Taux pour emprunt hypothécaire 2011

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Taux pour emprunt hypothécaire 2011

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13/07/2011 Vieux  
  Liège
 
Citation:
Posté par sansan1977 Voir le message
100% d'accord, c'est vraiment des bèzins pour avancer les gens dans ce sens! surtout que bien souvent le panier des déductions est plein, et on ne peut plus rien déduire... Pour le point 3, il faut donc expliquer que si vous avez déduit l'asrd, lorsque qu'un décès survient, vous êtes taxé sur la somme qu'elle va rembourser...
sauf si vous faites votre pret fin d'année... dans ce cas, enveloppe pas remplie...
donc intéressant à déduire


voilà mon raisonnement : assuré à 100 /100 sur chaque tête, donc si un des 2 décède, et taxation, il reste un petit chouia à payer par survivant..

et qui n'a pas intérêt à solder le prêt hypothécaire car déductible fiscalement...

Le montant à payer en une fois et par annuité est bien différent...
13/07/2011 Vieux  
Musicseby
 
 
Oui mais le montant par annuité, il faut prendre en compte aussi l'inflation ....

Qu'est-ce que 30 euros dans 15 ans ?

En cas de décès, il faudra prendre un prêt personnel pour rembourser les impôts sur la "plus-value" ...
13/07/2011 Vieux  
 
  31 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par Musicseby Voir le message
Un mandat est en fait une promesse devant notaire que tu fais à la banque.

Si en cas de non paiement, le mandat se transforme en hypothèque à tes frais et ils ont le droit de tout de prendre ...

C'est une épée de Damoclès au-dessus de la tête
Un non paiement du prêt hypothecaire en ayant une hypothèque sur toute l'ouverture de crédit est également une épée de damoclès... il faut payer son crédit dans tous les cas si l'on ne veut pas se retrouver dans les ennuis
13/07/2011 Vieux  
 
  31 ans, Hainaut
 
Citation:
Posté par dexter236 Voir le message
Je suis sur ma défensive avec les banques, je ne crois pas à tous ce qu'ils disent, j'aurais même tendance à ne pas vouloir du mandat tellement ça me parait suspect...
Curieusement, le but de la banque est d'analyser si la personne est suffisamment digne et non "suspecte" pour avoir l'octroi d'un mandat hypothecaire... la banque court effectivement des risques importants et son devoir est de ressentir le plus possible la confiance qu'elle peut avoir auprès des emprunteurs.



"Afin de permettre au débiteur d'économiser ces frais, les institutions qui ont une totale confiance en leur client, acceptent parfois de ne pas demander d'hypothèque, en se contentant d'un mandat hypothécaire: le débiteur signe un mandat en faveur de délégués de l'institution financière qui pourront immédiatement prendre une hypothèque, sans l'intervention de ce débiteur, si celui-ci ne respecte pas ses engagements.
Cette situation est dangereuse pour l'institution financière, parce qu'elle mettra de l'argent à la disposition de son débiteur sans avoir de garantie: elle a seulement la possibilité de prendre une garantie dès qu'elle se méfiera de la solvabilité de son client. Le mandat n'est qu'un contrat entre la banque et le débiteur, et il ne sera pas renseigné dans des registres publics: le débiteur de mauvaise foi aura toujours la possibilité de vendre l'immeuble qui fait l'objet du mandat ou l'hypothéquer au profit d'une autre institution. Il s'agit donc d'un contrat de confiance entre la banque et son client, mais, lorsque la banque se rendra compte de ce que son client ne méritait pas cette confiance, il sera souvent trop tard! Une des plus grandes qualités des banquiers est la prudence: pour cette raison, ils hésitent à utiliser cette solution et ils ne la proposeront que si ils peuvent avoir également d'autres garanties (comme un dépôt de titres)." www.notaire.be
14/07/2011 Vieux  
 
  37 ans, Brabant Wallon
 
Je ne suis pas d'accord avec les avis très tranchés sur l'ASRD qui s'expriment ici.
J'ai souscrit mon prêt en fin d'année et j'ai commencé à rembourser en avril.
A la souscription du contrat, j'ai donc décidé de payer l'ASRD en prime unique vu que mon panier de déductibilité était encore vide pour l'année et que j'avais largement les moyens de payer cette prime unique.
Résultat, je peux déduire l'entièreté de la prime et récupère donc +/- 40% du montant investi ! Si j'avai placé cet argent sur un compte épargne au taux misérable de 2% il m'aurait fallu un nombre conséquent d'années pour économiser la même somme !
Quand au paiement annuel c'est une bonne solution si l'on a pas les moyens de payer la prime unique mais même en tenant compte de l'inflation on paie tout de même, au final une somme bien plus conséquente que le paiement en prime unique.

