Taux pour emprunt hypothécaire

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Taux pour emprunt hypothécaire

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23/06/2010 Vieux  
  35 ans, Liège
 
Citation:
Posté par xjmchi Voir le message
Je prendrais le variable....
L'année prochaine si ça monte ça ne peut pas dépasser 3,25 %, l'année suivante 4,25 % et la troisième année 4,50 % au final même si 4,50 % dans 3 ans, ça reste un bon taux
Normalement si le banquier a fait correctement son travail il t'a clairement indiqué le taux "worst case"
Oui et ca correspond aux taux que tu me donne, la différence worst case/fixe est au finale de 22000€ pour 300000€ emprunté.
Vu que l'indice A n'a jamais été aussi bas, je pense que la probabilité de se rapprocher du worst case est très grande ...
23/06/2010 Vieux  
 
  39 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par djmanu Voir le message
Oui et ca correspond aux taux que tu me donne, la différence worst case/fixe est au finale de 22000€ pour 300000€ emprunté.
Vu que l'indice A n'a jamais été aussi bas, je pense que la probabilité de se rapprocher du worst case est très grande ...
Sur 30 ans, pas tellement en fait. Il y a de très fortes chances que pendant une période de 30 ans, au moins 1 nouvelle crise fasse son apparition et permette de réduire les taux, au moins pendant 2 ou 3 années.

Cela dit, proposer du 2.25 alors que l'indice A est de 0.567, ca fait une jolie marge pour la banque... Bon ok, elle ne se finance pas à du 0.567 mais pas loin.

Le risque maximal est de 22K€ mais au final, il y a très peu de chance d'arriver à ce scenario, et si cela arrivait, cela voudrait dire que l'inflation est repartie à la hausse et votre salaire avec.


Edit : j'hallucine le taux que vous avez obtenu en fixe 30 ans quotité 100%
23/06/2010 Vieux  
 
  38 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Speculoos Voir le message
Le risque maximal est de 22K€ mais au final, il y a très peu de chance d'arriver à ce scenario, et si cela arrivait, cela voudrait dire que l'inflation est repartie à la hausse et votre salaire avec.

Cette phrase doit rappeler de mauvais souvenir à beaucoup de monde

Pour le taux, surtout bien réfléchir, si vous prenez le variable, sauriez vous payer le worst case dés cette année (donc sans espérer une augmentation de salaire dans 3 ans) ? Si la réponse est non, prenez le fixe. Si la réponse est oui alors à vous de calculer le risque (ça reste un pari).
23/06/2010 Vieux  
 
  39 ans, Flandre
 
Je suis d’accord avec speculoos, surtout par rapport a vos taux, vous obtenez ça chez ING ? Incroyable, le fixe ou le variable sont tous les deux très bas… pour une quotité 100% !!
23/06/2010 Vieux  
 
  Brabant Wallon
 
Chez KBC, nous avons eu 4,5% (fixe) pour 270.000€ (quotité de plus de 100%) sur 25 ans. Mais c'était il y a 1 an...... A l'époque, on avait fait quasi toutes les banques et c'était KBC et Monte Paschi qui proposaient les meilleurs produits (mais à force de négociations et comparaisons!!). Monte Paschi nous a finalement fait un sale coup en dernière minute, donc on a opté pour KBC, dont le taux était légèrement plus élevé mais qui a accepté de mettre une hypothèque seulement sur la 1/2 du montant emprunté (ce qui réduit aussi considérablement les frais de notaire!!). C'est à prendre en compte, de même que les différences au niveau des produits "associés" (assurance vie,...).
23/06/2010 Vieux  
 
  39 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par serevi Voir le message
donc on a opté pour KBC, dont le taux était légèrement plus élevé mais qui a accepté de mettre une hypothèque seulement sur la 1/2 du montant emprunté (ce qui réduit aussi considérablement les frais de notaire!!). C'est à prendre en compte, de même que les différences au niveau des produits "associés" (assurance vie,...).
Ca aussi c'est un risque. Cela veut dire que vous faites la 1/2 en hypothèque et la 1/2 en mandat hypothécaire. Le mandat signifie que la banque peut quand elle le désire vous faire passer l'hypothèque complémentaire à vos frais (2x les frais de notaire donc). Imaginez qu'une banque se rende compte que ses couvertures hypothécaires sont un peu trop basses (du par exemple à une chute du marché immo), ils pourraient demander le complément d'hypothèque pour se couvrir. D'accord dans la pratique ca n'arrive presque jamais (hors défaut de paiement) mais voilà, le contrat est signé.
23/06/2010 Vieux  
 
