Refus de mandat après expertise: frais de dossier dûs?

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Refus de mandat après expertise: frais de dossier dûs?

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02/07/2015 Vieux  
  27 ans, Namur
 
Bonjour à tous,

Nous avons introduit "officiellement" un dossier de crédit hypothécaire chez A*a mi-mai. En resumé, l'offre était la suivante:
-taux négocié : 2,19% fixe en 20 ans
-mandat/inscription hypothécaire 50/50 (proposé par le banquier d'ailleurs)
-asrd et assurance habitation relativement comparables au principal concurrent

Notre situation:
-quotité 100%, en compris emprunt pour travaux d'un montant equivalent à 5% du prix de la maison
-revenus superieurs à 4500 euros nets mensuels, cdi tous les deux (statut équivalent fonctionnaire pour l'un de nous)

Le dossier à été accepté fin mai. Toutefois, le gestionnaire du dossier (au siège) a exigé une expertise de la maison pour (je cite) déterminer les valeurs avant/après travaux et confirmer le partage mandat/inscription hypothécaire. Cette expertise, réalisée il y a qqls jours, a confirmé le prix d'achat de la maison et la quotité 100% après travaux. Toutefois, le gestionnaire nous a communiqué aujourd'hui qu'il refusait le mandat et exigait 100% d'inscription hypothécaire...

Pour le moment nous essayons de faire pression sur le banquier mais nous envisageons aussi de nous tourner vers d'autres banques (mais le timing est très serré (mi-août ou fin août au plus tard pour l'acte de vente) et nous sommes conscients de la remontée des taux depuis mai).

J'aurais donc la question suivante: pouvons nous contester le paiement des frais de dossier (330euros) dans la mesure où l'accord préalable (partage 50/50) est refusé pour une raison obscure (la "qualité" de notre dossier n'a pas changé depuis mi-mai, d'autant plus que la quotité 100% dont il a tjrs été question est confirmée...) ?

D'avance un grand merci pour vos réponses et avis!
03/07/2015 Vieux  
  28 ans, Liège
 
Je ne comprend pas pourquoi inscrire la totalité en hypothèque vous dérange, après tout votre apport est nul ...

Les frais sont bien évidemment du, bon courage pour prouver que la raison est "folklorique".

Honnêtement 2.19% en fixe 20, avec une quotité de 100 ... à force de vouloir l'argent du beurre vous risquez de perdre plus gros.

Les banques vont tourner en demi- effectif jusque fin Août, tenter le coup ailleurs à 6 semaines de l'échéance relève de l'hérésie. (personnellement je n'aurais jamais introduit un dossier pareil en mandat même pour 50%)
03/07/2015 Vieux  
dd1
  40 ans
 
C' est pas difficile à comprendre il y a moins de frais en mandat. Je ne vois aucun élément objectif pour dire c' était de la connerie de proposer un mandat . Un mandat c' est une question de confiance que donne un banque envers son client et par conséquent si la banque l' a proposé qu'elle assume.
D'un autre côté avec la remontée des taux il y a effectivement un calcul à faire entre la différence de taux que vous aller recevoir aujourd'hui et le cout complémentaire de l'hypothèque? Pour avoir cette réponse voyez rapidement une agence pour vous faire une idée.
Pour les frais le banquier peut vous faire une geste de la poche de son agence à part çà faudra payer l'expert
03/07/2015 Vieux  
  27 ans, Namur
 
Merci pour ces avis!
baziles18: Nous payons tout de même 50K de frais d'achat et d'hypothèque de notre poche (mais OK ce n'est pas un apport sur le prix de la maison).

Quoiqu'il en soit (je conçois tout à fait que pour certains, une quotité de plus de 80% soit automatiquement synonyme de dossier faible, voire mauvais), le fait est que le mandat nous a été proposé par le banquier lui-même (inconscient ou pas, ce n'est pas nous qui avons demandé l'argent du beurre sur ce point en tout cas ). Nous avons donc intégré ce paramètre dans nos comparaisons mi-mai.

En gros, c'est bien le timing qui nous semble folklorique. Si le gestionnaire trouvait notre dossier trop risqué pour un mandat (bien que proposé par l'agence), pourquoi ne pas nous le communiquer fin mai, soit à un moment où il était plus facile de nous retourner ? Lorsque l'on demande au banquier pq ce refus après l'expertise alors qu'il a trjs été question d'une quotité 100%, il nous confirme (de manière assez ubuesque) que c'est la globalité du dossier (inchangee depuis fin mai) et pas l'expertise qui comptait pour le mandat... C'est donc ce point que nous contestons. Ils ont fait trainer l'affaire, mirroiter quelques K d'économies pendant 1 mois et demi.

