Taux pour emprunt hypothécaire

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Taux pour emprunt hypothécaire

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18/06/2010 Vieux  
  36 ans, Bruxelles
 
Nous commençons nos recherches immobilères, mon mari et moi.
Nous avons rdv à notre banque (BNP Fo..s) jeudi prochain, pour connaître notre capacité d'emprunt, etc.

Je vois que certains ici sont de très bon conseil, alors je me permettrais de poser quelques questions afin de préparer un mieux mon RDV et de poser les bonnes questions :
Précisions : nous devrons emprunter pour les frais de notaire aussi (donc quotité 101-125%), je sais que les taux seront plus élevés en principe, nous en sommes conscients.

- Nous avons tous les deux un "home invest plan" en cours et pour ma part, si je l'utilise comme ASRD, ça couvre 100% d'un emprunt de 150.000-200.000 EUR. Pour mon mari, ça couvrira beaucoup moins. C'est toutefois déjà un bel avantage de ne pas avoir ça à payer.
Savez-vous si je conclus un emprunt ailleurs si je peux faire jouer mon "home invest plan"? (je sais que si je prends les assurances et l'ASRD, je n'aurais sans doute pas une réduction de l'autre banque)
- Question pratique : en général, on introduit le dossier de demande de prêt après signature du compromis. Lors du compromis, il est d'usage de payer un acompte de 10%...Comment fait-on quand on doit emprunter pour ces 10%? Le dossier peut-il être introduit plus tôt? Un système de crédit-pont?

Je vois plus haut que certains ont été chez Immo...ker.
J'avais pensé aller les voir, et je me demandais s'ils étaient sérieux.
Comment cela se passe-t-il quand on va chez eux. Le prêt est conclu avec eux et pas avec la banque en question alors?
Leurs services sont-ils gratuits? (pas clair sur leur site, je trouve).

Merci d'avance à tous pour vos réponses!

Quand j'aurai des offres plus précises des banques, je viendrai mettre ma petite contribution ici
18/06/2010 Vieux  
 
  31 ans, Bruxelles
 
hier j'ai été au contribution ,et il mon demandé pourquoi je n'avais pas de papier pour la déduction du SRD .
Ma banque ma conseillé de ne pas le déduire ,comme ca si il m'arrive qlq chose les héritier n'auront pas de taxe ou frais sur le bien avant acquis .

vrai ou faux /bien ou pas bien ?

18/06/2010 Vieux  
 
  43 ans, Hainaut
 
Pour information, après GROSSES négociation, Fintro a su s'aligner sur l'offre du Crédit Agricole tout en ayant une formule différente :

Ca : 3/3/3 -2/+2 25 ans fixe
Fintro : 1/1/1 -3/+3 mensualité fixe 20-25 ans.

Là où c'est intéressant c'est que Fintro est inférieur en mensualité que le pire chez CA (mais supérieur au taux actuel) tout en ayant la possibilité de rembourser moins longtemps.

Comme quoi, quand on les pousse un peu
18/06/2010 Vieux  
 
  39 ans, Flandre
 
Si les intérêts de votre CH suffisent pour arriver au plafond de la déduction fiscal alors oui, vous avez intérêt a pas déclarer la ASRD, puisque de toutes façons vous étés déjà au plafond, et comme ça les héritiers n’auront pas de taxes a payer.
Par contre si vous n’arrivez pas au plafond vous avez (peut-être) intérêt a les déclarer, déduire le maximum, et tant pis pour les héritiers

Citation:
Posté par michel9320 Voir le message
hier j'ai été au contribution ,et il mon demandé pourquoi je n'avais pas de papier pour la déduction du SRD .
Ma banque ma conseillé de ne pas le déduire ,comme ca si il m'arrive qlq chose les héritier n'auront pas de taxe ou frais sur le bien avant acquis .

vrai ou faux /bien ou pas bien ?
18/06/2010 Vieux  
 
  39 ans, Flandre
 
Citation:
Posté par naty2511 Voir le message
Nous commençons nos recherches immobilères, mon mari et moi.
Nous avons rdv à notre banque (BNP Fo..s) jeudi prochain, pour connaître notre capacité d'emprunt, etc.

