rachat credit ou reconstitution branche 23

Dans le forum Divers, Bavardages - par temeel le 31 Janvier 2010

  1. fabs

    fabs 39 ans, Liège

    Et Dieu sait a quel point j ai envie qu ils s expriment !
     
    fabs , 22 Février 2010
    #41
  2. olix

    olix 46 ans, Namur

    Bonjour
    en effet, Intègre, je pense que tu as tout à fait raison.
    Cependant, Temeel nous demandait notre avis, et on est en droit de le mettre en garde avec ce genre de produit.
    Sans le vouloir, l'exemple de Pdelehoye nous donne raison. Si dans 26 ans la bourse chute de 30 %, Temeel n'a plus que 266000 euros, il doit donc sortir la différence de sa poche parce que Carmignac n'attendra pas.
    Il y a eu beaucoup de grincement de dents fin 2008, début 2009. Après qu'on ne vienne pas se plaindre du système.
    Mais le jeu est risqué, il sera peut-être gagnant,...ou perdant.
    Personnellement pour le hasard, je préfère le casino
     
    olix , 22 Février 2010
    #42
  3. temeel

    temeel Bruxelles

    bonsoir ,


    je vous remercie sincerement pour vos commentaires , réactions et conseils .


    concernant l'offre que l'on m'a faites je n'ai pas encore donner vraiment de réponse et je ne veux pas n'ont plus me précipiter .

    Je regarde aussi d'autres courtiers ( on me propose du 4 % sur 30 ans variable 5/5/5/5/5/5 )

    Pour " FABS" d'apres mon courtier ils ont commencé ce genre de pret vers 1995 et les contats arrive a terme dans plus ou moins un an ( leur durée est de 20 ans donc ils gagneront 4 ans et rembourseront leur capital .

    bien sur je ne transmet que ce qu'il m'a dit ...

    conclusion je suis toujours perplexe mais il faudra bien que je prenne une décision .

    je vais aller voir un devin :p
     
    temeel , 22 Février 2010
    #43
  4. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Il y a une chose qui est certaine : avec un prêt 'classique' on peut mesurer le risque et savoir à quoi s'attendre (best/worst case scenario). Avec un prêt comme décrit ici, le risque n'est pas mesurable du tout. On pourrait l'envisager comme un prêt à taux variable qui n'aurait aucun plafond à la hausse comme à la baisse sur lequel on rembourserait une mensualité fixe et on verrait au bout du compte si l'on a trop payé ou pas assez (et là, il faut allonger).

    Enfin pour Temeel, essaie de voir un prêt dont la durée de base fixe est plus longue (par exemple 10/5/5 ou 15/5/5 voire 20/5/5), tu diminues ainsi le risque pendant les premières années et rembourse déjà pas mal de capital avant de voir le taux éventuellement bouger (donc impact moindre puisque SRD plus faible).
     
    Speculoos , 23 Février 2010
    #44
  5. pdelehoye

    pdelehoye 59 ans,

    Et quel a été le rendement NET de Carmignac-patrimoineA sur les 10 dernières années (2009 inclus) ?

    Il suffit d'aller sur leur site: www.carmignac.fr et de selectionner patrimoineA.
    Le graphique permet de mesurer la performance sur les durées choisies...
    Bàt, Pierre
     
    pdelehoye , 23 Février 2010
    #45
  6. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    Tu peux peut-être donner la valeur en expliquant concrètement comment ca fonctionne pour le néophyte ?

    (on investit comment, quels sont les frais d'entrée/sortie/précompte mobilier?)

    Sinon en effet, la valeur du placement a bien monté, les gestionnaires ont l'air d'avoir fait les bons choix lors de l'entrée en crise.
     
    Speculoos , 23 Février 2010
    #46
  7. temeel

    temeel Bruxelles

    bonsoir la communauté

    voila je reviens vers vous avec des nouvelles concernant le rachat de mon crédit avec reconstitution en branche 23 .


    mon dossier est à l'étude chez AG INSURANCE et j'espere avoir une réponse tres bientot .

    en gros voila les détails : j'emprunte 412.000 euros sur 27 ans en variable 1/1/1 ; le taux est de 2,02 % (+2% ou -2% .)

    je paierais 1006,10 euros d'interet mensuel et 642 euros pour la reconstitution du capital via : Top multilife Best Of Third Party Funds : Equities .


