Taux emprunt hypothécaire 2014

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Taux emprunt hypothécaire 2014

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24/06/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
  thierrylen est connecté maintenant
Citation:
Posté par marc.d Voir le message
Je suis de l'avis de Thierry.

En plus des 5000, tu vas déjà perdre ~1400 € la première année en passant d'un variable actuellement à 1,7% à un fixe à 2,75%.

Il faudra que le taux court à 1 an s'établissse à plus de 4% pendant des années avant d'avant de récupérer tes 5000 €.

N'oublie pas aussi de compter les concessions à faire sur l'ASRD et l'assurance habitation pour avoir ton taux de 2,75%.
Sans compter qu'il faudrait faire un calcul d'actualisation pour analyser objectivement le gain ou la perte: "perdre" 6500 € sur la 1ère année n'est pas compensé par un "gain" de 6.500 € dans 5-10 ans.
24/06/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
  browning est connecté maintenant
je rêve d'un 2.75
ce n'est pas gagné non plus
si qq connais une place... je suis preneur

là je viens de passer dans une agence F....O
pas top la réception
du vite vite
mon salaire, ma quotité, mon emploi, aucun détails nécessaires

j'ai eu un 3.07% 20 ans
805€ de mensualité, 193418€ de remboursé à terme

Citation:
Sans compter qu'il faudrait faire un calcul d'actualisation pour analyser objectivement le gain ou la perte: "perdre" 6500 € sur la 1ère année n'est pas compensé par un "gain" de 6.500 € dans 5-10 ans.
ok mais durant les 4 dernières années, avec un taux à 0.8-1.7 %, combien j'ai "épargné"? pour info, j'suis passé d'une mensualité de 1050€ à 700€
Citation:
Il faudra que le taux court à 1 an s'établissse à plus de 4% pendant des années avant d'avant de récupérer tes 5000 €.
la deuxième année, à 4%, je payais 600€d'intérêts
soit, j'ai moins de capital, mais ça restera encore à 400-500€
soit en un an... c'est rattrapé
oui mais, toutes les années qui suivent... c'est de la perte pure

si la conjoncture repart à la hausse, même dans 4 ans, je pourrais taper à 6% de taux pendant les 14 années qu'il resterait
tu vois la perte? alors que je peux me taper un fixe hyper compétitif

historiquement, on est quasi au plus bas depuis 10 ans, voir 20.
je pourrais me taper un fixe que presque personne n'aurait pu avoir jusqu'alors


j'ai d'un côté un taux qui peux monter à 6% et de l'autre, un fixe historiquement bas avec une mensualité sympa
24/06/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
  thierrylen est connecté maintenant
Citation:
Posté par browning Voir le message
je rêve d'un 2.75
ce n'est pas gagné non plus
si qq connais une place... je suis preneur

là je viens de passer dans une agence F....O
pas top la réception
du vite vite
mon salaire, ma quotité, mon emploi, aucun détails nécessaires

j'ai eu un 3.07% 20 ans
805€ de mensualité, 193418€ de remboursé à terme



ok mais durant les 4 dernières années, avec un taux à 0.8-1.7 %, combien j'ai "épargné"? pour info, j'suis passé d'une mensualité de 1050€ à 700€

la deuxième année, à 4%, je payais 600€d'intérêts
soit, j'ai moins de capital, mais ça restera encore à 400-500€
soit en un an... c'est rattrapé
oui mais, toutes les années qui suivent... c'est de la perte pure

si la conjoncture repart à la hausse, même dans 4 ans, je pourrais taper à 6% de taux pendant les 14 années qu'il resterait
tu vois la perte? alors que je peux me taper un fixe hyper compétitif

historiquement, on est quasi au plus bas depuis 10 ans, voir 20.
je pourrais me taper un fixe que presque personne n'aurait pu avoir jusqu'alors


j'ai d'un côté un taux qui peux monter à 6% et de l'autre, un fixe historiquement bas avec une mensualité sympa
Comme tu sembles décidé ("à tous prix" ), le top pour toi serait alors de refinancer dans ta banque: tu économises les frais d'hypothèques, il y aura seulement 3 mois d'intérêts.

Donc tu prends quelques offres de refinancement et tu vas renégocier un fixe avec ta banque. Même si leur proprosition est un peu moins bonne ça peut être intéressant vu les frais économisés.

En plus vu que là tu ne paies que 1.7% d'intérêts ça pourrait même les intéresser beaucoup!

