Taux emprunt hypothécaire 2014

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Taux emprunt hypothécaire 2014

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15/07/2014 Vieux  
 
  40 ans, Liège
  marc.d est connecté maintenant
Pour info, je partage le résultat du test que je viens de faire avec le simulateur de Card*f pour en avoir le coeur net.

Prime unique pour 100 k€ sur 20 ans à 3% en fonction de l'âge :

Taux emprunt hypothécaire 2014

Rapport 40 ans / 30 ans = 205%
Rapport 40 ans / 20 ans = 317%
15/07/2014 Vieux  
 
  40 ans, Liège
  marc.d est connecté maintenant
Citation:
Posté par thierrylen Voir le message
Je viens de faire quelques simulations sur le site de CARD*F
LOL. Great minds think alike.
Citation:
ce qui explique la différence c'est le fait de payer en prime unique ET surtout la durée de remboursement du prêt.

Entre 15 ans pour vous et 25 ans pour nous il est évident que le risque assuré n'est pas du tout le même: on ne peut pas raisonner en proportion du capital emprunté, il faut tenir compte de la durée de remboursement puisque le risque y est lié.
OK, c'est ça qui m'avait échappé. Vous payez la prime pendant 16 ans mais le prêt dure 25 ans. Je croyais que c'était 16 ans aussi.
15/07/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par marc.d Voir le message
Pour info, je partage le résultat du test que je viens de faire avec le simulateur de Card*f pour en avoir le coeur net.

Prime unique pour 100 k€ sur 20 ans à 3% en fonction de l'âge :

Taux emprunt hypothécaire 2014

Rapport 40 ans / 30 ans = 205%
Rapport 40 ans / 20 ans = 317%
Marc, l'âge joue bien sûr mais comme dit plus haut tu oublies la durée de remboursement du prêt: assurer un solde restant dû sur 15 ans ou sur 25 ans, même pour le même capital emprunté implique forcément une différence notable dans le risque assuré et donc un prix différent.

Dans la compraison entre nos situations c'est surtout la différence de durée qui joue (25 ans pour nous, 15 ans pour vous) puis ensuite l'âge (5 ans de différence) et enfin le type de paiement (prime unique pour vous).
15/07/2014 Vieux  
 
  40 ans, Liège
  marc.d est connecté maintenant
Oui, oui, nos messages s'entre-croisent. C'est pigé maintenant.
15/07/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par m_frem_hell Voir le message
Bonjour

merci pour la réponse détaillée.
il s'agit bien d'un avl taux variable 2,90 durée 30 ans 7-3-3.
le delta ? il est indiqué AVL 1,38. Est-ce celà ?
montant identique les 7premières années puis selon évolution :
avec le taux au min le montant supérieur est atteint la 25ème année
avec le taux au max le montant supérieur est atteint la 8ème année.
si pas de ASRD +0,50% (si je compte bien ca fait supplément de 15480€)
Oui, 1,38 est normalement le paramètre delta. Pour tous les autres paramètres habituels (durée, taux, somme empruntée), c'est ce paramètre qui donne l'évolution de la courbe.

Ce qui est étrange, c'est un montant identique pendant les sept premières années. Pour un variable classique en 7-3-3, c'est tout à fait normal que les mensualités soient identiques durant les sept premières années, mais pour un AVL en 7-3-3, il doit y avoir une composante supplémentaire qui fixe le tout pour les sept premières années.
Après sept ans, vous avez effectivement une révision de taux, et par la suite, une nouvelle révision tous les trois ans.
Pour que l'on parle bien de la même chose, lorsque vous dites que le montant max est atteint à la huitième année, est-ce bien en AVL ? Dit autrement, avez-vous bien, à partir de la huitième année, une diminution progressive des mensualités ?

Majoration du taux en cas de non ASRD, ou plutôt non diminution du taux en cas de non ASRD, classique. Surplus possible de 15480 € (je n'ai pas refait les calculs), mais sur la durée totale du crédit. Il faut voir aussi ce que cela représente mensuellement comme surplus et, le risque que vous prenez à ne pas prendre d'ASRD. Vous gagnez la prime de l'ASRD, mais vous majorez votre mensualité ET vous n'êtes pas couverte en cas de décès.

