Prêt bypothecaire y compris travaux

Dans le forum Construction neuve - par Sebdeh le 1 Février 2012

  1. Sebdeh

    Sebdeh 33 ans, Namur

    Bonjour,
    Alors que j'étais en train de parcourir le forum et poser mes questions pour la rénovation de ma future maison (compromis signé), la banque me plante un couteau dans le dos.
    Je m'explique:

    J’achète une ruine (dans des beaux quartiers, en étant sûr de sa valeur finale vu les prix aux alentours) : 85.000€

    Je demande à la banque qu'ils financent les travaux, je paye les frais de notaires ect en fond propre (j'ai même mis un acompte de 10% en attendant le prêt). Donc je demande 65.000€ pour les travaux soit 150.000€ au total.

    J'avais bien évidement demandé à mon courtier en prêt la faisabilité du projet avant, expliquant que je faisais beaucoup de travaux moi-même et que ma compagne signait avec car elle commence à travailler en juillet (architecte).

    On nous explique que si l'expert (obligatoire) l'estime à 150.000€ c'est ok, si c'est à 170.000€ on diminue le taux car quotité plus basse...

    Hier on nous apprend que l'expert l'estime à 85.000€, valeur actuelle et après travaux :175.000€!! BINGO...

    Sauf qu'aujourd'hui, on m'annonce que la banque refuse le crédit sauf si mes parents se portent garants durant les travaux (en gros on ne leur demande pas de payer si j'y arrive plus mais leur maison est mise en hypothèque durant les travaux) soit les parents de ma compagne se portent garant le temps qu'on prouve qu'elle aie des revenus (mais la si j'ai bien compris c'est garant du payement des mensualités...) soit je donne une garantie en fond propre ==> Que je n'ai pas sinon j'aurai pas emprunter pour les travaux!!

    Je ne veux ni dépendre ni risquer de porter atteinte à mes parents et beaux parents.

    Bref, me voila avec un accompte de 10% payé, une indemnité par jour qui pend au nez en cas de refus (déjà 14 jours de passé).

    Je suis complètement paumé!!!

    Est-ce que quelqu'un à déjà eu le cas?? Est-ce qu'on peut m'expliquer les recours, les solutions??
     
    Sebdeh , 1 Février 2012
    #1
  2. bZone

    bZone Equipe BricoZone 43 ans, Liège

    Ben ca me parait normal, la banque ne va pas vous preter 170000 avec une garantie de 85000...
     
    bZone , 1 Février 2012
    #2
  3. Sebdeh

    Sebdeh 33 ans, Namur

    Ben ils ont la garantie que la maison en vaut 175 000€ après travaux et je n'en demande "que" 150.000€.

    Ils se basent sur la valeur après travaux, leur problème, c'est la garantie durant les travaux.

    Ca se fait d'après le courtier, sinon j'aurais jamais signé le compromis....
     
    Sebdeh , 1 Février 2012
    #3
  4. Gougloux

    Gougloux 39 ans, Hainaut

    Je vois pas trop où est le risque pour la banque dans le sens où l'argent est quand même débloqué sur factures...
     
    Gougloux , 1 Février 2012
    #4
  5. vazbiene

    vazbiene Membre 56 ans, Autre pays

    Ca existe encore des courtiers qui annoncent ce genre de calcul ?
    Et il vous a laissé signé le compromis ?
    J'imagine que c'était sa prédiction verbale, rien d'écrit quant à cette formule de prêt ?
     
    vazbiene , 1 Février 2012
    #5
  6. onclebat

    onclebat 45 ans, Namur

    N'est-ce pas plutôt le fait qu'il n'y ait qu'un revenu pour rembourser l'emprunt qui bloque ?

