Taux emprunt hypothécaire 2014

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Taux emprunt hypothécaire 2014

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04/07/2014 Vieux  
  38 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par dd1 Voir le message
j' ai rien payé négocié à 0 chez bifidus fin 2013, un autre dossier de crédit était à l'étude mais il ne l'ont pas eu
Tu n'as rien payé pour les deux, frais de dossier et indemnités de réemploi, on se comprend bien ?
Comment as-tu réussi à négocier cela ? Les indemnités étaient peu élevées ?
Je suppose que tu dois avoir un bon profil chez eux (c'est mon cas aussi et j'ai rendez-vous la semaine prochaine pour un refinancement donc autant savoir comment m'y prendre !)
04/07/2014 Vieux  
dd1
  40 ans
 
Oui j' ai rien payé J' ai une segmentation bonne chez eux . La négociation portait sur le refinancement d'un crédit de 40 K et d'un nouveau crédit plus gros +- 450K ils ont fait des efforts j' ai signé le refinancement pas le nouveau crédit ayant eu une meilleure offre auprès de KBC . Ils ont voulu s'aligner sur l'offre concurrente je n' ai pas accepté client depuis plus de 15ans j' estime que le taux devait être adapté à la situation et pas simplement on s'aligne mais c' est le jeux.
05/07/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par loiseaubleu Voir le message
Mais sinon, au lieu de se chamailler pour le plaisir des yeux. Vous pouvez nous citer des banques qui octroient des PH sans aucune obligation d'ASRD? (sans pour autant taper 2% de plus que le taux du marché évidement, sinon ça n'a pas grand intérêt). Franchement, je suis curieux et je pense que ça pourrait intéresser pas mal de monde ici!
Bonjour,

Là-dessus, je me dois de réagir.

Des banques qui octroient des PH sans aucune obligation d'ASRD :
Bifidus
le Lion tulipe
les Agriculteurs - cultivateurs de blé
les Parisiens Parihaut
Fintroll
Cébécécémel
Akssa

J'ai été dans les 7 et aucune des 7 me l'imposait.

Et soi-disant, des taux plus intéressants en prenant l'ASRD, à titre d'exemple :
Cébécécémel :
sans : 2,93% - avec : 2,85%
sans : 2,67% - avec : 2,59%
Autant dire que la réduction est ridicule ...
Et ils vous courent encore derrière quand vous choisissez une autre banque.

En ce qui concerne Akssa, ce n'est pas le fait de placer 70000 €, mais d'avoir déjà (ou un membre de la famille très très proche, genre parents) 70000 € comme fonds chez Akssa (compte d'épargne et/ou autres) pour avoir un soi-disant taux VIP. Et quand ce taux VIP n'est pas intéressant pour vous, ils vous proposent eux-mêmes Démétriche ....

@ loiseaubleu : ce serait bien de ne pas affirmer n'importe quoi sans avoir de preuves formelles à l'appui et que ce forum reste une aide précieuse pour bien négocier son crédit (N.B. : ce forum est génial, c'est en lisant les différentes interventions sur ce forum que j'ai été armée pour négocier mon crédit et arriver sereine dans les banques en annonçant d'emblée que pour moi, hors de question de prendre une ASRD, puisque ce n'est pas une obligation légale !, et que pour des raisons qui m'appartiennent, il n'y a aucun intérêt à la prendre).

Bonne journée !
05/07/2014 Vieux  
 
  40 ans, Liège
  marc.d est connecté maintenant
Citation:
Posté par Pikachu Voir le message
Bonjour,

Là-dessus, je me dois de réagir.

Des banques qui octroient des PH sans aucune obligation d'ASRD :

Et soi-disant, des taux plus intéressants en prenant l'ASRD, à titre d'exemple :
Cébécécémel :
sans : 2,93% - avec : 2,85%
sans : 2,67% - avec : 2,59%
Autant dire que la réduction est ridicule ...
Je ne parviens pas à croire qu'une banque prenne le risque d'octroyer un crédit à un taux si faible sans garantie en cas de décès de l'emprunteur.

