Taux emprunt hypothécaire 2014

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Taux emprunt hypothécaire 2014

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23/12/2014 Vieux  
  Luxembourg
 
Cela dépend surtout de la somme empruntée, et du restant à payer... 100.000 EUR de gain, la somme empruntée devait être plutôt importante à mon avis?
23/12/2014 Vieux  
  Luxembourg
 
Aussi, Torpedo, tu peux utiliser ce site http://www.guide-epargne.be/epargner...n-emprunt.html pour estimer le gain, où le calcul doit être, je l'espère, plutôt juste
23/12/2014 Vieux  
 
  42 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par bkill Voir le message
Cela dépend surtout de la somme empruntée, et du restant à payer... 100.000 EUR de gain, la somme empruntée devait être plutôt importante à mon avis?
Hum hum
C'es tout à fait exact, alors je vais creuser un trou, et je vais rester bien au fond quelque temps ...
23/12/2014 Vieux  
 
  42 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par bkill Voir le message
Aussi, Torpedo, tu peux utiliser ce site http://www.guide-epargne.be/epargner...n-emprunt.html pour estimer le gain, où le calcul doit être, je l'espère, plutôt juste


Pour mon calcul, je me suis simplement basé sur le tableau d'amortissement fourni par la banque.
En tout cas, je te remercie de m'avoir remis dans le droit chemin
23/12/2014 Vieux  
  Luxembourg
 
Citation:
Posté par Torpedo Voir le message
Hum hum
C'es tout à fait exact, alors je vais creuser un trou, et je vais rester bien au fond quelque temps ...
Tu as droit à quelques jours de répit tout de même, c'est Noël
23/12/2014 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Torpedo Voir le message
Browning, tes calculs m'étonnent.
En passant de 3,43 (reste 16 ans) à 1,85 (réduction de la durée à 15 ans), j'arrive à environ 20 000 euros d'économie. A côté der ça, il y a les frais (banque différente, environ 7000 euros), et les inconnues (ASRD payée au début du prêt, quid du remboursement et de la déduction fiscale obtenue).
Mais peut-être mes calculs sont-ils faux ?

A côté de ça, ma banque me propose de descendre à 2,49, soit 13000 euros d'économie, mois 1500 euros de frais.

L'écart est minime (surtout que la première option nécessite de sortir 7000 euros tout de suite), et bien loin des 100 000 euros que tu indiques.
Si l'écart est minime, c'est plus sûr de refinancer auprès de la même banque.
23/12/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par browning Voir le message
aujourd'hui, il serait fou de prendre un variable

en effet, pour peu que tu négocies biens, tu peux obtenir les taux de départs du variable pour un fixe.

j'ai même eu le cas une fois d'une proposition variable avec un taux de départ plus haut que le taux fixe!!!
Je ne suis pas tout à fait d'accord, tout dépend des taux proposés en (semi-)variable et en fixe.

C'est clair qu'à indice plancher et taux fixe inférieur au taux variable, le fixe s'impose sans discussion.
Mais à indice plancher et taux fixe plus élevé, faut calculer.

J'ai vu une proposition chez une connaissance où il restait avantageux de prendre du semi-variable : mensualités moindres, taux moindre et plus haut potentiel très légèrement supérieur au taux de base du semi-variable en cours (et contracté il y a moins de deux ans, déjà à un taux défiant toute concurrence à cette époque).

Il est des périodes où la différence entre fixe et variable est ténue, mais aujourd'hui, avoir un fixe au même niveau que le (semi-)variable, faut vraiment bien négocier et avoir de sérieux arguments à mettre sur la table.
23/12/2014 Vieux  
 
 
Bonjour à tous,

Etant en pleine renégociation de crédit hypothecaire (200K, sur 25 ans à 4,6% en 2007), j'en profite également pour revoir toutes les assurances qui ont été souscrites.

Savez-vous quels sont les frais à prévoir lorsqu'on souhaite résilier une ASSRD ? (Prime mensuelles)

Il apparaît que (pour 1 une personne) :

- 50% du SRD est assuré chez ERG*
- 50% chez I*G. (en cas de résiliation, le taux renégocié sera sans aucun doute plus élevé si je ne change pas de banque pour le prêt)

Lorsque je compare les montants payés, j'ai l'impression qu'ils ne sont pas du tout intéressants et bien supérieur aux prix de la concurrence.