    Car le résultat de l'expertise est positif.
     
    onclebat , 1 Février 2012
    #6
  7. vazbiene

    vazbiene Membre 56 ans, Autre pays

    Post 1
    "je fais beaucoup de travaux moi-même "
    C'est ça le problème .
     
    vazbiene , 1 Février 2012
    #7
  8. xavier865

    xavier865 31 ans, Namur

    Ce qui dit Gougloux est exact, ils ne débloqueront l'argent qu'en tranches au fur et à mesure que tu rentreras des factures. En plus si l'expert a estimé le bien à 85 000 dans l'état actuel (faut juste voir si c'est la valeur en vente forcée), vraiment aucun risque pour eux.
    A ta place, j'irais voir ailleurs...
     
    xavier865 , 1 Février 2012
    #8
  9. bZone

    bZone Equipe BricoZone 43 ans, Liège

    Je dois avoir une malchance continue au niveau des banquiers, ou alors je suis un SDF, mais je me demande comment vous faites pour avoir un banquier qui va aller financer un investissement qu'on peut qualifier de spéculatif, dans un marché baissier.

    SI j'achète une epave 50K et je demande un pret de 100K a ma banque en lui disant, ca vaudra 120K quand j'ai fini, il va se foutre de moi. Mieux ; ca m'est deja arrivé. On m'a remballé comme un malpropre (chez Dexia).
    Il m'a dit qu'au mieux on pouvait essayer de faire passer ca en pret personnel, mais surement pas en pret hypothecaire.

    Bref, on doit pas avoir les memes banquiers.
    Moi si je veux 100K, je dois apporter 100K de garanties.

    C'est comme si vous etiez propriétaire d'un terrain a 100K entièrement payé, et il vous faut encore 100K pour faire la maison, et au final bien sur que ca vaudra 200K.
    Mais suivant votre logique la banque ne demande aucune garantie !
    Ca aussi je peux vous dire de première main qu'il n'en est pas question. Ils veulent 100K de garanties en plus.
     
    bZone , 1 Février 2012
    #9
  10. superrcafone

    superrcafone 36 ans, Hainaut

    essayez une autre banque!
     
    superrcafone , 1 Février 2012
    #10
  11. Sebdeh

    Sebdeh 33 ans, Namur

    C'est ce que je pensais aussi....


    Oui j'ai bien pris la peine d'aller le voir une première fois pour connaitre ma capacité d'emprunt ( j'avais fait plusieurs banques) et une deuxième avec le projet précité avant de signer un compromis...

    A priori non, car le montant est plafonné par mon seul revenu...

    Normalement la banque l'acceptait (parole de courtier:blush: ) mais de toute façon l'expert l'a accepté comme cela (je lui ai remis un détail des prix estimés, ce que je faisais moi-même ou pas, plans, 3d...).
    Ce qui explique d'ailleurs la différence entre les 175000€ et les 150000€ demandé, c'est surement la main d'oeuvre...
     
    Sebdeh , 1 Février 2012
    #11
  12. Gougloux

    Gougloux 39 ans, Hainaut

    Je crois qu'il ne peut plus aller voir ailleurs.. trop tard... à moins qu'une conditions suspensive soit reprise dans le compromis... si tel est le cas, aller voir une autre banque...

    Je crois aussi que ce qui dérange c'est le fait qu'ils n'ont pas de garantie quant à la deuxième source de revenus...

    N'est-il pas envisageable, pour rassurer la banque, de prévoir des expertises du bâtiment en cours de chantier ?
     
    Gougloux , 1 Février 2012
    #12
  13. Sebdeh

    Sebdeh 33 ans, Namur

    Aie, moi c'est Dexia aussi...
    Mais c'est pas moi qui ai dit ça en vaudra autant...

    C'est un expert désigné par Dexia, qui sur base de ce que j'ai prévu (donc 150k au total) à décidé que ça en vaudrait 175k ... J'aurais même été content avec un peu moins...
     
