Taux emprunt hypothécaire 2014

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Taux emprunt hypothécaire 2014

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05/02/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
sans compter,
on se dit qu'on va se serrer la ceinture maintenant pendant 10 ou 15 ans,
augmentation du salaire (hypothétique),
les mensualités vont diminuer,
après çà ira (peut-etre) mieux ...
certes mais on sera aussi 10 ans plus vieux ;)

bref mauvais plan,
le budget doit être "vivable" dès le départ ...
le reste ce sera du bonus pour vos vieux jours :D
05/02/2014 Vieux  
olipeps
 
 
Fafalili, si vous connaissez une banque qui propose moins de 3.44 en 20 ans quotité 100% je suis toute ouïe... Je suis bien conscient que 1085/mois c'est une somme mais nous restons largement en dessous des 33% par rapport à nos salaires. Puis mon salaire augmente de manière barémique tous les ans...
05/02/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par fafalili Voir le message
hooo plus de 1095€ et 1161€ par mois du lourd comme mensualité
Je suis un peu surpris de lire ce genre de propos. Si 1100 euros sont de lourdes mensualités (sauf pour une personne seule), j'ai donc deux questions :
1. que sont des mensualités "normales" ?
2. que peut-on acheter avec des mensualités "normales" ?

Si l'on s'en tient au revenu moyen (et pas médian, on est bien d'accord) du Belge, ce genre de mensualité est tout à fait dans une bonne proportion respectant la règle du 1/3.
05/02/2014 Vieux  
olipeps
 
 
Merci Chokotoff ! Je commençais à me dire que certains avaient des tuyaux pour emprunter 200.000 et rembourser 400/mois .
05/02/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par wspboy Voir le message
Ce n'est pas une proposition, c'est juste un exemple. On peut aussi inverser la balance mettre 200K en 25ans et 100K en 18ans. On module en fonction de ses moyens bien sur.
L'idée ici c'est que lorsque les enfant sont en âge de faire des études sup/universitaires (généralement 15-20ans après que l'on ait acheté ou fait construire) les remboursement sont plus faibles et on peut mettre les 500 ou 1000eur/mois dans le minerval/kot/argent de poche des students.
Finalement, scinder le crédit en une partie à taux fixe et l'autre en variable c'est une façon de diversifier son financement. Vous profiterez donc de l'avantage des deux formules.
D'accord.

C'était d'ailleurs la technique utilisée du temps que les moins de deux ans ne peuvent pas connaître où les crédits étaient optimisés fiscalement : une petite tranche sur la période la plus longue possible (trente ans) pour bénéficier de la déduction fiscale au maximum, puis le reste en une autre partie (je ne parle pas des scissions de cette autre partie en plusieurs morceaux pour optimiser avec des indépendants, chefs d'entreprise etc.) le plus court possible.

On jouait alors sur les trois tableaux : diversification du risque (taux fixes et variables en même temps), projection des dépenses futures avec les études à payer, optimisation fiscale. S'ajoute un quatrième tableau : l'effet psychologique d'avoir remboursé la plus grosse partie de son emprunt au plus vite, vu que l'on sait que ce qui reste ne l'est que par pure optimisation fiscale et permet même de gagner de l'argent.
06/02/2014 Vieux  
  29 ans, Hainaut
 
Merci THIERRYLEN pour avoir répondu à ma question.

Seulement je me suis rendu a CP*. il propose un 25 ans fixe à 4.40%, soit 599.49. Avec seulement obligation domiciliation salaire, pas ASRD ni assurance incendie (ce qui n'est pas négligeable).

puis il m'a retournée quant au variable 3/3/3 +2-2 dont je parlais plus haut. il dit que les taux ne sont pas assez élevés et que j'ai de forte chance d'avoir des hausses de taux assez vite.

