Taux emprunt hypothécaire 2013

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Taux emprunt hypothécaire 2013

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28/01/2013 Vieux  
 
  34 ans, Brabant Wallon
 
moi j'ai eu chez F*ntr* un 2,99 mais CPH m'a recontacté et pensait pouvoir me faire du 2,95

Si vous leur parler de fixe, ils ne vont pas forcement vous proposer autre chose vu qu'en plus ils y gagneront moins
28/01/2013 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Dans mon cas, pour une quotité de 100%, je tournais certainement aux alentours de 3.2% apparemment... je me demande quand même si cela vaut le coup...

Si je compare avec du fixe 3,7% il y a quand même un risque de payer plus de 20.000 euros en plus si après les 10 premières années je dois payer les 15 dernières au taux max, avec un CAP de +2% ....

Mais cela se passera-t-il comme ça ? Impossible a dire...
28/01/2013 Vieux  
 
  34 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par Kal_Zakath Voir le message
Dans mon cas, pour une quotité de 100%, je tournais certainement aux alentours de 3.2% apparemment... je me demande quand même si cela vaut le coup...

Si je compare avec du fixe 3,7% il y a quand même un risque de payer plus de 20.000 euros en plus si après les 10 premières années je dois payer les 15 dernières au taux max, avec un CAP de +2% ....

Mais cela se passera-t-il comme ça ? Impossible a dire...
Heu quand je simule, je vois

180.000 en fixe 25 ans à 3,7% donne 274370 euro
180.000 en 10/5/5 +2/-2 en 25ans à 3,2% donne au pire 282778 euros

8.000 euros de différence selon moi mais je me trompe peut-être

Dernière modification par eljub 28/01/2013 à 10h46.
28/01/2013 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
J'ai pas du faire le même calcul

Comment procèdes-tu ?
28/01/2013 Vieux  
 
  34 ans, Brabant Wallon
 
j'utilise le simulateur delta lloyd

http://www.deltalloydlife.be/FR/tool...simulator.aspx

C'est approximatif mais y a pas 5000 euro de différence, je viens de vérifier avec un tableau d'amortissement c'est proche

et en fait on peut décomposer un 10/5/5 en deux fixes :

Pour les 10 premières années, tu prends les valeur du fixe 25 ans

Soit 25 ans fixe à 3,2 donne des mensualité de 870 environs

On prend ces mensualité pour 10 ans soit 870 * 120 mois = 104400 euros remboursé après 10 ans

Il reste environs 124000 euros à rembourser et si on envisage le pire, cela sera 15 ans à 5,2%

Donc 124000 fixe a 5,2% en 15 ans donne des mensualités de 980 euros soit 980 * 180 = 178200

104400 payé pendant 10 ans + 178200 payé pendant 15 ans donnent 282600

Plus ou moins, j'ai arrondis
28/01/2013 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Ha oui, je m'était fourvoyé en faisant le calcul des 15 dernières années sur base d'un crédit 25 ans... En effet, cela semble plus logique avec votre façon de faire, merci !
28/01/2013 Vieux  
  35 ans, Namur
 
Attention que la somme totale ne fait pas tout. Car un euro à payer maintenant ou un euro à payer dans 10 ans ce n'est pas la même chose.

Donc au final, pour deux sommes totales presque identiques, je donne l'avantage à celle où je paye le plus le plus tard.
28/01/2013 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par Kal_Zakath Voir le message
Je suis en phase de recherche d'achat, et parallèlement, j'essaye de voir ce que je peux trouver pour le financement. Pour le moment, je me base sur un montant de 180.000 euros à financer (100%) en fixe sur 25 ans :

Actuellement, j'ai trois "propositions" :

- Via mon boulot, j'ai du 3,7%, obligation d'assurance incendie Et*ias, et ASRD chez Cardiff. Seulement, la lourdeur administrative et les règles très strictes (pas plus de 1/3 des revenus en charges, tous autres crédits compris, entre autres) ne m'enthousiasment pas de prendre mon crédit chez eux.

- Chez F**tro (via mon courtier d'assurance) je n'ai obtenu que du 3,96% dans des conditions similaires (seule différence, assurance incendie chez AG). Là aussi, max 1/3 des revenus en charges avecs tous autres crédits.

- Chez Belf**s, 4,36% en taux fixe, 25 ans, avec toutes assurances chez eux, alors que je suis client depuis plus de 20 ans... Mais ils disent pouvoir s'aligner sur la concurrence, tant que j'ai une preuve écrite d'un meilleur taux ailleurs... mais sans garantie... Par contre ils acceptent jusqu'à 40% des revenus, ce qui offre un peu plus de possibilités, pour autant qu'ils puissent s'aligner sur les 3,7% que je peux avoir via mon employeur.

