Taux emprunt hypothécaire 2014

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Taux emprunt hypothécaire 2014

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19/10/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par observateur Voir le message
Bref, ta propre banque ne te proposera jamais un taux équivalent à la concurrence et prendra en compte "tes frais" dans le taux qu'elle proposera.

Merci pour l'explication. Mais je ne vois pas de frais afférent à des droits d'enregistrements dans ton détail, or le simulateur du site indique qu'il faut en repayer (montant conséquent) en cas de rachat de crédit. C'est surtout sur ce point que je bloque.

EN résumé :
OK pour remploi
OK pour frais bq dossier - expertise
OK pour frais mainlevée hyp + honoraires notaire
OK pour frais nouvelle hyp + honoraire notaire

Mais doit-on supporter en plus de tout cela des droits d'enregistrements ? C'est sur ce point que je bute car d'après le simulateur, ce point représente une grande partie des frais.

Bon we à tous

Marc a bien répondu à cette question
Moi je me suis fait un fichier excel ou je rentre les frais calculé pour un refinancement interne et dans une autre banque et je vois le taux que la banque doit faire en interne pour que ça soit intéressant (hors autres déductions fiscales)
19/10/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par julia1984far Voir le message
Citation:tchoum


En effet afin de vérifier si fiscalement c'est intéressant il nous manque certaine information.
Est-ce que la déduction fiscale est sur une ou deux personnes?
Parlons-nous d'un bien propre et unique? (avantage les dix premières années)?
Avez-vous plus de 3 enfants à charge?

Pour cette année (revenues de 2013), chaque personne pouvait déduire 2260€, majoré de 750 € pour habitation unique, majoré de 80 € si vous avez 3 enfants à charge.
Dans le cas ou vous répondez au 3 conditions et que l'emprunts et fait avec votre conjoint, nous arrivons à une somme de 3090 € x 2 = 6180 € qui est déductible.
Si l'on indexe de 2.5% cette somme sur 10 ans on arrive à une somme de +/- 7911 €.
Si on continue à indexer les années 11 à 20 sans tenir compte de la majoration pour habitation unique, on arrive à +/- 7669 €.

On peut donc se baser sur un montant de 7900 € afin d'avoir un abattement fiscale maximum.

Ma formule de 115/200 vient juste du fait que les mensualités payées sont sur 200.000 € et que l'hypothèque (partie déductible) est faite que sur 115.000 €. C'est donc une simple règle de 3 appliquée.

Si je regarde, en 20 ans avec une hypothèque de 115.000 € vous avez votre déduction maximale à partir d'un taux de 3.4 %. En gros, au dessus de ce taux votre déduction est maximale en dessous, il faudra augmenter l'hypothèque.

Les frais pour un crédit hypothécaire de 115.000 € est entre 3.373,94 € et 3.857,94 €
Les frais pour un crédit hypothécaire de 200.000 € est entre 4.890,18 € et 5.374,18 €
Je ne sais plus ce que j'avais payé pour un mandat de 85.000 € mais je pense que c'était en dessous des 800 €. Donc votre gain est de l'ordre de +/- 700 €.

Si vous nous donnez les informations complètes (taux, conjoint, enfant) on pourra vous dire si c'est bon.

Est-ce que la déduction fiscale est sur une ou deux personnes?
UNE personnes
Parlons-nous d'un bien propre et unique? (avantage les dix premières années)?
Oui,propre et unique
Avez-vous plus de 3 enfants à charge?
Non,pas d'enfants
P.S. taux fix 3%
Un Grand Merci d'avance
Votre abattement fiscale sera complet de part le fait que vous êtes seul à le déduire.

Selon mon calcul, pour votre prêt de 200.000 € (115.000 hypo et 85.000 mandat) en 20 ans à 3% vous pourrez déduire +/- 7.625€ donc pas de souci.

Bien à toi,

19/10/2014 Vieux  
 
  34 ans, Hainaut
 
Je vais paraitre stupide mais pkoi une partie mandat une partie prêt?? Qu'est ce exactement. Un mandat??
19/10/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par jerome1982 Voir le message
Je vais paraitre stupide mais pkoi une partie mandat une partie prêt?? Qu'est ce exactement. Un mandat??
Pour faire simple :

Juste pour faire diminuer les frais
Le mandat n'est pas déductible fiscalement par rapport à l'hypothèque.

