Taux emprunt hypothécaire 2014

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Taux emprunt hypothécaire 2014

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13/02/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par lilou.zazie Voir le message
Bonjour,

Voilà j'ai eu deux nouvelles propositions et j'hésite entre deux types de crédit chez CPH. Pas d'ASRD obligatoire ni assurance incendie. Frais dossier 250€ et frais d'expertise 250€.

J'emprunte seule pour 110000 euros. Quotité 95%

1ère proposition: 25 ans fixe 4,15% soit 584,76€/mois coût total du crédit 175088 euros

2ème proposition : 23 ans en semi variable 10/5/5/5 à 3,30%, soit 556,63 euros pdt 10 ans, et au pire après 684,96 euros. Coût total du crédit dans le cas le plus pessimiste 173649 EUROS.

Donc en effet le variable, même dans le cas le plus pessimiste, est le plus intéressant et je sais assumer financièrement la mensualité maximale.

Cependant, le variable me fait peur, comment puis-je etre sûre que je ne me ferais pas avoir par la banque? Je sais que tout est règlementé mais dans 15 ans, peut-être que les lois auront changées ? Comment être certaine que ma mensualité n'ira jamais au delà de 684,96 euros?

Je vous remercie de me rassurer un peu.

Bonne soirée
La banque ne pourra pas changer les conditions du contrat unilatéralement. De plus, les emprunts hypothécaires sont très réglementés et bien encadrés en Belgique.
13/02/2014 Vieux  
 
  30 ans, Luxembourg
 
Après tout dépend de la situation. Moi je trouve ces conditions très intéressantes. Je suis anti taux fixe, c'est généralement une pure arnaque.

Le fait de calquer l'augmentation sur l'inflation me permet d'emprunter seul sur 20 ans au lieu de 25 et donc beaucoup moins d'intérêt à payer au terme.

J'ai été chez CR3LAN, sur 25 ans, variable triannuel, je suis à 1038€ par mois. J'ai 25€ de plus à payer par mois et 5 ans de plus, il n'y a pas photo !

Si je prends un taux fixe, je le prends sur 30 ans, donc les taux sont beaucoup plus élevés. Je n'ai pas les capacités de rembourser 1300€ par mois tout seul sur un fixe 20 ans.

Vous travaillez pour quelle banque Thierrylen ?

13/02/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par youra4 Voir le message
Après tout dépend de la situation. Moi je trouve ces conditions très intéressantes. Je suis anti taux fixe, c'est généralement une pure arnaque.

Le fait de calquer l'augmentation sur l'inflation me permet d'emprunter seul sur 20 ans au lieu de 25 et donc beaucoup moins d'intérêt à payer au terme.

J'ai été chez CR3LAN, sur 25 ans, variable triannuel, je suis à 1038€ par mois. J'ai 25€ de plus à payer par mois et 5 ans de plus, il n'y a pas photo !

Si je prends un taux fixe, je le prends sur 30 ans, donc les taux sont beaucoup plus élevés. Je n'ai pas les capacités de rembourser 1300€ par mois tout seul sur un fixe 20 ans.

Vous travaillez pour quelle banque Thierrylen ?
Bien sûr chacun doit choisir selon sa situation et sa sensibilité au risque. Déjà je comprends mieux les taux proposés vu votre situation.

Par contre le fixe n'est pas de l'arnaque, il est normal que les taux fixes soient plus élevés que les taux variables quand il est probable que les taux augmentent dans le futur.

Je ne travaille pas pour une banque (ni assurance)...

Je partage juste mon expérience sur les emprunts (1 prêt hypothécaire + 2 refinancement d'emprunts hypothécaires "récemment").

Dernière modification par thierrylen 13/02/2014 à 11h55.
13/02/2014 Vieux  
  34 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par youra4 Voir le message
Le remboursement est calqué sur l'inflation, cad que la mensualité augmentera de 2% par an hors variarion de taux. Je commence à 1012 puis 1032 puis 1052 etc etc pendant 20 ans.
Bonjour,

C'est spécial cette formule. Votre mensualité augmentera d'office de 2% par an ou c'est un pourcentage qui vous avez pris à titre d'exemple?
L'inflation est difficile à calculer, elle peut être supérieure/inférieure à 2%.

