crédit hypothécaire 120%

Dans le forum Divers, Bavardages - par Quianor le 12 Décembre 2012

  1. Quianor

    Quianor 37 ans, Bruxelles

    Bonjour à tous,

    Je viens vers vous pour quelques renseignements, je compte acheter une maison sur Bruxelles dans les mois qui viennent, un an au plus tard, mais je voudrais vraiment garder mes économies au lieu de les injecter dans le projet en tant que frais de notaires. J'ai été voir KBC qui est ma banque principale, et eux me demandent de mettre 10% du projet total (donc prix d'achat + frais de notaire) ce qui reviendrait à environ 35.000 à 40.000 euros. C'est énorme. Si je le fais, je n'aurai plus d'épargne, mais un gros crédit hypothécaire à rembourser, et au moindres soucis d'ordre privé ou professionnel imprévu, je saurai difficilement faire face au remboursement, alors que si je garde mon épargne, en cas de problème, je pourrai malgré tout assurer le remboursement du crédit pendant une certaine période. Donc pour moi, clairement, obtenir un crédit frais de notaire inclus, c'est une sécurité pour moi ET pour la banque, vu qu'elle a moins de risque.
    Avez-vous des conseils ou des infos à me donner concernant la faisabilité de ce projet? Des retours d'expérience? Ca me permettrait d'avoir les bons arguments lors de la négociation avec la banque...
    Un grand merci pour vos réponses!
    Bonne journée,
    Bruno
     
    Quianor , 12 Décembre 2012
    #1
  2. FloD

    FloD 35 ans, Bruxelles

    Bonjour,
    Je me souviens d'un reportage sur l'immobilier il y a quelques semaines où un intervenant disait que sur une quinzaine de banque en Belgique, seulement 3 acceptaient des crédits hypothécaires à plus de 100%... donc la bataille risque d'être difficile mais si vous avez le temps, contactez toutes les banques et sondez un peu le terrain avec eux... Bon courage!
     
    FloD , 12 Décembre 2012
    #2
  3. brunoau9999

    brunoau9999 45 ans, Luxembourg

    La banque, elle regarde la valeur de la maison à la revente en cas de problème.
    Donc, si vous apportez du capital, ça diminue leur risque et ils sont plus sûrs de récupérer leur billes si ils devaient faire saisir la maison et la revendre pour se rembourser.

    Le jour où les banques penserons aux personnes et pas à leur fric, faudra m'appeler.
     
    brunoau9999 , 12 Décembre 2012
    #3
  4. doublejef

    doublejef 38 ans, Namur

    Salut, ça a l'air assez simple mais la réponse ne va pas te plaire.
    Acheter une maison de 400K€ avec 40K€ d'économie ça semble simplement une mauvaise idée.
    Soit tu/toi et la personne qui partage ta vie gagnes/ez 10K€/mois au minimum, soit c'est simplement impossible de rembourser plus de 2K€/ mois sans poire pour la soif au cas où...

    Aujourd'hui les taux sont bas mais les banques sont frileuses et le risque de se retrouver avec des mensualités qui mettent ta santé financière en danger est très limité. Simplement parce que ton banquier refusera le projet. On ne peut plus emprunter plus de 25% de ce qu'on gagne.

    Je pense que dans le cas de l'acquisition d'un bien 100% fini (sans frais autres que peintures et retouches légères) il faut au minimum amener en fond propre sur la table du notaire l'ensemble des frais. En plus de ça garder un fond de sauvetage de 10% de la valeur du bien semble une bonne idée.

    Donc si tu gagnes très bien ta vie, attends un an ou deux en louant un truc pas chers le temps d'avoir l'équivalent des frais d'achat. Si tu gagnes normalement ta vie, vise un peu plus bas au niveau des prix.
     
    Dernière édition par un modérateur: 12 Décembre 2012
    doublejef , 12 Décembre 2012
    #4
  5. brunoau9999

    brunoau9999 45 ans, Luxembourg

    +1 Jef, c'est la raison qui parle
     
    brunoau9999 , 12 Décembre 2012
    #5
  6. bZone

    bZone Equipe BricoZone 43 ans, Liège

    les frais si on compte tout, c'est quand meme plus 17% que 10, soit dit en passant. Et s'ils vous demandant que 10% de cash, ils vous font donc deja un pret a 107% minimum...
     
