre 25 ans et 20 ans. Pour l'instant on est à l'aise niveau finance tous les mois. Dans le premier cas, ça représente une hausse de 150€ par mois, dans le deuxième une hausse de 300€. Dans les deux cas ce n'est pas insurmontable, mais j'aimerais calculer avec plus de précision la flexibilité qu'on garderait derrière dans les deux cas.

Donc j'ai fait mes tableaux de consommation annuel et mensuel et il me reste une seule donnée manquante : Alimentation. En gros, j'aimerais savoir à combien on peut estimer le coût par jour par personne au niveau alimentation (déjeuner,midi, soir) afin de budgétiser ce que ça nous coûte en nourriture par mois. je pourrais prendre les relevés bancaire et faire la moyenne sur trois mois, mais c'est un peu prise de tête...Parfois ma belle-mère fait les courses pour nous, parfois on les fait pour elle (vous imaginez le bazar...impossible d'avoir des chiffres qui collent à la réalité).

Précision : on mange de façon normale. Pas de saumon, de caviar, de boeuf de kobe, ni même de vin. On peut partir sur une base boudin compote purée, steak frite salade, pâtes bolognaise, saucisse
pomme-de-terre choux rouge,...enfin vous voyez le truc quoi...


nouspour 2, on est sur une moyenne de 100€ semaine. Sauf quand il faut refaire certain stock

Une idée ?

Vous allez me dire, l'autre calcul serait de regarder ce qu'on met de côté chaque mois et de retirer 150 ou 300 euros. Mais de nouveau de ce côté-là on est dans la maison depuis moins d'un an et on continue de faire des petits travaux donc impossible d'obtenir un chiffre exact.

nous, pour 2 on est a 100€ de moyenne par semaine. Alimentation dans le meme style que toi
17/12/2014 Vieux  
 
  28 ans, Liège
 
Citation:
Posté par boters Voir le message
nous, pour 2 on est a 100€ de moyenne par semaine. Alimentation dans le meme style que toi
Ok, merci

Je comptais effectivement 6-7€ de nourriture/personne/par jour. Donc ça se tient.

Si jamais quelqu'un a un avis contraire ou une précision à amener, je suis preneur
17/12/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par Plumy Voir le message
J'ai une question qui me brule les lèvres depuis peu et je n'osais pas la poser parce que je sens poindre les réponses du style : Ca dépends, impossible de faire une généralité, etc.

Mais je me lance tant pis. Je suis toujours dans la réflexion entre 25 ans et 20 ans. Pour l'instant on est à l'aise niveau finance tous les mois. Dans le premier cas, ça représente une hausse de 150€ par mois, dans le deuxième une hausse de 300€. Dans les deux cas ce n'est pas insurmontable, mais j'aimerais calculer avec plus de précision la flexibilité qu'on garderait derrière dans les deux cas.

Donc j'ai fait mes tableaux de consommation annuel et mensuel et il me reste une seule donnée manquante : Alimentation. En gros, j'aimerais savoir à combien on peut estimer le coût par jour par personne au niveau alimentation (déjeuner,midi, soir) afin de budgétiser ce que ça nous coûte en nourriture par mois. je pourrais prendre les relevés bancaire et faire la moyenne sur trois mois, mais c'est un peu prise de tête...

Précision : on mange de façon normale. Pas de saumon, de caviar, de boeuf de kobe, ni même de vin. On peut partir sur une base boudin compote purée, steak frite salade, pâtes bolognaise, saucisse pomme-de-terre choux rouge,...enfin vous voyez le truc quoi...

Une idée ?

Vous allez me dire, l'autre calcul serait de regarder ce qu'on met de côté chaque mois et de retirer 150 ou 300 euros. Mais de nouveau de ce côté-là on est dans la maison depuis moins d'un an et on continue de faire des petits travaux donc impossible d'obtenir un chiffre exact.
Pour moi il faudrait réfléchir autrement. Si tu en es à calculer ce que tu vas pouvoir manger ou pas pour choisir entre les 2 emprunts, je dirai sans hésitations de prendre celui qui te coûte moins cher maintenant (25 ans)!