Je vois que certains ici sont de très bon conseil, alors je me permettrais de poser quelques questions afin de préparer un mieux mon RDV et de poser les bonnes questions :
Précisions : nous devrons emprunter pour les frais de notaire aussi (donc quotité 101-125%), je sais que les taux seront plus élevés en principe, nous en sommes conscients.

- Nous avons tous les deux un "home invest plan" en cours et pour ma part, si je l'utilise comme ASRD, ça couvre 100% d'un emprunt de 150.000-200.000 EUR. Pour mon mari, ça couvrira beaucoup moins. C'est toutefois déjà un bel avantage de ne pas avoir ça à payer.
Savez-vous si je conclus un emprunt ailleurs si je peux faire jouer mon "home invest plan"? (je sais que si je prends les assurances et l'ASRD, je n'aurais sans doute pas une réduction de l'autre banque)
- Question pratique : en général, on introduit le dossier de demande de prêt après signature du compromis. Lors du compromis, il est d'usage de payer un acompte de 10%...Comment fait-on quand on doit emprunter pour ces 10%? Le dossier peut-il être introduit plus tôt? Un système de crédit-pont?

Je vois plus haut que certains ont été chez Immo...ker.
J'avais pensé aller les voir, et je me demandais s'ils étaient sérieux.
Comment cela se passe-t-il quand on va chez eux. Le prêt est conclu avec eux et pas avec la banque en question alors?
Leurs services sont-ils gratuits? (pas clair sur leur site, je trouve).

Merci d'avance à tous pour vos réponses!

Quand j'aurai des offres plus précises des banques, je viendrai mettre ma petite contribution ici
En règle général vous avez plus facile a négocier un taux « acceptable » au delà du 100% avec votre banque, en théorie ils vous connaissent et prendront le risque selon votre solvabilité, mais la valeur de la maison va jouer aussi bcp. Dans mon cas ma banque m’avais fait pour un prêt a 125% le même taux que pour une quotité 80/100%, faut négocier avec eux, et surtout pas hésiter a aller voir d’autres banques et organismes, immotruk compris.
Par contre pour la ASRD probablement une autre banque ne vas pas accepter votre home invest, a voir avec eux. Et de toutes façons si vous prenez pas la ASRD vous aurez certainement un taux plus elevé (pas de ASRD avec eux, quotité de +100%...)
Pour les 10% il n’y a pas de solution, soit vous les avez, soit qq peut vous « prêter » cette somme en attendant la signature (quand la banque libère tout le crédit), soit vous prenez un prêt a tempérament (et bonjour les intérêts a payer)
En tout cas renseignez vous avant de faire une offre sur une maison, actuellement les banques font sont difficile pour donner plus que le 100% s’ils sont pas tres surs du client (ce qui est peut-être votre cas, je parle en général)
Et pour finir, pour connaitre votre capacité d’emprunt vous devez aussi décider si vous prenez un fixe ou variable, cette capacité peut varier sensiblement selon le choix fait.
18/06/2010 Vieux  
  36 ans, Bruxelles
 
Merci beaucoup pour ces éléments de réponse super rapides!

Pour les 10%, je verrai avec ma banquière alors .
Je me dis que c'est vraiment le serpent qui se mord la queue...si on fait un prêt à tempérament avant la demande de prêt hypothécaire, notre capacité d'emprunt sera plus basse évidemment...Enfin, sauf à tout faire dans la même banque et à rembourser le prêt à tempérament dès que le prêt hypothécaire est accordé, et avec l'argent du prêt hypothécaire?

Et si soit je fais un autre prêt, soit je demande à qq'un de me prêter par ex => quand le prêt est accepté, pas de souci pour que la banque me libére les 10% pour rembourser le prêt ou la personne?

Quelle aventure les acquisitions immobilières...tellement de questions à se poser...mais c'est si important pour que la belle aventure ne vire pas au cauchemar!
18/06/2010 Vieux  
  Luxembourg
 
pourquoi ne passez-vous pas par le crédit hypothécaire social? leurs conditions sont intéressantes et vous avez droit à pleins de réductions (frais de notaire, droits d'enregistrement, enfants à charge,...). il y a des critères à respecter mais ils ne sont pas trop restrictifs :
- valeur vénale max 191000 euros
- revenus imposables N-2 max 46.600 euros
- habitation unique
- habiter le bien pendant toute la durée du prêt.

cela à l'air contraignant mais pour des personnes qui souhaitent acheter une maison pour l'habiter et pas pour la louer, c'est exactement la même chose que dans les banques!