Et je te conseillerai plutôt de renégocier un fixe 18 ans voire même 15 ans plutôt qu'un 20 ans: tu auras encore de meilleures conditions.
24/06/2014 Vieux  
  38 ans, Hainaut
 
Browning, je pense que tu es un peu optimiste pour les 5000 euros si tu changes de banques pour 180000 euros.
Compte plutôt 7000 euros à vue de nez à moins que tes 3 mois d'intérêts actuels avec ton variable soient vraiment très faibles en ce moment ou que tu fais une partie en mandat pour limiter les frais de notaire.
24/06/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
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Citation:
Posté par Bobdobbelina Voir le message
Browning, je pense que tu es un peu optimiste pour les 5000 euros si tu changes de banques pour 180000 euros.
Compte plutôt 7000 euros à vue de nez à moins que tes 3 mois d'intérêts actuels avec ton variable soient vraiment très faibles en ce moment ou que tu fais une partie en mandat pour limiter les frais de notaire.
4500€ pour un nouveau prêt 140.000€
300€ de remploi
600€ de mainlevée
24/06/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
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Citation:
Posté par thierrylen Voir le message
Comme tu sembles décidé ("à tous prix" ), le top pour toi serait alors de refinancer dans ta banque: tu économises les frais d'hypothèques, il y aura seulement 3 mois d'intérêts.

Donc tu prends quelques offres de refinancement et tu vas renégocier un fixe avec ta banque. Même si leur proprosition est un peu moins bonne ça peut être intéressant vu les frais économisés.

En plus vu que là tu ne paies que 1.7% d'intérêts ça pourrait même les intéresser beaucoup!

Et je te conseillerai plutôt de renégocier un fixe 18 ans voire même 15 ans plutôt qu'un 20 ans: tu auras encore de meilleures conditions.
déjà fait
Ethias a cédé sa partie banque à Optima
mais ils ont gardé les prêts
le but est de ne pas faire de nouveaux contrats
pour y arriver, ils font un fixe à 5%
24/06/2014 Vieux  
  29 ans, Brabant Wallon
 
ça fait 5 ans que tout le monde dit : "les taux n'ont jamais été aussi bas, ça ne peut plus descendre, c'est impossible et ça va bientôt remonter". (et vice versa pour le prix de l'immobilier : "ça va se casser la gueule,...")
Si une banque est prête à s'engager sur 20 ans à du 2,75%, c'est qu'elle pense sérieusement qu'elle trouvera du financement à ce prix là sur le marché durant les 20 prochaines années.

Aujourd'hui, absolument personne ne sait de quoi demain sera fait. Il n'y a aucune certitude. Celui qui prétend le contraire est un menteur.

Une proposition : pourquoi pas une solution intermédiaire, 10/5/5 ou 5/5/5/5? Un taux plus avantageux que le fixe (le 2,75 fixe en 20 ans, va falloir aller le chercher!), avec ses avantages et un risque qui reste très faible.
24/06/2014 Vieux  
  42 ans, Liège
 
Citation:
Posté par loiseaubleu Voir le message
ça fait 5 ans que tout le monde dit : "les taux n'ont jamais été aussi bas, ça ne peut plus descendre, c'est impossible et ça va bientôt remonter". (et vice versa pour le prix de l'immobilier : "ça va se casser la gueule,...")
Si une banque est prête à s'engager sur 20 ans à du 2,75%, c'est qu'elle pense sérieusement qu'elle trouvera du financement à ce prix là sur le marché durant les 20 prochaines années.

Aujourd'hui, absolument personne ne sait de quoi demain sera fait. Il n'y a aucune certitude. Celui qui prétend le contraire est un menteur.

Une proposition : pourquoi pas une solution intermédiaire, 10/5/5 ou 5/5/5/5? Un taux plus avantageux que le fixe (le 2,75 fixe en 20 ans, va falloir aller le chercher!), avec ses avantages et un risque qui reste très faible.
il y a du 2.75 en fixe 20 ans actuellement. Sur un site de comparaison, il y aurait meme eu du 2.68 en fixe 20ans chez A..A cette semaine.
Tout dépend du dossier global du demandeur (revenus, quotité de l'emprunt vs valeur du bien, ratio revenus/remboursement), du taux de référence (l'OLO10 ans est à son plus bas historique), et de la strategie commerciale de l'institution au moment de votre visite (qui peut changer plusieurs fois en cours d'année).