Avec cette formule, votre mensualité peut augmenter annuellement de deux façons: par l'inflation et par le taux.

votre taux peut augmenter chaque année de combien de %? Il y a de forte chance que l'année prochaine, vous payiez plus que 1032€.
13/02/2014 Vieux  
  29 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par thierrylen Voir le message
La banque ne pourra pas changer les conditions du contrat unilatéralement. De plus, les emprunts hypothécaires sont très réglementés et bien encadrés en Belgique.


Merci ! je vais donc attentivement lire le contrat ce soir et le signer alors !
13/02/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par Crapoto Voir le message
Bonjour,

C'est spécial cette formule. Votre mensualité augmentera d'office de 2% par an ou c'est un pourcentage qui vous avez pris à titre d'exemple?
L'inflation est difficile à calculer, elle peut être supérieure/inférieure à 2%.

Avec cette formule, votre mensualité peut augmenter annuellement de deux façons: par l'inflation et par le taux.

votre taux peut augmenter chaque année de combien de %? Il y a de forte chance que l'année prochaine, vous payiez plus que 1032€.
C'est ce que je dis: risqué et pas conseillable.

Même si ce ne sera pas d'office 2% par an (ce sera selon l'inflation constatée: en moyenne c'est environ 2%).

En plus en payant moins au début vous remboursez moins de capital, donc encore plus risqué (si hausse des taux) et plus coûteux globalement (vous payez plus d'intérêts).

En simplifiant un peu le calcul ça fait environ:

t0: 1012
t1: avec inflation = 1032, si hausse des taux (limite de +1%) = 1132 € au pire
t2: avec inflation = 1052, si hausse des taux (encore +1%) = 1252 € au pire
t3: avec inflation = 1073; si hausse des taux (maximum) = 1323 € au pire

Après, hors variation de taux ça augmente d'environ 20 € par an.

Un fixe 20 ans à taux "normal" (3.85%) aurait donné 1272 €/mois, un fixe 25 ans à 4.15% (très réaliste) aurait donné 1138 €/mois.

Bref très risqué, surtout quand je lis que la capacité de remboursement est inférieure à 1300 €/mois: vous voyez pas le "petit" problème et le risque???

Dans ce cas là, pour moi il aurait fallu jouer la sécurité avec un 25 ans fixe.

Ca ne m'étonne pas de la banque en question, ils ont la réputation de rechercher surtout ce type de profil (avec parfois des dégâts, pas pour eux évidemment).

Dernière modification par thierrylen 13/02/2014 à 13h07.
13/02/2014 Vieux  
  34 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par thierrylen Voir le message
C'est ce que je dis: risqué et pas conseillable. Même si ce ne sera pas d'offixe 2% par an (ce sera selon l'inflation constatée: en moyenne c'est environ 2%).

En plus en payant moins au début vous remboursez moins de capital, donc encore plus risqué (si hausse des taux) et plus coûteux globalement (vous payez plus d'intérêts).

En simplifiant un peu le calcul ça fait environ:

t0: 1012
t1: avec inflation = 1032, si hausse des taux (limite de +1%) = 1132 € au pire
t2: avec inflation = 1052, si hausse des taux (encore +1%) = 1252 € au pire
t3: avec inflation = 1073; si hausse des taux (maximum) = 1323 € au pire

Après, hors variation de taux ça augmente d'environ 20 € par an.

Un fixe 20 ans à taux "normal" (3.85%) aurait donné 1272 €/mois, un fixe 25 ans à 4.15% (très réaliste) aurait donné 1138 €/mois.

Bref très risqué, surtout quand je lis que la capacité de remboursement est inférieure à 1300 €/mois: vous voyez pas le "petit" problème et le risque???

Dans ce cas là, pour moi il aurait fallu jouer la sécurité avec un 25 ans fixe.

Ca ne m'étonne pas de la banque en question, ils ont la réputation de rechercher surtout ce type de profil (avec parfois des dégâts, pas pour eux évidemment).

Peut-on encore parler de risque??
Cette formule peut être très dangereuse surtout vu la capacité de remboursement.
13/02/2014 Vieux  
 
  30 ans, Luxembourg
 
Merci pour vos réponses !

Le risque est calculé, je suis comptable de formation et je travaille en tant qu'agent d'assurances et agent immobilier. Je suis formé dans ce domaine.

Concrètement, 1012€ passe dans mon budget, 1150 pour un taux fixe, pas. En tout cas, pas en 2014. En 2015 mon épouse travaillera et même si la mensualité monte à 1500€ (ce qui n'arrivera pas), ça ne posera pas de soucis.