    bZone , 12 Décembre 2012
    #6
  7. mleonet

    mleonet 32 ans, Liège

    sans oublier les frais d'hypotheque que on a souvent tendance a oublier dans les calcules

    moi j'ai emprunter 115% un peu pres et j'aurais pu prendre plus car je pouvais justifier par des travaux, et il acceptait de prendre les frais de notaire a charge.

    a savoir que dans le cout du credit il y'a une somme que la banque alloue a une assurance qui protege la banque en cas de non remboursement ( et oui il prenne leur precaution les bougre)

    enfin j'étais loin des memes montant aussi:D

    ( ps en fonction des banque ca oscille entre 25% et 40% des revenus a rembourser)
     
    mleonet , 12 Décembre 2012
    #7
  8. Quianor

    Quianor 37 ans, Bruxelles

    Merci pour vos réponses. En fait, pour préciser un peu ma situation, je suis pilote de ligne long courrier, dans une compagnie basée au luxembourg, donc je gagne très très bien ma vie. Un remboursement hypothécaire de 2000 euros m'a été proposé par la banque comme budget mensuel logement. Kbc me dit que sur ces salaires là, la base du tiers du revenu n'est plus d'application, car ils estiment que quand on a des salaires dépassant les 5000 euros nets par mois, on n'utilise pas les deux tiers restant de la même façon que si on gagne 1500 euro net par mois. Ici, avec mon épouse et deux enfants, notre budget delhaize est plus élevé que mes amis qui gagnent beaucoup moins que moi, mais pas tellement plus.
    Kbc me dit que le crédit sera accepté sans aucun problème si j'apporte 10% du projet. Pour info, on vise une maison à 350.000 max, + frais de notaire, ce qui nous ferait je crois un budget total aux alentours de 395.000 euros. (abattement fiscal région bruxelloises inclus).
    J'ai été voir chez BNP Paribas Fortis il y a quelques jours, et eux me disent aussi aucun problème de principe, mais que si je ne veux pas injecter mes frais de notaire, alors il faudra obtenir une expertise qui garantirait le prix d'achat + frais de notaire...donc chez fortis, le but est d'obtenir un prix d'achat de 350.000 une maison qui serait expertisée à 395.000. Sur Bruxelles, c'est jouable, mais c'est du chipotage.
    Chez Kbc, ma personne de contact m'a dit pour les 10%, mais, sur base de ma demande de garder mon épargne, elle m'a dit qu'on pourrait en discuter lorsqu'on aura un réel projet. Seulement, je voudrais avoir des infos sur d'autres banques qui eventuellement accepterait, histoire de les mettre en concurrence.
     
    Quianor , 12 Décembre 2012
    #8
  9. Quianor

    Quianor 37 ans, Bruxelles

    Pour répondre à Doublejef, d'après mes calculs, en remboursant 2000 euros par mois, j'ai toujours une possibilité d'épargne. Mais si un jour je perds mon job, bien sur que là, c'est la cata. D'où mon insistance pour garder mes économies actuelles. Si je les injecte dans le projet, tant que je garde mon job, ça va, mais si je le perds, on n'a plus de marge de manoeuvre.
     
    Quianor , 12 Décembre 2012
    #9
  10. Quianor

    Quianor 37 ans, Bruxelles

    Je viens de regarder dans le tableau reçu de Bnp Paribas concernant les frais de notaire et d'acte: pour 340.000 prix d'achat:
    frais de notaire: 38.872 eur
    frais d'acte: 6.748 eur
    donc 45600 euros de frais...donc oui, je peux epargner 40.000 euros pour les 10%...mais je ne peux pas non plus épargner 100.000 pour avoir les frais de notaire + ma poire pour la soif!
     
    Quianor , 12 Décembre 2012
    #10
  11. doublejef

    doublejef 38 ans, Namur

    C'est une très bonne idée on ne sait jamais ce qu'il peut arriver.
    C'est vrai qu'avec ce genre de salaire on est hors des standars habituels.
    Néanmoins une année de patience et quelques milliers d'€ en plus sur un compte et tous les problèmes sont réglés...

