Taux emprunt hypothécaire 2014

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Taux emprunt hypothécaire 2014

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03/10/2014 Vieux  
  Liège
 
Citation:
Posté par m_frem_hell Voir le message
Si je ne me trompe pas (à condition que les asrd et inc de v*v soient dans la moyenne) il est préférable pour moi de choisir:

1) d'abord ma propre banque si ils reviennent sur leur refus (fixe 25ans à 3,02%)
2) le fixe 25ans à 3,40%
3) le 25ans 5/5/5 à 2,60%
4) le fixe 30ans à 3,70%
5) le 30 ans 5/5/5 à 2,64%

suis-je dans le bon ?
personne pour me confirmer ou infirmer ?
03/10/2014 Vieux  
  Liège
 
Bonjour

Est-ce qu'un prêt contracté en 2011 et que l'on refinance cette année sera considéré comme un nouveau prêt ? Je me pose la question au niveau de la déduction fiscale et des changements éventuels en 2015.

merci
03/10/2014 Vieux  
  Bruxelles
 
En ce qui concerne les rachats de crédit , oui. Maintenant si c'est juste une réadaptation de l'ancien emprunt, sans passer par notaire, non.

Voici pour info ce que j'ai trouvé à propos de ce qui reste une grande inconnue: cette 6ème réforme. Pour limiter l'inconnue, l'idéal est de signer chez notaire avant 2015.
http://blog.recordbank.be/fr/avis-ex...-hypothecaires
Il y a moyen de gagner pas mal de temps en prévenant déjà le notaire de l'intention de faire un rachat de crédit hypothécaire, même si les négociations auprès des banques ne sont pas encore finalisées. C'est ce que mon notaire m'a proposé.
03/10/2014 Vieux  
  Bruxelles
 
le lien ne fonctionne plus , voici l'autre:
http://blog.recordbank.be/fr/questio...-applique-t-il
05/10/2014 Vieux  
 
  40 ans, Namur
 
Bonjour,

Même si l'info qui suit n'a pas trait directement aux taux, il me semble que c'est quand même l'endroit opportun. S'il le faut, je créerai un nouveau sujet, mais qui manquera de visibilité, alors que les candidats emprunteurs sont concernés...

Comme pour tout contrat en général, et en particulier dans le domaine des assurances, il est toujours bon de savoir ce que contiennent les "conditions générales" du contrat. pour preuve...

Dans le cadre de notre projet de rachat de crédit (décision finalement encore un peu post-posée, le temps d'avoir une proposition d'un 3e candidat-prêteur), j'ai été amené à consulter les conditions générales de diverses compagnies, et...

surprise, chez Cardiff par exemple, la pratique en amateur de toute une série de sports sort de la couverture décès. Alors, je peux comprendre encore pour le saut en élastique ou le saut en chute libre, mais pour le ski, ben là j'étais un peu paf.

Comme quoi, aller au meilleur tarif (ce qui est le cas de Cardiff), OK, mais en homme (femme) averti(e).

Bonne soirée à toutes et tous

Lespagnol
06/10/2014 Vieux  
  37 ans, Bruxelles
 
Bonjour,

Début 2012, j'ai emprunté 135000 sur 30 ans à taux fixe 4.10% chez I*G
On me propose chez B*L***S du 3.19 % sur 25 ans (avec réemprunt des frais de notaire, ce qui m'arrange, donc réemprunt de 135000) et si mes calculs sont bons, ça ferait un gain de 18.000 + 2000 sur l'asrd qui est moins chere

Suis allée voir I*G, on m'a dit qu'on me ferait une offre d'ici une grosse semaine, mais j'ai lu et entendu qu'ils faisaient parfois poireauter 3 semaines avant de répondre...

Est-ce que vous pensez que c'est un risque d'attendre la réponse d'ING, en sachant que j'ai une offre intéressante (simulation) qui a été faite il y a déjà 10 jours ? (j'avoue, j'ai un peu mal géré mes prises de rdv...)

Bonne journée

Dernière modification par gigicou 06/10/2014 à 17h00.
06/10/2014 Vieux  
  36 ans, Luxembourg
 
Bonjour,

Je me permet de reposer une question déjà abordée mais resté sans réponse.