(Voir plus bas pour les ASRD)


Citation:
Posté par m_frem_hell Voir le message
1) avl 2,90 est il préférable au 7-3-3 à 2,90 ?

mon cas : femme seule avec 1 enfant en bas âge. rachat de la part de Mr.
ma question 2) est principalement n'est-ce pas préférable de prendre une épargne-pension que je n'ai pas à la place d'une ASRD. bref ne pas prendre d'ASRD du tout.

en effet si je meurs et que ma fille est mineure, mon ex mari bénéficierait de l'occupation de la maison jusqu'au 18ans. si celà intervient quand elle est majeure elle toucherait mon épargne-pension. (je ne la mettrais pas dans ma déclaration fiscale je pense). Le montant mensuel d'épargne-pension est libre non ?

le dilemme est ASRD ou épargne-pension ? si je prends de toute façon chez arge*ta ?
la prime serait de 28 X 288,79€ = 8086 à la fin.

auj j'ai eu chez fortiches sont pas fortiches du tout hors concours

Je ne maîtrise pas suffisamment les cas d'héritage en cas de parents séparés ou divorcés, encore moins lorsque l'héritier est mineur. Je ne peux donc pas me prononcer sur les impacts d'un décès.

Sinon, les montants versés dans le cadre de l'épargne-pension, avec déduction, sont majorés annuellement. Pour l'exercice 2015, revenus 2014 (cette année donc), le montant maximum déductible est de 950 euros. Libre à vous de verser une seule fois 950 euros, ou en 187 fois si vous préférez. Il est plus sage de verser régulièrement la même somme qu'une seule fois le montant max pour deux raisons principales : 1. c'est moins douloureux pour le portefeuille, mais c'est comme les remboursements d'impôts, c'est psychologique. 2. vous lissez vos investissements et donc vous lissez les soubresauts du marché (surtout si votre exposition actions est importante dans votre clé de répartition).

Je ne sais pas comment cela se passe au niveau de l'épargne-pension lorsque l'on décède avant d'avoir touché le capital.

Quelle est la raison pour laquelle vous ne voulez pas déduire votre épargne-pension ?

Une autre façon de faire est de souscrire une assurance, pour un capital donné, ce capital diminuant au fur et à mesure que le crédit avance. Vous pouvez opter pour un capital plus important que le capital emprunté. Supposons que vous empruntiez 250000 euros, vous pouvez souscrire une assurance pour 250000 euros ou pourquoi pas pour 300000 euros. La différence de prime ne sera normalement pas très importante. Si décès la première année, votre ayant droit touchera les 300000 euros. Avec ces 300000 euros, il peut rembourser le solde restant dû, soient 250000 euros (j'arrondis). Reste 50000 euros de cash. Si décès la deuxième année, il ne touchera plus, par exemple, que 287000 euros, mais le solde restant dû sera, par exemple, de 245000 euros. Et ainsi de suite. Au bout du crédit, il n'y a plus rien à rembourser et on ne parle plus de l'assurance.
Les primes sont fractionnables aussi pour ce type d'assurance. Bref, direction le courtier.

Un point que j'avais oublié chez Argent*, c'est la durée de paiement de la prime d'ASRD : pour 30 ans, vous payez 28 primes. C'est beaucoup. En règle générale, c'est souvent 2/3 du crédit, soient 13 ans pour un emprunt sur 20 ans, et 16 ou 17 ans fonction des banques pour un emprunt sur 25 ans. Pour un 30 ans, on oscille souvent entre 20 et 22 ans, mais pas 28.

Citation:
Posté par m_frem_hell Voir le message

et chez record :

25ans fixe :3,80
ou mens constantes de 25 à 30 ans 3,38%
ou mensualités progressive en 25 ans 3,80 (1ere année +/- 500 et 15 ans après je suis dans les 950)

merci pour les conseils
Attention que le mensualité constantes de 25 à 30 ans n'est rien d'autre qu'un (semi-)variable. Quelle est la périodicité de révision ?
C'est un (semi-)variable dans le sens où lors des révisions, on ne touche pas à la mensualité, mais bien à la durée. On allonge (augmentation du taux) ou réduit (diminution du taux) la durée du remboursement.