Il me conseille donc le fixe ou un semi variable 10/5/5 à 3.55%, ce qui me permet pdt 10 ans de payer 550.21 euros par mois (soit 50 euros de mois que le fixe 25 ans). Il explique que dans 10 ans ou même un peu avant si les taux ont baissés, je peux revoir mon crédit en un fixe 15 ans par exemple, avec un capital plus faible puisque j'aurais déjà remboursé pas mal de capital et donc une quotité plus faible aussi.

Et même si je reste dans le variable 10/5/5 après 10 ans, je paie au maximum 691 euros pdt 15 ans (ce qui est possible pour moi), soit un coût total de +/- 10000 euros de plus que le coût total du fixe 25 ans.

Je suis vraiment dans le flou ! Si vous saviez me donner vos avis?

Je vous remercie
06/02/2014 Vieux  
 
 
Bonjour lilou.zazie,

Si l'on résume :

Capital emprunté : 110000 euros.

Les propositions :

CRE**N
25 ans fixe à 4.52% = 606.99 euros par mois.
ASRD : 129.55euros/an pdt 20 ans.
Ass habitation : 270 euros/an.

25 ans 3/3/3, -2/+2 à 3.36 %, soit pdt 3 ans 539.50 euros et après dans le pire des cas 645.36 euros pdt 3 ans

Frais de dossier : 250 euros
Coopérateur : 620 euros


I*G
25 ans fixe : 4.40% soit 599.49 euros par moi.
ASRD : 139 euros/an pdt 25 ans

Frais de dossier : 350
Expertise de l'habitation : 180 euros


CP*
25 ans fixe à 4.40%, soit 599.49.
ASRD : faudra en prendre une quelque part pour votre confort
Assurance incendie : faudra en prendre une quelque part pour votre confort

25 ans variable 3/3/3 +2-2 : son avis est tout à fait justifié.

25 ans semi variable 10/5/5 à 3.55% : 550.21 euros par mois pdt les dix premières années, puis maximum 691 euros pdt 15 ans.


J'arrive avec la comparaison, mais l'approche de CP* est logique, a priori.
06/02/2014 Vieux  
 
 
Voilà, en résumé, dans l'ordre suivant : 1. Crel** fixe ; 2. Crel** variable ; 3 IN* fixe ; 4 CP* fixe ; 5. CP* variable

Mensualités sur base du taux :
604,76
538,02
597,69
597,69
548,71

Mensualités dans le pire des cas (augmentation par rapport au départ)
604,76 (+0 ; +0%/an)
645,89 (+107,88 ; +6,28%/an)
597,69 (+0 ; +0%/an)
597,69 (+0 ; +0%/an)
687,65 (+138,94 ; +2,28%/an)

Mensualités dans le meilleur des cas (augmentation par rapport au départ)
604,76 (-0 ; -0%/an)
508,57 (+29,45 ; -1,79%/an)
597,69 (-0 ; -0%/an)
597,69 (-0 ; -0%/an)
502,71 (-46,00 ; -0,81%/an)

Coût total meilleur des cas/neutre/pire des cas :
181427 / 181427 / 181427
153631 / 161406 / 189885
179308 / 179308 / 179308
179308 / 179308 / 179308
156332 / 164612 / 189621

Frais one shot au tout début (sous réserve de frais additionnels non communiqués) :
250
250
530
0
0

Mensualités en prenant en compte les frais mensuels (assurances...) :
638,05
571,31
631,78
630,99
582,00

Mensualités pire des cas en prenant en compte les frais mensuels (assurances...) / après x années :
638,05 / tout le temps
645,89 / dans trois ans
631,78 / tout le temps
630,99 / tout le temps
687,65 / dans dix ans

Inscription hypothécaire : je suppose la totalité des 110000 euros, dont coût au départ : 3394,35 euros.
06/02/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par lilou.zazie Voir le message
Merci THIERRYLEN pour avoir répondu à ma question.