J'ai d'ores et déjà contacté les différents organismes pour fixer des rdv et avoir plus d'information sur les montants futurs ( les mensualités évoluent chez I*G) et les durées restantes (paiements étalé sur la durée totale du prêt (25 ans soit un peu plus de 17 années restantes) ou alors 2/3 (16 ans soit un peu plus de 8 années restantes).

Cette info de durée me paraît cruciale. Je ne sais pas ce qui se fait généralement.

Je suis un peu perdue car je n'ai pas encore toutes les informations en mains. Le prêt et les Assurances ont en effet été souscrits par un proche à qui je donne un petit coup de main.


Un très grand merci pour votre aide !
23/12/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Torpedo Voir le message
Si je compare l'exemple de Browning :
15 ans, 4.0 => 1.85 => gain 100 000 euros (hors frais)
et le mien
15 ans, 3.43 => 1.85 => gain 20 000 euros (hors frais)
Pour une réduction de taux de 2.15, le bénéfice serait 5 fois plus important que pour un réduction de taux de 1,58 ?

Je pense que mon calcul ou celui de Browning (ou les 2...) est faux. Si c'est le mien, ça m'intéresse de le savoir avant de signer le rachat !
qui a dit que mon collègue était en 15 ans?
nouveau taux, nouvelle durée!

mon collègue partait d'un 25 ans pour lequel il n'avait remboursé que 2 ou 3 ans max.

certes, il a augmenté sa mensualité, mais il gagne 100.000€ sur cette révision

Citation:
un collègue est passé de 4.0 à 1.85
avec réduction de la durée

bilan: 100.000€ d'économie
23/12/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Chokotoff Voir le message
Je ne suis pas tout à fait d'accord, tout dépend des taux proposés en (semi-)variable et en fixe.

C'est clair qu'à indice plancher et taux fixe inférieur au taux variable, le fixe s'impose sans discussion.
Mais à indice plancher et taux fixe plus élevé, faut calculer.

J'ai vu une proposition chez une connaissance où il restait avantageux de prendre du semi-variable : mensualités moindres, taux moindre et plus haut potentiel très légèrement supérieur au taux de base du semi-variable en cours (et contracté il y a moins de deux ans, déjà à un taux défiant toute concurrence à cette époque).

Il est des périodes où la différence entre fixe et variable est ténue, mais aujourd'hui, avoir un fixe au même niveau que le (semi-)variable, faut vraiment bien négocier et avoir de sérieux arguments à mettre sur la table.
dis moi comment un taux variable peut être plus avantageux qu'un fixe?

les fixes étant tellement bas, que ça n'en vaut pas le coup

ou alors faut un dossier si mauvais que le fixe explose

en 20 ans, on voit des taux de 2.1-2.3 sortir
1.5% +1.5 - 1.5 ne serait pas hyper intéressant
sauf que là, on rêve, ça sera plutôt un 2.0 +2% -2%

d'ailleurs, le variable ne se vend quasi plus pour l'instant
ce n'est pas pour rien
23/12/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par browning Voir le message
dis moi comment un taux variable peut être plus avantageux qu'un fixe?

les fixes étant tellement bas, que ça n'en vaut pas le coup

ou alors faut un dossier si mauvais que le fixe explose

en 20 ans, on voit des taux de 2.1-2.3 sortir
1.5% +1.5 - 1.5 ne serait pas hyper intéressant
sauf que là, on rêve, ça sera plutôt un 2.0 +2% -2%

d'ailleurs, le variable ne se vend quasi plus pour l'instant
ce n'est pas pour rien
J'ai bien dit "par rapport à ce que l'on a maintenant".

Si l'on parle d'un rachat/renégociation/révision, on recherche par rapport à maintenant. On va chercher à réduire mensualité et/ou durée (plus rarement, on acceptera une augmentation de la mensualité). On oublie le 1-1-1 et l'on se focalise sur du 3-3-3 ou, mieux sur du 6-3-3 (Belfi*s) ou du 7-3-3 (Argen*a). À durée égale, on peut soit avoir un fixe avec un taux moindre et avoir des mensualités plus basses que maintenant, soit avoir des mensualités encore plus basses, mais qui pourraient varier à la baisse (très très peu) ou à la hausse.
Sauf que pendant les six ou sept premières années, les mensualités seront plus basses.