AU rythme auquel l'europe continue de ne pas se redresser (de s'enfoncer...), les taux ne sont pas prets de remonter. Ce ne sera peut-être pas la situation du Japon (taux à quasi 0), mais il est peu probable que nous connaissions à nouveau les taux élevés du passé, à moins de certains évenements majeurs qui ne sont pas souhaitables.
24/06/2014 Vieux  
dd1
  40 ans
 
Que ca continue de baisser dès que j' ai fini ma maison je retourne négocier avec ma banque ou une autre , j' ai du 3,32 en fixe 20 ans signé en février, j' espère avoir du 2,75 dans un an
25/06/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
  browning est connecté maintenant
Citation:
Posté par max077 Voir le message
il y a du 2.75 en fixe 20 ans actuellement. Sur un site de comparaison, il y aurait meme eu du 2.68 en fixe 20ans chez A..A cette semaine.
Tout dépend du dossier global du demandeur (revenus, quotité de l'emprunt vs valeur du bien, ratio revenus/remboursement), du taux de référence (l'OLO10 ans est à son plus bas historique), et de la strategie commerciale de l'institution au moment de votre visite (qui peut changer plusieurs fois en cours d'année).

AU rythme auquel l'europe continue de ne pas se redresser (de s'enfoncer...), les taux ne sont pas prets de remonter. Ce ne sera peut-être pas la situation du Japon (taux à quasi 0), mais il est peu probable que nous connaissions à nouveau les taux élevés du passé, à moins de certains évenements majeurs qui ne sont pas souhaitables.
quel site? tu peux m'en dire plus

j'aimerais m'adresser à ces fameuses enseignes

merci
25/06/2014 Vieux  
  42 ans, Liège
 
un site qui répertorie les taux du moment. "troisdoubleV".guide-epargne.be/epargner/comparer/emprunt-hypothecaire.html

Dernière modification par max077 25/06/2014 à 00h45.
25/06/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
  thierrylen est connecté maintenant
Citation:
Posté par max077 Voir le message
il y a du 2.75 en fixe 20 ans actuellement. Sur un site de comparaison, il y aurait meme eu du 2.68 en fixe 20ans chez A..A cette semaine.
Tout dépend du dossier global du demandeur (revenus, quotité de l'emprunt vs valeur du bien, ratio revenus/remboursement), du taux de référence (l'OLO10 ans est à son plus bas historique), et de la strategie commerciale de l'institution au moment de votre visite (qui peut changer plusieurs fois en cours d'année).

AU rythme auquel l'europe continue de ne pas se redresser (de s'enfoncer...), les taux ne sont pas prets de remonter. Ce ne sera peut-être pas la situation du Japon (taux à quasi 0), mais il est peu probable que nous connaissions à nouveau les taux élevés du passé, à moins de certains évenements majeurs qui ne sont pas souhaitables.
Il ne faut pas non plus sous-estimer la probabilité d'une remontée des taux à moyen terme, le problème c'est qu'il est très difficile de prévoir quand cela pourrait survenir (1 ans ou 2,3...??).

Pour le moment la BCE a juste agit sur ses taux directeurs (diminution à 0.15%) ce qui maintient les taux hypothécaires très bas.

Mais si l'inflation continue d'être dangereusement basse avec un risque de déflation présent, la BCE devra alors prendre d'autres mesures (injection de liquidités sur le marché via par exemple le rachat d'obligations d'Etats). Ce type d'opérations engendrera une poussée inflationniste et une remontée des taux.
25/06/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
  browning est connecté maintenant
Citation:
Posté par thierrylen Voir le message
Il ne faut pas non plus sous-estimer la probabilité d'une remontée des taux à moyen terme, le problème c'est qu'il est très difficile de prévoir quand cela pourrait survenir (1 ans ou 2,3...??).

Pour le moment la BCE a juste agit sur ses taux directeurs (diminution à 0.15%) ce qui maintient les taux hypothécaires très bas.

Mais si l'inflation continue d'être dangereusement basse avec un risque de déflation présent, la BCE devra alors prendre d'autres mesures (injection de liquidités sur le marché via par exemple le rachat d'obligations d'Etats). Ce type d'opérations engendrera une poussée inflationniste et une remontée des taux.
d'où l'intérêt de me protéger avec un fixe
définitivement, je garderai la même mensualité(basse)

je suis sur une piste pour un 2.68 20 ans sous conditions
j'ai rendez-vous vendredi
25/06/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
  thierrylen est connecté maintenant
Citation:
Posté par browning Voir le message
d'où l'intérêt de me protéger avec un fixe
définitivement, je garderai la même mensualité(basse)

je suis sur une piste pour un 2.68 20 ans sous conditions
j'ai rendez-vous vendredi
Bonne chance pour la négociation.