Ensuite, en tant qu'agent d'assurance mon salaire est calculé sur les taux européens, dès le moment où le taux monte, mon salaire augmente par conséquent, je n'ai aucun risque.

Je suis dans une situation particulière, je le sais et par conséquent, je prends un crédit hypothecaire très spécial.

La hausse calculée sur l'inflation est calculée dès le début, c'est sur mon contrat. Plus ou moins 20€ par an même si l'inflation est à 10% (ce qui n'arrivera pas non plus).

Dernière chose, je prends un variable annuel et non triannuel car une baisse des taux est prévue à moyen terme.
13/02/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par youra4 Voir le message
Merci pour vos réponses !

Le risque est calculé, je suis comptable de formation et je travaille en tant qu'agent d'assurances et agent immobilier. Je suis formé dans ce domaine.

Concrètement, 1012€ passe dans mon budget, 1150 pour un taux fixe, pas. En tout cas, pas en 2014. En 2015 mon épouse travaillera et même si la mensualité monte à 1500€ (ce qui n'arrivera pas), ça ne posera pas de soucis.

Ensuite, en tant qu'agent d'assurance mon salaire est calculé sur les taux européens, dès le moment où le taux monte, mon salaire augmente par conséquent, je n'ai aucun risque.

Je suis dans une situation particulière, je le sais et par conséquent, je prends un crédit hypothecaire très spécial.

La hausse calculée sur l'inflation est calculée dès le début, c'est sur mon contrat. Plus ou moins 20€ par an même si l'inflation est à 10% (ce qui n'arrivera pas non plus).

Dernière chose, je prends un variable annuel et non triannuel car une baisse des taux est prévue à moyen terme.
Ok j'y avais pensé, ça se tient si les revenus vont très probablement augmenter dans les années qui viennent (ce qui est ton cas).

Certainement pas à faire pour des situations "classiques".

A moyen terme (2-3 ans)... personne ne sait comment vont évoluer les taux mais la probabilité est à la hausse: on est déjà au plancher.

Si jamais on sort de la crise économique et que la reprise se concrétise en 2014 et se renforce en 2015, on peut tabler sur une augmentation faible des taux en 2014 (c'est d'ailleurs ce qui est prévu par les institutions officielles) et plus forte en 2015.
13/02/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par youra4 Voir le message

Concrètement, 1012€ passe dans mon budget, 1150 pour un taux fixe, pas. En tout cas, pas en 2014. En 2015 mon épouse travaillera et même si la mensualité monte à 1500€ (ce qui n'arrivera pas), ça ne posera pas de soucis.

Ensuite, en tant qu'agent d'assurance mon salaire est calculé sur les taux européens, dès le moment où le taux monte, mon salaire augmente par conséquent, je n'ai aucun risque.

vous avez envisagé le cas de figure si vous perdez votre emploi en tant qu'agent d'assurance et que votre femme pour une raison xyz ne reprend pas son boulot ? votre risque augmenterait sérieusement comparé à un emprunt 'traditionnel' non?

Citation:
Posté par youra4 Voir le message
je prends un variable annuel et non triannuel car une baisse des taux est prévue à moyen terme.

ha bon?
13/02/2014 Vieux  
  33 ans, Liège
 
Citation:
Posté par thierrylen Voir le message
Actuellement votre taux est de combien?

Si vous pouvez avoir beaucoup mieux autre part mettez leur la proposition devant le nez en menaçant de partir: vous verrez si ils ne font toujours pas de proposition!
4% pour l'instant mais j'ai déja remboursé +- 20 % de l'emprunt

et bien amélioré le bien ( 50 k de frais investis )
13/02/2014 Vieux  
  44 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par Den83 Voir le message
4% pour l'instant mais j'ai déja remboursé +- 20 % de l'emprunt

et bien amélioré le bien ( 50 k de frais investis )
Le problème c'est que votre taux est déjà très bon (3.95% pour être précis ).

En général il faut au moins une différence de minimum 1% pour que le refinancement soit intéressant, or en 18 ans fixes vous aurez au mieux du 3.5% à mon avis. Même si vous passez à 15 ans fixes vous allez avoir du mal à avoir 2.9%.

Bref dans ces conditions ça va être dur dur... mais d'un autre côté c'est parce que vous bénéficiez déjà d'un très bon taux.