  39 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par GuiGui Voir le message
Cette phrase doit rappeler de mauvais souvenir à beaucoup de monde
Quelle partie de la phrase ? celle sur l'inflation ou le risque d'arriver au worst case ?
23/06/2010 Vieux  
  35 ans, Liège
 
Citation:
Posté par GuiGui Voir le message
Cette phrase doit rappeler de mauvais souvenir à beaucoup de monde

Pour le taux, surtout bien réfléchir, si vous prenez le variable, sauriez vous payer le worst case dés cette année (donc sans espérer une augmentation de salaire dans 3 ans) ? Si la réponse est non, prenez le fixe. Si la réponse est oui alors à vous de calculer le risque (ça reste un pari).
En fait le worst case ici est 55€ plus bas que la mensualité de l'offre de la 1e banque donc oui on sait la payer
23/06/2010 Vieux  
 
  39 ans, Flandre
 
Dans ce cas là une chose est sure, vous êtes gagnant les 3 premières années, après… mais sur 30 and bcp des choses peuvent changer, les taux ne seront toujours au plus bas ni au plus haut…
23/06/2010 Vieux  
 
  Brabant Wallon
 
En réponse à Speculoos, si j'ai bien lu le contrat que j'ai signé et que je l'ai bien compris (!!), seul un défaut de payement pourrait entraîner la conversion du mandat en hypothèque, à nos frais bien sûr (qui seraient d'ailleurs plus élevés !!).

Je pense donc qu'a priori, nous ne "risquons" rien .... pour autant que nous continuons à payer régulièrement bien sûr !!
23/06/2010 Vieux  
  35 ans, Liège
 
Ca y est, je reviens de chez ING, le dossier est monté et accepté pour du 2.25 variable, je me demande toujours s'il n'y a pas d'erreur
23/06/2010 Vieux  
 
  39 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par djmanu Voir le message
Ca y est, je reviens de chez ING, le dossier est monté et accepté pour du 2.25 variable, je me demande toujours s'il n'y a pas d'erreur

J'avoue que les taux que tu as eu sont exceptionnels, surtout au vu de ta quotité et du montant de l'emprunt. Peut-on donner l'agence en question ?
23/06/2010 Vieux  
  35 ans, Brabant Wallon
 
Pour info, j'ai obtenu un 2.33 pour du variable -2/+2 révisable par 3ans quotité 70% sur 20ans. Au Credit Agricole.
23/06/2010 Vieux  
 
  31 ans, Bruxelles
 
Citation:
Posté par djmanu Voir le message
Ca y est, je reviens de chez ING, le dossier est monté et accepté pour du 2.25 variable, je me demande toujours s'il n'y a pas d'erreur
bien joué ,j'ai eu un taux a 3,55 y'a a peine 1 an dans la même compagnie !
mon plafond est de 6,55 (sur 3 ans),j'me demandes même si je rachèterais pas mon prêt pour un fixe ou un autre variable ?
23/06/2010 Vieux  
  35 ans, Liège
 
J'ai du annoncer la nouvelle à mon courtier (ancienne offre signée), il était assez dépité au tél et m'a fait un peu de peine en demandant si je n'avais pas été content de son service etc, c'est vraiment qu'il a tjs été super sympa mais ici la différence est trop grande ...
Il dit qu'il pouvait m'avoir du 2.89 variable ou 4.6 fixe ce qui n'a rien a voir et va essayer de me trouver mieux mais j'ai qq doutes.
Il y a un autre truc qui m'a poussé vers le variable, c'est que les années où les taux sont bas, on peut augmenter sa mensualité à sa gise sans frais ce qui au final diminue encore le total d'intérêts remboursé, pensez-vous que cette flexibilité peut être intéressante à jouer ou j'ai mal compris ? Peut-on re-diminuer si les taux remontent après ?
23/06/2010 Vieux  
 
  40 ans, Flandre
 
Citation:
Posté par serevi Voir le message
En réponse à Speculoos, si j'ai bien lu le contrat que j'ai signé et que je l'ai bien compris (!!), seul un défaut de payement pourrait entraîner la conversion du mandat en hypothèque, à nos frais bien sûr (qui seraient d'ailleurs plus élevés !!).