Pourquoi n'essayes-tu pas de refinancer sur du 18 ans fixe (ce qu'il te reste actuellement) ou sur même sur du 15 ans fixe? Le taux devrait encore être plus bas.
25/06/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
  browning est connecté maintenant
quelqu'un pourrait m'expliquer les avantages d'un mandat hypothécaire et d'une inscription hypothécaire?

merci d'avance
25/06/2014 Vieux  
 
  37 ans, Brabant Wallon
 
L'avantage du mandat c'est qu'il y a moins de frais bancaires.
Le désavantage c'est que ce n'est pas déductible fiscalement.
25/06/2014 Vieux  
  29 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par thierrylen Voir le message
Bonne chance pour la négociation.

Pourquoi n'essayes-tu pas de refinancer sur du 18 ans fixe (ce qu'il te reste actuellement) ou sur même sur du 15 ans fixe? Le taux devrait encore être plus bas.
D'autant plus que le 18 ans est la seule bonne base de comparaison avec votre crédit actuel.
Pour un info, à taux inchangés, vous devrez payer encore environ 22000€ sur d'intérêts (sur base d'un SRD de 140 000€).
Avec un PH en 20 ans, vous êtes à 41.000€ soit quasiment le double.
Ne vous laissez pas séduire uniquement par la mensualité.
25/06/2014 Vieux  
  29 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par ombrenoire Voir le message
L'avantage du mandat c'est qu'il y a moins de frais bancaires.
Le désavantage c'est que ce n'est pas déductible fiscalement.
Il y a moins de frais d'acte. Pour la banque, ça ne change rien du tout.
Pour faire simple, les frais d'acte notarié pour une hypothèque sont proportionnels au montant emprunté tandis qu'un mandat coûte environ 800€ quelque soit le montant emprunté.
Cependant seul les crédits avec hypothèque peuvent bénéficier de la déduction pour habitation propre et unique. Pour bénéficier intégralement de cette déduction à deux emprunteurs, il faut à la grosse louche 110000€ en hypothèque.

Sur un montant de 140.000€, il n'est pas intéressant de faire une scission hypothèque/mandat, ça risque de coûter plus cher.
25/06/2014 Vieux  
 
  33 ans, Brabant Wallon
 
Dur dur de suivre à quelques jours d'intervalle:

Citation:
Posté par thierrylen Voir le message
La BCE a encore diminué son taux directeur récemment, les taux ne devraient donc pas remonter rapidement. Venant de prendre cette décision c'est pas pour les remonter dans 1 mois.
Citation:
Posté par thierrylen Voir le message
Et en conclusion, actuellement tu n'as aucun intérêt à passer à un taux fixe. Si tu veux vraiment te protéger encore plus contre une remontée des taux tu peux adopter la stratégie conseillée par Marc (mettre de côté la différence avec ta mensualité de départ et effectuer une fois par an un rbt anticipé).
Citation:
Posté par thierrylen Voir le message
Il ne faut pas non plus sous-estimer la probabilité d'une remontée des taux à moyen terme, le problème c'est qu'il est très difficile de prévoir quand cela pourrait survenir (1 ans ou 2,3...??).

Il est effectivement TRES difficile de prévoir quelle sera l'évolution des conditions des crédits futurs surtout dans un horizon de 18 ans !!!! Que ce soit en terme de taux (baisse ou hausse) mais aussi dans les conditions d'octroi futures qui pourront rendre une re-négociation d'un fixe (plus) difficile.


Personnellement, je pars du principe du pesage du risque qui est quelque chose de totalement personnel.

Dans mon cas, le potentiel de gain par rapport aux taux actuel est assez faible car je ne crois pas à des taux beaucoup plus planchers (une banque qui preterait à un niveau proche de l'inflation à des particuliers??????) tablons un gain de 1%, 1,5% maximum.

Par contre le risque est important, tout le monde se souvient d'avoir fait des crédits à 5/6% qui étaient de bons taux.

En faisant la balance j'estime le risque disproportionné pour la partie "stable" de mes investissements.

Je vous rejoins donc parfaitement, dans le choix d'un fixe

Bon courage pour votre négociation!


PS : pour le mandat, il s'agit de frais notariaux et non bancaires
25/06/2014 Vieux  
 
  28 ans, Liège
 
Sérieusement, quand je vois les taux affichés dans les posts, il va vraiment falloir que je me renseigne pour un rachat...Ca fait 2 semaines que je le dis mais là...:o
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