Es-tu sûr de ne pas confondre avec la situation "ASRD dans cette banque" contre "ASRD ailleurs" ?

Offrais-tu d'autres garanties ?

Dernière modification par marc.d 05/07/2014 à 14h41.
05/07/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
 
Citation:
Posté par marc.d Voir le message
Je ne parviens pas à croire qu'une banque prenne le risque d'octroyer un crédit à un taux si faible sans garantie en cas de décès de l'emprunteur.
garantie pour qui donc???
ASRD ce n'est pas une garantie pour la banque, mais pour le ou les successeurs

la banque a une hypothèque enregistrée sur la maison

sans asrd, tu meurs, c'est ton conjoint qui paye tout
tu ne sais plus payer... hop l'hypothèque est derrière

donc garantie pour qui??? certainement pas pour la banque

bon, la banque y retire plusieurs avantages
dont le plus gros, celui de s'assurer que l'emprunteur sait encore payer le crédit

l'assurance de la banque, c'est l'hypothèque!
05/07/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par marc.d Voir le message
Je ne parviens pas à croire qu'une banque prenne le risque d'octroyer un crédit à un taux si faible sans garantie en cas de décès de l'emprunteur.

Es-tu sûr de ne pas confondre avec la situation "ASRD dans cette banque" contre "ASRD ailleurs" ?

Offrais-tu d'autres garanties ?
Tout à fait sûre, aucune ASRD, que ce soit dans cette banque ou ailleurs !


« un taux si faible », petite nuance, il s’agit d’une proposition de taux fixe sur 15 ans et d'une proposition de taux fixe sur 12 ans (propositions datant du mois d’avril). Le taux obtenu est légèrement plus faible (taux obtenu le 28/04). Entre-temps, Cébécécémel m’a contacté en disant qu’ils baissent leur taux et que je réfléchisse avant de signer chez quelqu’un d’autre. Et puis les taux ont encore baissé ...



D’autres garanties : dans toutes les banques, on me disait qu’ils voyaient rarement quelqu’un de « si bien préparé », un « très bon dossier », « une gestion saine », « quelqu’un de sérieux », … Au vu du « faible » montant emprunté par rapport à la valeur du bien (quotité = 40%), les banques se contentent de la garantie offerte par l’hypothèque, ils ne vous imposent nullement l’ASRD. La banque a suffisamment de garanties avec l’hypothèque. L’ASRD n’est qu’une sécurité supplémentaire pour votre conjoint ou pour les personnes à votre charge après votre décès.



N.B. : le crédit a été signé dans une banque où ni moi ni aucun membre de la famille est client. Donc pas d’histoires VIP, …



Il suffit simplement de dire de façon sereine et certaine que "l'ASRD n'est pas légalement obligatoire" et dans les 20 secondes qui suivent, ils ne vous en parlent même plus.
05/07/2014 Vieux  
 
  40 ans, Liège
  marc.d est connecté maintenant
On est bien d'accord que ce n'est pas une obligation légale.

Plutôt que « taux si faible », j'aurais dû écrire « différence de taux si faible entre avec et sans ASRD ». Pour une quotité de 40% seulement, je comprends mieux.
05/07/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par marc.d Voir le message
On est bien d'accord que ce n'est pas une obligation légale.

Plutôt que « taux si faible », j'aurais dû écrire « différence de taux si faible entre avec et sans ASRD ». Pour une quotité de 40% seulement, je comprends mieux.
Ok.
Même si pour moi, la condition sine qua non était d’avoir un prêt sans ASRD et je pense qu’ils ont vu directement que j’étais très sérieuse en le disant, j’ai, par curiosité, demandé la différence entre ‘avec’ et ‘sans’ ASRD. Et là, en 3 secondes, je leur ai dit, ça fait autant de différence en euros. Je vous assure qu’ils vous regardent autrement, quand ils voient que vous faites le calcul mental en 3 secondes et qu’ils ont l’air un peu c*n en sortant le même chiffre après 1 minute avec ordinateur et simulateur à l’appui. Question de préparation avant de franchir le seuil de la banque …
05/07/2014 Vieux  
 