Dans le cas d'une ASRD payée en prime unique à l'époque (car emprunt en fin d'année), Y a t il moyen de la faire valoire ( ou au moins en partie ) lors d'un rachat dans une autre banque ?

Dans mon cas ça fait environ 6000 € déjà payé, donc ça compte dans la balance...

Merci d'avance de vos réponses
06/10/2014 Vieux  
 
  40 ans, Namur
 
Citation:
Posté par mathieu205gti Voir le message
Bonjour,

Je me permet de reposer une question déjà abordée mais resté sans réponse.

Dans le cas d'une ASRD payée en prime unique à l'époque (car emprunt en fin d'année), Y a t il moyen de la faire valoire ( ou au moins en partie ) lors d'un rachat dans une autre banque ?

Dans mon cas ça fait environ 6000 € déjà payé, donc ça compte dans la balance...

Merci d'avance de vos réponses
Vois les conditions générales de ton contrat. Il y a généralement moyen de racheter son contrat, et donc de récupérer une partie de la prime unique payée. Je s'agit je pense de la valeur de rachat théorique, diminuée généralement d'un certain pourcentage (de l'ordre de 5% je crois) pour frais.

Bonne soirée
07/10/2014 Vieux  
  36 ans, Luxembourg
 
Ok merci de l info, je vais aller voir plus en détail les conditions. Merci
07/10/2014 Vieux  
 
  39 ans, Brabant Wallon
 
Refinancement, quotité < 80% : proposition à 2,2% en 15 ans fixe
07/10/2014 Vieux  
  36 ans, Luxembourg
 
Chez qui par curiosité?
07/10/2014 Vieux  
  43 ans, Liège
 
Et pour être complet, vous passez d'un emprunt de quelle durée à celui-ci 15ans? Après combien de temps?
07/10/2014 Vieux  
 
  39 ans, Brabant Wallon
 
chez <B< et de plus un très bon contact avec l'agence
07/10/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par mathieu205gti Voir le message
Bonjour,

Je me permet de reposer une question déjà abordée mais resté sans réponse.

Dans le cas d'une ASRD payée en prime unique à l'époque (car emprunt en fin d'année), Y a t il moyen de la faire valoire ( ou au moins en partie ) lors d'un rachat dans une autre banque ?

Dans mon cas ça fait environ 6000 € déjà payé, donc ça compte dans la balance...

Merci d'avance de vos réponses
Le plus simple (déjà expliqué quelques fois... ): demander un avenant à sa compagnie d'assurance afin de lier l'ASRD au nouvel emprunt. Coût = 0 €.
08/10/2014 Vieux  
  37 ans, Liège
 
Thierry,

est-ce forcément toujours possible ?
Je suis chez crel*n, conditions imposées était asrd 50% sur chaque tête min chez eux, j'ai pris le complément chez Cardiff pr 50-50 on va passer chez a*a, min 50% sur chaque tête d'asrd aussi, obligé d'arrêter chez crelan

pr la part cardif en effet, c'est juste un avenant au contrat

merci pr ta réponse
Stéphane
08/10/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par sro_sro Voir le message
Thierry,

est-ce forcément toujours possible ?
Je suis chez crel*n, conditions imposées était asrd 50% sur chaque tête min chez eux, j'ai pris le complément chez Cardiff pr 50-50 on va passer chez a*a, min 50% sur chaque tête d'asrd aussi, obligé d'arrêter chez crelan

pr la part cardif en effet, c'est juste un avenant au contrat

merci pr ta réponse
Stéphane
Techniquement c'est toujours possible: l'assurance sera normalement toujours d'accord de faire un avenant gratuit pour la lier au nouvel emprunt.

Evidemment il faut négocier cela avec la banque qui refinance, donc demander expressément une offre sans leur ASRD. Les conditions seront peut-être un peu moins bonnes, il faut calculer ce qui est le plus avantageux et négocier.

Si changement de tous les comptes bancaires+assurance incendie+changement de l'épargne pension: ça fait déjà un beau package à mettre en avant tout en ne prenant pas l'asrd.