A méditer donc...
18/06/2010 Vieux  
 
  39 ans, Flandre
 
Filou, ce type de crédit n’est pas a la porté de tout le monde, normal, sinon il ne serait pas social, et dans des couples ou les deux travaillent on perd le droit a ce crédit du aux revenus, assez facilement.
18/06/2010 Vieux  
  36 ans, Bruxelles
 
C'est une bonne idée, en effet.
Il y a quelques jours, j'ai consulté les conditions du crédit social, mais après vérifications, pour 2008, on est au dessus des plafonds. Pour 2009, on sera peut-être en dessous.
Ca dépend donc du moment où nous trouverons LA maison, si c'est en 2011, ce sera peut-être jouable.

Merci pour vos réponses .
18/06/2010 Vieux  
 
  37 ans, Liège
 
Chez Crédit Agricole ils ont des taux sympas.

La formule en révisable triénnal +2/-2 est, je trouve, très intéressante pour le moment
18/06/2010 Vieux  
 
  39 ans, Flandre
 
Citation:
Posté par naty2511 Voir le message
Merci beaucoup pour ces éléments de réponse super rapides!

Pour les 10%, je verrai avec ma banquière alors .
Je me dis que c'est vraiment le serpent qui se mord la queue...si on fait un prêt à tempérament avant la demande de prêt hypothécaire, notre capacité d'emprunt sera plus basse évidemment...
Malheureusement ça pourrait être le cas, mais parles-en a votre banque, peut-être ils ont une autre solution a votre problème
Enfin, sauf à tout faire dans la même banque et à rembourser le prêt à tempérament dès que le prêt hypothécaire est accordé, et avec l'argent du prêt hypothécaire?
Attention l’argent du CH n’est libéré qu’a la signature de l’acte, pas du compromis

Et si soit je fais un autre prêt, soit je demande à qq'un de me prêter par ex => quand le prêt est accepté, pas de souci pour que la banque me libére les 10% pour rembourser le prêt ou la personne?
Même chose, l’argent n’est pas libérée quand le crédit est accordé mais quand la signature a lieu

Quelle aventure les acquisitions immobilières...tellement de questions à se poser...mais c'est si important pour que la belle aventure ne vire pas au cauchemar!
En effet, mais en faisant les choses dans l’ordre et sans précipitation tout se passera bien.
Dans tous les cas parlez avec votre banque, aller voir ailleurs et n'hesitez pas a faire jouer la concurrence, ça peux etre un jeu tres rentable...
18/06/2010 Vieux  
 
  38 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Mi casa Voir le message
Dans tous les cas parlez avec votre banque, aller voir ailleurs et n'hesitez pas a faire jouer la concurrence, ça peux etre un jeu tres rentable...
Et parler aussi avec le vendeur ou le notaire ... l'avance n'est pas une obligation légale (et encore moins le montant) ... il pourrait ne vous demander que 1000€ "juste pour dire" de vous engager.
18/06/2010 Vieux  
  36 ans, Bruxelles
 
C'est vrai que j'ai lu, en effet, que l'acompte n'est pas une obligation légale mais un usage.

Sur le plan des papiers, je crois que je m'en sortirai (je suis juriste et je lis tous les petits caractères, ce qui fait bcp rire mon mari)...mais c'est davantage sur le plan financier que c'est ennuyeux, je ne me sens pas en position de force de ne pas avoir de fonds propres, même si on gagne correctement notre vie.

On verra bien quand tout se concrétisera un peu plus.

Merci encore pour vos réponses encourageantes et éclairantes!
18/06/2010 Vieux  
 
  39 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par naty2511 Voir le message
C'est vrai que j'ai lu, en effet, que l'acompte n'est pas une obligation légale mais un usage.

Sur le plan des papiers, je crois que je m'en sortirai (je suis juriste et je lis tous les petits caractères, ce qui fait bcp rire mon mari)...mais c'est davantage sur le plan financier que c'est ennuyeux, je ne me sens pas en position de force de ne pas avoir de fonds propres, même si on gagne correctement notre vie.