  46 ans, Bruxelles
 
Moi Fintrol sans ASRD 3,40% 25 ans + de 100% a cause travaux , frais de notaire a ma charge
07/07/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par Pikachu Voir le message
[...]
En ce qui concerne Akssa, ce n'est pas le fait de placer 70000 €, mais d'avoir déjà (ou un membre de la famille très très proche, genre parents) 70000 € comme fonds chez Akssa (compte d'épargne et/ou autres) pour avoir un soi-disant taux VIP. Et quand ce taux VIP n'est pas intéressant pour vous, ils vous proposent eux-mêmes Démétriche ....
[...]
Le fait d'avoir déjà (ou un membre...) n'est pas une condition nécessaire. Il suffit de placer soi-même, quelques temps avant (une dizaine de jours suffit amplement), la somme demandée. Faut discuter pour que ce soit ok.
07/07/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par Pikachu Voir le message
Ok.
Même si pour moi, la condition sine qua non était d’avoir un prêt sans ASRD et je pense qu’ils ont vu directement que j’étais très sérieuse en le disant, j’ai, par curiosité, demandé la différence entre ‘avec’ et ‘sans’ ASRD. Et là, en 3 secondes, je leur ai dit, ça fait autant de différence en euros. Je vous assure qu’ils vous regardent autrement, quand ils voient que vous faites le calcul mental en 3 secondes et qu’ils ont l’air un peu c*n en sortant le même chiffre après 1 minute avec ordinateur et simulateur à l’appui. Question de préparation avant de franchir le seuil de la banque …
La méthode du calcul mental est une bonne méthode pour épater un peu la galerie et se faire prendre un peu plus au sérieux, c'est vrai, mais surtout pour avoir un ordre de grandeur très rapidement pour rebondir plus vite. Je pratiquais un peu la même méthode : pour la même somme empruntée souhaitée et pour plusieurs échéances, je calculais au préalable l'augmentation ou la diminution de la mensualité en fonction de l'augmentation ou de la diminution de 0,1% du taux. Puis je multipliais par le nombre de dixièmes. Mais dans le voisinage du taux que j'avais repéré, sinon, vous vous grillez. Et si le type en face veut vérifier avec son simulateur pendant dix minutes, j'avais toujours ma machine à calculer à portée de main pour confirmer au centime près.

Par contre, si vous faites tout intégralement de tête, vous êtes sacrément champion du calcul mental de calcul de puissances.
07/07/2014 Vieux  
 
  33 ans, Brabant Wallon
 
Désolé j'avais zappé quelques réponses tout d'abord félicitations Pikachu.

Effectivement venir bien préparé à un rendez-vous vous met en position de force. Bravo!

Pour l'oiseaubleu, j'imagine que celle de Pikachu devraient suffire.

En terme de couverture, pour rassurer les banques et éviter les ASRD vous en avez plusieurs susceptibles de marcher:

Couverture hypothécaire > prêt
Couverture personnelle des emprunteurs (une grosse AG par exemple)
Preuve de fonds/placements

Ca ne suffit pas toujours mais ça ne coût rien de demander

PS: précisons tout de même que l'ASRD est un excellent produit pour protéger votre famille en cas de décès. Elle est juste parfois inutile dans certains cas (ça reste un produit d'assurance )

Dernière modification par charadets 07/07/2014 à 13h51.
07/07/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par charadets Voir le message
Désolé j'avais zappé quelques réponses tout d'abord félicitations Pikachu.

Effectivement venir bien préparé à un rendez-vous vous met en position de force. Bravo!

Pour l'oiseaubleu, j'imagine que celle de Pikachu devraient suffire.