    Sebdeh , 1 Février 2012
    #13
  14. bZone

    bZone Equipe BricoZone 43 ans, Liège

    Je pense qu'il y a beaucoup de gens qui parlent sans avoir eu le banquier les yeux dans les yeux... Moi je vous confirme qu'en ce qui me concerne, j'ai eu exactement la même réponse que vous Sebdeh ; no way pour ce type de speculation sauf garanties sonnantes et trébuchantes.
    Chez Frotis, pareil.
    J'ai laissé tombé le projet. On ne prête qu'aux riches.
     
    bZone , 1 Février 2012
    #14
  15. xavier865

    xavier865 31 ans, Namur

    Perso j'ai fait les démarches chez Argenta, ils ont envoyé leur expert attitré et c'est passé comme une lettre à la poste. Et je précise que je fais tout moi-même aussi.
     
    xavier865 , 1 Février 2012
    #15
  16. Sebdeh

    Sebdeh 33 ans, Namur

    J'ai une condition suspensive pour l'achat mais à hauteur de 125 000€ (négociation entre les 85.000 d'achat et ce que moi j'estimais avec l'agent...).

    Concernant la banque, rien n'est signé, j'ai juste payé l'expertise... Je suppose que je pourrais la récupérer vu que j'ai eu des contacts directs avec eux...

    Concernant la garantie de ma compagne, je vois pas trop pourquoi ça devrait les déranger vu que mon salaire suffit au remboursement de celui-ci.

    Pfff quelle galère!!
    Demain j'essaye d'autre banques ...


    Bzone, j'ai été le voir les yeux dans yeux... 2 fois!! Il en a déjà pris pour son grade au téléphone cette après midi et ne répond plus ce soir pour lui poser les questions... Mais il me prétend qu'il a d'autre solution... Plus chère!!
    En effet on ne prete qu'aux riches...
     
    Dernière édition par un modérateur: 1 Février 2012
    Sebdeh , 1 Février 2012
    #16
  17. bZone

    bZone Equipe BricoZone 43 ans, Liège

    @xavier ; Et vous leur donnez quoi comme factures en faisant tout vous même ? Que les matériaux ? TVAC ?! Ils vous payent la TVA aussi ?!

    Je suis sur une autre planète bancaire :/
    Je vous fait pas reproche hein, mais moi j'HALLUCINE des réponses que j'ai eu plus de dix fois quand je vois ce qu'on raconte ici...

    Je devrais ptet mettre un costume quand je vais chez le banquier. Ca doit être ca.
     
    bZone , 1 Février 2012
    #17
  18. vazbiene

    vazbiene Membre 56 ans, Autre pays

    La crise est terminée,
    tout le monde peut donc démarrer sur ce genre de projet à risque.
    J'ironise un peu, mais ce schéma d'acquisition n'est donc plus un rêve ?
    C'est fou, jamais vu ni entendu , dans toute l'Europe.
    Argenta va supplanter tous ses concurrents ?
    Tous chez Argenta ?
     
    vazbiene , 1 Février 2012
    #18
  19. denisb

    denisb 41 ans, Hainaut

    Les paroles ne valent rien...

    Je trouve l'attitude de la banque plus ou moins normal. Jusque juillet votre compagne n'a pas de revenu... A partir de juillet elle aura peut-être un revenu (en 6 mois, il peut se passer tellement de truc...)

    J'espere que vous trouverez une solution.
     
    denisb , 1 Février 2012
    #19
  20. bZone

    bZone Equipe BricoZone 43 ans, Liège

    Et ben vous allez avoir le meme discours que moi jusqu'au bout. :)
    Il va vous faire un package bien pourri avec genre 80K en hypoçthecaire (garanti... par de l'hypothecaire), des clopinettes en pret travaux (HTVA!) et le reste en pret personnel avec pour garantie les garanties habituelles de ce type de pret (saisie sur salaire) et encore pour peu que vous soyez depuis X années dans la place (ou au chomage!)

    C'est ca ou vous trouvez un tonton riche qui a 2MEUR en bons de caisse et qui signe comme garant.

    Je n'invente pas une ligne ; tout ce que je viens de taper m'a été dit au mot près par le directeur de l'agence Daxcia du coin. Voila ma douloureuse expérience bancaire, a milles lieues des gens a qui on prête 200K pour renover 100K eux même et sans poser de questions... :) je dis pas que ca existe pas, je dis qu'ils doivent se manifester et dire ou diable on prête a de telles conditions que j'y courre moi aussi.
     
    bZone , 1 Février 2012
    #20
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