Comme conseillé par dd1, nous allons faire un coup de sonde dans une autre agence (sans grande illusion par rapport à la balance entre remontée des taux et économie du mandat, certes). Nous essayons aussi toujours de voir dans quelle mesure la contestation des frais de dossier sur base de notre raisonnement serait valable :-/.
03/07/2015 Vieux  
 
  48 ans, Brabant Wallon
 
C'est idiot. C'est frustrant. C'est la vie. Et vu la remontée des taux, rien à attendre de râler plus fort...
03/07/2015 Vieux  
 
  27 ans, Hainaut
 
Pour ça qu'il faut bloquer le taux dans plusieurs banques... Comme ça on sait se retourner sans perdre trop de plumes...

Mais dans ce cas là je ferai les calculs des différentes possibilités, ce que tu perds et gagne financièrement.

Je sais pas si ça se fait à votre niveau d'emprunt mais certaines banques peuvent accorder un prêt directement sans expertise le jour même de la demande. Mais avec une hypothèque complète...
03/07/2015 Vieux  
 
  28 ans, Liège
 
Je ne comprends pas le refus du mandat. Car de toute façon, si un jour il y a un truc qui ne plait pas à la banque dans les travaux de rénovations ou autre, ils peuvent exiger l'inscription hypothécaire du montant derrière le mandat...
05/07/2015 Vieux  
 
  69 ans, Namur
 
En général, ce n'est pas l'agence, mais le siège qui prend la décision. A ce prix là, et comme certains remontent, il est probable que cela ne rapporte plus assez à la banque et qu'ils ne sont plus intéressés à faire ce prêt.
C'st assez hermétique les décisions d'une banque.

RobBZ, vous rêvez, je ne connais aucune banque qui accorderait aujourd'hui un crédit hypothécaire sans une expertise approfondie. Il faut au moins que l'hypothèque couvre la valeur du bien en cas de vente forcée.
05/07/2015 Vieux  
 
  27 ans, Hainaut
 
@intègre
Les grandes banques le permettent. J'en ai eu un il y a pas 1mois avec une quotité de 100% et la valeur même pas évaluée de ce fait Il faut pas tomber dans une petite agence, il faut tomber sur un banquier qui a un certain pouvoir de décision
Mais pas des grosses sommes évidement... Après il y a Ar*ent* qui se vantait de pas demander d'expertise jusque xxx000€ (Je sais plus). Mais pour aller là faut avoir les reins solides ou être introduit via un courtier.

Dernière modification par RobBZ 05/07/2015 à 21h22.
05/07/2015 Vieux  
  29 ans, Brabant Wallon
 
Par exemple BNP Paribas a pour principe de ne pas demander expertise sauf dossiers spéficiques. Un simple achat + travaux ne requière en principe pas d'expertise chez eux.

Pour que les frais de dossiers soient dû, il faut que vous ayez reçu une offre de crédit et cette offre de crédit doit correspondre à la demande de crédit que vous avez signé. Il faut donc relire l'offre de crédit et voir si le montage mandat/hypothèque est renseigné.
06/07/2015 Vieux  
  36 ans, Hainaut
 
On viens d'acheter via belfius

95000 maison
15000 traveaux

Aucune expertise de la maison
06/07/2015 Vieux  
  33 ans, Hainaut
  seeyou est connecté maintenant
Namurali,

c'est assez frustrant en effet...
néanmoins vous avez une offre ferme maintenant. (moins bonne que l'esperiez mais bon).
vu le timing très serré, vous pourriez procéder comme suit:

1) vous l'acceptez telle quelle et payez les frais de dossier (de toute manière vous n'y échaperrez pas : la ligne de crédit est octroyée).
2) vous faites une chasse intense dans les autres banques. si jamais ça ne fonctionne pas, vous aurez Axa, si ça fonctionne vous aures payé les frais de dossier pour rien...

Argenta est assez agressif pour l'instant.

Bonne chance,
Seeyou
06/07/2015 Vieux  
 
  69 ans, Namur
 
Attention, chez Argenta, il y a quelques années, au moindre retard de paiement, c'était une retenue sur salaire (dixit un de mes clients, gendarme de son métier)
06/07/2015 Vieux  
 
  27 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par intègre Voir le message
Attention, chez Argenta, il y a quelques années, au moindre retard de paiement, c'était une retenue sur salaire (dixit un de mes clients, gendarme de son métier)
C'est toujours le cas et le cas de beaucoup de banques...
Mais il est pas si compliqué de mettre au moins un mois d'avance pour éviter les gros soucis...
06/07/2015 Vieux  
  28 ans, Liège
 
Citation:
Posté par ephas Voir le message
On viens d'acheter via belfius

95000 maison
15000 traveaux

Aucune expertise de la maison
je l'ai déjà dis à maintes reprises, comparer des taux et/ou des conditions d'octroi revient à jouer à "c'est moi qui ai la plus grosse".

encoder un dossier de PH "compliqué" pouvait me prendre plus d'une journée de travail (et sans passer toute mon après-midi à la machine à cafés).