Les mensualités progressives, c'est de l'AVL, à quelques nuances près éventuelles. Attention que passer de 500 euros à 950 euros en 15 ans revient à augmenter les mensualités de plus de 4% par an (4,37% pour être précis). Avez-vous la certitude d'une augmentation de vos revenus de plus de 4% par an pendant les 15 prochaines années ?
15/07/2014 Vieux  
  36 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par Cuistax77 Voir le message
Pas mal Thorgard, merci pour l'info.
Petite précision, j'achète seul, et suis déjà propriétaire (donc 12%)
Je prendrai 3.8% comme repère pour faire mes simulations et j'irai marchander ensuite

Un petit tuyau de l'an dernier pour toutes celles et ceux qui veulent simuler:
http://www.pim.be/
Quelques simulateurs bien utiles sur ce site, bien complet !
Bonjour,
d'expérience ce simulateur donne des résultats plus précis: lien.
15/07/2014 Vieux  
 
  40 ans, Liège
  marc.d est connecté maintenant
J'ai sollicité ma banque (békacépé) pour refinancer mon crédit hypo pour profiter des meilleurs taux actuels et rembourser plus rapidement.

Réponse du siège : on ne refinance pas nos propres crédit.

Je me dois donc de vous déconseiller celle-ci.

C'est idiot de leur part ; c'est me pousser dans les bras de la concurrence. En plus, c'était un dossier en béton armé (quotité ~25%, revenus élevés, épargne significative chez eux).
15/07/2014 Vieux  
  Liège
 
chokotoff:

désolée j'ai effectivement fait une erreur le montant n'est pas identique les 7premières années vous avez raison.

je redonne les paramètres exactes :

2 propositions arg**ta :

1) un 7-3-3 à mensualités constantes en 2,90% cap 2,90 en 30ans vu ma situation de famille (qui n'a pas changé sur 2 jours ) en 25ans je suis un peu trop juste.
au départ 650€ révision taux max 858€
2) le AVL à 2,90% en 7-3-3 cap 2,90 en 30 ans aussi le montant augmente de +/-10€ par an.
(au départ mensualité de 563€ et au taux max 955€ la 8ème année)
au taux min le max est bien atteint la 25ème année puis redescend un peu les 5 dernières années.
et au taux max le montant max est atteint la 8ème année puis redescend bien jusqu'à la fin. je suppose que vu que le calcul double le taux (le pire des cas) à la 1ère révision c'est normal que c'est la 8ème année la plus élevée.

Au final la charge totale des 2 systèmes n'a pas une énorme différence si je comprends bien ?

si je ne me trompe pas, si jamais indiqué dans déclaration fiscale, pas de taxation sur le capital mais uniquement sur les intérêts.
J'ai déjà un bon rbst d'impôts (frais réels et bcp de pr prof retenu à la source) donc Est-ce bien utile dans mon cas ?

effectivement 28 primes ASRD sur 30ans (total 8086) je trouve ca beaucoup aussi (mais est ce négociable ? ) mais ils sont au total à peine 100€ + cher que cr*l*n (7980) qui me la faisait en 20ans et moins cher qu'i*g en 30 ans (10900€)

en ce qui concerne ceux de reco*d b*nk son tableau n'est pas clair
1) la mensualité progressive ne me semble pas intéressant dans mon cas perso.
2) la mensualité constante avec allongement de durée 25 à 30 ans la périodicité n'est pas indiquée.

merci
16/07/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par marc.d Voir le message
J'ai sollicité ma banque (békacépé) pour refinancer mon crédit hypo pour profiter des meilleurs taux actuels et rembourser plus rapidement.

Réponse du siège : on ne refinance pas nos propres crédit.

Je me dois donc de vous déconseiller celle-ci.

C'est idiot de leur part ; c'est me pousser dans les bras de la concurrence. En plus, c'était un dossier en béton armé (quotité ~25%, revenus élevés, épargne significative chez eux).
Peut-être changeront-ils d'avis quand tu leur présentera une proposition concrète et intéressante de la concurrence en leur donnant une "dernière chance" de s'aligner.

