Cas vécus - Terrain acheté avant construction et prêt hypothécaire

Dans le forum Divers, Bavardages - par Musicseby le 28 Février 2010

  1. Musicseby

    Musicseby Invité

    Bonjour à tous,

    Voici le topos de la situation :
    Terrain acheté en 2007 avec un prêt sur 10 ans (mensualités dégressives)
    Lancement du projet de construction en cours donc nouveau prêt hypothécaire
    Fonds propre disponible pour solder prêt terrain ou quotité basse pour construction ou diminution de la durée de celui-ci

    Qu'avez-vous fait ou que feriez-vous ?
     
    Musicseby , 28 Février 2010
    #1
  2. pdelehoye

    pdelehoye 63 ans,

    Avec des chiffres ce serait mieux.
    En tout cas, ne pas sous-estimer la déduction fiscale et donc pas une trop courte durée...
    Bat, pdelehoye - consultant indépendant de toute Cie
     
    pdelehoye , 1 Mars 2010
    #2
  3. Lari

    Lari 50 ans, Hainaut

    Moi j'ai gardé le prêt terrain pendant toute la construction afin de garder des liquidités en cas de soucis.
    Au final le prêt terrain + le prêt construction sont tàf supportables simultanément.
    J'ai donc décidé de garder mon épargne et à la faire augmenter car je compte agrandir la maison quand je pourrai avoir un taux réduit de tva à 6%.
    Je rachèterai le prêt terrain plus tard.
    Au final en tout cas, j'attendrais la fin de la construction pour voir que faire, ça me semble plus prudent.
     
    Lari , 1 Mars 2010
    #3
  4. Ventilo

    Ventilo 38 ans, Liège

    J'ai été dans la même situation et j'ai refait un deuxième crédit, l'inconvénient est qu'il est difficile de prendre une autre banque (histoire de second rang).

    Vous avez surement la possibilité de "récupérer" une partie de l'ouverture de crédit de votre terrain (montant déjà remboursé) et ainsi avoir moins de frais sur le crédit maison.

    Il y a beaucoup de petite chose qui permettent de ne pas avoir trop de frais, une partie mandat et l'autre hypothécaire.... il faut en discuter avec votre banque (je ne suis pas hyper calé dans ce domaine).
     
    Ventilo , 1 Mars 2010
    #4
  5. Speculoos

    Speculoos 44 ans,

    Une autre piste serait d'englober le tout dans un nouveau prêt. A la fois le rachat du prêt pour le terrain, la main-levée (en cas de changement de banque) et le nouveau crédit.

    Vous aurez de bien moins bonnes conditions si vous gardez le prêt du terrain auprès d'une autre banque puisqu'en cas de défaut de paiement, la première banque passera en premier.

    Bref, faites un package complet, le terrain entrant bien évidemment dans les apports en fonds propres.

    PS : gardez toujours une marge pour la construction, tout le monde vous dira qu'il y a toujours l'un ou l'autre imprévu.
     
    Speculoos , 1 Mars 2010
    #5
  6. Musicseby

    Musicseby Invité

    Bonjour,

    J'avais déjà dans l'idée de garder 10 % de la construction en cas de problème. SI pas de soucis, je pourrais les réinvestir dans cinq ans pour des panneaux photovoltaiques.

    Donc le plus simple et le plus rentable, si ma banque ne s'alligne pas dans les meilleures, sera de solder le terrain et de refaire un prêt global. Par contre, si ma banque s'alligne, ... ???
     
    Musicseby , 1 Mars 2010
    #6
  7. Speculoos

    Speculoos 44 ans,

    Alors c'est tout bénéfice pour vous, même pas forcément besoin de repasser devant notaire pour l'hypothèque (à voir selon les cas).

    Si par contre votre question est de 'comment organiser la chose' ? Eh bien voyez ce qu'il propose par rapport à ses concurrents.
     