A noter qu'il est très facile de changer de plan d'épargne pension: le capital constitué est réinvestit directement dans le nouveau plan et reste non taxable, ensuite vous continuez à alimenter le nouveau plan épargne pension comme l'ancien.

Dernière modification par thierrylen 08/10/2014 à 17h18.
08/10/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par julia1984far Voir le message
Bonjour Chokotoff,pourriez-vous m'aider? J'ai demandé un credit hypothécaire (200.000 pour 20 ans,taux fix).La banque m'a proposé 115.000 hypothèque et 85.000 mandat hypothécaire.Je sais que mandat n'est pas déductible.Donc Je ne peux pas calculer,dans mon cas si je perds beaucoup d'argent ou pas si je prends partie hypo+mandat?
et comment savoir quelle inscription de xxxxxx euros suffit pour remplir entièrement l'enveloppe fiscale?
Merci
Bonjour julia,

Vous pouvez déduire votre emprunt hypothécaire (donc, avec inscription hypothécaire) à concurrence d'un plafond, majoré selon les cas (dix premières années, trois enfants ou pas au moment de la signature...), et indexé, normalement tous les ans.
Les premières années, généralement, les intérêts et le capital (je ne mentionne pas l'assurance) remboursés sont supérieurs au plafond. La partie déductible est donc limitée au plafond.
À mesure que les années avancent, vos mensualités restent globalement constantes, mais le plafond augmente. Il se pourrait que vous ne remplissiez donc pas totalement la corbeille si le montant inscrit en hypothèque est insuffisant.
Mais, après le dix premières années, on perd la majoration. Je vous épargne les calculs, mais si l'on simplifie, avec une indexation de l'ordre de 2 % par an, le plafond de base dans dix ans est grosso modo le plafond majoré d'aujourd'hui. Donc, la situation "remboursements comparés au plafond" est identique dans dix ans ou aujourd'hui.

Je ne connais pas la formule qu'un autre intervenant a mentionné (additionner tous ses remboursements sur la totalité du crédit (donc capital et intérêts), puis multiplier par 115/200) pour avoir le montant de l'inscription. Elle semble tenir la route actuellement. Par contre, je suis curieux de voir l'origine de la fraction 115/200.

Ceci dit, n'oubliez pas la chose suivante au sujet du plafond : s'il vous empruntez avec votre conjoint, ce plafond est doublé (un plafond chacun).

Pour en revenir à votre question initiale, si vous inscrivez tout en hypothèque, et à l'heure actuelle, vous allez remplir à coup sûr votre corbeille. Si vous prenez une partie en mandat, vous allez aussi remplir à coup sûr votre corbeille (à condition de bien calculer) mais vous allez payer moins de frais.
Si par contre le montant emprunté est un peu plus élevé que la somme optimale à inscrire, autant tout inscrire, vu qu'il y a des frais fixes dans le mandat comme dans l'inscription (en gros, on ne fait pas une inscription de 120000 euros et un mandat de 10000 euros, on met toute la somme en inscription hypothécaire).
08/10/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par m_frem_hell Voir le message
personne pour me confirmer ou infirmer ?
Bonjour m_frem_hell,

Je suis un peu perdu par toutes vos propositions (il vaut mieux en avoir que de ne pas en avoir du tout d'ailleurs).
Pouvez-vous en faire un résumé ?
08/10/2014 Vieux  
 
  37 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Albat Voir le message
Pour rappel, j'ai actuellement un PH mensualité fixe durée variable (25-30ans) à du 3.33%

La mensualité reste la même (3,30€ en plus) mais je gagne 2 ans et 3 mois au minimum et 7 ans et 3 mois au maximum.
Les frais de remploi sont compris dans le calcul.