Il est évident que ça ne fait plaisir à aucune banque de refinancer des emprunts déjà en portefeuille (ce qu'on y gagne ils le perde). Donc souvent le 1er contact est négatif mais parfois ils changent d'avis si ils voient que le projet de refinancement risque vraiment se concrétiser ailleurs.
16/07/2014 Vieux  
  42 ans, Liège
 
Citation:
Posté par thierrylen Voir le message
Peut-être changeront-ils d'avis quand tu leur présentera une proposition concrète et intéressante de la concurrence en leur donnant une "dernière chance" de s'aligner.

Il est évident que ça ne fait plaisir à aucune banque de refinancer des emprunts déjà en portefeuille (ce qu'on y gagne ils le perde). Donc souvent le 1er contact est négatif mais parfois ils changent d'avis si ils voient que le projet de refinancement risque vraiment se concrétiser ailleurs.
je confirme...
16/07/2014 Vieux  
 
  40 ans, Liège
  marc.d est connecté maintenant
Citation:
Posté par thierrylen Voir le message
Peut-être changeront-ils d'avis quand tu leur présentera une proposition concrète et intéressante de la concurrence en leur donnant une "dernière chance" de s'aligner.

Il est évident que ça ne fait plaisir à aucune banque de refinancer des emprunts déjà en portefeuille (ce qu'on y gagne ils le perde). Donc souvent le 1er contact est négatif mais parfois ils changent d'avis si ils voient que le projet de refinancement risque vraiment se concrétiser ailleurs.
En fait, le 1er contact lundi en agence avec ma banquière était positif, puis elle m'annonce hier que le siège refuse de refinancer les prêts maison. C'est forcément de l'intox sinon elle me l'aurait dit d'entrée de jeu.

Je lui ai répondu qu'elle perdra ma prestigieuse clientèle si le refinancement n'est pas possible.

Petite question. Je cherche à me faire une idée des taux actuels à 5 et 10 ans sans conditions sur les assurances. Les taux présentés sur le baromètre d'immoth*ker sont-ils les taux avec ou sans ?
16/07/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par marc.d Voir le message
En fait, le 1er contact lundi en agence avec ma banquière était positif, puis elle m'annonce hier que le siège refuse de refinancer les prêts maison. C'est forcément de l'intox sinon elle me l'aurait dit d'entrée de jeu.

Je lui ai répondu qu'elle perdra ma prestigieuse clientèle si le refinancement n'est pas possible.

Petite question. Je cherche à me faire une idée des taux actuels à 5 et 10 ans sans conditions sur les assurances. Les taux présentés sur le baromètre d'immoth*ker sont-ils les taux avec ou sans ?
Personnellement j'utilise toujours le site de V*V, c'est bien fait pour avoir une bonne idées des taux et les conditions sont mentionnées:
http://www.vdvconseil.be/meilleurs_t...othecaires.php
En pratique ils sont proches de la réalité même si un très bon dossier pourra donner un taux un peu meilleur et vice versa.

10 ans fixe tu auras environ 2.3% sans soucis à mon avis, peut-être moins vu ton dossier.

5 ans: à éviter, il faut un emprunt hypothécaire d'une durée de minimum 10 ans pour que ce soit déductible fiscalement.

Dernière modification par thierrylen 16/07/2014 à 10h45.
16/07/2014 Vieux  
  43 ans, Luxembourg
 
Bonjour,
Ayant emprunté 134.000€ le 08/2006 a un taux de 4.21% (fixe). Ai-je une chance d'obtenir un taux plus avantageux actuellement ? Quels sont les paramètres qui entrent en jeu ? Merci d'avance et désolé si la question est basique mais je suis vraiment novice dans cette matière.
16/07/2014 Vieux  
  39 ans, Hainaut
 
Oui.. à la négociation, si tu estimes que tu as des atouts dans la manche (épargne, succession, etc..) c'est le moment avant que les taux ne remontent.
16/07/2014 Vieux  
 
  40 ans, Liège
  marc.d est connecté maintenant
Citation:
Posté par thierrylen Voir le message
Personnellement j'utilise toujours le site de V*V, c'est bien fait pour avoir une bonne idées des taux et les conditions sont mentionnées:
http://www.vdvconseil.be/meilleurs_t...othecaires.php
En pratique ils sont proches de la réalité même si un très bon dossier pourra donner un taux un peu meilleur et vice versa.
Merci mais c'est parce que les formules présentées actuellement sur cette page de V*V ont toutes les conditions B et C (ASRD +AH) que je me suis tourné vers le site d'immoth*ker. Comme les taux sur le second sont environ 0.5% plus élevés que sur l epremier, je me disais que ce sont les taux sans conditions. Y a-t-il des habitués d'immoth*ker dans la salle ?
Citation:
10 ans fixe tu auras environ 2.3% sans soucis à mon avis, peut-être moins vu ton dossier.