La somme mise en mandat ne peut être perçue directement par la banque en cas de saisie du bien contrairement à l'hypothèque. Par contre il permettra à la banque de quand même y avoir accès.

Les banques ne prennent pas de risque à travailler comme ça mais le font sur les "bons" dossiers
19/10/2014 Vieux  
 
  34 ans, Hainaut
 
Je suis tout à fait d'accord avec vous... ce que j'ai eu chez les oranges correspond à taux d'environ 2,70% (si je ne me suis pas trompé, même un peu moins d'après mes calculs).
Si ma banque m'avait offert ce taux-là, je serais resté chez eux...
Mais ce n'est pas le cas, ils ne voulaient pas descendre en-dessous de 3,02%.

Pour les ASRD, je comprends ce que vous voulez dire, mais je compare ce qui est comparable dans mon cas... c'est moins cher chez les oranges que dans ma propre banque.
Nous prendrions 75% sur chaque tête, et pour nous 2, cela ferait environ 3700€ en prime unique... alors que nous avions payé environ 5200€ (pour 60% sur chaque tête) dans notre banque à l'époque.
Une grosse partie de l'ancienne ASRD nous sera remboursée et nous paierons la nouvelle... mais si nous étions resté dans notre banque, nous aurions dû payé un supplément (environ 500€, d'après le banquier).


Citation:
Posté par Stevecaddy Voir le message
Bonjour,

Je ne doute absolument pas de votre bonne foi mais vous ne comparez pas ce qui est comparable.

J'ai les papiers de chez les oranges sous les yeux pour mon cas. L'ASR en prime unique est de 3800 Euros et en prime annuelle sur 20 ans pour un taux de 2,30%, le montant est de 5900 Euros car il y a des frais de fractionnement. Donc, il est normal que vous payez moins chère chez les oranges vu que vous payez en prime unique. Je signale quand même que la différence de 2100 Euros représente sur 20 ans une somme de 11 Euros par mois
Sans compter les 350 Euros de frais de dossier, 180 Euros de frais d'expertise.
Le taux de 2,30 % chez les oranges à mon avis correspond à un taux de 2,70% en gardant la même banque vu les frais.

Maintenant, je ne discute pas que vous avez fait un bénéfice
20/10/2014 Vieux  
 
  Hainaut
 
Citation:
Posté par newdiwa Voir le message
@Tear82
Quel est le taux proposé par les oranges? et pour quel durée?
J'ai été chez l'orange aujourd'hui, on m'a proposé un taux à 2.45% pour 15 ans.
Ce que j'ai appris aujourd'hui en se rendant chez les oranges, c'est que les comptes sont gratuits.!!!
Quand je vois que ma banque DL me retire 6 euros par mois et par compte !!!!
Méfiez-vous quant même des comptes gratuit chez les Oranges. J'en ai suite à mon crédit. Vous n'avez pas droit à des extraits (ni par courrier, ni auprès des machines de l'agence) peut-être sur votre imprimante.
Vous ne pouvez faire aucune opération au guichet.

J'ai déjà eu le cas où le distributeur de l'agence était en panne, je demande au guichet s'ils peuvent me donner de l'argent et on me répond qu'ils ne peuvent pas -> compte gratuit = seulement en machine; tant pis si elles sont en pannes!

Comme j'ai un second compte traditionnel, je me débrouille qd même mais bon...
20/10/2014 Vieux  
  Hainaut
 
Citation:
Posté par Stevecaddy Voir le message
Le taux de 2,30 % chez les oranges à mon avis correspond à un taux de 2,70% en gardant la même banque vu les frais.
Dans mon cas personnel et spécifique, si rachat du prêt par une autre banque, j'en arrive à la conclusion que je dois trouver un taux inférieur de 0,30 % par rapport à ce que ma banque me propose pour l'équivalence en terme de comparaison.

Par exemple, ma banque me propose un refinancement 3,20% sur 20 ans - LIBRE D'ASSURANCE. Cela équivaut dans mon cas à un taux de 2,90 % si rachat ailleurs.

