Taux emprunt hypothécaire 2013

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Taux emprunt hypothécaire 2013

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14/02/2013 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par BeDurant Voir le message

Pour ING, le taux minimum est calculé en fonction de l'age et des revenus. Pour mon cas, je pense que j'étais dans les "top profiles" mais pas LE meilleur profil.
J'ai eu droit à la catégorie "Potential". Si je comprends bien, "Top Profiles" est en-dessous de "Potential" qui lui-même est probablement en-dessous de "Premium Potential". Puis certainement la catégorie "Personnel", pour ensuite "Silver Partner".
À partir de "Gold Partner", le taux est nul, et si vous êtes "Platinum Partner", on vous paie pour emprunter, c'est bien cela ?

Citation:
Posté par BeDurant Voir le message

J'ai aussi remarqué que l'on m’annonçait toujours que je recevais le meilleur taux, limite le taux réservé au personnel

Puis en grattant un peu, on comprend qu'avec une offre concurrente, le siège pourrait quand même faire une contre proposition...
Tout à fait exact. Sauf chez Argent* où leur façon de fonctionner est un peu différente : le taux avantageux (moyennant donc bon pedigree, etc.) affiché est celui que l'on vous file d'emblée, sans pouvoir aller plus bas, même avec intervention du siège et offre concurrentielle.
14/02/2013 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Tien, chez Belf*is, la dame que j'ai eu en rendez-vous a contacté le siège durant notre entrevue, et dans ce qu'elle demandait à la personne au bout du fil, elle a expliqué que j'avais un profil "Personnal"... (je suis client chez eux depuis 20 ans...). Cela semblerait donc que je puisse tirer un parti intéressant de ce profil chez eux ?

La seule réponse que j'avais eu, c'est qu'ils s'alignaient sur toute autre offre de la concurrence, pour autant que j'apporte une preuve écrite... la conseillère me disait qu'il préféraient "baisser leur froc" (tel dis !) que de perdre un bon client dans la conjoncture actuelle...
14/02/2013 Vieux  
 
  38 ans, Liège
 
Qu'ils baissent leur froc sans t'obliger à aller faire la pu*te ailleurs alors
Sale manie que celle là. En gros, ils laissent les autres faire des efforts et faire les calcul puis eux s'aligne. Dans ce cas, autant aller de l'autre coté chez qui on ne montre pas autant de manque de respect.
14/02/2013 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
C'est ce que je me suis dit aussi... pour le moment, c'est Fint*o qui remporte la mise... mais si je peux obtenir quand même mieux, je me tracasse pas trop de la manière...
14/02/2013 Vieux  
 
  38 ans, Liège
 
S'aligner, ça ne veut pas dire "faire mieux" ;)
14/02/2013 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Oui, mais je reste ouvert a toutes propositions :D

Pour peu qu'il fassent un 0,05% de moins, et que les conditions, frais, et assurances soient équivalentes à la concurrence, ben ça suffira a faire la différence.

Mais il faut comparer l'ensemble...
14/02/2013 Vieux  
 
 
Comparer l'ensemble, c'est bien. Mais souvent, les formules offertes à gauche ne sont comparables qu'en partie avec les formules offertes à droite.

Ce qui induit comme conséquence qu'il est très difficile d'effectuer une comparaison chiffrée précise. Dans telle banque, il sera préférable de prendre l'ASRD en prime unique, dans une autre, en prime annuelle pendant deux tiers du contrat, mais dans une troisième, c'est une prime annuelle pendant toute la durée de l'emprunt. Puis vous ajoutez que dans la première la meilleure combinaison renvoie un variable 3/3/3 sur 25 ans, mais dans une autre, c'est mieux de prendre 10/5/5 sur 20 ans.

J'ai construit un tableau comparatif des différentes offres. Et bien que je prenne en compte bon nombre de cas, il y a une multitude de possibilités que je ne peux pas comparer.

Bref, pas évident de faire le choix optimal.
14/02/2013 Vieux  
  38 ans, Hainaut
 
On peut toujours comparer les intérêts payer sur la durée totale du crédit.
Parce que des taux ne veulent rien dire. C'est quand même les intérêts qui sont important.
Pour du variable, on calcule une plage d'intérêt allant du le taux ne bouge pas au max.
Et une colonne à côté pour les ASRD ;) Coût total, ça va de soi.
14/02/2013 Vieux  
 
 
Bonjour lepez78,

Cette méthode est facile en effet, mais reste, selon moi, trop simpliste. Je m'explique.

Lorsque l'on cherche un financement, on sait généralement ce dont on aurait besoin et le montant maximal auquel on est prêt (ou on est limité par la banque) à payer mensuellement. Ensuite, un premier tour permet de fixer les idées et d'évaluer si le financement est possible, dans les grandes lignes. Dit autrement, la détermination de la capacité de remboursement.