Seulement je me suis rendu a CP*. il propose un 25 ans fixe à 4.40%, soit 599.49. Avec seulement obligation domiciliation salaire, pas ASRD ni assurance incendie (ce qui n'est pas négligeable).

puis il m'a retournée quant au variable 3/3/3 +2-2 dont je parlais plus haut. il dit que les taux ne sont pas assez élevés et que j'ai de forte chance d'avoir des hausses de taux assez vite.

Il me conseille donc le fixe ou un semi variable 10/5/5 à 3.55%, ce qui me permet pdt 10 ans de payer 550.21 euros par mois (soit 50 euros de mois que le fixe 25 ans). Il explique que dans 10 ans ou même un peu avant si les taux ont baissés, je peux revoir mon crédit en un fixe 15 ans par exemple, avec un capital plus faible puisque j'aurais déjà remboursé pas mal de capital et donc une quotité plus faible aussi.

Et même si je reste dans le variable 10/5/5 après 10 ans, je paie au maximum 691 euros pdt 15 ans (ce qui est possible pour moi), soit un coût total de +/- 10000 euros de plus que le coût total du fixe 25 ans.

Je suis vraiment dans le flou ! Si vous saviez me donner vos avis?

Je vous remercie
C'est évident qu'il y a plus de probabilités que les taux augmentent que le contraire, mon conseil éventuel sur le 3/3/3 provenait d'une analyse rapide sur la différence avec le fixe alors proposé: là cela se justifiait.

Avec cette nouvelle proposition, à mon avis le mieux de tout est évidemment le fixe à 4.4% chez CP*, surtout que vous allez y gagner en assurances (habitation et surtout ASRD).

Par contre à mon avis il faut oublier leur proposition de 10/5/5 car c'est du variable *2 apparemment (taux maximal jusque 7.1%... et même si c'est du +3/-3 ça ferait 6.55%!).

Refinancer votre emprunt avant l'augmentation prévue (vers 10 ans) me parait utopique car si il y a augmentation de votre taux après 10 ans c'est que les taux seront plus hauts: vous aurez dès lors du mal à trouver mieux (sans compter les frais d'un refinancement).

Bref foncez sur le fixe 4.4% et examinez le plus intéressant question assurances (C*rdiff ou A*A en ASRD par exemple), ou même passez par un courtier pour ces dernières (bons conseils et comparaisons, par exemple V*V conseils ou autre).

Dernière modification par thierrylen 06/02/2014 à 11h55.
06/02/2014 Vieux  
 
 
Conclusions :

J'exclus le 3/3/3 de Crel**, trop susceptible de partir à la hausse dans trois ans, au vu des indices de référence.

Il reste un fixe (shopping parmi les propositions), ou le variable 10/5/5. Au vu des données, sous toutes réserves, si je devais le faire pour moi, j'opterais probablement pour le 10/5/5 de CP*. Mais j'aime un peu de risque.

J'ai pris une ASRD et une assurance habitation pour le CP* identiques à celles de Crel**, et j'ai pris une assurance habitation pour IN* identique à celle de Crel**.

Attention à l'assurance habitation d'IN*. Bien ce qu'elle couvre et les modifications pouvant y être apportées.

Pour les ASRD et l'habitation, renseignez-vous chez votre assureur pour voir s'il ne peut pas vous proposer mieux.
06/02/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par Chokotoff Voir le message
Conclusions :

J'exclus le 3/3/3 de Crel**, trop susceptible de partir à la hausse dans trois ans, au vu des indices de référence.

Il reste un fixe (shopping parmi les propositions), ou le variable 10/5/5. Au vu des données, sous toutes réserves, si je devais le faire pour moi, j'opterais probablement pour le 10/5/5 de CP*. Mais j'aime un peu de risque.

J'ai pris une ASRD et une assurance habitation pour le CP* identiques à celles de Crel**, et j'ai pris une assurance habitation pour IN* identique à celle de Crel**.

Attention à l'assurance habitation d'IN*. Bien ce qu'elle couvre et les modifications pouvant y être apportées.

