Taux emprunt hypothécaire 2014

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Taux emprunt hypothécaire 2014

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26/09/2014 Vieux  
  34 ans, Liège
 
Citation:
Posté par cedricborb Voir le message
C'est que je me disais aussi mais bon on ne sait jamais et avant de ma lancer je préférais poser la question... Merci pour la réponse

fais toi une idée avec : http://www.guide-epargne.be/epargner...n-emprunt.html
26/09/2014 Vieux  
  36 ans, Luxembourg
 
Citation:
Posté par martin2011 Voir le message
Bonjour à tous,

Quels sont les frais de réemploi si on renégocie son emprunt dans la même banque ? 3 mois d'intérêts + frais de dossier? Autre question, je suis chez I*g, y'a -t-il une succursale pour éviter un passage chez le notaire? Et la dernière question, j'ai pris mon ASD en prime unique, elle sera toujours bonne dans n'importe quelle banque?

Merci pour tout

Martin
Presque les mêmes questions pour moi, donc ça m'intéresse de savoir:

- 3 mois d'intéret ?
- frais de dossier ?
- Dans quel cas faut il repasser chez le notaire ?
- idem ASRD déjà payé en prime unique. C'est perdu ? valorisable dans la même banque ?

Merci

26/09/2014 Vieux  
  38 ans, Liège
 
Bonjour,

J'ai eu une partie de réponse. En réalité, si tu ne changes pas de banques ni de durée d'emprunt, mais uniquement le taux, tu ne paieras que les frais de dossier (350€ dans mon cas chez I*G). Par contre si tu diminues la durée afin d'avoir un meilleur taux et en restant dans la même banque, tu paies 3 mois d'intérêts + frais de dossier (car c'est un nouvel emprunt) Donc dans ton cas comme dans le mien, c'est plus simple de rester dans la même banque, ce que j'ai fait. Voilà

Martin
26/09/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par cedricborb Voir le message
Bonjour à tous,

Ma compagne à moi sommes propriétaire depuis Septembre 2013 donc depuis un an, nous avions eu un taux à 4.32% en 25 ans, et vu actuellement la diminution assez importante des taux d’intérêt, j'ai contacté mon courtier afin de voir si il était possible de faire une révision de notre taux d’intérêt (racheter notre prêt) et il m'a répondu qu'il était trop tot pour faire un rachat car il y avait trop de capital et que nous allions avoir des frais supplémentaires... Est ce possible? Merci
Comme l'ont dit précédemment d'autres intervenants, ce n'est pas nécessairement trop tôt.

Ce qui est certain, c'est que les banques croulent sous les demandes de renégociation au vu des taux actuels.
Ce qui est probable, c'est que votre courtier n'a jamais vu quelqu'un faire une telle demande moins d'un an après la souscription.
Ce qui est certain, c'est que les frais liés à la renégociation aujourd'hui vous coûteront plus cher que si vous le faites demain.
Ce qui est certain, c'est que même si cela vous coûte plus cher aujourd'hui, il y a fort à parier, surtout au vu de votre taux, que vous allez diminuer le coût total de votre emprunt.

Bref, s'il a tellement l'air sûr de lui, demandez lui quand même une simulation pour vous en convaincre. On verra de suite qui tirera la sale tête et qui fera un grand sourire.
Dernière chose, vous pouvez très bien demander que les frais liés à la renégociation, voire au rachat par une autre institution bancaire, soient ajoutés au capital restant dû. Vous n'aurez alors qu'à sortir de votre poche les frais de dossier. Et encore, c'est négociable.

Ceci dit, vous avez un taux plutôt élevé pour septembre 2013. Soit vous avez un profil pas intéressant pour une banque (désolé, je suis peut-être un peu cash, mais c'est malheureusement comme cela que les banques considèrent souvent les clients), soit le banquier a eu une belle prime trimestrielle l'an dernier.
26/09/2014 Vieux  
  38 ans, Namur
 
Citation:
Posté par Chokotoff Voir le message
Comme l'ont dit précédemment d'autres intervenants, ce n'est pas nécessairement trop tôt.