Quand au choix fiscal/non fiscal il doit aussi être évalué au regard des possibilités de déductibilité de chacun. En cas de panier vide il est très intéressant de déduite fiscalement quitte à devoir payer un petit peu en cas de décès de l'un des partenaires.
Si ce panier est plein il est évident qu'il vaut mieux opter pour l'assurance non fiscale.
En résumé, chaque situation doit être évaluée au regard du profil de chacun.
Que ce soit Test-Achat où ceux qui on l'avis opposé, il est ridicule de proclamer de but en blanc qu'une solution est meilleure que l'autre.

14/07/2011 Vieux  
 
  31 ans, Luxembourg
 
Pas faux non plus..
14/07/2011 Vieux  
Musicseby
 
 
Allez en gros ....Prêt 275.000 euros avec 100 % sur chaque tête ....Décès à 270000 euros de capitale restant -> taxation de 54000 euros (pour économie de 2-3000 euros à la base) et paiement de 5-6000 euros en unique alors qu'en étalé, 1000.00 euros max aurait été déboursé ....L'ASRD, comme le taux fixe ou variable, c'est une question de point de vue.On peut continuer aussi. Les 54000 euros devront être déboursés directement ou empruntés avec un prêt personnel (taux 7-10 % annuel).
14/07/2011 Vieux  
 
  37 ans, Brabant Wallon
 
Tu prends ici un cas vraiment extrême :
- Gros emprunt
- Grosse assurance (100%)
- Decès en tout début de remboursement
- Enorme plus-value (le survivant n'aurait plus rien à payer pour sa maison alors qu'il venait à peine de commencer à la rembourser)
- Taxation de 20% entre conjoints (à confirmer)

Si je prend ton exemple avec un cas un peu moins limite :
-Emprunt de 150.000 EUR
- Assurance 50/50 (75.000/75.000)
- Décès en milieu de remboursement (disons encore 80.000 EUR de capital à rembourser)
- 80.000 EUR / 2 = 40.000 EUR *0,2 = 8.000 EUR (taux de 20% correct ?)

On est déjà dans des montants plus raisonnables qui peuvent peut-être être rajouté à la partie d'emprunt restant à rembourser (donc pas de prêt personnel).

Il est évident que les questions de vie et de mort sont toujours un pari sur l'avenir.
Moi j'ai choisi de parier sur la vie et de rester positif. Je crois que si ma compagne venait à décéder ce n'est pas une dette supplémentaire, même de 10.000 EUR, qui serait ma première priorité tandis que nous deux en vie, si nous pouvons nous permettre d'améliorer un peu nos économies tout en mesurant les risques, nous sommes partants

Evidemment tout cela est aussi lié aux revenus de chacun. Comme je le disais dans mon message précédent, chaque cas est différent et doit être envisagé comme tel. Il ne faut pas rejeter d'emblée telle ou telle solution.
14/07/2011 Vieux  
 
  36 ans, Liège
 
Citation:
Posté par dexter236 Voir le message
Nous aussi on nous a proposé une partie en mandat pour économiser +/- la même chose que vous mais assez en prêt hypothécaire pour avoir les avantages fiscaux..

Moi j'aurais aimé savoir si c'est avantageux de payer l'ASRD en une fois au lieu de l'étaler tous les mois.

Si tu travaille au lux, il est en effet avantageux de payer l'ASRD en une fois car il est possible de déduire l'ASRD jusqu'a 6000 € lorsque l'on paye en une fois.
14/07/2011 Vieux  
 
  33 ans, Bruxelles
 
Résumé de notre petit "shopping bancaire" :
- ING : 5%
- Delta Lloyd : 4.63%
- Argenta : 4.50%
- Dexia : 4.13%
- BKCP : 3.95% (avec Dexia qui propose de rentrer un dossier pour s'aligner à 3.95).
On emprunte 280 000, quotité inférieure à 80%, 25 ans fixe avec ASRD chez BKCP et domiciliation des comptes mais c'est tout (l'ASRD est plus chère que celle de Delta Lloyd mais moins chère que Dexia). Et ils font également mandat sur 140 000 et crédit hypothécaire sur 140 000.
On rentre le dossier demain et on attend la réponse... croisons les doigts!
14/07/2011 Vieux  
 
  31 ans, Luxembourg
 
FloD: vous, c'est un "beau gros prêt". Faudrait voir avec un plus petit montant.