    Dernier conseil, Ing fait des propositions de taux très interessants pour ce genre de profil financier...
     
    doublejef , 12 Décembre 2012
    #11
  12. heuschen

    heuschen 31 ans, Hainaut

    Pourquoi pas une nouvelle construction a votre gout ?
     
    heuschen , 12 Décembre 2012
    #12
  13. Quianor

    Quianor 37 ans, Bruxelles

    Une nouvelle construction...oui..mais je veux rester à Bruxelles. J'adore ma ville, et j'ai pas prévu de m'en écarter, ne fut-ce que de 5 km. Malheureusement, le prix de l'immobilier est vraiment élevé, mais partir sur une nouvelle construction, ça impliquerait l'achat d'un terrain + le prix de la maison, + la tva etc...je suis pas sur que je m'en sortirai pour moins cher au final. Mais là n'est pas la question, ce qui m'intéresse, c'est de trouver des retours d'expérience de gens qui ont pu négocier un crédit récemment frais de notaire compris...mais je me rend compte de la difficulté!
    J'ai demandé à ma banque au Luxembourg, mais ils m'ont répondu que le soucis est qu'ils ne connaissent pas le prix du marché à Bruxelles, et qu'ils sont très très frileux pour ce genre de prêts...par contre le gars me poussait à acheter un bien à Luxembourg, 2 fois plus cher, là, y'avait plus aucun soucis, ils sont fous.
     
    Quianor , 12 Décembre 2012
    #13
  14. francois12

    francois12 33 ans, Bruxelles

    Je suis peut être fou mais je ne comprend pas l'intérêt de garder 40k euro alors que vous n'avez pas encore de maison en vue.

    Avec 5k/mois, vous pouvez mettre 3k/mois de coté durant les prochains mois, le temps de trouver + les 4 mois que prend la vente, vous reconstituerez rapidement votre bas de laine... Vous aurez de meilleurs taux, et plus de marge de négoce.

    HS: j'ai commencé à rembourser avec une mensualité correspodnant à 60% de mon salaire mensuel. Comme quoi, chaque cas est unique et dépend dl'apport, de la capacité à convaincre et du package salariale (en tout cas en belgique).
     
    francois12 , 12 Décembre 2012
    #14
  15. mg80

    mg80 38 ans, Liège

    Moi j'estime qui si on vise la sécurité et la crainte de la perte d'emplois, il faut miser sur une mensualité la plus basse possible. Tu ne veut pas toucher à ton épargne de 40k euro, si tu perds ton emplois tu ira chercher dans tes réserves mais avec une mensualité de 2K tu ne va pas tenir longtemps, par contre si tu as une mensualité de 1K si ta femme gagne bien sa vie aussi vous pourrez tenir bien plus longtemps...
    Il faut partir du principe que plus en emprunte à la banque plus on paie d'intèret au final et moins on aura un taux interresant, donc on paye plus sur toute la ligne.
    Le capital c'est important dans n'importe quel projet, l'idéal est d'emprunter le minimun pour avoir la déductibilité fiscale et vu les taux d'intèrets quasi nulle avec une inflation plus élevé laisser son argent en banque revient à une dévaluation de son pouvoir dans le temps!
    Si effectivement vous gagnez plus que 5K par je pense qu'une épargne considérable peut se crèer en quelque année en faisant de petits efforts!
     
    mg80 , 12 Décembre 2012
    #15
  16. zigou

    zigou 55 ans, Flandre

    C'est ce que j'ai fait, payer ma maison pratiquement cash. Juste un petit emprunt pour avoir la déductibilité fiscale. L'épargne ne vaut rien du tout.
     
    zigou , 12 Décembre 2012
    #16
  17. Quianor

    Quianor 37 ans, Bruxelles

    Merci pour vos réponses, je vais tenter de négocier un max. Pour la mensualité la plus basse possible, c'est pas évident, à Bruxelles, les maisons sont tellement chères qu'obtenir un crédit avec une mensualité basse est quasi mission impossible. En plus ma femme ne travaillant pas (elle s'occupe des enfants), tout le risque est sur moi...
     
    Quianor , 12 Décembre 2012
    #17
  18. fergr

    fergr 39 ans, Luxembourg


    CV172? Si oui bienvenu au club :grinning: :grinning: :grinning:
     
    fergr , 12 Décembre 2012
    #18
  19. zigou

    zigou 55 ans, Flandre

    Tu es bien courageux de vouloir acheter à Bruxelles. J'ai habité 16 ans à Bruxelles. Bien content d'avoir quitté cette ville de .....
     
    zigou , 12 Décembre 2012
    #19
  20. toff_cie

    toff_cie Invité

    Bonsoir,

    Essayer peut etre de voir avec : L' ODPH "office du prêt hypothecaire"
     
    toff_cie , 12 Décembre 2012
    #20
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