Taux pour emprunt hypothécaire

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Taux pour emprunt hypothécaire

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06/02/2010 Vieux  
 
 
Bonjour,

Je cherche un crédit pour un emprunt de 260000 sur 25 ans.
il y a deux jours, je suis passé chez centea, à bruxelles. Ils m'ont proposé un taux variable 1/1/1... de 2,5 (max. 5 donc.) Leur taux fixe étant à 4.65, le worst case du variable m'amènerait à payer 25 euros de plus que la mensualité du taux fixe (et cela après 3 ans évidemment). Et sur l'ensemble de la durée, le worst case me couterait 1300 eur de plus que leur taux fixe.
De plus, ils proposent de pouvoir chaque année adapter soi-même (et sans frais !) la durée (avec un max de 25 ans). Ce qui me permettrait les premières années de rembourser sur 20 ans (pour payer le plus de capital) et de repasser sur 25 ans si le taux atteint les 5%.
Les conditions sont bien sûr de mettre nos comptes chez eux et de contracter nos assurances là-bas (l'incendie est à +/- 400 eur/an).
Ils ne demandent pas d'expertise (des frais en moins) et leurs frais de dossier s'élèvent à 280eur.

Cela me paraît très intéressant. Ai-je tort ? J'ai peur de m'être laissé abuser par un taux intéressant.

D'autre part, on ne me conseille pas d'essayer de gagner sur les frais de notaire en répartissant l'hypothèque sur un mandat+hypothèque. Pour une question de déduction fiscale. Est-ce juste ?

Merci de vos conseils.
06/02/2010 Vieux  
  Bruxelles
 
bonjour

j'ai obtenu mon pret à un taux de 4,95 % sur 30 ans (semi fixe :10/5/5/5/5 +2/-2 %)

il s'agit de 380.000 euros que j'ai emprunté chez Record Banque en septembre 2007

libre choix de l'ASRD que j'ai pris chez Cardif , ainsi que libre choix pour l'assurance incendie .

voila pour le moment je songe a racheter mon pret a un meilleur taux ou bien j'envisage la reconstitution du capital en branche 23


Bien à vous tous
06/02/2010 Vieux  
 
  45 ans, Liège
 
Attention Temel que la branche 23 est dépendante de part d'actions en court et quand l'on voit la situation de crise de l'année passée, il vaut mieux bien calculer. Maintenant chacun à ses idées et calcule les risques qu'il est prêt a prendre mais moi personellement j'aime mieux la sécurité d'un taux fixe ou semi fixe avec blocus du quota d'augmentation.

Pour FLOWERs, je dirais il faut bien lire entre les lignes, comparer et surtout faire plusieurs boîtes et mêmes pourquoi pas comme j'ai un ami qui l'a fait, consulter un comptable avec toutes les propositions qu'on lui a faite, évidemment cela à un coup mais qui vaut son petit investisment. Bonne recherches.
09/02/2010 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Citation:
Posté par samanne Voir le message
Bonjour,

J'ai eu un entretient ce samedi avec un bureau de courtier qui ont une autre approche du crédit hyppothécaire.
Le but est de ne rembourser que les intérêt pendant le durée de l'emprunt et on place le capital non remoursé dans des placement sans risque qui, à la fin de l'emprunt, rembourseront en une fois la somme empruntée.
Si on part du principe que actuellement le coût du crédit (détuction fiscale faite) est de +- 2.5% (pour un taux fixe de 4.5%) il "suffit" de place le capital non remboursé chaque mois à un taux supérieur à 2.5% pour être gagnant.
Avez vous déjà entendu parlé de ce système et qu'en pensez-vous ?
Merci.
Voici un bureau de courtage qui propose ce système.

http://www.euroconseil.be/
09/02/2010 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Chez dexia, 25 ans 150.000€ 1/1/1 +-3% quotité <80% 3.28%
Donc bye bye dexia...
09/02/2010 Vieux  
 
  45 ans, Liège
 
Oui Samane, c'est le procédé typiqique utilisé chez les hollandais, c'est en partie ce que je fais dans mon prêt, certains proposent que tu fasses ta propre épargne et rembourse lecapital à la fin mais je trouve ça risqué car au moindre soucis on risque d'aller puiser dedans ou alors l'incluse dans ton prêt comme moi, pour 14500€ emprunté je rembourse +-500/mois, ce qui est moins que l'appartement que j'occupe en ce moment, je rentre dans ma nouvelle maison au mois de mai. Voici l'adresse de mon coutier, tu peux toujours prendre contact et comparer avec ce qu'on te propose. Bien à toi.

http://www.hypocent.com/
Demander Mr Mawet P.
09/02/2010 Vieux  
 
  49 ans, Brabant Wallon
 
Je négocie un refinancement de mon crédit chez Fortis.

