conseil pour un pret hypothecaire avec une situation particuliere

Dans le forum Lois, Règlements, Primes - par rca12852 le 11 Janvier 2021

  1. rca12852

    rca12852 33 ans, Liège

    bonjour a tous, je suis nouveau sur ce forum et j'aurais bien voulu avoir l'avis de quelqu'un d'entre vous,
    je m'explique y a 13 ans d'ici j'ai effectué un prêt hypothécaire avec mes parents d'ont j'en suis nu propriétaire ainsi que mes parents son usufruitier et sachant que ce prêt hypothécaire est payé depuis a aujourd'hui par mes parent, puis y a 5 ans d'ici j'ai acheter une petite habitation que j'occupe actuellement moi et mon épouse et les 2 petits et maintenant y a 2 semaine d'ici nous somme tombé sur un terrain de rêve qu'on aimerais bien acquérir pour faire construire mais le seul problème c 'est que ma banque refuse de me faire un prêt hypothécaire a cause de la mensualité de la maison dont je suis nu propriétaire avec mes parent alors que je ne paye rien sur ce crédit et j'ai même stipuler que la maison lequel ou j'habite actuellement sera mise en vente des que le prêt du terrain sera accepte , je précise que je n'ai aucun soucis financier alors que je suis un client depuis plus de 15ans!!! quelqu'un a t il des idées , des solution a me suxegeré??? car nous aimerions absolument pas rater ce terrain
     
    rca12852 , 11 Janvier 2021
    #1
  2. bZone

    bZone Equipe BricoZone 46 ans, Liège

    Ponctuation/ENTER sivouplé :)

    S'il y a bien un argument dont tous les banquiers se foutent, c'est "je suis client depuis X années"... Sortez vous vite ca du cerveau :)

    Si je comprends bien vous avez un crédit à votre nom deja dans la banque. Avez-vous été voir une autre banque ?
     
    bZone , 11 Janvier 2021
    #2
    intègre aime ça.
  3. rca12852

    rca12852 33 ans, Liège

    oui j'ai tout mes pret chez eux , et non pas encore ete voir d'autre banque j'ai introduis ma demande a ma banque
     
    rca12852 , 11 Janvier 2021
    #3
  4. bZone

    bZone Equipe BricoZone 46 ans, Liège

    Il arrive un moment dans la vie ou on se rend compte que les banques ne sont que des commerces, qu'ils n'ont aucune fidélité, et que vous devriez les traiter comme ils vous traitent ; vous venez d'y arriver...
    Bienvenue au club.

    Je pense que vous aurez plus de souplesse dans une autre banque... Maintenant il faut avouer que votre montage de vous faire rembourser un crédit est censé passer par votre compte ; pouvez justifier de RENTREES (l'argent de vos parents transite t'il sur votre compte a vue avant de ressortir ?)
    Si oui, je ne comprends pas pourquoi ils vous refuseraient le truc... Faut aussi voir le reste de votre dossier...

    Allez voir ailleurs.
     
    bZone , 11 Janvier 2021
    #4
    intègre aime ça.
  5. supertoto

    supertoto 49 ans, Hainaut

    Si vous êtes enregistré comme emprunteur pour un crédit hypothécaire le fait que dans la pratique ce soit vos parents qui payent n'a aucune importance pour la banque.

    Donc, seule solution, aller voir ailleurs.
     
    supertoto , 11 Janvier 2021
    #5
    intègre, casto et A.L. aiment ça.
  6. rca12852

    rca12852 33 ans, Liège

    j'ai un compte commun avec mes parent ou sur lequel y a que les salaires de mes parents qui tombe et que le prêt se retire uniquement de ce compte je n'ai juste que mon nom sur ce compte rien d'autre
     
    rca12852 , 11 Janvier 2021
    #6
  7. bZone

    bZone Equipe BricoZone 46 ans, Liège

    Ça fait beaucoup de trucs communs

    si vous clarifiez un peu la situation bancaire ( par exemple que l’argent des remboursements arrive chez vous et que chez vous, pas sur un machin commun ) ça me paraît jouable ...

    Sinon c’est pas net et ça n’est pas un revenu

    enfin - a voir avec le banquier
     
    bZone , 11 Janvier 2021
    #7
    intègre aime ça.
  8. baziles18

    baziles18 Liège

    Ce n'est que partiellement vrai et sans doutes biaisé par une expérience personnelle défavorable.
    Une banque n'est effectivement pas une ASBL, mais chaque client est catégorisé suivant ses avoirs mais aussi sa fidélité (ex. le nombre de produits, le potentiel familial, la rentabilité ...)

    Ex. chez !NG : C, B, A ensuite (100 000€+) vous pouvez tendre au A+ / private banking

    Certaines sont plus ferme que d'autres (on tombe vite dans le score chez !NG avec un dépassement non autorisé de 2/3 jours o_O)

    Ce système de notation influence grandement les prises de position (moins le tarif du service).

    Un client qui va au moins cher (sport national du belge) aura ses assurances chez X, son prêt auto chez Y et sa maison chez Z. C'est aussi le meilleur moyen de ne jamais devenir "bon" client chez X, Y ou Z.

    Plus que l'enseigne c'est l'agent qui peut faire la différence, car si le siège prends la décision finale le dossier peut toujours (et idéalement devrait) être argumenté par l'agent.