Pour fixer les idées, imaginons que l'on ne veuille pas diminuer les mensualités par rapport à maintenant, mais plutôt réduire la durée (et par conséquent le coût total). Si le 20 fixe est à 2,00 et que le 6-3-3 est à 1,50, tu vas rembourser plus de capital en 6-3-3 qu'en 20 fixe (qui lui-même permet de rembourser plus de capital que l'emprunt actuel (25 fixe 3,00% par exemple).
L'avantage du 20 fixe, c'est que l'on ne bougera plus. En cas de hausse des taux ou de baisse des taux.
L'avantage du 6-3-3, c'est que dans le pire des cas, on paie ce que l'on paie maintenant (faut mettre le curseur de la durée au bon endroit évidemment). Sauf que pendant les six prochaines années, je paie moins que le 20 fixe proposé. Et ça c'est l'autre avantage.

J'accorde sur le fait qu'il faut être prêt à accepter une petite prise de risque, mais qui est mesurée dès le départ. Pour rappel, si les curseurs sont bien positionnés, il ne peut pas y avoir de mauvaise surprise.

Donc, remiser les (semi-)variables aux oubliettes, je ne suis pas d'accord. Cela fait des années (depuis les années 2005-2010) que l'on entend "il faut prendre du fixe, un variable n'est pas intéressant en cette période de taux historiquement bas". Sauf que l'on refait l'histoire tous les mois et qu'il reste quelques opportunités de faire de bonnes opérations.

Sur ce, m'en vais négocier un semi-variable pour remplacer mon actuel semi-variable.
23/12/2014 Vieux  
  36 ans, Luxembourg
 
Citation:
Posté par Torpedo Voir le message
Browning, tes calculs m'étonnent.
En passant de 3,43 (reste 16 ans) à 1,85 (réduction de la durée à 15 ans), j'arrive à environ 20 000 euros d'économie. A côté der ça, il y a les frais (banque différente, environ 7000 euros), et les inconnues (ASRD payée au début du prêt, quid du remboursement et de la déduction fiscale obtenue).
Mais peut-être mes calculs sont-ils faux ?

A côté de ça, ma banque me propose de descendre à 2,49, soit 13000 euros d'économie, mois 1500 euros de frais.

L'écart est minime (surtout que la première option nécessite de sortir 7000 euros tout de suite), et bien loin des 100 000 euros que tu indiques.
Pour moi tues dans le bon. J'ai plus ou moins le même gain avec les mêmes données.

D'un point de vue tout à fait personnel je resterait dans la même banque car tu gagnerait juste 1500 € à quitter. Et comme tu le dis, si tu change de banque tu dois sortir les 7000 € tout de suite. Si tu place ces 7000 € sur un compte bloqué à 15ans je pense que tu dois t'approcher des 1500 € d'intérets... donc pas d'intéret à changer de banque. Sans compter tous les tracas administratifs, les incertitudes sur les déduction etc.

Pour moi dans ton cas (et au vu de tes calculs qui sont tres proche des miens) reste dans ta banque.

J'ai aussi payé mes ASRD en prime unique au début. Je pense que je vais retoucher un peu car les contrats seront modifiés.
23/12/2014 Vieux  
  32 ans, Brabant Wallon
 
Pensez vous qu'il y a encore moyen de descendre en dessous de 1.85% en taux fixe 15 ans pour une renegociation? je vois régulièrement ce taux.
23/12/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
 
Citation:
Posté par f117 Voir le message
Pensez vous qu'il y a encore moyen de descendre en dessous de 1.85% en taux fixe 15 ans pour une renegociation? je vois régulièrement ce taux.
oui!

page précédente:

Citation:
mon banquier m'annonçait 2.3% 15 ans, une fois remis mon dossier au pricing, j'ai eu un retour à 1.75%!
23/12/2014 Vieux  
 
  42 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par mathieu205gti Voir le message
Pour moi tues dans le bon. J'ai plus ou moins le même gain avec les mêmes données.