Ce qui est certain, c'est que les banques croulent sous les demandes de renégociation au vu des taux actuels.
Ce qui est probable, c'est que votre courtier n'a jamais vu quelqu'un faire une telle demande moins d'un an après la souscription.
Ce qui est certain, c'est que les frais liés à la renégociation aujourd'hui vous coûteront plus cher que si vous le faites demain.
Ce qui est certain, c'est que même si cela vous coûte plus cher aujourd'hui, il y a fort à parier, surtout au vu de votre taux, que vous allez diminuer le coût total de votre emprunt.

Bref, s'il a tellement l'air sûr de lui, demandez lui quand même une simulation pour vous en convaincre. On verra de suite qui tirera la sale tête et qui fera un grand sourire.
Dernière chose, vous pouvez très bien demander que les frais liés à la renégociation, voire au rachat par une autre institution bancaire, soient ajoutés au capital restant dû. Vous n'aurez alors qu'à sortir de votre poche les frais de dossier. Et encore, c'est négociable.

Ceci dit, vous avez un taux plutôt élevé pour septembre 2013. Soit vous avez un profil pas intéressant pour une banque (désolé, je suis peut-être un peu cash, mais c'est malheureusement comme cela que les banques considèrent souvent les clients), soit le banquier a eu une belle prime trimestrielle l'an dernier.
Bonjour,

En fait on a inclus les frais de notaire ect dans le crédit donc quotité à 117%... et vu que l'on empruntait le frais ils ont ajouté les assurances soldes restant dû dans le crédit donc emprunt de 241200€ en 25 ans à du 4.32%
26/09/2014 Vieux  
 
  40 ans, Namur
 
Taux final obtenu OXO 2.33 en 20 ans... La demande était partie au siège à du 2.38, j'ai encore bénéficié de 0.05 de réduction.

(Ma banque actuelle, crelan, me proposait de revoir mon taux à 3.43... et encore, en négociant sec)
26/09/2014 Vieux  
  32 ans, Liège
 
Petite question: quand vous avez renégocié le taux dans la même banque, est-ce que vous avez du payer l'indemnité de réemploi?
26/09/2014 Vieux  
  34 ans, Liège
 
Citation:
Posté par maxpoid Voir le message
Petite question: quand vous avez renégocié le taux dans la même banque, est-ce que vous avez du payer l'indemnité de réemploi?
normalement oui c'est marqué dans votre contrat
26/09/2014 Vieux  
  31 ans, Namur
 
Bonjour,
je viens de signer une offre chez l’épi vert mais je reste dubitatif...
Je pars d'un crédit Fort*s de 223000€ à 4,644% sur 40ans (octobre 2011) et j'ai signé un rachat à 238000€ à 2,96% sur 25ans. (solde + indemnité + frais de notaire + petits travaux) [quotité 79%]

Les conditions d'octroi incluent la prise de part sociale, mais j'ai l'impression que le site n'est absolument pas clair à ce sujet, j'ai l'impression que je me fait rouler dans la farine! De plus, on avait reçu un montant pour l'ASRD et lors de la signature du contrat on nous a fait remplir un questionnaire, aujourd'hui j'ai reçu un courrier... 25% d'augmentation pour l'ASRD de madame! Je trouve pas ça très honnête de nous mettre devant le fait accompli.

D'autre part, le site internet stipule que les client "fidélio" donc avec prise de parts sociales, bénéficient du taux "mini". Selon les tarifs un client est fidélio à partir de 124€ de parts sociales. Mon banquier me dit que je dois payer 607€ de parts. Montant non mentionné dans mon contrat, il est juste indiqué comme condition "vous êtes partenaire Fidelio, vous êtes coopérateur avec un nombre minimal de part défini dans le tarif d'application. Or je n'ai pas signé les tarifs. Le site internet indique que les client fidélio bénéficient du taux "mini"

Bref je tourne en rond avec ces parts sociales et ça commence à me les briser :D

Taux emprunt hypothécaire 2014
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Taux emprunt hypothécaire 2014

Le pire, Fort*s vient de me proposer de faire descendre mon taux à 3.21% sur 25ans, paiement des frais de dossier (3 frais car mandats) et mensualités de réemplois. J'arrive au même montant mensuel que l'épi vert.