Bref, je dois trouver du 20 ans fixe à du 2,80% ailleurs libre d'assurance afin que l'opération de rachat par une autre banque en vaille la peine.

Et je tiens vraiment à cette liberté d'assurance qui représente plus de 600 EUR par an de différence - 50 EUR par mois (dans le cas de 20 ans).

Bien évidemment, j'ai plusieurs rdv dans les jours qui viennent pour rassembler et comparer les offres.
20/10/2014 Vieux  
 
  39 ans, Brabant Wallon
 
Bonjour aux experts,
Dans le cadre d'un rachat d'ASRD payée en prime unique et qui servira à refinancer une nouvelle ASRD, est-ce que l'ancienne banque a le droit de prélever le précompte professionnel (-33%) ?
20/10/2014 Vieux  
 
  Hainaut
 
Citation:
Posté par Haiku Voir le message
Bonjour aux experts,
Dans le cadre d'un rachat d'ASRD payée en prime unique et qui servira à refinancer une nouvelle ASRD, est-ce que l'ancienne banque a le droit de prélever le précompte professionnel (-33%) ?
Oui, si vous l'avez déduit dans vos impôts. Il parfois demander au spf finance une preuve que vous n'avez jamais déduite et le donner à votre banque pour qu'elle vous rembourse les 33%.

Dernière modification par bnj001 20/10/2014 à 17h19.
20/10/2014 Vieux  
 
  39 ans, Brabant Wallon
 
Merci. Le SPF m'a répondu rapidement . Ils disent : "S'il s'agit d'un réel refinancement où l'assurance-vie n'est que transférée, non il ne doit pas y avoir de précompte professionnel retenu. "
Je ny comprends rien et je crois que ma banque non plus..
20/10/2014 Vieux  
 
  47 ans, Liège
 
@Tear82
Finalement quelles sont les conditions que tu as eu chez les oranges?
Est ce que le taux est à 2.3% (message #1450) pour 20 ans ou c'est 2.7% (message #1466) ?
Je suis à 2.45% pour 15 ans. Est ce que ça faut la peine de voir d'autres agences I*G pour essayer de descendre le taux?
Quand vous parlez de récupérer l'ASRD, je suppose uniquement lorsqu'elle a été payé en une prime unique !!!
20/10/2014 Vieux  
  33 ans, Liège
 
J'ai eu une offre lundi passé à 2,1% fixe en 15 ans chez les oranges également donc ça peut valoir la peine de voir une autre agence.

Apparemment, ils adaptent leurs taux les mardis donc il est plus intéressant de les rencontrer le mardi ou le mercredi ;)

Bien à vous,
20/10/2014 Vieux  
  Liège
 
Bonsoir Pasteque, quelle a été ta négociation pour avoir du 2,10% sur 15 ans et quelles conditions ?

Merci pour tes réponses.

Aussi à quelle agence ? (si besoin tu peux me répondre par MP).

Bonne soirée.

Dernière modification par Cmoi 20/10/2014 à 23h32.
20/10/2014 Vieux  
 
  47 ans, Liège
 
@Pasteque,
J'ai les mêmes questions que Cmoi. ça m'intéressé de connaitre comment vous avez réussi à avoir un taux à 2.1%.
pour l'agence, si il le faut, vous pouvez m'envoyer les infos sur MP.

Merci
21/10/2014 Vieux  
 
  34 ans, Hainaut
 
Bonjour,

J'ai eu 2,30%...
Le 2,70% était une estimation de ce que ma banque actuelle aurait dû me proposer pour être au même niveau que ce que j'ai obtenu chez I.g (2,30%)... c'est ce que j'ai voulu dire dans le post #1466.

Si vous regardez sur ce lien (guide-épargne) : http://www.guide-epargne.be/epargner...e=vast&year=15
Certaines personnes ont obtenu du 1,95% fixe en 15 ans... donc, oui, je pense que çà vaut la peine d'aller voir d'autres agences... et pas qu'I.g!
Maintenant, il faut peut-être voir au niveau de votre quotité et votre cas personnel... mais qui n'essaie rien, n'a rien!