    De l'autre côté de la barrière depuis 2015, J'ai financé un dossier en 2019 qui m'a été refusé dans 3 banques, dans ma banque mère (cébécé) cela a été accepté en 48h.

    Est ce que je suis au moins cher ? non mais quel service en échange !
     
    baziles18 , 11 Janvier 2021
    #8
    intègre aime ça.
  9. el_grom

    el_grom Hainaut

    Le plus important n'est pas qui paie mais bien qui est indiqué comme preneur du crédit sur les actes notariés. Ou, dit en d'autres mots, qui est enregistré à la BNB pour ces crédits.

    Vous additionnez les mensualités de tous les crédits qui contiennent votre nom (auto, perso, hypo, ...). Appelons ca A
    Vous prenez les revenus officiels et déclarés des signataires du nouveau crédit. Appelons ca B

    Si B-A est trop limite, vous êtes cuit.

    Attention que les revenus de vos parents ne comptent pas (sauf s'ils signent le crédit évidemment). Le fait que leur argent arrive sur un compte à votre nom ne compte pas. Pour la simple et bonne raison que si vous vous brouillez et qu'ils retirent leur argent (ils peuvent), personne n'a aucun droit pour aller récupérer ces sous.

    La "seule" piste viable c'est de justifier votre mode de vie future. Je m'explique: Vous dites vendre votre maison dès que le terrain est acheté. C'est jouable avec un crédit pont. Mais ensuite, où allez-vous vivre?
    Louer ou rembourser une mensualité, c'est du pareil au même généralement. Et comme entre l'achat du terrain et le déménagement, il y a quelques années, il faut trouver ce trou.
    Ensuite, demandez-vous pour emprunter le terrain ou terrain + construction? Car ca semble encore pire comme ca...
     
    el_grom , 11 Janvier 2021
    #9
    intègre aime ça.
  10. baziles18

    baziles18 Liège

    Le dossier est ici fort incomplet pour conseiller quoi que ce soit de valable.

    Vous avez emprunté à votre nom à 20 ans (et quels revenus ??) pour vos parents (sans doutes pour des histoires d'âge "avancé" ou de cout de l'ASRD) il y a 13 ans. Si pendant 13 ans le crédit a été payé rubi sur ongle ... il suffit de demander à vos parents de vous verser un loyer > à la mensualité.

    L'agent pourra alors en tenir compte comme étant une rentrée pour vous et votre taux d'endettement diminuera.
    (mais bon quitte à "magouiller" cela aurait du être fait à l'époque et pas après un refus de la banque).
     
    baziles18 , 11 Janvier 2021
    #10
    intègre et A.L. aiment ça.
  11. rca12852

    rca12852 33 ans, Liège

    en ce qui concerne le logement apres la vente de mon bien que j'occupe n'est pas un probleme car nous envisagons de vivres dans la maison de mes beau parent qui est inoccupé donc cela n'est pas un probleme pour nous,et le financement que nous demandons actuellement est uniquement pour le terrain dans un premier temp en attente de vendre notre bien occupé
     
    rca12852 , 11 Janvier 2021
    #11
  12. rca12852

    rca12852 33 ans, Liège

    c'est justement chez eux mon refus je n'ai pas voulu cité le nom !ng
     
    rca12852 , 11 Janvier 2021
    #12
  13. el_grom

    el_grom Hainaut

    Perso, j'ai toujours eu des avantages à "changer".

    Lors de mon premier prêt, j'avais la moitié de la famille chez Fortis et l'autre chez Dexia. Du coup, j'étais client chez les deux et avec un "bon" profil chez les deux (comptes-titres inclus)
    Les deux m'ont "rembarré" en me donnant des taux du double du marché (4.3% pour Dexia en 2014, j'ai finalement eu 2.2% ailleurs)

    Lors de mon parcours, j'avais RDV chez CBC. Arrivé trop en avance, j'ai vu un ING en face. J'ai été poser la question un peu naïvement... J'ai eu droit à la ristourne "nouveau client" et autre. Sans expliquer mon tour des deux autres, ils m'ont offert du 2.5%.
     
    el_grom , 11 Janvier 2021
    #13
    intègre aime ça.
  14. el_grom

    el_grom Hainaut

    Du coup, en crédit pont ca doit passer sans soucis.
    Sous réserve du reste de votre situation que nous ne connaissons pas évidemment.
     
    el_grom , 11 Janvier 2021
    #14
    intègre aime ça.
  15. baziles18

    baziles18 Liège

    !ng est intransigeant "à l'hollandaise" mais bon votre cas c'est 1 dossier sur 1000.

    Un moment il faut bien se douter que si il y a des avantages à une solution peu courante c'est qu'il y a des contraintes.
     
    baziles18 , 11 Janvier 2021
    #15
    intègre et espiritu pampa aiment ça.
  16. philings

    philings 37 ans, Liège

    Le souci est le prêt à mon avis.

    Même si vous ne remboursez rien : si vos parents deviennent insolvables, la banque de ce crédit peut se tourner vers vous et vous imposer une saisie sur salaire ... chose qui serait très gênante pour la banque B.

    Vous parlez aussi d'autres prêts, combien et quel montant ... et surtout, ça représente quel pourcentage de votre salaire ?
     
    philings , 12 Janvier 2021
    #16
    intègre aime ça.
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