Bref en résumé, je ne sais pas combien de parts sociales je suis censé prendre ni s'il vaut mieux que je casse ce contrat...
26/09/2014 Vieux  
  Bruxelles
 
j'ai aussi une offre chez épi vert pour un rachat de crédit hypothécaire. Pour les 607 de parts , je trouve aussi cela spécial, alors j'ai fait les calculs en associant cela à des frais. J'y gagne quand même. ( proposition de 2,54 pour 200 k en 17 ans. ) Par contre pour l'ASRD , il faudrait comparer avec Fort*s , si l'ASRD est moindre chez eux, je resterais chez eux. Et l'assurance incendie? Il faut voir globalement.
27/09/2014 Vieux  
  Liège
 
verdict des 2 derniers rdv :

1 inutile taux qui explosent

l'autre :

en 25ans, fixe à 3,40%

en 25ans 5/5/5 à 2.60%

j'ai eu aussi contact avec mon banquier pour lui dire que le refus pour "50€" passait mal et en fait ces c*** ont fait la simulation sur 20ans et pas 25... !!! il les recontacte lundi d'urgence... pffff

j'ai contacté aussi v*v, il me propose :

3,70% fixe en 30ans
3,25% en 10/5/5 +2% 30ans
2,64% en 5/5/5 x2%
mais je n'ai pas les montants asrd et inc
27/09/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par m_frem_hell Voir le message
Excellente mémoire !

malheureusement le 3,07 en 25ans c'était dans ma propre banque qui me dit non pour la désolidarisation car ils ne prennent pas en compte une prime annuelle alors qu'elle est garantie par écrit encore 3 ans par mon service du personnel avec simulation de mon salaire moitié 2016 sans indexation, qui garantit la proportion entre les charges max et revenus a avoir mais non ils veulent un aval

l'accordéon 25-30ans à 2,92 je l'ai recontacté fin de semaine passée par mail mais pas de réponse je vais lui retéléphoner car niveau asrd et inc il tenait la route.
mais on m'a fait peur en me disant de faire attention après les 25 ils peuvent augmenter la mensualité. il me semblait que le banquier m'avait dit que non mais ce qu'ils racontent parfois... dois je m'en assurer ?

Merci pour cette réponse si complète. il y a 1 chose que je n’ai pas compris dans votre analyste : «… qui sont mangées les 20 mois qui suivent. Il faut donc assurer 179 euros frais de plus tous les mois jusqu'à atteindre 10 ans (ou un total de 7141 euros frais) »
mangés les 20 mois qui suivent ? et comment calculez-vous les 179€ ?

Financièrement je préfère avoir une mensualité moins lourde donc 30 ans préférable.

La mensualité du 30-5/5/5 me tentait bien mais la plus grande sûreté du 30-10/5/5 aussi... mais vous avez démoli cet argument avec les 23,50 de gagnés dans 10 ans avec le 5/5/5 lool.
avec la simulation de mon service du personnel dans 1 an et ½ j’ai une augmentation min de 230€ ce qui tient donc la route.

j’ai encore 1rdv demain et 1 vendredi…

Un tout grand merci encore !
Comme promis, voici les détails. Je me rends compte d'ailleurs que je n'ai pas été assez clair dans la conclusion. Ma conclusion annoncée précédemment a été influencée par mon impression sur l'évolution des taux.


A) 30-10/5/5, 3,73 % : 731,30 euros, worst case dans 10 ans : 933,34 euros.
B) 30-5/5/5, 3,03 % : 671,92 euros, worst case dans 5 ans : 909,84 euros.