Cependant, une fois le processus initié, il faut effectivement regarder les intérêts payés, avec le minimum, le neutre et le maximum dans le cas d'un variable. Mais ce n'est pas tout. Il y a notamment :
- ASRD, à 50%, à 100 % ou entre les deux. En prime unique pour Monsieur et en prime annuelle pour Madame (ou le contraire ou les deux). Sur la totalité de l'emprunt ou sur les deux tiers. Avec montant fixe ou montant variable. Sur une ou sur deux têtes ;
- assurance incendie. Avec vol et sans vol. Valeur de reconstruction fixe ou réelle ;
- domiciliation des salaires + conditions à la noix du style "x mouvements par mois" ;
- majoration du taux si l'on ne prend pas l'assurance incendie dans la banque, mais on peut l'avoir moins chère chez son assureur préféré. Même chose pour l'ASRD et, dans une moindre mesure, pour la domiciliation des salaires ;
- coût des comptes courants dans la banque ;
- frais de dossier (une seule fois) ;
- inscriptions et mandats, mais telle banque peut très bien refuser le mandat, donc plus cher au niveau du notaire, mais peut-être que la globalité sera plus intéressante quand même.

Et je n'ai pas encore compté l'indemnité de réservation qui n'existe pas pour la banque A, qui est due à partir du douzième mois pour la banque B, qui est due dès le départ pour la banque C, et qui varie au cours du temps pour la banque D. Sauf dans le cas où votre habitation atteint un certain niveau K et/ou Ew, où cette indemnité n'est pas due.

Après, on peut encore aller plus loin en cherchant à optimiser fiscalement en imaginant un modèle où l'on place l'argent récolté selon un rendement donné pendant la durée du crédit.

Donc, oui, en première approximation, on peut faire un calcul des intérêts et des ASRD. Mais au final, cela ne veut pas dire grand chose et le coût total ne va pas de soi.
14/02/2013 Vieux  
 
 
Voila apres 4 semaines de recherche ; demande introduite chez F*ntr* meilleure offre actuellement

351000 , 10/5/5 +2/-2 25 ans taux 3,2% , quotité presque 100% , ASRD cardiff et assurance AG incendie meilleur offre sur le marche pour ASRD, competitif pour l assurance incendie


Citation:
Posté par BeDurant Voir le message
A mon tour de vous donner quelques taux

F*ntr*:
- Fixe 20 ans: 3.87%
- 1/1/+3/-3 (20 ans): 2.83%
- 5/5/+4/-4 (20 ans): 2.82%
- 10/5/+2/-5 (20 ans): 3.32%

I*G:
- Fixe 20 ans: 3.5%

C*H:
- Fixe 20 ans: 3.95%

Contexte:
Rachat prêt hypothécaire:
Capital restant du: 121.600€
+travaux: 10.000€
+ frais: +-6.000€
-----------------
TOTAL à emprunter: 137.000€

Mon taux initial était de 4.7%.

Je dois encore voir A*A et Arg*nt*

Je vais relancer F*ntr*, je pense qu'ils peuvent mieux faire
14/02/2013 Vieux  
 
  31 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par bZone Voir le message
Ca fait longtemps qu'on a plus relancé notre ami avec 2.7% a 20 ans vous ne trouvez pas ? Uscram ( #207 / #302 ) ? Alors ce type de rocourt ?
On se serait pas fait avoir sur ce coup là ? J'y croyais pourtant
14/02/2013 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par Chokotoff Voir le message
Bonjour lepez78,

Cette méthode est facile en effet, mais reste, selon moi, trop simpliste. Je m'explique.

Lorsque l'on cherche un financement, on sait généralement ce dont on aurait besoin et le montant maximal auquel on est prêt (ou on est limité par la banque) à payer mensuellement. Ensuite, un premier tour permet de fixer les idées et d'évaluer si le financement est possible, dans les grandes lignes. Dit autrement, la détermination de la capacité de remboursement.

Cependant, une fois le processus initié, il faut effectivement regarder les intérêts payés, avec le minimum, le neutre et le maximum dans le cas d'un variable. Mais ce n'est pas tout. Il y a notamment :
- ASRD, à 50%, à 100 % ou entre les deux. En prime unique pour Monsieur et en prime annuelle pour Madame (ou le contraire ou les deux). Sur la totalité de l'emprunt ou sur les deux tiers. Avec montant fixe ou montant variable. Sur une ou sur deux têtes ;
- assurance incendie. Avec vol et sans vol. Valeur de reconstruction fixe ou réelle ;
- domiciliation des salaires + conditions à la noix du style "x mouvements par mois" ;
- majoration du taux si l'on ne prend pas l'assurance incendie dans la banque, mais on peut l'avoir moins chère chez son assureur préféré. Même chose pour l'ASRD et, dans une moindre mesure, pour la domiciliation des salaires ;
- coût des comptes courants dans la banque ;
- frais de dossier (une seule fois) ;
- inscriptions et mandats, mais telle banque peut très bien refuser le mandat, donc plus cher au niveau du notaire, mais peut-être que la globalité sera plus intéressante quand même.