Etre un peu plus à l'aise au départ c'est toujours mieux, en cas de pépins (ça peut arriver) ou pour se faire plaisir si tout va finalement bien.

Et tu pourrais te lasser de la compote purée saucisse (20 ans c'est long)...

Dernière modification par thierrylen 17/12/2014 à 17h34.
17/12/2014 Vieux  
  28 ans, Hainaut
 
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Posté par thierrylen Voir le message
Pour moi il faudrait réfléchir autrement. Si tu en es à calculer ce que tu vas pouvoir manger ou pas pour choisir entre les 2 emprunts, je dirai sans hésitations prend celui qui te coûte moins cher maintenant (25 ans)!

Etre un peu plus à l'aise au départ c'est toujours mieux, en cas de pépins (ça peut arriver) ou pour se faire plaisir si tout va finalement bien.

Et tu pourrais te lasser de la compote purée saucisse...
C'est également le choix qu'on a fait. En 25ans pour alleger un peu et profiter un peu mieu si ca va. De plus rien empeche de liquider le PH plus tôt si ca va vraiment bien
17/12/2014 Vieux  
 
  28 ans, Liège
 
Citation:
Posté par thierrylen Voir le message
Pour moi il faudrait réfléchir autrement. Si tu en es à calculer ce que tu vas pouvoir manger ou pas pour choisir entre les 2 emprunts, je dirai sans hésitations prend celui qui te coûte moins cher maintenant (25 ans)!

Etre un peu plus à l'aise au départ c'est toujours mieux, en cas de pépins (ça peut arriver) ou pour se faire plaisir si tout va finalement bien.

Et tu pourrais te lasser de la compote purée saucisse...
Non j'en suis pas à me poser la question de savoir ce que je pourrai manger. Je veux juste pouvoir calculer plus justement ce que je continuerai à mettre de côté tout en ayant des mensualités plus grandes. A mon esprit on peut de permettre d'augmenter nos mensualités, mais je ne sais pas jusqu'à quel point. Je veux juste ne pas avoir à me poser la question de si j'ai encore assez d'argent pour aller au ciné ou pas. On ne l'a jamais fait, je vis en ne regardant jamais mon compte et je préfère que ça dure.

Maintenant, ce n'est pas parce que je vais prendre un crédit en 20 ans que ça le deviendra. Mais si je peux gagner 5 ans sur mon crédit ça m'intéresse Ca m'intéresse aussi d'être sûr de pouvoir continuer à mettre assez de côté tous les mois. En prenant des chiffres au hasard : Entre mettre de côté 1000€ tous les mois en 25 ans et 1150€ en 20 ans il n'y a pas beaucoup de différence. Par contre si on parle de 200€ et de 350€, les 150€ de différence se font plus ressentir. D'où l'intérêt d'avoir un calcul plus proche de la réalité. Et donc connaitre le prix mensuel de ce qu'on met dans notre assiette

Je savais que je ne devais pas lancer le sujet..:p
17/12/2014 Vieux  
 
  28 ans, Liège
 
Citation:
Posté par boters Voir le message
C'est également le choix qu'on a fait. En 25ans pour alleger un peu et profiter un peu mieu si ca va. De plus rien empeche de liquider le PH plus tôt si ca va vraiment bien
Oui, c'est une bonne façon de penser. Mais j'aime bien me prendre la tête et toujours être sur de faire le bon choix

Même si tu liquides ton prêt après 20 ans, il n'en reste pas moins que pendant 20 ans t'as payé des intérêts sur les 5 ans restants. Et surtout les taux ne sont pas les mêmes entre 25 et 20

Bref, 100-120€ par semaine me semble une bonne base.
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