D'un point de vue tout à fait personnel je resterait dans la même banque car tu gagnerait juste 1500 € à quitter. Et comme tu le dis, si tu change de banque tu dois sortir les 7000 € tout de suite. Si tu place ces 7000 € sur un compte bloqué à 15ans je pense que tu dois t'approcher des 1500 € d'intérets... donc pas d'intéret à changer de banque. Sans compter tous les tracas administratifs, les incertitudes sur les déduction etc.

Pour moi dans ton cas (et au vu de tes calculs qui sont tres proche des miens) reste dans ta banque.

J'ai aussi payé mes ASRD en prime unique au début. Je pense que je vais retoucher un peu car les contrats seront modifiés.
Merci pour tes conseils.
Comme tu le suggères, je suis enclin à rester dans la même banque.
J'ai vu mon conseiller hier, et je lui ai fait savoir que sans une réduction des frais, j'accepterai l'offre concurrente. Il a refusé. Je dois donc retourner ma veste, mais bon c'est le jeu...
23/12/2014 Vieux  
  37 ans, Hainaut
 
J'aimerais avoir votre avis.
Actuellement je suis en 10-5-5 +2/-2 3.46 sur 165000.. il me reste 25 ans.... mensualité 779.
Ma banque me dit qu'elle pourrait me proposer un 5-5-5 +4/-4 à 2.58 ... mensualité 719 (je crois) et juste 1500 de frais.
Une autre banque me propose 2.50 en fixe 25 ans mais là, j'ai 7500 de frais, devoir mettre mes comptes, ASRD et assurance habitation.

Qu'en pensez vous ? Cela vaut il la peine de changer de banque ?
Est ce possible de négocier sur les assurances si ma banque ne sait plus descendre plus bas ?

Merci.
23/12/2014 Vieux  
  30 ans, Namur
 
Joyeux Anniversaire !
Citation:
Posté par fastyy Voir le message
J'aimerais avoir votre avis.
Actuellement je suis en 10-5-5 +2/-2 3.46 sur 165000.. il me reste 25 ans.... mensualité 779.
Ma banque me dit qu'elle pourrait me proposer un 5-5-5 +4/-4 à 2.58 ... mensualité 719 (je crois) et juste 1500 de frais.
Une autre banque me propose 2.50 en fixe 25 ans mais là, j'ai 7500 de frais, devoir mettre mes comptes, ASRD et assurance habitation.

Qu'en pensez vous ? Cela vaut il la peine de changer de banque ?
Est ce possible de négocier sur les assurances si ma banque ne sait plus descendre plus bas ?

Merci.
sans hesiter le fixe.
tu est au meme taux que le variable, mais au moins ca ne changera pas...
23/12/2014 Vieux  
 
  46 ans, Hainaut
 
Pour info, j'ai eu une offre à 1.66% chez Bifidus sur 10 ans...
23/12/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
 
Citation:
Posté par belfo Voir le message
sans hesiter le fixe.
tu est au meme taux que le variable, mais au moins ca ne changera pas...
c'est ce que je me tuais à dire ici plus haut!

les fixes sont aux taux de base des variables!

du jamais vu !

du coup, moi je bazarde mon 3% +3 -3

Dernière modification par browning 23/12/2014 à 23h46.
24/12/2014 Vieux  
  37 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par browning Voir le message
c'est ce que je me tuais à dire ici plus haut!

les fixes sont aux taux de base des variables!

du jamais vu !

du coup, moi je bazarde mon 3% +3 -3
Oui je comprends bien MAIS les taux fixes sont au taux du variable SI tu change de banque! pour une refinancement, ta propre banque ne sait jamais descendre ton taux variable vers un taux fixe très bas.

Et comme cela implique changement de comptes, +-7000€ de frais, nouvelles assuranceS,.... je ne savais pas si c'était réellement avantageux en changeant de banque... De plus, si je sais encore négocier sur mes primes d'assurances dans ma banque actuelle, cela devient peut être + intéressant avec combinaison avec le nouveau taux en 5-5-5 par rapport au fixe de la nouvelle banque?
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