    Normalement le capital devrait etre reconstitué au bout de 23 ans d'apres mon courtier de FINB .

    Vos commentaires et réactions sont les bienvenues ce aprés quoi on pourra cloturer ce topic

    Bien à vous .
     
    temeel , 20 Mars 2010
    #47
  8. yapluka

    yapluka 58 ans, Liège

    Pour ma part, rien ne justifie d'avoir des maux de tête pour de l'argent pendant 30 ans, quand on a la possibilité de faire autrement ...
     
    yapluka , 21 Mars 2010
    #48
  9. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    642€/mois pendant 23 ans = 177.000 € investis. Il faut donc que le rendement sur 23 ans permette de reconstituer 238.000 €. Donc le rendement supposé de ta branche 23 est de 6.5% l'an. Un bon produit pour y investir ses économies :laughing:

    Rendez-vous au prochain crack boursier :p
     
    Speculoos , 22 Mars 2010
    #49
  10. Bonjour ,

    Top multilife Best Of Third Party Funds = http://www.aginsurance.be/fr/canal/ag/particuliers/00798101800f.pdf
    Lisez le rendement brut , retirez les frais de gestion , les frais de sorties , les frais d'entrée , les taxes et la fiscalité.

    Bàv.
     
    benoki , 22 Mars 2010
    #50
  11. yapluka

    yapluka 58 ans, Liège


    ... et puis allez vous coucher ...
     
    yapluka , 22 Mars 2010
    #51
  12. Tu vas boire un verre plutot, le seul qui va gagner des tunes la-dedans c'est celui qui va vendre le produit.
     
    benoki , 22 Mars 2010
    #52
  13. agent-vert

    agent-vert 40 ans, Liège

    pas ce que ce n'est pas toujours comme ça???:cool:
     
    agent-vert , 22 Mars 2010
    #53
  14. isorast

    isorast Liège

    Bonjour,

    j'adhère à l'avis d'intègre. En fait, si vous avez un horizon de placement de 20 ans et plus, vous pouvez vous engager dans les placements en bourse avec un risque très faible d'avoir une mauvaise surprise en fin de période.

    Voici une méthode simple qui vous permettra de profiter des avantages des fluctuations de la bourse.
    Supposons que vous avez 500 € à placer dans une SICAV. Une part de cette SICAV coûte 10 € au 1 janvier.

    Maintenant vous pouvez investir de 2 manières distinctes:
    soit en une fois,
    soit petit à petit.

    L'investisseur A achète en une fois 50 parts à 10 € de cette SICAV, soit pour 500 €.

    L'investisseur B - comme vous - n'a pas les 500 € de disponible en un coup, mais vous avez chaque mois 100 € à investir.

    Le 1° janvier la part coûte 10 € et vous achetez pour 100 € cad 10 parts
    Le 1° fevrier la part coûte 20 € et vous achetez 5 parts pour 100 €. Vous avez 15 parts au total.
    Le 1° mars la part retombe à 10 €. Vous achetez 10 parts et avez au total 25 parts.
    Le 1° avril la part chute à 5 €. Vous obtenez 20 parts pour vos 100 €. Votre total de parts s'élève à 45 parts.
    Finalement, le 1° mai la part est remonté à 10 €. Vous achetez 10 parts et vous disposez de 55 parts au total.

    Résultat des courses:

    Investisseur A a acheté pour 500 € un total de 50 parts à 10 €. Aujourd'hui il a un patrimoine de 500 € (50 * 10 €).

    Vous, l'investisseur mensuel B avez acheté au cours des 5 derniers mois 55 parts. Votre patrimoine atteint 55 * 10 €, soit 550 €. Gain 50 €, soit 10%.
    Et ce malgré le fait que le cours de la part de cette SICAV était 10 € au début et 10 € à la fin de la période d'observation.

    Dans la littérature financière, cet effet s'appele "COST AVERAGE EFFECT", l'effet du coût moyen. Quand ca monte. vous achetez peu de parts et si le cours est bas, vous achetez beaucoup de parts, ce qui fait baisser le coût moyen de la part.

    Toutefois, il y a un petit hic. La bourse doit monter et descendre. En 2009, les personnes investissant chaque mois une somme x ont profité pleinement en mars 2009 de la chute des bourses pour acheter beaucoup de parts, qui aujourd'hui sont au plus haut.

    Regardez les rendements de l'épargne pension. Ceux qui placent depuis 20 ans chaque mois quelques € en bourse ont nettement plus aujourd'hui.