Et je n'ai pas encore compté l'indemnité de réservation qui n'existe pas pour la banque A, qui est due à partir du douzième mois pour la banque B, qui est due dès le départ pour la banque C, et qui varie au cours du temps pour la banque D. Sauf dans le cas où votre habitation atteint un certain niveau K et/ou Ew, où cette indemnité n'est pas due.

Après, on peut encore aller plus loin en cherchant à optimiser fiscalement en imaginant un modèle où l'on place l'argent récolté selon un rendement donné pendant la durée du crédit.

Donc, oui, en première approximation, on peut faire un calcul des intérêts et des ASRD. Mais au final, cela ne veut pas dire grand chose et le coût total ne va pas de soi.
Vous vous compliquez un peu inutilement les choses...

Pour l'ASRD, vous choisissez dès le départ si vous voulez être couvert à 50% sur chaque tête ou 100%... Le choix fait, vous comparez les offres qui correspondent à ce choix.

L'assurance habitation (et autre) c'est pareil, vous choisissez d'abord ce que vous voulez: base+vol?+responsabilité civile?+...??? Ensuite vous demandez des offres comparables. A noter que les garanties de base sont encadrées par la loi et qu'elles ne peuvent pas changer beaucoup.

Les frais de dossier: 99% des fois, si vous le demandez ils laissent tomber.

Bref, le calcul proposé n'est pas une "approximation", ça donne réellement une très bonne base comparative. Après on peut toujours aller chercher les détails qui compliquent tout et souvent ne changent rien!

Dernière modification par thierrylen 14/02/2013 à 15h50.
14/02/2013 Vieux  
 
 
Bonjour thierrylen,

C'est un peu se compliquer les choses en effet. Ou pas.

Il est tout à fait exact qu'il faut prendre quelques postulats de départs, comme le pourcentage de l'ASRD. On peut cependant prévoir les différents scénarios, mais lors de la comparaison entre banques, utiliser bien entendu les mêmes postulats.

Pour l'assurance habitation, cela commence déjà à se compliquer puisque même en demandant une même base de calcul, on finit par se retrouver avec des propositions dont le contenu diffère ("Oui, mais chez nous, on ne calcule pas comme cela. On prend en compte ceci mais pas cela").

Frais de dossier, c'est effectivement aisé de négocier, mais pas toujours simple de les laisser tomber purement et simplement.

Pour en revenir aux assurances, ce que je veux mettre en avant, c'est qu'il faut comparer les banques entre elles avec leur "full package", c'est-à-dire emprunt+domiciliation salaires+ASRD+incendie, mais aussi les banques entre elles avec leurs différents "option package", c'est-à-dire sans ASRD mais avec incendie, avec ASRD mais sans incendie, sans aucun des deux. Je fais grâce du coût des comptes courants dans ce développement. Aux "option package" de chaque banque, il faut évidemment ajouter les complémentaires absentes des packages, mais que vous irez chercher chez votre assureur favori.
Et là, la comparaison sera un peu plus complète.
14/02/2013 Vieux  
 
  32 ans, Luxembourg
 
Slt,

Je mets de l'huile ou il faut de l'eau ...Après plusieurs recherche en Belgique, ou les 3/4 prêtais a Q 80% ou Q 100% mais a des taux avoisinant les 5% , nous avons cherchez un plus plus loin, ...

Nous avons signé chez B*L au lux, Q: 100%, a 2.45% sur 25 ans ... Prêt accordéon,
Remboursement des intérêts tout les 3 mois, et la mensualité complète a payer après 1 an, donc possibilité de vider le compte seulement 1 jour avant l'année complète ...
Pas de chichi pas de bla-bla, en 1 semaine ont était fixé .. le temps de faire des papiers Belgique-Luxembourg (notaire, vérification des plans, etc,...) juste le un peu long (1 mois pour passer chez le notaire) a cause des fêtes de fin d'années...Maintenant c'est partis, on attend que la neige face place au soleil et on commence... ...
14/02/2013 Vieux  
 
  38 ans, Liège
 
2.45% mais il est bien capé le prêt ? Quelle est la durée maximum ?
14/02/2013 Vieux  
 
 
Et au niveau déductibilités fiscales ?
14/02/2013 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par Chokotoff Voir le message
Bonjour thierrylen,

C'est un peu se compliquer les choses en effet. Ou pas.