Je suis plutôt déçu de ces premiers taux, qu'en pensez vous ?
Il me semble que la 1ère proposition est quand-même intéressante! 3.7% en 25 ans, quoité 100%, vous aurez pas beaucoup mieux de toute façon. Sur les "règles", les banques sont de plus en plus difficiles, donc là aussi ce sera difficile d'y échapper. Enfin, Et.ias est une des assurances incendie les plus intéressantes (prix et qualité) et Card.ff souvent la moins chère en ASRD. Donc pour ma part je trouve cette proposition vraiment bien sur plusieurs aspects...
28/01/2013 Vieux  
 
  40 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par eljub Voir le message
j'utilise le simulateur delta lloyd

http://www.deltalloydlife.be/FR/tool...simulator.aspx

C'est approximatif mais y a pas 5000 euro de différence, je viens de vérifier avec un tableau d'amortissement c'est proche

et en fait on peut décomposer un 10/5/5 en deux fixes :

Pour les 10 premières années, tu prends les valeur du fixe 25 ans

Soit 25 ans fixe à 3,2 donne des mensualité de 870 environs

On prend ces mensualité pour 10 ans soit 870 * 120 mois = 104400 euros remboursé après 10 ans

Il reste environs 124000 euros à rembourser et si on envisage le pire, cela sera 15 ans à 5,2%

Donc 124000 fixe a 5,2% en 15 ans donne des mensualités de 980 euros soit 980 * 180 = 178200

104400 payé pendant 10 ans + 178200 payé pendant 15 ans donnent 282600

Plus ou moins, j'ai arrondis
A mon avis, trop simple comme calcul, car les premières années la plus grande partie de la mensualité servira à payer des intérêt et peu de capital. Au bout de 10 ans, lors du changement éventuel de taux, l'emprunt sera recalculé sur le capital restant à rembourser, qui lui n'aura de fait pas descendu autant que les intérêts ...

Si vous faîte le calcul sur le site de delta avec un taux variable de 3.7 révisable à +2 - 2 au bout de 10 ans, vous obtenez :

Minimum : 252954 € et un maximum de 297586 € soit 15.000 de plus que votre calcul pour la raison que je donne ci dessus .

Dernière modification par Cleugnotte 28/01/2013 à 17h48.
28/01/2013 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Je vais voir chez I*G demain, on va voir ce qu'ils proposent, je leur parlerais aussi des taux semi-variables en 10-5-5.

Concernant la 1ère proposition, ce sera effectivement celle retenue si je ne trouve pas mieux. D'autant plus que pour l'assurance incendie, je bénéficie de 4% de réduction sur les primes (y'a pas de petites économies...). Mais la limite du 1/3 des revenus risque de coincer un peu, selon la manière dont ils calculent mes revenus (une partie est variable).

Dernière modification par Kal_Zakath 28/01/2013 à 17h49.
28/01/2013 Vieux  
 
  34 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par Cleugnotte Voir le message
A mon avis, trop simple comme calcul, car les premières années la plus grande partie de la mensualité servira à payer des intérêt et peu de capital. Au bout de 10 ans, lors du changement éventuel de taux, l'emprunt sera recalculé sur le capital restant à rembourser, qui lui n'aura de fait pas descendu autant que les intérêts ...

Si vous faîte le calcul sur le site de delta avec un taux variable de 3.7 révisable à +2 - 2 au bout de 10 ans, vous obtenez :

Minimum : 252954 € et un maximum de 297586 € soit 15.000 de plus que votre calcul pour la raison que je donne ci dessus .
Oui parce que vous faite un 3,7 en variable 10/5/5
Ici on parlait d'un fixe 3,7 et d'un semi-variable 3,2 et le calcul donne les chiffres que j'avance en 25 ans 10/5/5 à 3,2 +2/-2

Les taux variables sont plus bas que les fixes

Et j'ai vérifier mon calcul avec 3 tableau d'amortissement, je suis tjs dans les mêmes fourchette à 1000 euros près
28/01/2013 Vieux  
 
  27 ans, Namur
 
Pour ceux qui veulent calculer leur prêt vous pouvez aller sur http://www.vdvconseil.Be

On peut y calculer les prêts fixes, semi variable etc...
28/01/2013 Vieux  
 
  40 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par eljub Voir le message
Oui parce que vous faite un 3,7 en variable 10/5/5
Ici on parlait d'un fixe 3,7 et d'un semi-variable 3,2 et le calcul donne les chiffres que j'avance en 25 ans 10/5/5 à 3,2 +2/-2

Les taux variables sont plus bas que les fixes

Et j'ai vérifier mon calcul avec 3 tableau d'amortissement, je suis tjs dans les mêmes fourchette à 1000 euros près
Oups, exact autant pour moi
28/01/2013 Vieux  
  52 ans, Luxembourg
 