En terme de couverture, pour rassurer les banques et éviter les ASRD vous en avez plusieurs susceptibles de marcher:

Couverture hypothécaire > prêt
Couverture personnelle des emprunteurs (une grosse AG par exemple)
Preuve de fonds/placements

Ca ne suffit pas toujours mais ça ne coût rien de demander

PS: précisons tout de même que l'ASRD est un excellent produit pour protéger votre famille en cas de décès. Elle est juste parfois inutile dans certains cas (ça reste un produit d'assurance )
Mouais, une situation n'est pas l'autre!

Je viens de relire notre offre de crédit habitation: il est bien spécifié en toutes lettres dans les conditions d'acceptation qu'il fallait que l'emprunt soit couvert par une ASRD, à produire avant la libération de l'emprunt.

Et il est même précisé que la banque peut exiger le remboursement total de l'emprunt si celui-ci n'était plus par la suite couvert par une ASRD.

Bref dans la majorité des cas l'ASRD est bel et bien exigée (on avait un super bon dossier), même si dans certains cas bien particuliers la banque voudra bien s'en passer.
07/07/2014 Vieux  
 
  33 ans, Brabant Wallon
 
L'avez-vous seulement demandé? Ou vous contentez vous de relire votre contrat?

Quelque soit la réponse, il est bien précisé tout au long des réponses que quoi qu'il arrive c'est du cas par cas mais il est bien évident qu'un dossier n'est pas l'autre.

Il en est d'ailleurs de même pour les taux. Vous le dites vous même un dossier n'est pas l'autre et le vôtre n'est peut être pas aussi bon que vous le pensez.

Vous avez un exemple quelques messages plus haut de 7 organismes proposant des taux sans ASRD, que voulez-vous de plus comme témoignage?

La possibilité existe, elle n'est pas automatique et dépend des dossiers mais demander ne coûte rien!
07/07/2014 Vieux  
 
  63 ans, Namur
 
Concernant l'ASRD ou plus exactement le risque qu'elle couvre, il ne faut pas oublier qu'il existe différentes formules que le banquier accepte.
Il n'y a pas que le choix entre la prime unique ou les primes échelonnées.
1. Vous pouvez souscrire une partie du capital en prime fixe et le solde en primes échelonnées.
2. Vous pouvez choisir de couvrir l"emprunt en partie avec une ASRD et l'autre partie en épargne pension ou assurance vie.
Etc...
Si vous n'avez pas d'épargne pension, il peut être intéressant de négocier tout ou partie de la couverture de l'emprunt en épargne pension.
Le banquier peut se montrer réceptif si, en plus du prêt, il vous place une épargne pension.
Sur le plan fiscal, vu que nos gouvernants n'arrêtent pas de changer d'avis, je ne saurais dire si cela est toujours aussi avantageux.
De toute façon, à terme, lorsque le prêt est remboursé, l'épargne pension vous revient.
08/07/2014 Vieux  
 
  33 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par john steeds Voir le message
Si vous n'avez pas d'épargne pension, il peut être intéressant de négocier tout ou partie de la couverture de l'emprunt en épargne pension.
Le banquier peut se montrer réceptif si, en plus du prêt, il vous place une épargne pension.
C'est un excellent conseil en effet
08/07/2014 Vieux  
  29 ans, Brabant Wallon
 
Je rebondis quand même.
Le dossier de Pikachu est assez spécifique : quotité à moins de 40%, durée de 15 ans. Le risque est effectivement très faible. C'est ce que j'avais dit plus haut, c'est pas impossible, mais c'est pas pour tout le monde.
La différence entre les taux "avec" et "sans" est étonnamment faible.
Les banques détestent activer leur garantie hypothécaire, ça fait tache et c'est risqué.

Je constate quand même que quelques banques citées travaillent (exclusivement) avec des indépendants qui n'ont aucun pouvoir crédit. Franchement, je peux me tromper, mais je serais étonné qu'un PH sans ASRD entre dans les critères d'octroi "automatique" de toutes ces banques.