Il est tout à fait exact qu'il faut prendre quelques postulats de départs, comme le pourcentage de l'ASRD. On peut cependant prévoir les différents scénarios, mais lors de la comparaison entre banques, utiliser bien entendu les mêmes postulats.

Pour l'assurance habitation, cela commence déjà à se compliquer puisque même en demandant une même base de calcul, on finit par se retrouver avec des propositions dont le contenu diffère ("Oui, mais chez nous, on ne calcule pas comme cela. On prend en compte ceci mais pas cela").

Frais de dossier, c'est effectivement aisé de négocier, mais pas toujours simple de les laisser tomber purement et simplement.

Pour en revenir aux assurances, ce que je veux mettre en avant, c'est qu'il faut comparer les banques entre elles avec leur "full package", c'est-à-dire emprunt+domiciliation salaires+ASRD+incendie, mais aussi les banques entre elles avec leurs différents "option package", c'est-à-dire sans ASRD mais avec incendie, avec ASRD mais sans incendie, sans aucun des deux. Je fais grâce du coût des comptes courants dans ce développement. Aux "option package" de chaque banque, il faut évidemment ajouter les complémentaires absentes des packages, mais que vous irez chercher chez votre assureur favori.
Et là, la comparaison sera un peu plus complète.
Oui bien sûr le mieux est de tout comparer dans son ensemble.

Mais en se limitant aux conditions du prêt+comparer ASRD et incendie on a déjà une très bonne approche comparative je trouve.

Pour les assurances, demander des garanties +- comparables, voir les meilleures offres hors banque et on devrait avoir une vue claire des différentes possibilités selon ce qui est imposé ou pas suivant les banques.
14/02/2013 Vieux  
 
  32 ans, Luxembourg
 
@ GuiGui : +3 et -3 si ma mémoire est bonne...
@Chokotoff : déduction sur l’impôt luxembourgeois. ( je travaille aux lux, résident Belgique)
14/02/2013 Vieux  
  38 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par ALEX_MOB Voir le message
@ GuiGui : +3 et -3 si ma mémoire est bonne...
@Chokotoff : déduction sur l’impôt luxembourgeois. ( je travaille aux lux, résident Belgique)

On vous proposé 5% en Belgique??? et pour la même chose 2,45% au LUX ?

Parce que pour du 5%, la quotité était de 125% ou vous étiez fiché non?

Révisable tout les combien votre taux? Il peut aller à combien max? 5,45%? 4,9% ?

Il y avait possibilité de trouver ça en Belgique non?
14/02/2013 Vieux  
  38 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par Chokotoff Voir le message
Bonjour thierrylen,

C'est un peu se compliquer les choses en effet. Ou pas.

Il est tout à fait exact qu'il faut prendre quelques postulats de départs, comme le pourcentage de l'ASRD. On peut cependant prévoir les différents scénarios, mais lors de la comparaison entre banques, utiliser bien entendu les mêmes postulats.

Pour l'assurance habitation, cela commence déjà à se compliquer puisque même en demandant une même base de calcul, on finit par se retrouver avec des propositions dont le contenu diffère ("Oui, mais chez nous, on ne calcule pas comme cela. On prend en compte ceci mais pas cela").

Frais de dossier, c'est effectivement aisé de négocier, mais pas toujours simple de les laisser tomber purement et simplement.

Pour en revenir aux assurances, ce que je veux mettre en avant, c'est qu'il faut comparer les banques entre elles avec leur "full package", c'est-à-dire emprunt+domiciliation salaires+ASRD+incendie, mais aussi les banques entre elles avec leurs différents "option package", c'est-à-dire sans ASRD mais avec incendie, avec ASRD mais sans incendie, sans aucun des deux. Je fais grâce du coût des comptes courants dans ce développement. Aux "option package" de chaque banque, il faut évidemment ajouter les complémentaires absentes des packages, mais que vous irez chercher chez votre assureur favori.
Et là, la comparaison sera un peu plus complète.
Il faut effectivement comparer les mêmes choses. Pour ce faire, il peut y avoir différentes formule auprès d'une même banque mais les coûts les plus importants se situe dans les intérêts et les ASRD.
On peut éventuellement y ajouter une colonne frais divers mais par expérience, ça ne joue pas beaucoup.

En cette période de crise, nous sommes en position de force pour négocier ( les beaux dossiers )
Il faut aussi tenir compte de l'optimalisation fiscale. Une ASRD en prime unique est surtout intéressante si le crédit est pris en fin d'année.
Une personne compétente en face de vous (et ce quelque soit la banque) pourra vous faire gagner de l'argent.
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