5 ans: à éviter, il faut un emprunt hypothécaire d'une durée de minimum 10 ans pour que ce soit déductible fiscalement.
Le refinancement porte sur 93 k€. Mon plan était de refinancer en 2 tranches:
- 50 k€ sur 5 ans couverts à 50%/50% par hypothèque/mandat et sans déduction fiscale ;
- 40 k€ sur 10 ans couverts à 100% par une hypothèque et avec déduction fiscale sur les revenus belges de mon épouse.

Sur mes revenus luxembourgeois, les règles sont différentes : subvention "brut pour net" de mon employeur sur les intérêts jusque 3000 €/an sans condition de durée de 10 ans ni d'hypothèque.

Le plan était parfait compte tenu de l'hypothèque de 65 k€ qu'a ma banque sur notre prêt initial de 130 k€. Ça m'agace qu'ils renaclent -- pas envie de casquer des nouveaux frais de notaire pour rembourser aussi vite.
16/07/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par marc.d Voir le message
Merci mais c'est parce que les formules présentées actuellement sur cette page de V*V ont toutes les conditions B et C (ASRD +AH) que je me suis tourné vers le site d'immoth*ker. Comme les taux sur le second sont environ 0.5% plus élevés que sur l epremier, je me disais que ce sont les taux sans conditions. Y a-t-il des habitués d'immoth*ker dans la salle ?

Le refinancement porte sur 93 k€. Mon plan était de refinancer en 2 tranches:
- 50 k€ sur 5 ans couverts à 50%/50% par hypothèque/mandat et sans déduction fiscale ;
- 40 k€ sur 10 ans couverts à 100% par une hypothèque et avec déduction fiscale sur les revenus belges de mon épouse.

Sur mes revenus luxembourgeois, les règles sont différentes : subvention "brut pour net" de mon employeur sur les intérêts jusque 3000 €/an sans condition de durée de 10 ans ni d'hypothèque.

Le plan était parfait compte tenu de l'hypothèque de 65 k€ qu'a ma banque sur notre prêt initial de 130 k€. Ça m'agace qu'ils renaclent -- pas envie de casquer des nouveaux frais de notaire pour rembourser aussi vite.
Statégie parfaite. Y a plus qu'à faire ton marché.

Pour les taux, en pratique je pense quand-même que les taux les plus élevés chez V*V sont accessibles sans l'ASRD.

A ta place j'accepterai quand-même éventuellement de changer d'assurance incendie si c'est demandé pour le refinancement (ça va motiver un peu la concurrence): changements des comptes+assurance incendie ça devrait le faire.

Une fois une proposition concrète sur papier (avec tableau d'amortissement) tu retournes à ton agence pour un rdv avec le directeur et lui présente la proposition. Il y a des chances qu'ils s'alignent pour conserver leur client.

Dernière modification par thierrylen 16/07/2014 à 12h14.
16/07/2014 Vieux  
 
  40 ans, Liège
  marc.d est connecté maintenant
Autre question. Qu'en est-il de la majoration de 750 € de l'avantage fiscal les 10 premières années lorsqu'on refinance un PH ?

Logiquement, il me semblerait que la période de 10 ans s'applique depuis le début du prêt initial. Pourtant si on prend au pied de la lettre les indications sur le site du ministère des finances, on dirait que celle-ci est "réinitialisée" au moment du refinancement :
Les majorations sont d'application durant les 10 premières périodes imposables (à partir de la période imposable au cours de laquelle l'emprunt hypothécaire a été contracté).
En pratique, personne n'est encore dans le cas puisque la mesure existe depuis moins de 10 ans...
16/07/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
 