Dernière modification par thierrylen 13/02/2014 à 16h05.
13/02/2014 Vieux  
  41 ans, Flandre
 
Bonjour,

Pensez vous que les taux risque de légèrement baisser durant le salon Batibow?
13/02/2014 Vieux  
 
 
Bonjour,

J'ai une petite question pour qui sont passé par la Région Wallonne pour leur crédit, je suppose que le guichet ou antenne que l'ont choisi n'a pas d'importance vu que c'est des règles strictes de la Région Wallonne. Je ne me trompe pas ?

Je demande ça, car il y a deux antennes agrées près de chez moi. Et je suppose donc que ce n'est pas nécessaire que j'aille chez les deux
13/02/2014 Vieux  
  34 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par youra4 Voir le message
Merci pour vos réponses !

Le risque est calculé, je suis comptable de formation et je travaille en tant qu'agent d'assurances et agent immobilier. Je suis formé dans ce domaine.

Concrètement, 1012€ passe dans mon budget, 1150 pour un taux fixe, pas. En tout cas, pas en 2014. En 2015 mon épouse travaillera et même si la mensualité monte à 1500€ (ce qui n'arrivera pas), ça ne posera pas de soucis.

Ensuite, en tant qu'agent d'assurance mon salaire est calculé sur les taux européens, dès le moment où le taux monte, mon salaire augmente par conséquent, je n'ai aucun risque.

Je suis dans une situation particulière, je le sais et par conséquent, je prends un crédit hypothecaire très spécial.

La hausse calculée sur l'inflation est calculée dès le début, c'est sur mon contrat. Plus ou moins 20€ par an même si l'inflation est à 10% (ce qui n'arrivera pas non plus).

Dernière chose, je prends un variable annuel et non triannuel car une baisse des taux est prévue à moyen terme.
Quand tu auras tout dit ...
13/02/2014 Vieux  
 
  34 ans, Namur
 
Bonjour,

Premier RDV aujourd'hui chez I*G plutôt positif.

Capital emprunté : 300.000€
Quotité < 70%
Durée : 25 ans
Taux : 3.7% Fixe
Mensualité : 1523.84€

Je trouve ça plutôt bon pour l'instant mais j'ai d'autres rendez-vous la semaine prochaine avec d'autres organismes.
Par contre, quel est leur réputation en matière de tarif ASRD et assurance incendie?
J'ai une offre pour l'asrd, 100% sur chaque tête, en prime unique à 13.710€ pour les 2 emprunteurs mais je ne sais pas ce que je dois en penser.
15/02/2014 Vieux  
 
  30 ans, Luxembourg
 
Par mis toutes les banques que j'ai pu faire, ING était la plus chère niveau ASRD. Deux fois plus chère que Crélan et Argenta par exemple...
15/02/2014 Vieux  
 
  30 ans, Luxembourg
 
Je viens vous apporter quelques précisions sur le crédit que je vais contracter

An Intérêt Capital Mensualité
1 5432.11 6826.20 1012.47
2 5251.87 7236.60 1032.07
3 5061.08 7647.00 1050.76
4 4859.76 8057.40 1068.59
5 4647.90 8467.80 1085.53
10 3430.37 10519.80 1157.10
20 204.41 14623.80 1234.29

Voilà en gros le tableau d'amortissement.

Je trouve celle solution vraiment sympa, le fait d'emprunter sur 20 ans au lieu de 25 me plait bien aussi ! Du coup, hors variation de taux, je vais payer 62.000€ d'intérêts pour un prêt de 215.000€, je trouve cela correct. Chez ING et Crélan, je suis à 90.000€ d'intérêts car sur 25 ans pour avoir la même mensualité.

Franchement, il n'y a pas photo.

Et pour la personne qui m'a demandé si je perdais mon job et si ma compagne ne se lançait pas comme prévu, je peux te répondre : Et si la maison s'écroule ? Et si je me casse une dent ? Et si je suis constipé ? Et si je deviens invalide ? Et si... Et si ?

Si je me pose toutes ces questions, je ne ferai jamais rien de ma vie, il faut prendre des risques et se lancer !
15/02/2014 Vieux  

 
  41 ans, Liège
 
L'an dernier, au 15/2, on était a la page 18 du sujet "credit" , cette année seulement à la page 9... Je pense que le marché va se prendre un rateau en 2014.
15/02/2014 Vieux  
  34 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par bZone Voir le message
L'an dernier, au 15/2, on était a la page 18 du sujet "credit" , cette année seulement à la page 9... Je pense que le marché va se prendre un rateau en 2014.
Ils annoncent une baisse dans le marché. ça ne fera pas de tort
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