Pour rappel, le raisonnement se base en worst case et sur le principe que vous pouvez payez la mensualité de départ dans les deux cas de figure.
Dans le cas de A), vous payez 731,30 euros pendant 10 ans. Dans le cas de B), 671,92 euros pendant 5 ans.
Pendant les cinq premières années, vous économisez (j'arrondis), 60 euros par mois, ou 720 euros par an, ou 3600 euros sur 5 ans en prenant le cas B) au lieu du A).
Mais à partir de la cinquième année jusqu'à la dixième année, vous payez toujours 731,30 euros dans le cas A), mais par contre, vous augmentez à 909,84 euros dans le cas B). La différence est bien de 178,54 euros entre la mensualité de A) et la nouvelle mensualité de B). Alors, pas de panique, vous ne devrez pas trouver 178,54 euros par mois tout de suite, puisque vous avez économisé 3600 euros sur 5 ans. Donc, ces 3600 euros, on va les utiliser pour compenser les 178,54 euros qui manque à partir de maintenant dans le cas B). Les 3600 euros représent un peu plus de 20 mois d'augmentation de loyer. Donc, jusqu'à 5 ans et 20 mois, soit presque 7 ans, vous ne voyez pas la différence entre A) et B). C'est comme si vous aviez alloué d'office 731,30 euros à votre emprunt. Ce n'est donc pas à partir de la cinquième année, mais bien à partir de la presque septième année que vous allez passer de 731,30 euros à 909,84 euros.
On continue. À partir de la 81e mensualité, vous perdez 178,54 euros par mois pendant 40 mois par rapport au cas A), soit un total de 7141,60 euros.
À partir de la dixième année et jusqu'à la fin du crédit, vous gagnez à nouveau, dans le cas B), 23,50 euros par rapport au cas A). Pour rattraper les 7141,60 euros au rythme de 23,50 euros, il vous faut 304 mois... soient 25 ans. Or, il reste 15 ans à payer.

Donc, A) par rapport à B) : désavantageux de 60 euros jusqu'à 80 mois (5 ans et 20 mois), puis avantageux jusqu'à dix ans, puis de 10 à 30 ans, déficitaire sur cette période mais le global est toujours à l'avantage de A) au bout des trente ans.
On peut voir cela comme une fonction mathématique dont on fait l'étude des pentes (dérivée première) et concavités (dérivée seconde).

Conclusion, de ces deux cas, et en supposant que l'on se retrouve dans le pire des scénari, le 30-10/5/5 est le moins coûteux.
Par contre, la composante augmentation de taux (combien et quand) peut faire pencher la balance pour le 30-5/5/5, puisque moins le taux augmente entre l'année 5 et l'année 10, plus on peut tenir avec les économies réalisées pendant les 5 premières années.

La démonstration ci-dessus permet de visualiser le coût total du crédit. C'est bien beau le banquier qui expose le coût total du crédit, dans le cas neutre et worst, mais cela n'aide en rien à visualiser dans le temps l'impact sur les paiements.
27/09/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par m_frem_hell Voir le message
verdict des 2 derniers rdv :

1 inutile taux qui explosent

l'autre :

en 25ans, fixe à 3,40%

en 25ans 5/5/5 à 2.60%

j'ai eu aussi contact avec mon banquier pour lui dire que le refus pour "50€" passait mal et en fait ces c*** ont fait la simulation sur 20ans et pas 25... !!! il les recontacte lundi d'urgence... pffff

j'ai contacté aussi v*v, il me propose :

3,70% fixe en 30ans
3,25% en 10/5/5 +2% 30ans
2,64% en 5/5/5 x2%
mais je n'ai pas les montants asrd et inc
Ah oui, là c'est autre chose en matière de taux (à voir les annexes : ASRD, incendie et compagnie).
28/09/2014 Vieux  
  Liège
 
Citation:
Posté par Chokotoff Voir le message
Ah oui, là c'est autre chose en matière de taux (à voir les annexes : ASRD, incendie et compagnie).
autre chose en positif ou négatif ? je commence à m'y perdre dans tous ces % lool

niveau ass inc (v*v je n'ai pas)

ils sont dans la même fourchette entre 450 et 500 mais celle à 500 la couverture à l'air plus complète.