Pour les ASRD et l'habitation, renseignez-vous chez votre assureur pour voir s'il ne peut pas vous proposer mieux.
Personnellement je ne prendrai pas le 10/5/5, vu la mensualité maximale appremment c'est un *2 (ou +3), donc taux maximal de 7.1% (ou 6.55) après 10 ans... Et refinancer sera difficile car si augmentation appliquée c'est que les taux seront tous remontés évidemment, donc difficile de trouver mieux (en comptant le coût de refinancement).

Je ne vois pas l'intérêt de risquer une telle augmentation, mais bon chacun a une acceptation différente du risque.

Cela dit il est vrai que c'est jouable aussi si on prend en compte le coût total. Mais de façon pragmatique la question est simplement de savoir si on est prêt à risquer une augmentation de sa mensualité de 140 € dans 10 ans, ou pas...

Dernière modification par thierrylen 06/02/2014 à 12h07.
06/02/2014 Vieux  
 
 
Tout à fait d'accord. Il y a un risque qu'il faut accepter de prendre ou pas.
Mais j'ai effectivement estimé que c'était jouable, au vu de l'augmentation annuelle possible (moins de 3 %) dans le cas du 10/5/5.
06/02/2014 Vieux  
  29 ans, Hainaut
 
Merci pour vos analyses, ce qui me plait dans le 10/5/5, c'est que je ne paie que +/- 550 euros par mois pdt 10 ans. Sachant que j'emprunte seule et que ds 10 ans, je ne serais peut être plus dans mon habitation, j'aurais peut être un amoureux pour assumer l'augmentation et bien entendu mon salaire aura augmenté...
06/02/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par lilou.zazie Voir le message
Merci pour vos analyses, ce qui me plait dans le 10/5/5, c'est que je ne paie que +/- 550 euros par mois pdt 10 ans. Sachant que j'emprunte seule et que ds 10 ans, je ne serais peut être plus dans mon habitation, j'aurais peut être un amoureux pour assumer l'augmentation et bien entendu mon salaire aura augmenté...
C'est vrai que le 10/5/5 est jouable et que dans 10 ans c'est loin...

Bonne chance et examinez bien les différentes assurances possibles (via courtier ou par vous-même).
06/02/2014 Vieux  
  29 ans, Hainaut
 
Merci!!! oui je vais voir avec mon courtier qui fait les assurances cardiff, qui sont apparemment les meilleures du marché.
06/02/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par lilou.zazie Voir le message
Merci!!! oui je vais voir avec mon courtier qui fait les assurances cardiff, qui sont apparemment les meilleures du marché.
En effet, c'était aussi le cas pour nous en ASRD.

Pour l'assurance habitation une petite astuce: demander (via le courtier) la mensualisation du paiement, ça coûte rien de plus et je trouve ça pratique (quelques € par mois plutôt que paiement d'un coup une fois par an). Je ne crois pas que c'est possible pour l'ASRD, demander quand-même au courtier, qui sait...
06/02/2014 Vieux  
 
 
Si le coup de la mensualisation n'est pas possible, ouvrir un compte épargne et y faire un ordre permanent mensuel de l'équivalent mensuel du montant annuel. Au moment de recevoir l'avis de paiement, la somme est déjà réservée sur le compte épargne.
Faire de même avec tous les autres paiements non mensuels (mutuelle, assurance bagnole, ASRD, minerval, taxes de circulation, taxe habitation...).
En gros, un compte épargne de transit.
06/02/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Et en profiter pour souscrire une assurance en responsabilité civile (RC familiale) toujours bien utile (pas cher et mensualisable aussi).
06/02/2014 Vieux  
olipeps
 
 
ASRD chez A*A? Ils me propose plus du double de chez I*G... Donc à voir...
06/02/2014 Vieux  
dd1
  40 ans
 
waouw accord du siège reçut ce jour 3,32 en fixe 20 ans . Encore 14 mois et la maison est à nous
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