Pour l'ASRD, elle a été effectivement payée en prime unique...
Mon futur banquier m'a dit qu'elle doit m'être remboursée (au prorata de ce qu'il reste en durée du prêt).
Je suppose donc qu'il n'y a pas de remboursement en cas de paiement annuel...

Par contre, là où j'ai un gros doute...
- Mon futur banquier m'a dit : pas de frais en cas de rachat du prêt, même si l'ASRD a été déduite fiscalement.
- J'ai lu sur internet : Il y a 33,99% de précompte en cas de rachat si l'ASRD a été déduite.
- Dans les posts #1470 et #1471, bnj001 et Haiku indiquent qu'il y a bien 33% de précompte... sauf si l'ASRD est "transférée".

Je suppose donc qu'il y a bien 33% de précompte mais comme j'ai plusieurs versions différentes, je suis un peu perdu avec tout çà.
J'ai re-demandé confirmation à mon futur banquier et j'attends sa réponse.
Mais même si j'ai 33% de précompte (ce que je préfèrerais tout de même éviter), je ne serai de toute façon pas perdant...



Citation:
Posté par newdiwa Voir le message
@Tear82
Finalement quelles sont les conditions que tu as eu chez les oranges?
Est ce que le taux est à 2.3% (message #1450) pour 20 ans ou c'est 2.7% (message #1466) ?
Je suis à 2.45% pour 15 ans. Est ce que ça faut la peine de voir d'autres agences I*G pour essayer de descendre le taux?
Quand vous parlez de récupérer l'ASRD, je suppose uniquement lorsqu'elle a été payé en une prime unique !!!
21/10/2014 Vieux  
 
  34 ans, Hainaut
 
Je suis un peu dans le même cas que vous... je suis un peu perdu car j'ai eu plusieurs versions différentes.

Mon futur banquier m'a dit qu'il n'y avait pas de précompte si on rachetait l'ASRD pour en faire une nouvelle, même si elle a été déduite fiscalement... mais j'ai lu l'inverse sur internet, 33,99% si l'ASRD a été déduite et vous avez eu la même réponse du SPF.

Je vais demander aussi au SPF pour être sûr... et envoyer la réponse à mon futur banquier.

Citation:
Posté par Haiku Voir le message
Merci. Le SPF m'a répondu rapidement . Ils disent : "S'il s'agit d'un réel refinancement où l'assurance-vie n'est que transférée, non il ne doit pas y avoir de précompte professionnel retenu. "
Je ny comprends rien et je crois que ma banque non plus..
21/10/2014 Vieux  
 
 
Citation:
Posté par tchoum Voir le message
Pour faire simple :

Juste pour faire diminuer les frais
Le mandat n'est pas déductible fiscalement par rapport à l'hypothèque.

La somme mise en mandat ne peut être perçue directement par la banque en cas de saisie du bien contrairement à l'hypothèque. Par contre il permettra à la banque de quand même y avoir accès.

Les banques ne prennent pas de risque à travailler comme ça mais le font sur les "bons" dossiers

La somme mise en mandat ne peut être perçue directement par la banque en cas de saisie du bien contrairement à l'hypothèque. Tchoum,pourriez-vous expliquer ça? Merci
21/10/2014 Vieux  
 
  34 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par julia1984far Voir le message
La somme mise en mandat ne peut être perçue directement par la banque en cas de saisie du bien contrairement à l'hypothèque. Tchoum,pourriez-vous expliquer ça? Merci
En cas de soucis et de doute de la banque quand au remboursement du crédit, celle-ci va demander une hypothèque (à vos frais) sur la partie en mandat pour ensuite pouvoir mettre la main dessus.
21/10/2014 Vieux  
  35 ans, Hainaut
 
Je trouve bizarre que peu de banques ne propose pas une réadaptation du taux sur la duree existante ... Cela permet d'éviter les frais de main levée ....
21/10/2014 Vieux  
 
  36 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par julia1984far Voir le message
La somme mise en mandat ne peut être perçue directement par la banque en cas de saisie du bien contrairement à l'hypothèque. Tchoum,pourriez-vous expliquer ça? Merci
Tout a été dit par eljub

Merci à eljub pour sa réponse rapide
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