Taux proposés :

variables 1/1/1 +3/-3 (accordéon) mensualités fixes
15 ans + 3 ans maximum taux de départ 2.84% ( + 3 % maxi)
20 ans + 5 ans maximum taux de départ 3.23% ( +3 % maxi)
Fixes
15 ans taux 4.26%
18 ans taux 4.44%
20 ans taux 4.53%

quotité 80%
09/02/2010 Vieux  
 
  39 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par Speculoos Voir le message
voici donc ma simulation concrète basée sur les données suivantes
Emprunt : 200000 Eur
Taux : 4.5%
Durée : 20 ans
Mensualité classique : 1250,6 €

En se basant sur une capitalisation sur base d'intérets cumulés mensuels (en réalité, ce sera le plus souvent annuel mais passons), voici ce qu'il faut débourser et espérer pour le crédit avec votre formule de remboursement :
Cout des intérets par mois = 200000 x 4.5% /12 = 750 €/mois (pendant toute la durée du prêt)
Somme placée chaque mois = 500.6 € (la différence entre le pret classique et les intérets à payer du crédit bullet).
Rendement nécessaire pour obtenir 200000 € dans 20 ans = 4,86%!

Donc en fait, il faut espérer que le rendement de votre capitalisation soit supérieur au taux accordé par votre banque. Ne voyez-vous pas une contradiction quelque part ?
Je reprends mon exemple parce que je le trouve assez parlant. La contradiction est évidente : on arriverait à placer à un meilleur taux qu'on emprunte... c'est génial ça : allons emprunter des milliards dans ce cas
09/02/2010 Vieux  
  37 ans, Hainaut
 
le remboursement du capital à terme par un portefeuille d'action, c'est pour ceux qui aiment jouer en bourse ça. N'oubliez pas que, si le portefeuille se crache ou plus betement n'atteind pas le rendement voulu, vous risquez à la fin de votre emprunt, après 20 ans de "remboursement", de devoir vendre votre maison pour payer le capital et de finir avec pas grand chose.
Et comme on l'a vu récemment, ca peut se cracher très vite.

De plus, dans l'absolu, vous allez dépenser "plus" pendant vos remboursements, puisque vous allez devoir payer des intérets sur la totalité de la somme pendant tout le crédit, alors qu'avec les autres formule, il y a toujours remboursement progressif d'une partie du capital.
Posez vous la question, accepteriez vous de jouer un bout de votre maison en bourse tous les mois? Avec une formule "classique", dans 20 ans vous aurez le plaisir de pouvoir vous dire "cette maison est définitivement à mois", avec du jeu en bourse, vous prenez le gros risque de perdre cette maison pour le petit avantage qu'est le fait de toucher un peu d'argent à la fin?

Si vous voulez jouer en bourse, faites le avec l'argent qu'il vous reste, pas avec l'avenir de votre famille qui est aussi votre garantie pour la retraite ;)
10/02/2010 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Il ne s'agit pas de jouer en bourse mais dans des placements à termes.
Si je ne me trompe pas actuellement il y a plusieurs organismes financiers qui offrent du 5% sur 5 ans et plus donc sur 20 ans on peut espérer du 5,5% et ça n'est que dans des offres à capital garanti !!!
Donc ces offres ne me semble absolument pas risquées.
10/02/2010 Vieux  
 
  39 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par samanne Voir le message
Il ne s'agit pas de jouer en bourse mais dans des placements à termes.
Si je ne me trompe pas actuellement il y a plusieurs organismes financiers qui offrent du 5% sur 5 ans et plus donc sur 20 ans on peut espérer du 5,5% et ça n'est que dans des offres à capital garanti !!!
Donc ces offres ne me semble absolument pas risquées.
5% sur 5 ans ? Intéressant... tu as un lien ?

Sinon, la seule chose qui est certaine c'est que les rendements des branches 23 ne sont absolument pas garantis. Seul le capital l'est.