J'ai visité le site du courtier VDV, renseigné par "the VIP":
1: une quotité supérieure à 100% est accordée uniquement aux fonctionnaires UE...
2: le taux le plus bas (2,56%) est à révision annuelle, avec un maximum de + 2,56% soit un plafond de 5,12%!
3: ce taux attractif est offert si la quotité est inférieure à 80%
4: il est soumis à de nombreuses contraintes sur lesquelles le courtier va gagner sa vie, faute de quoi le taux est augmenté de 50 centimes et pourrait donc monter à 5,62%. En passant, il s'agit d'une offre groupée, système qui avait valu à feu la Générale de Banque une condamnation dans les années 80-90, à l'époque où la Générale c'était lancée dans l'assurance et avait imposé à ces clients PH de souscrire les assurances à la même adresse!
5: un fixe 20 ans, quotité <100%, avec contraintes est à 3,92% (ce qui est cher sur le marché actuel) mais n'est qu'à 1,34% de variable le moins cher. Cela vaut-il la peine de prendre le risque???

Dés lors, pour moi, il est facile de crier haut et fort "PH à partir de 2,56%"... C'est un miroir aux alouettes.

Je reviens à ce que je disais précédemment: il vaut mieux un taux fixe un peu plus cher, mais garanti pour 20 ans (logique me direz vous!) et aucunes contraintes ni obligations.
29/01/2013 Vieux  
 
  Hainaut
 
Je me permets de rappeler LE principe de base pour un emprunteur hypothécaire:
-taux bas = privilégier le fixe ou le 10+5+5
-taux élevé = privilégier le révisable du genre 5+5+ ...
C'est bien entendu l'inverse pour quelqu'un qui a des sous et veut investir.
A noter également que, pour un prêt sur 20 ans et à mensualités constantes, vous rembourserez au départ beaucoup d'intérêt et peu de capital et ce pendant environ 12 ans, moment ou part d'intérêt= part de capital remboursé dans la mensualité.
Donc, il y a actuellement tout intérêt (c'est le cas de le dire!) à privilégier un taux bas pendant au moins 10 ans.
Après la 12ème année (à peu près), votre mensualité comprendra de plus en plus de capital remboursé et de moins en moins d'intérêt. Donc, si à l'échéance des 10 ans, les taux ont remonté, l'impact sera beaucoup moins douloureux qu'avec une révision plus courte (même avec une limite supérieure maximale)
29/01/2013 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par the_vip Voir le message
Pour ceux qui veulent calculer leur prêt vous pouvez aller sur http://www.vdvconseil.Be

On peut y calculer les prêts fixes, semi variable etc...
Merci, plus exactement sur : http://www.vdvconseil.be/calcul_pret_hypothecaire.php

Les chiffres pour du 10/5/5 sont bien ceux annoncés par eljub

Donc pour 180.000 à 3,2% en CAP +2 ils donnent au pire 283 026, à quelques centaines d'euros près, on est dans le bon.

Et donc un fixe 3,7% en 25 ans : 274 362

Soit une différence au pire de 8664 euros, mais des facteurs comme l'inflation (comme le souligne v1d53e2) etc... font que au final, même dans la pire des situation, on n'est pas forcément tellement perdant.

Et imaginons que les taux soient stabilisés, ou, soyons fou, aient encore baissé, dans ce cas, je suis plus que gagnant...

Je pense donc que je vais opter pour cette formule, si j'arrive a obtenir un 3,2%
29/01/2013 Vieux  

 
  41 ans, Liège
 
on attend tjs des nouvelles de notre ami et de son fixe 20a a 2.70% ...
29/01/2013 Vieux  
 
 
Apres une recherche de 15 jours, Voici le meilleur taux obtenu en 25 fixe obtenu chez delta loyd , I*G, Fi**ro, Fo*tis, C*H, courtier immoth******

351 000, quotité presque 100% , 3,64 % taux fixe 25 ans 1772 Euro par mois ,
Rapport charge/revenus 31%
assurance solde restant chez eux ( comparable au tarif cardiff le meilleur sur le marché, prime sur 17 ans),assurance incendie AG , client Nagelmackers (cartes gratuites, pas de frais sur compte à vue, obligation d'avoir 3000 euro de depenses chez eux ( y compris la mensualite du credit hypth + par exemple virement permanent vers compte d'epargne)

Je pense c'est un tres bon taux fixe de 25 ans
29/01/2013 Vieux  
 
  38 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par ilies Voir le message
351 000, quotité presque 100% , 3,64 % taux fixe 25 ans 1772 Euro par mois ,
Rapport charge/revenus 31%
Eh ben......
29/01/2013 Vieux  
 
  38 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par bZone Voir le message
on attend tjs des nouvelles de notre ami et de son fixe 20a a 2.70% ...
Moi c'était 2,72% l'année passée mais pour un fixe de 10 ans pour 83000 euros avec quatité inférieur à 20% et le touti quanti (domiciliation, assurance etc...)
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