    Speculoos , 2 Mars 2010
    #7
  8. Musicseby

    Musicseby Invité

    Hello voici le moment de lancer le prêt pour la construction ... le moment de déterrer ce sujet.

    Voici le topo :
    - estimatif maison : 300.000 euros TVAC
    - achat terrain 65000 euros TVAC
    - apport propre : 100000 euros TVAC

    un prêt a été réalisé sur le terrain en fin 2007 et il nous reste 45000 euros de capital à rembourser.

    Les banquiers sont très peu bavards pour nous donner des conseils.

    Certains nous ont conseillés d'englober le prêt avec la maison (léger frais en plus) et de garder nos pesetas pour la construction (toujours besoin d'avoir un peu d'argent liquide ;-)).

    D'autres nous disent de solder le terrain ...

    D'autres encore nous disent de garder les deux prêts en même temps ... (banque du prêt terrain).

    Le taux actuel est plus intéressant qu'à l'époque : 5,01 % à l'époque et 3,55 % actuellement...

    Qq a un avis ou une expérience à partager ?

    Le prêt terrain a été fais en 10 ans remboursement dégressif.
     
    Musicseby , 5 Septembre 2010
    #8
  9. Musicseby

    Musicseby Invité

    personne ?
     
    Musicseby , 8 Septembre 2010
    #9
  10. arthur9-9

    arthur9-9 54 ans, Hainaut

    L'enveloppe de déduction fiscale est remplie avec un PH de +/- 100000€ donc tout ce qui est au dessus "capital + intérêts" n'est plus concerné par la fiscalité.

    perso, je garderais mes liquidités et ferais un prêt global terrain + construction avec ASRD non déductible à 100% sur chaque tête mais cela dépend de votre situation financière personnelle.

    On ne sait jamais ce que la vie vous réserve alors autant en profiter.

    par ailleurs, si par après, vous souhaitez faire un remboursement anticipé partiel, certaines banques l'autorise soit avec des frais réduits soit sans frais, cela dépend de l'organisme bancaire.

    Par ailleurs, en cas de décès (je sais, je vois toujours le pire mais c'est pour avoir le meilleur), la maison et le terrain sont intégralement remboursés par l'ASRD et le survivant dispose toujours de l'argent gardé bien au chaud pour les mauvais jours !

    C'est toujours un choix personnel à faire.
     
    arthur9-9 , 23 Novembre 2010
    #10
  11. guib

    guib 41 ans, Hainaut

    Pour mes prêts je suis allé chez immotheker, c'est un organisme financier qui travaille avec plein de banques, ca ne coute rien de plus qu'une banque classique. (ils prennent la com que prend l'agence bancaire)
    J'ai eu le même genre de question que Musicseby, et ca m'a vraiment aidé.. C'était le bureau de Namur, le contact est super bien passé, je pense qu'il y a un bureau carolo?
    Ils calculent ce qui est le plus rentable à long terme et tout..
    Ca fait un peu pub, mais vraiment dans mon cas ça a été d'une aide précieuse!
    Donc je partage quitte à faire pub tv :)
     
    guib , 23 Novembre 2010
    #11
  12. Musicseby

    Musicseby Invité

    Depuis le temps, mon prêt est signé .... ;-)

    Nous avons remboursé le prêt et utilisé l'hypothèque (valable 30 ans) pour le nouveau prêt .... fameuse diminution des frais notariaux de suite ....

    Le nouveau prêt est fixe 25 ans à 3,544 %, je pense que c'est pas mal....
     
    Musicseby , 23 Novembre 2010
    #12
  13. arthur9-9

    arthur9-9 54 ans, Hainaut

    pour utiliser ton ancienne hypothèque, je suppose que tu es resté dans la même banque ?
     
    arthur9-9 , 24 Novembre 2010
    #13
  14. Musicseby

    Musicseby Invité

    Oui et celle-ci s'est mise, non sans peine, en-dessous des meilleures conditions obtenues.
     
    Musicseby , 24 Novembre 2010
    #14
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