Citation:
Posté par berraty Voir le message
Bonjour,
Ayant emprunté 134.000€ le 08/2006 a un taux de 4.21% (fixe). Ai-je une chance d'obtenir un taux plus avantageux actuellement ? Quels sont les paramètres qui entrent en jeu ? Merci d'avance et désolé si la question est basique mais je suis vraiment novice dans cette matière.
selon le temps qu'il reste ça peut être fort intéressant

passer d'un 4.21% à 2.80 fixe... ça peut vite être l'affaire à ne pas rater
16/07/2014 Vieux  
  32 ans, Bruxelles
 
Bonjour,

Je suis novice en la matière et je souhaiterai obtenir vos opinions / conseils / suggestions: nous sommes un couple trentenaire et on vient de faire une offre pour une maison située en Région Flamande qui a été acceptée par les propriétaires actuels. Avant de commencer nos recherches, nous avions été voir notre banque (Bel***)qui nous proposait en mai 2014 un taux 3.25 sur 20 ans fixe pour un emprunt 100% du bien (on apporte le montant des frais) pour un montant de 312.000 Eur. Pensez vous que c'est un bon taux?
Comment faire / quelles sont les astuces pour négocier au mieux sont taux avec la banque? Faut-il passer par un courtier?
D'avance merci !
16/07/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par m_frem_hell Voir le message
chokotoff:

désolée j'ai effectivement fait une erreur le montant n'est pas identique les 7premières années vous avez raison.

je redonne les paramètres exactes :

2 propositions arg**ta :

1) un 7-3-3 à mensualités constantes en 2,90% cap 2,90 en 30ans vu ma situation de famille (qui n'a pas changé sur 2 jours ) en 25ans je suis un peu trop juste.
au départ 650€ révision taux max 858€
2) le AVL à 2,90% en 7-3-3 cap 2,90 en 30 ans aussi le montant augmente de +/-10€ par an.
(au départ mensualité de 563€ et au taux max 955€ la 8ème année)
au taux min le max est bien atteint la 25ème année puis redescend un peu les 5 dernières années.
et au taux max le montant max est atteint la 8ème année puis redescend bien jusqu'à la fin. je suppose que vu que le calcul double le taux (le pire des cas) à la 1ère révision c'est normal que c'est la 8ème année la plus élevée.
Bonjour m_frem_hell,

J'ai resorti ma moulinette et celle-ci me donne, pour votre montant emprunté les cas suivants.

7-3-3 mensualités constantes, 2,90%, cap +2,90% sur 30 ans.

Pendant les sept premières années, 652,89 euros, puis, après sept ans, une diminution pouvant aller jusqu'à 639,74 euros (l'indice de référence du triennal pour juillet est de 0,204), ou une augmentation possible pouvant aller jusqu'à 858,57 euros.
On ne s'intéresse qu'au cas le plus défavorable (worst case). Soient 200 euros de plus dans sept ans. Soit une augmentation ramenée annuellement à, j'arrondis, 4 %. C'est beaucoup, surtout dans le contexte actuel où les index ont parfois du mal à tomber. D'un autre côté, cela veut aussi dire que les taux ne vont pas décoller. En quelque sorte, l'un ne va pas sans l'autre.
Il y a, dans le cas neutre, des intérêts de 77039,85 euros, et dans le worst case, 133807,34 euros. Dans le cas le plus avantageux, 73411,52 euros.

Ma moulinette ne prend pas en compte les AVL. Ce sera pour une prochaine évolution.
Ceci dit, comme je l'expliquais dans mon précédent post, vous pouvez vous retrouver dans huit ans avec une mensualité qui passe, même successivement, de 563 euros à 955 euros si le taux atteint son worst case, ce qui fait un équivalent d'environ 7% par an d'augmentation.
Un AVL a toujours un taux de revient (taux que l'on obtient en faisant le calcul a
posteriori) supérieur au taux de la formule non AVL. Même à taux de départ équivalent. Et la banque ne va pas vous proposer un taux plus faible en AVL parce qu'elle retouchera ses billes moins vite en AVL. Par contre, vous avez un peu plus d'air au début... mais qui s'amenuise petit à petit, et on finit par le sentir assez rapidement.