Moi j'ai du mal à trancher dans les avis...J'ai eu le cas de mes parents, mon père est décédé à ma naissance, ma mère a eu la maison payée du coup, entièrement. Mais comme certains le disent, on ne peut pas parier sur l'avenir de façon précise, tout peut arriver.

Maintenant, payer l'ASRD en une fois ou par mensualité, je me dis que donner 6000€ maintenant, c'est ça en moins dans la maison, sur le compte.

Mais tout ça reste personnel comme choix.
14/07/2011 Vieux  
  37 ans, Flandre
 
On emprunte 250000€ pour notre projet, et on a choisi la formule révisable tous les 5 ans. Elle nous permet d'avoir des mensualités plus faibles qu'un taux fixe. On emprunte en 30 ans.

Pour l'instant on en est là:
-chez Record, taux 4,80%
-chez Fortis (où nous avons tous nos comptes courants + épargne + assurances habitation), taux 3,76%

Ce qui fait quand même 150€ de différence par mois.

Je n'ai pas encore les montants pour les ASRD
14/07/2011 Vieux  
 
  31 ans, Luxembourg
 
A force de lire et de comprendre de "mieux en mieux" les différentes façons d'emprunter, je me pose la question du fixe/variable.

Dans mon cas, en fixe, je serais à 985€/mois. Mais si je regarde sur la feuille donnée par le CA, sur un taux variable 3/3/3 (+2/-2)je serais au maximum à 1072€/mois contre 895€ au départ et minimum 730€. Tout ça, sur 25 ans.

Donc, si j'ai bien fait fonctionner mon cerveau, cela veut dire:

- que tous les 3 ans, mon taux pourra varier? De maximum 2%.

- au pire, sur les 25 ans d'emprunt, je serai à 1072€/mois...pas plus ni plus longtemps

Au pire, je paie mon prêt 20000€ en plus (dans le pire des pire des cas où la somme maximum par mois serait remboursée tous les mois chaque année) et que dans l'autre extrême, je serais à 50000e en moins que le taux fixe.

Par contre, je me renseigne encore sur l'indice de départ, tout n'est pas clair.
15/07/2011 Vieux  
  40 ans, Hainaut
 
3.76 % chez Fortis, c'est exceptionnel !

Citation:
Posté par fofix Voir le message
On emprunte 250000€ pour notre projet, et on a choisi la formule révisable tous les 5 ans. Elle nous permet d'avoir des mensualités plus faibles qu'un taux fixe. On emprunte en 30 ans.

Pour l'instant on en est là:
-chez Record, taux 4,80%
-chez Fortis (où nous avons tous nos comptes courants + épargne + assurances habitation), taux 3,76%

Ce qui fait quand même 150€ de différence par mois.

Je n'ai pas encore les montants pour les ASRD
15/07/2011 Vieux  
 
  34 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par bodbear Voir le message
3.76 % chez Fortis, c'est exceptionnel !
Heu, j'ai été acter 3,46 début de semaine (295.000, apport frais acte, terrain, etc..., 25 ans accordéon)
18/07/2011 Vieux  
 
  31 ans, Luxembourg
 
Bonjour,

J'essaye encore ici..impossible pour voir d'avoir une réponse pertinente sur le net..

Je compte emprunter 185000€, la maison en vaut 180000 +/-. Au crédit agricole, on me dit que cela ne pose pas problème car elle est à rénover, qu'une expert va venir et en fonction de ce que je vais avancer comme travaux à réaliser, il expertisera le bien et je serai bon pour mon prêt, je serai sous les 100% d'emprunt du prix de la maison.

Dans ce cas, c'est moi ou la banque qui paie l'expert? Si c'est moi, à combien cela revient-il?

Je vous remercie d'avance!
18/07/2011 Vieux  
  45 ans, Hainaut
 
@dexter236: moi, je suis sur le point de racheter mon crédit donc, nouveau prêt hypothécaire, notaire, ... Je suis passée par un courtier sur internet qui a fait une demande à la banque Record. L'expert est passé le 01 juillet et j'ai dû payer 225€ en espèce. Si cela peut vous aider....
Bien à vous
18/07/2011 Vieux  
 
  Liège
 
C'est bien toi qui va payer.

Il y a 3 ans, j'ai payé +- 250 euros
18/07/2011 Vieux  
 
  31 ans, Luxembourg
 
Ah ouais...ma mère, elle a donné 300€ il y a quelques semaines pour acheter la part de son frère...quand même, tout ça pour ça...

Je vais tout de même sonner au banquier..

Merci!!
18/07/2011 Vieux  
  38 ans, Namur
 
Ici aussi la banque demandait une expertise.On a payé 180€
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