niveau asrd : (v*v je n'ai pas)

pour le 5/5/5 - 25ans à 2,60% : si paiement en 16ans = 4096€ / si en 25ans = 5175


pour le 10/5/5 en 30ans à 3,73% si en 20ans = 6375€ / si en 30ans = 7570€
pour le 5/5/5 en 25ans à 3,03% si paiement en 16ans= 4150€ / si en 25ans = 4780€

Merci

Dernière modification par m_frem_hell 28/09/2014 à 00h40.
28/09/2014 Vieux  
 
  37 ans, Liège
 
Bonjour à tous,

Y a-t-il ici des clients *NP Paris... qui ont renégocié avec eux et sont restez chez eux avec une offre intéressante ?
Nous avons emprunté chez *NP en 2010 avec leur crédit 25-30 (mensualités fixes, durée qui augmente où diminue)... Pour l'instant, ca n'a fait que descendre mais j'aimerais repasser en taux fixe, par ex en 20 ans...

Je ne sais pas du tout quel est l'attitue actuelle de *NP par rapport à ce genre de demande. J'ai rdv avec le directeur d'agence dans 10 jous et j'aimerais savoir à quoi m'attendre !

Merci bcp pr vot aide,
Pilou

Dernière modification par Pilou2508 28/09/2014 à 07h43.
28/09/2014 Vieux  
 
  32 ans, Hainaut
  Hoberon est connecté maintenant
Salut Pliou2508,

je suis +- dans le même cas que toi : année d'emprunt 2009, 20-25 mensualité fixe.
J'ai demandé un arbitrage et ma banque BN* me propose un taux de 3,80 en 20 ans.

Entre temps j'ai eu la proposition de In* et il me propose un taux de 2.90 en 20 ans aussi.


maintenant je en sais pas si c'est une politique d'agence, de région ou de BN* de proposer des taux si haut...
28/09/2014 Vieux  
 
  37 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Hoberon Voir le message
Salut Pliou2508,

je suis +- dans le même cas que toi : année d'emprunt 2009, 20-25 mensualité fixe.
J'ai demandé un arbitrage et ma banque BN* me propose un taux de 3,80 en 20 ans.

Entre temps j'ai eu la proposition de In* et il me propose un taux de 2.90 en 20 ans aussi.


maintenant je en sais pas si c'est une politique d'agence, de région ou de BN* de proposer des taux si haut...
Salut,
Merci pr ta réponse...
C'est un peu ce que je craignais.
Que donne le 3.8 en 20ans par rapport à ton 20-25? Interessant quand meme ?
Merci bcp...
28/09/2014 Vieux  
 
  32 ans, Hainaut
  Hoberon est connecté maintenant
20-25 ans : 819€ (depuis 2009 donc fin max 2034, fin min 2030)
20 ans fixe: 849€ fin 2034

Donc non absolument pas intéressant... j'ai reçu l'offre par email, j'y ai répondu en leur demandant si en fait il ne me voulait simplement plus comme client ...
28/09/2014 Vieux  
 
  37 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Hoberon Voir le message
20-25 ans : 819€ (depuis 2009 donc fin max 2034, fin min 2030)
20 ans fixe: 849€ fin 2034

Donc non absolument pas intéressant... j'ai reçu l'offre par email, j'y ai répondu en leur demandant si en fait il ne me voulait simplement plus comme client ...
Tu m'étonnes...
Par contre, changer de banque avec tout ce que cela implique... Pas envie non plus ;-(
On verra ce qu'ils me proposent...
Bon dimanche
28/09/2014 Vieux  
 
  32 ans, Hainaut
  Hoberon est connecté maintenant
bha en fait ing me propose 2,90, leur ASD est moins chère que celle que j'ai actuellement...

Du coup, avec les frais inclus je gagne +- 5000€ sur 20 ans.

Bon dimanche à toi aussi !
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