On verra bien quand tout se concrétisera un peu plus.

Merci encore pour vos réponses encourageantes et éclairantes!
Entretemps, profitez-en pour économiser au maximum, plus vous aurez de fonds propres plus votre marge de négociation sera importante. Et pour deux salaires corrects, il ne parait déraisonnable d'économiser un paquet sur un court laps de temps (sauf faits exceptionnels). D'ailleurs, habituez-vous à mettre de coté car il est peu probable qu'une fois l'achat réalisé, vous ayez plus de liquidités chaque moi qu'actuellement...
18/06/2010 Vieux  
 
  39 ans, Flandre
 
En effet ce n’est pas une obligation, mais perso je viens de vendre ma maison et si le potentiel acheteur n’avait pas eu le 10% j’aurais choisi un autre.
Pour le vendeur ça rassure de voir que l’acheteur a des fonds. Je sais que ce n’est pas une certitude, mais on se dit que s’il a les 10% il aura le crédit aussi, et donc vente « assuré ».
On entend tellement des gens qu’après ne trouvent pas de crédit… et sans acompte c’est du temps perdu pour le vendeur (qui dit temps dit argent)
22/06/2010 Vieux  
 
  45 ans, Namur
 
Je suis contente d'avoir suivi cette discussion, même si souvent j'ai l'impression de parler au murs sur ce site...
Grâce à la lecture je viens d'aller à la banque et elle va faire la demande pour du 2.40 (en variable) et 4.10 (en fixe) pour un rachat de prêt (nous sommes à 5.45)
Cela nous permettra de peut être envisager un prêt travaux pour pouvoir faire ces foutus travaux!!!!

22/06/2010 Vieux  
  35 ans, Liège
 
Hello,
J'avais signé un compromis pour une maison il y a 1 mois.
A l'époque, j'avais fait le tour des banques et introduit ma demande chez fortis.
J'avais signé l'offre officielle qui m'était parvenue (avec les frais de dossier).
J'ai été pris a parti par un banquier ING hier qui me propose du 2.25 variable 1/1/1 sur 30 ans ce qui est hyper intérressant et le gain est élevé par rapport à la 1e offre.
M'est-il encore possible de changer de banque avant l'acte officiel (Même après avoir signé l'offre fortis ?) ? J'ai contacté mon notaire qui me dit qu'il est toujours possible de changer mais j'ai quelques doutes ...
Pourriez-vous m'aider ?
Merci d'avance
22/06/2010 Vieux  
 
  39 ans, Flandre
 
Posez la question au banquier de chez ING, c'est le plus indiqué pour vous informer
Mais je pense que oui, vous pouvez changer, ils ont pas liberé l'argent ni signé d'acte de credit, sauf si le contrat vous oblige...
23/06/2010 Vieux  
  35 ans, Liège
 
Merci pour votre réponse
Apparemment tout le monde me dit que je peux changer donc c'est tout bon
Maintenant j'hésite entre le 2.25% 1/1/1 ou le fixe 3.90%, c'est sur 30 ans quot 100%.
J'ai calculé sur les données historiques de l'indice A depuis 1992->2009 en prenant en compte le cap à 4.5% et le fixe était plus intéressant sur cette période.
Je pensais prendre le variable mais là j'hésite ...
23/06/2010 Vieux  
  41 ans, Bruxelles
 
Citation:
Posté par djmanu Voir le message
Merci pour votre réponse
Apparemment tout le monde me dit que je peux changer donc c'est tout bon
Maintenant j'hésite entre le 2.25% 1/1/1 ou le fixe 3.90%, c'est sur 30 ans quot 100%.
J'ai calculé sur les données historiques de l'indice A depuis 1992->2009 en prenant en compte le cap à 4.5% et le fixe était plus intéressant sur cette période.
Je pensais prendre le variable mais là j'hésite ...
Je prendrais le variable....
L'année prochaine si ça monte ça ne peut pas dépasser 3,25 %, l'année suivante 4,25 % et la troisième année 4,50 % au final même si 4,50 % dans 3 ans, ça reste un bon taux
Normalement si le banquier a fait correctement son travail il t'a clairement indiqué le taux "worst case"
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