Mais si on revient au départ de notre conversation, le cas de (j'ai oublié son pseudo) qui voulait un PH à quotité 100% en taux fixe 20 ans à 2,75% (de mémoire), comparé au 2,93 en 15 ans et 2,67 en 12 ans que Pikachu vient de négocier, il y a de quoi se poser des questions.
Et c'est ce que j'avais fait : 2,75% en 20 ans fixe avec une grosse quotité, y a éléphant sous gravillon, n'y a-t-il pas une condition d'ASRD prime unique pan dans tes dents...

Cette conversation me fait dire deux choses que j'avais déjà remarqué sur ce poste :
1) Ce sont toujours les mêmes questions qui reviennent et les mêmes réponses (en dehors de la question "est-ce que mon taux est bon" mais qui n'a aucun intérêt puisque une réponse bien plus pertinente se trouve sur le site "guide-épargne").
2) Il y a certainement sur ce forum plein de gens qui travaillent (ou ont travaillé) dans des banques et qui sont prêts à nous dire comment ça se passent chez eux, quels sont les vrais avantages de leur produit, quelles sont les critères d'octroi, la marge de négociation,... ça c'est intéressant.

=> il serait peut-être plus efficace de faire un beau FAQ qui reprend toutes ces questions avec des vrais réponses (pas celles qu'on trouvent partout, du type "prenez RDV avec votre banquier pour étudier votre situation personnelle"). Mais peut être que ça existe déjà ailleurs, bricozone est avant tout un site de bricolage, pas de finance ou d'immobilier.
On pourrait aussi faire un tableau comparatif des solutions PH proposées par les banques. Parce qu'un crédit, c'est pas qu'un taux.
08/07/2014 Vieux  
 
  Liège
 
Cela descend encore légèrement cette semaine - 0.05% chez AXO... 2.39% en 14 ans. (< 60 %, ASRD, et incendie).
08/07/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par john steeds Voir le message
Concernant l'ASRD ou plus exactement le risque qu'elle couvre, il ne faut pas oublier qu'il existe différentes formules que le banquier accepte.
Il n'y a pas que le choix entre la prime unique ou les primes échelonnées.
1. Vous pouvez souscrire une partie du capital en prime fixe et le solde en primes échelonnées.
2. Vous pouvez choisir de couvrir l"emprunt en partie avec une ASRD et l'autre partie en épargne pension ou assurance vie.
Etc...
Si vous n'avez pas d'épargne pension, il peut être intéressant de négocier tout ou partie de la couverture de l'emprunt en épargne pension.
Le banquier peut se montrer réceptif si, en plus du prêt, il vous place une épargne pension.
Sur le plan fiscal, vu que nos gouvernants n'arrêtent pas de changer d'avis, je ne saurais dire si cela est toujours aussi avantageux.
De toute façon, à terme, lorsque le prêt est remboursé, l'épargne pension vous revient.
Et on peut aussi souscrire une assurance qui s'inscrit dans la corbeille de l'épargne-pension. On peut, mais on ne doit pas, la déduire dans la corbeille épargne-pension, et non dans la classique habitation propre et unique. Attention cependant que stricto sensu, on ne peut alors plus déduire la même année les versements habituels dans le cadre de l'épargne-pension. Maintenant, entre la règle et la pratique...
10/07/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
 
me voilà de retour

je viens d'avoir une bonne proposition: 2.845% en 20 ans pour 140.000€
conditions habituelles asrd 2 salaires + incendie

j'ai eu ce taux très avantageux car je vais aller dans la banque de mes parents.
par rapport au taux affiche, je reçois -0.75% grâce à mes parents, -0.5% pour les salaires l'incendie et asrd et finalement -0.2% de geste de l'agence

je donnerai pas l'adresse de l'agence en question, mon dossier est à peine à l'état d'embryon
je peux juste vous dire que c'est chez bifidus

un ami me dit que chez bifidus Ben Ahin, on peut avoir du 2.90% fixe 20 ans sous certaines conditions.
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