    Et si un jour, votre patrimoine boursier dépasse le montant de votre emprunt vous vendez tous et remboursez votre emprunt avec 3 mois indemnités.
    Et ca sera bien avant un 2040!

    Vous devez cependant investir dans des marchés plus volatiles (et montent et baisse plus) comme les marchés asiatiques ou dans le BRIC (et oui !!! cf. la brique dans le ventre du belge) càd. le Brasil, la Russie, l'Inde et la Chine.

    Dernier point, prenez un taux fixe sur 15 ou 20 ans. Le 30 ans est trop long puisque vous aurez normalement déjà remboursé votre emprunt en déans les 20 ans.
     
    isorast , 23 Mars 2010
    #54
  15. Speculoos

    Speculoos 40 ans,

    J'adore cet exemple. Imaginez que le 1er avril vous ayez besoin de votre argent (ou que le prêt touche à sa fin dans le cas qui nous occupe). Vous avez... 25 parts à 5€ soit 125 € pour 300€ investits : bravo ! Ca s'appelle 'jouer sa maison en bourse' :cool:


    Ceci dit, chacun prend le risque qu'il veut mais j'en connais plus d'un qui s'en sont mordus les doigts de ces fameux produits en branche 23 pour reconstituer le capital.

    Je rappelle à toutes fins utiles que vous payez des intérets sur la totalité du capital pendant la totalité de la durée du prêt, contrairement à un prêt classique ou le poids des intérets est bien moindre.
     
    Speculoos , 23 Mars 2010
    #55
  16. En 2001, j'ai investi +- 57000 euros en branche 23 pour l'achat de ma maison... 10 ans plus tard, je n'ai plus rien... :mad: les retraits planifiés étaient sans doute trop importants.. Me voilà repartie pour 20 ans avec un taux fixe et celà ne remboursera pas ma maison... branche 23 : bien peut être pour les gens bien avertis qui suivent le marché....
     
    cherokee , 21 Février 2011
    #56
  17. mimapont

    mimapont 55 ans, Hainaut

    bonsoir,
    j'ai racheté en 2005 mon prêt par une formule de la branche 23.

    Au début, cela donnait de très bonne perspective et je pensais que cela aller continuer.
    Seulement, tout s'est éffondré en 2008 - 2009.

    Heureusement, comme j'avais un peu d'argent de côté, j'ai pu remboursé la totalité de mon prêt en 2009; ce qui m'a permis de m'en tirer sans trop de casse.

    en guise de conclusion, je conseillerai d'être très prudent et surtout, de suivre l'évolution du marché de façon très régulière pour qu'en cas de chute, on puisse réagir très vite pour éviter une catastrophe.
     
    mimapont , 27 Février 2011
    #57
  18. Je me permets d'intervenir pour expliquer ma mauvaise expérience avec la reconstitution en branche 23. On m'avait aussi fait miroiter un taux de 8% pour un prêt démarré en 2001. Après 10 ans, je dois constater que non seulement j'ai perdu 1/3 de mon capital de départ (!), mais que je paie depuis 10 ans des intérêts pour rien! Personne ne m'a conseillé, aidé, alerté durant cette période ...

    Bref, suite à la dernière crise de trop, j'ai paniqué et je suis reparti pour un nouveau prêt classique sur 20 ans. Avec toutes les difficultés inhérentes à pouvoir sortir de cette machination.

    A déconseiller fortement pour les non initiés. Après réflexion, je pense qu'il est irresponsable de la part d'une société de faire signer ce type de contrat à des jeunes de 24 ans qui n'ont clairement pas un profil financier...
     
    arsouye , 16 Septembre 2011
    #58
  19. pasidefix

    pasidefix 36 ans,

    La branche 23, c'est simplement de la M...E.

    Il y a 20 ans, la bourse n'était pas aussi volatile et la branche 23 pouvait se révéler très intéressante. Depuis les années 2000, la volatilité boursière a clairement augmenté et rend ce type de financement vraiment TRES mauvais.

    A EVITER DE TOUTE URGENCE!
     
    pasidefix , 16 Septembre 2011
    #59
  20. mimapont

    mimapont 55 ans, Hainaut

    Tout à fait d'accord avec vous deux.

    Il faut vraiment être très prudent et suivre cela de très prés.

    Michel
     
    mimapont , 17 Septembre 2011
    #60
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