De ces deux propositions, j'opterais plutôt pour la classique 7-3-3 avec départ à 650 euros pour peut-être atteindre 858 euros en worst case dans sept ans. Si vous augmentez d'environ 10 euros par an en AVL, vous vous retrouverez avec les mêmes mensualités dans 8 à 10 ans, sans tenir compte des révisions. En AVL, dans ce cas-ci, c'est, à la très grosse louche, comme si vous aviez payé pendant un peu plus de 8 ans la mensualité de base (563 euros), et une mensualité du taux classique (650 euros), si l'on tient compte des augmentations mensuelles successives.

Après, tout est une question de risque et d'augmentation du taux. C'est clair que si vous pouvez prendre le risque d'une explosion du taux au bout de sept ans et payer les 955 euros (augmentation de la mensualité de 7% par an pour rappel), puis cette mensualité diminuera progressivement (mais lentement au début), alors, pourquoi pas. Mais j'aurais envie de dire que si c'est le cas, il y a d'autres formules disponibles.
De plus, vous mentionnez que 25 ans est trop juste, ce qui, pour un taux 7-3-3 équivalent (mais on serait en-dessous pour 25 ans) nous mène à des mensualités de 736,22 euros. Donc, 955 euros n'est pas raisonnable, même dans sept ans.

Dernier point assez important, avez-vous des propositions pour du fixe et du semi-variable du type 10-5-5 ? J'ai l'impression, dans votre situation, que vous seriez probablement plus sereine à opter pour quelque chose de moins risqué en termes de fluctuation des mensualités.
Je me doute que ce ne doit pas être évident, mais si vous arrivez à 25 ans au lieu de 30, vous pourriez obtenir de meilleures conditions, que ce soit sur du fixe, variable ou semi-variable. Les banques sont frileuses pour du plus de 30 ans. Mais ne le faites que si vous pouvez encore vivre et faire face à des imprévus.

Citation:
Posté par m_frem_hell Voir le message

Au final la charge totale des 2 systèmes n'a pas une énorme différence si je comprends bien ?
Si, la charge totale dans l'AVL est plus importante que dans le classique, toute autre chose étant égale. Vu que vous remboursez moins vite du capital, vous avez un solde restant dû plus important, ce qui vous coûte. Pour rappel, les taux donnés par les banques sont des taux annuels, mais les calculs se font en taux mensuel en convertissant l'annuel en mensuel. Donc, tous les mois, on regarde quel est encore votre solde restant dû et l'on calcule les intérêts du mois suivant sur la base de ce solde.

Citation:
Posté par m_frem_hell Voir le message


si je ne me trompe pas, si jamais indiqué dans déclaration fiscale, pas de taxation sur le capital mais uniquement sur les intérêts.
J'ai déjà un bon rbst d'impôts (frais réels et bcp de pr prof retenu à la source) donc Est-ce bien utile dans mon cas ?
Grand principe de la fiscalité belge : ce qui est déduit à un moment est taxé à un autre. L'inverse est également vrai. Après, il y a des variantes, exceptions, subtilités, sinon ce ne serait pas drôle.

L'ASRD, telle que l'on en parle en général, s'inscrit dans le cadre de la déduction du prêt hypothécaire. En gros, on ne la déduit que dans des cas particuliers où le remboursement des mensualités sur l'année est significativement inférieur au plafond, et si l'on accepte le risque que l'ayant droit soit taxé en cas de décès, et si l'on est couvert à plus de 50/50, genre 75/75 (sinon ce n'est pas rentable), et si et si et si.

Je ne comprends pas par contre ce que vous voulez dire par la taxation des intérêts.

Les remboursements d'impôts issus d'un trop perçu pour l'activité professionnelle n'ont rien à voir. Vous pouvez déduire tout ce auquel vous avez droit. Vous pouvez, mais vous ne devez pas. Si vous déduisez, vous devez pouvoir démontrer ce que vous déduisez si l'on vous le demande.

Citation:
Posté par m_frem_hell Voir le message

effectivement 28 primes ASRD sur 30ans (total 8086) je trouve ca beaucoup aussi (mais est ce négociable ? ) mais ils sont au total à peine 100€ + cher que cr*l*n (7980) qui me la faisait en 20ans et moins cher qu'i*g en 30 ans (10900€)
Cardi** est assez intéressant pour les ASRD.

Mais 28 primes, c'est de la folie. J'avais déjà eu une discussion à l'époque avec Argen* à ce sujet, mais c'était leur politique.
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