un dossier n'est pas l'autre et les paramètres sont nombreux, quelques petits commentaires :

l'agent ne prend plus aucunes décisions, des analystes (parfois en sous-traitance !) s'occupent de la gestion du risque et de donner oui ou non l'accord.

l'agent lui il collecte les informations, en fonction de son expérience et de son feeling (et bien sur et surtout de la qualité du dossier) va envoyer au siège pour accord une proposition de contrat.

en gros l'agent détermine une RÉDUCTION sur le taux en vigueur dans l'établissement bancaire en fonction des informations qu'il a récolté (il existe bien entendu, un seuil en dessous duquel il ne peut descendre et est CONNU de celui ci). Il envoie ensuite cette proposition pour accord en haut lieu.

la décision finale revient exclusivement au siège et cela est croyez moi parfaitement frustrant pour le banquier.

(j'ai loupé de très bon dossiers et inversement)


PS : pour info, le PH est loin d'être un produit lucratif pour une banque
06/07/2015 Vieux  
 
  28 ans, Liège
 
Citation:
Posté par RobBZ Voir le message
C'est toujours le cas et le cas de beaucoup de banques...
Mais il est pas si compliqué de mettre au moins un mois d'avance pour éviter les gros soucis...
Et surtout ça me semble normal...De toute façon si pas retenue sur salaire, c'est une domiciliation. Au final, ça ne change pas grand chose.
06/07/2015 Vieux  
  27 ans, Namur
 
Merci vraiment à tous pour vos explications et vos conseils!

Il y a encore quelques heures, nous avions l'intention de suivre le conseil de Seeyou. Nous avions d'ailleurs repris un contact avec Arg**ta.

Le banquier A*a (agence) vient toutefois de nous recontacter en nous disant qu'il avait défendu notre dossier (sic) et que le partage 50/50 était finalement accepté (p.m. nous avions envoyé un mail la semaine passée en exposant notre perplexité face au timing et le fait que nous allions sans doute reconsidérer un peu les choses avant d'enventuellement finaliser notre dossier chez eux).

Tout est bien qui finit bien....(même si on reste un peu incrédule par rapport aux derniers développements et à la manière de prendre des décisions ^^)

Pour en revenir à la réaction de Plumy: est-il vrai que, dans la pratique, une banque va demander la levée du mandat si des travaux effectués dans le bien hypothéqué ne lui "plaisent pas"? Nous nous étions informés chez notre notaire et ils nous avaient dit que l'inscription hypothécaire serait demandée essentiellement en cas de crainte de non-remboursement (en gros, l'un de nous perd son emploi).
06/07/2015 Vieux  
 
  69 ans, Namur
 
Votre notaire a raison.
Plumy n'est pas banquier, pourquoi répondre des trucs dont on n'est pas certain.
Une domiciliation n'a absolument rien à voir avec une retenue sur salaire.
Il faut arrêter de raconter n'importe quoi, juste pour voir figurer son nom sur le forum !!!
07/07/2015 Vieux  
 
  27 ans, Hainaut
 
Plumy peut avoir confiance en son employeur pour qu'il soit payé en temps en en heure pour rembourser son prêt. Mais personellement je met au moins un mois d'avance, il suffit d'un grain de sable dans les engrenages pour avoir les huissiers à sa porte...

Et le coup du mandat réussi, félicitations ! Personnellement je n'ai pas osé cette solution mais les gains semblent conséquents surtout pour des gros projets !
J'y penserai pour le prochain projet (Pour mes vieux jours quoi :D)
Le truc c'est qu'il faut quand même savoir débloquer de quoi payer le notaire en cas d'inscription hypothécaire si la banque l'exige plus tard?
(Ce qui peux être difficile, surtout que si la banque demande ça, c'est que les finances vont mal...)
08/07/2015 Vieux  
 
  Hainaut
 
Citation:
Posté par baziles18 Voir le message
PS : pour info, le PH est loin d'être un produit lucratif pour une banque
Oui je confirme et ce n'est pas nouveau...

Chez BNP il y a plus de 10 ans mon directeur d'agence m'a gracieusement "fait offre" d'un taux ultra minable et m'avait expliqué que le PH n'était pas un produit d'appel pour sa banque...

Inutile de préciser qu'étant client chez eux depuis ma naissance ( compte épargne CGER ouvert par les parents => Société Générale => Fortis => BNP ), j'avais très mal pris ce commentaire.

Je lui ai juste répondu très calmement que dans mon cas, ainsi que probablement dans le cas de mes parents une fois que je leur aurai expliqué son offre, ce sera un produit de fidélisation...

Et ils se sont alignés ( via une décision du siège ) sur la plus basse des offres reçues ailleurs.

J'avais fait 2 autres banques qui chacune offrait un bien meilleur taux et de meilleures conditions et encore pour une d'entre elle, je n'étais même pas client...

Dernière modification par Stef666 08/07/2015 à 16h46.
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