Je pense donc qu'a priori, nous ne "risquons" rien .... pour autant que nous continuons à payer régulièrement bien sûr !!
100% d'accord. La banque ne peut pas demander de transformer un mandat en hypotheque juste parce qu'elle en a envie. Si on paye tous les mois comme il faut, il n'y a pas de souci
(je lu le contrat en detail - on a fait moitie moitie et economise 2000 Euros de frais!)
24/06/2010 Vieux  
 
  39 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par djmanu Voir le message
Il y a un autre truc qui m'a poussé vers le variable, c'est que les années où les taux sont bas, on peut augmenter sa mensualité à sa gise sans frais ce qui au final diminue encore le total d'intérêts remboursé, pensez-vous que cette flexibilité peut être intéressante à jouer ou j'ai mal compris ? Peut-on re-diminuer si les taux remontent après ?
Je pense que ca dépend du contrat avec la banque. Ce qu'ils permettent ou pas.

Mais effectivement, si vous arrivez à rembourser plus au début, vous rembourserez plus de capital et donc paierez beaucoup moins d'interets (surtout sur 30ans). Dans ce cas, le variable worst case surclasse le fixe, largement. (ex : les premières années vous payez la meme chose que le fixe donc remboursez plus de capital et il y a des chances qu'une fois au worst case, dans 3 ans, votre mensualité soit inférieure au fixe). Au final c'est une sorte d'accordéon dans l'autre sens on dirait ? (30 ans max, XX ans min)
24/06/2010 Vieux  
 
  39 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par MarvinHC Voir le message
100% d'accord. La banque ne peut pas demander de transformer un mandat en hypotheque juste parce qu'elle en a envie. Si on paye tous les mois comme il faut, il n'y a pas de souci
(je lu le contrat en detail - on a fait moitie moitie et economise 2000 Euros de frais!)
J'avoue que je n'ai pas eu le contrat entre les mains, au final je n'ai pas eu la possibilité de faire ce 50/50 et le banquier qui me l'avait proposé n'était pas très explicite sur le risque. Au final, tant mieux pour vous mais attention à la douche froide en cas de défaut de paiement... (non seulement la banque va raler mais si elle passe l'hypothèque en plus, et que votre situation financière est critique, c'est la vente presque assurée).
24/06/2010 Vieux  
 
  40 ans, Flandre
 
Citation:
Posté par Speculoos Voir le message
J'avoue que je n'ai pas eu le contrat entre les mains, au final je n'ai pas eu la possibilité de faire ce 50/50 et le banquier qui me l'avait proposé n'était pas très explicite sur le risque. Au final, tant mieux pour vous mais attention à la douche froide en cas de défaut de paiement... (non seulement la banque va raler mais si elle passe l'hypothèque en plus, et que votre situation financière est critique, c'est la vente presque assurée).
Defaut de paiement n'est pas une option pour moi, auss simple que ca. Je ne vit pas de jour a jour mais j'ai un planning financier avec des reserves inclues.
Mais de toute maniere, en Belgique les ventes forces par la banque sont rares, meme dans une situation de crise comme en ce moment. On n'est pas aux Etat-Unis...

Dernière modification par MarvinHC 24/06/2010 à 11h44.
24/06/2010 Vieux  
 
  69 ans, Namur
 
Je pense qu'il ne faut pas foutre la trouille aux gens inutilement.
Les ventes par les banques sont exceptionnelles. Ce n'est jamais une pub pour une banque d'en arriver là. C'est très négatif pour eux !!
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