Qu'en pensez-vous ?
c'est chez BN* ça je suppose ?
j'ai aussi un 25-30, qu'on a commencé en 2010 à 3.00%.
Il est monté en 2011 puis en descendu deux ans de suite... actuellement, on est à 2.45%...
j'aimerais aussi reprendre un fixe mais c'est dur sachant que notre taux actuel (25-30, mensualité constante) est très bas...
08/10/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par Chokotoff Voir le message
Bonjour julia,

Vous pouvez déduire votre emprunt hypothécaire (donc, avec inscription hypothécaire) à concurrence d'un plafond, majoré selon les cas (dix premières années, trois enfants ou pas au moment de la signature...), et indexé, normalement tous les ans.
Les premières années, généralement, les intérêts et le capital (je ne mentionne pas l'assurance) remboursés sont supérieurs au plafond. La partie déductible est donc limitée au plafond.
À mesure que les années avancent, vos mensualités restent globalement constantes, mais le plafond augmente. Il se pourrait que vous ne remplissiez donc pas totalement la corbeille si le montant inscrit en hypothèque est insuffisant.
Mais, après le dix premières années, on perd la majoration. Je vous épargne les calculs, mais si l'on simplifie, avec une indexation de l'ordre de 2 % par an, le plafond de base dans dix ans est grosso modo le plafond majoré d'aujourd'hui. Donc, la situation "remboursements comparés au plafond" est identique dans dix ans ou aujourd'hui.

Je ne connais pas la formule qu'un autre intervenant a mentionné (additionner tous ses remboursements sur la totalité du crédit (donc capital et intérêts), puis multiplier par 115/200) pour avoir le montant de l'inscription. Elle semble tenir la route actuellement. Par contre, je suis curieux de voir l'origine de la fraction 115/200.

Ceci dit, n'oubliez pas la chose suivante au sujet du plafond : s'il vous empruntez avec votre conjoint, ce plafond est doublé (un plafond chacun).

Pour en revenir à votre question initiale, si vous inscrivez tout en hypothèque, et à l'heure actuelle, vous allez remplir à coup sûr votre corbeille. Si vous prenez une partie en mandat, vous allez aussi remplir à coup sûr votre corbeille (à condition de bien calculer) mais vous allez payer moins de frais.
Si par contre le montant emprunté est un peu plus élevé que la somme optimale à inscrire, autant tout inscrire, vu qu'il y a des frais fixes dans le mandat comme dans l'inscription (en gros, on ne fait pas une inscription de 120000 euros et un mandat de 10000 euros, on met toute la somme en inscription hypothécaire).
En effet afin de vérifier si fiscalement c'est intéressant il nous manque certaine information.
Est-ce que la déduction fiscale est sur une ou deux personnes?
Parlons-nous d'un bien propre et unique? (avantage les dix premières années)?
Avez-vous plus de 3 enfants à charge?

Pour cette année (revenues de 2013), chaque personne pouvait déduire 2260€, majoré de 750 € pour habitation unique, majoré de 80 € si vous avez 3 enfants à charge.
Dans le cas ou vous répondez au 3 conditions et que l'emprunts et fait avec votre conjoint, nous arrivons à une somme de 3090 € x 2 = 6180 € qui est déductible.
Si l'on indexe de 2.5% cette somme sur 10 ans on arrive à une somme de +/- 7911 €.
Si on continue à indexer les années 11 à 20 sans tenir compte de la majoration pour habitation unique, on arrive à +/- 7669 €.

On peut donc se baser sur un montant de 7900 € afin d'avoir un abattement fiscale maximum.

Ma formule de 115/200 vient juste du fait que les mensualités payées sont sur 200.000 € et que l'hypothèque (partie déductible) est faite que sur 115.000 €. C'est donc une simple règle de 3 appliquée.

Si je regarde, en 20 ans avec une hypothèque de 115.000 € vous avez votre déduction maximale à partir d'un taux de 3.4 %. En gros, au dessus de ce taux votre déduction est maximale en dessous, il faudra augmenter l'hypothèque.

Les frais pour un crédit hypothécaire de 115.000 € est entre 3.373,94 € et 3.857,94 €
Les frais pour un crédit hypothécaire de 200.000 € est entre 4.890,18 € et 5.374,18 €
Je ne sais plus ce que j'avais payé pour un mandat de 85.000 € mais je pense que c'était en dessous des 800 €. Donc votre gain est de l'ordre de +/- 700 €.

Si vous nous donnez les informations complètes (taux, conjoint, enfant) on pourra vous dire si c'est bon.
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