Ceci dit, chacun choisi la formule qu'il préfère, quitte à avoir une part d'aléatoire plus importante, comme le cas des sub-primes aux US ou des taux variables non plafonnés en France. Chacun voit midi à sa porte
10/02/2010 Vieux  
 
  69 ans, Namur
 
Ce qui me surprend le plus, ce sont toutes ces réactions négatives en Belgique. Chez les allemands et les hollandais (cela représente au total pas loin de 100 millions de personnes, qui ne sont quand mêmes pas toutes idiotes ) ce système de branche 23 est le plus répandu pour l'achat immobilier.
10/02/2010 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Speculoos Voir le message
5% sur 5 ans ? Intéressant... tu as un lien ?

Sinon, la seule chose qui est certaine c'est que les rendements des branches 23 ne sont absolument pas garantis. Seul le capital l'est.

Ceci dit, chacun choisi la formule qu'il préfère, quitte à avoir une part d'aléatoire plus importante, comme le cas des sub-primes aux US ou des taux variables non plafonnés en France. Chacun voit midi à sa porte
Faut comparer ce qui est comparable...
Sur google tu trouveras plusieurs solutions pour des placements au taux indiqués.
10/02/2010 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Citation:
Posté par intègre Voir le message
Ce qui me surprend le plus, ce sont toutes ces réactions négatives en Belgique. Chez les allemands et les hollandais (cela représente au total pas loin de 100 millions de personnes, qui ne sont quand mêmes pas toutes idiotes ) ce système de branche 23 est le plus répandu pour l'achat immobilier.
Faut croire que pas mal de gens refusent le progrès ou en tous cas le changement.
10/02/2010 Vieux  
  37 ans, Hainaut
 
faudra quand meme qu'on m'explique. Si ce placement est garanti et rapporte plus que ne coûte le prêt hypothécaire.... Pourquoi le banquier s'emm.... à te filer de l'argent pour ta maison, avec le risque que tu ne sache plus payer, alors qu'il pourrait lui même le mettre dans cet investissement pour toucher plus que ce que tu ne va lui rapporter?
10/02/2010 Vieux  
  40 ans, Liège
 
c'est vrai que c'est assez curieux, mais bon, allez comprendre, il y a 2 ans par exemple, avant la crise, les taux des comptes epargne etaient superieurs aux taux fixes des emprunts hypothecaires. Ca a bien changé depuis helas...
10/02/2010 Vieux  
 
  39 ans, Brabant Wallon
 
Citation:
Posté par samanne Voir le message
Faut comparer ce qui est comparable...
Sur google tu trouveras plusieurs solutions pour des placements au taux indiqués.
Je veux bien un lien direct si ca ne t'ennuie pas, en cherchant simplement sur google comme tu dis, je ne trouve rien de probant.

Quant au fait de 'refuser le progrès'... libre à toi de penser cela. Moi je regarde les chiffres, je regarde le risque et les garanties et je fais mon choix. En aucun cas en tous cas, je ne prends pour argent comptant ce qu'un commercial me raconte (quelle que soit la situation)

Enfin pour les taux des comptes épargne supérieurs aux taux des emprunts, c'est un poil exagéré il me semble, non ?
10/02/2010 Vieux  
  40 ans, Liège
 
je me souviens avec notalgie du taux que j'avais sur mon compte epargne il y a 2 ans a la Deutsche bank, 4.25% de base +1.5% de prime de fidelite.

C'etait la belle epoque. Une epoque bien revolue depuis helas!
10/02/2010 Vieux  
 
  69 ans, Namur
 
c'est bin vraiiii, ça madame !!!
10/02/2010 Vieux  
 
  40 ans, Liège
 
Citation:
Posté par Speculoos Voir le message
Je veux bien un lien direct si ca ne t'ennuie pas, en cherchant simplement sur google comme tu dis, je ne trouve rien de probant.

Quant au fait de 'refuser le progrès'... libre à toi de penser cela. Moi je regarde les chiffres, je regarde le risque et les garanties et je fais mon choix. En aucun cas en tous cas, je ne prends pour argent comptant ce qu'un commercial me raconte (quelle que soit la situation)

Enfin pour les taux des comptes épargne supérieurs aux taux des emprunts, c'est un poil exagéré il me semble, non ?
Comme tu l'as dis avant, chacun fait son choix.
Quand tu te renseignes pour un emprunt, tu es bien obligé d'écouter le discours du commercial après comme tu le dis il faut faire la part des choses entre risques et garanties.
Pour les comptes épargnes tout dépend de quel taux on parle.
Actuellement ils varient entre 2,35% pour du variable annuel à 1 peu plus de 5% pour du fixe 25 ou 30 ans.
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