Rachat Hypotheque

Dans le forum Divers, Bavardages - par Binou le 7 Janvier 2010

  1. Binou

    Binou 41 ans, Liège

    Bonjour,

    J'ai contracté l'année passée un pret hypothecaire pour l'achat d'une maison de 135000 € (Frais non inclus). Le pret est de type "accordeon" : je paie les 2 premieres année 80 % de la mensualite, et tous les 2 ans ca augmente de 5 % jusqu'a arrivé à la 8 eme année ou j'ai le droit soit de paye 110 % pendant le reste du pret (en 25 ans) ou 100 % mais en 30 ans

    Pour exemple ca donne pour le moment 680 € et dans 8 ans si en 100 % 850 € environ.

    Je me demandais donc si suite à la chute des taux il ne serait pas interessant de faire un rachat pour taux variable ou fixe. Et si oui qu'elle en sont les frais liés ?

    Merci pour votre réponse
     
    Binou , 7 Janvier 2010
    #1
  2. Kenshin

    Kenshin 37 ans, Liège

    Tout dépend du taux auquel vous avez fait votre premier emprunt.
    Ca se calcule assez facilement, même si dans le cas d'un accordéon, il faut prendre une moyenne.

    A la très grosse louche, dites-vous que si le taux que vous pouvez actuellement obtenir est ~1% inférieur à ce que vous avez souscrit, ça vaut la peine d'aller faire les banques pour calculer un éventuel rachat. En-dessous d'1% de différence, c'est pas fréquent.

    Les frais liés (et qui "rentrent" dans le 1% de différence que j'annonce) sont essentiellement les frais administratifs que vous aurez à la banque (3 mois d'intérêt à payer) + les frais d'actes (vu que vous clôturer un emprunt acté pour en souscrire un nouveau).

    Les banques feront ça pour vous sans problème.

    Actuellement, beaucoup se tournent vers le taux variable assorti d'une augmentation maximum de 2,5% (généralement), bien plus bas que le taux fixe, qui lui n'a pas bcp diminué.
     
    Kenshin , 7 Janvier 2010
    #2
  3. Binou

    Binou 41 ans, Liège

    Je pense mais je n'ai pas l'info sous la main que j'etais assez proche du 6% d'interet mais je verifierais ce soir
     
    Binou , 7 Janvier 2010
    #3
  4. Kenshin

    Kenshin 37 ans, Liège

    Oulà ! Si c'est le cas, oui, il faut faire la démarche et refaire votre shopping dans les banques !
    Certaines agences aiment à se spécialiser dans le rachat d'emprunt. Le plus souvent les indépendants (style Centea ou Crédit Agricole) ou des courtiers.
     
    Kenshin , 7 Janvier 2010
    #4
  5. Binou

    Binou 41 ans, Liège

    J'ai un tres bon courtier (presque un ami de la famille) le probleme est que lors de la demande du pret, c'etait fin 2008 justement en meme temps de l'affaire fortis donc avant la crise... et donc avant la baisse des taux...

    Maintenant si dans 10 ans je ne prend pas la ralonge de durée et que je me retrouve avec qq chose comme 900 € a paye pendant 15 ans poiur une maison de 135000 € , quand je vois deja les taux a ce jour je vais l'avoir mauvaise.
     
    Binou , 7 Janvier 2010
    #5
  6. pluriellle

    pluriellle 65 ans, Bruxelles

    Demande à une connaissance qui est abonné à Tests-Achats d'aller voir sur leur site, T.A. a consacré au moins un article à ce sujet depuis la crise.

    Ton courtier est "presque" un ami de la famille mais a forcément une commission sur ton contrat, donc autant prendre un avis compétent et sûrement désintéressé ailleurs.
     
    pluriellle , 7 Janvier 2010
    #6
  7. Binou

    Binou 41 ans, Liège

    Tout à fait je vais entre autre contacter ma banque ce soir
     
    Binou , 7 Janvier 2010
    #7
  8. basylv

    basylv 38 ans, Hainaut

    Il faut vérifier plusieurs points et faire la balance entre la différence de taux et les frais qui devront être exposés pour le rachat du prêt.
    Si le prêt a été contracté il y a un an, le capital restant dû est pratiquement égal au capital emprunté soit 135.000,00 euros. Il faut donc financer un nouveau crédit de ce montant soit 3.666 euros de frais de notaires + les frais de mainlevée de l'hypothèque prise l'année dernière soit 684,00 € + les frais administratifs de la banque + les frais d'expertise éventuels.
    Si le gain sur le taux d'intérêt est supérieur à ces frais cumulés, alors, le refinancement est possible.
    J'ajoute que les taux d'intérêts n'ont pas baissé tant que ça et la moyenne reste autour des 5 %
     
    basylv , 7 Janvier 2010
    #8
  9. pluriellle

    pluriellle 65 ans, Bruxelles

    Ne contacte pas ta banque sinon pour t'enquérir des taux actuels.

    T'es bien naïf, ta banque est intéressée au 1er chef :=) !
     
    pluriellle , 7 Janvier 2010
    #9
  10. Binou

    Binou 41 ans, Liège

    Apres vérification j'ai un taux fixe step to step à 5.91 % (0.480 % mensuel) en 300 mois pour 135000 € (commence à payer le 1er fevrier 2009)
     
    Binou , 7 Janvier 2010
    #10
  11. Kenshin

    Kenshin 37 ans, Liège

    Tu ne perds rien à prendre des contacts de tt façon.
    Au pire, tu as perdu du temps. Au mieux, tu gagneras de l'argent (sur le long terme comme l'indique basylv, jamais à court terme, attention !)
     
    Kenshin , 8 Janvier 2010
    #11
  12. Binou

    Binou 41 ans, Liège

    Ha court terme effectivement ca pourrait coince vu que c'est un step to step et que je ne paie que 80 % de la mensualite. Vais toujours me renseigne sinon ce sera pour la prochaine baisse des taux (c'est quand meme la deuxieme en moins de 10 ans).
     
    Binou , 8 Janvier 2010
    #12
  13. pdelehoye

    pdelehoye 59 ans,

    Chère Binou,
    3 observations qui confirment se qui a été dit précédemment:
    1. Vous êtes tout au début de votre prêt ce qui signifie que vous n'avez amorti que très peu de capital et le Solde restant à payer du prêt est de +/- 134.500.
    2. Cela est du au fait également que votre mensualité est faible au départ et que vous ne remboursez pratiquement que des intérêts.
    Si vous deviez refinancer le crédit, ce serait refinancer +/- 140.000 (SRD + Indemnité de réemploi + mainlevée + Frais d'acte).
    3. Il existe d'autres formules de prêt qui, d'après un calcul rapide, pourrait vous conduire à une mensualité autour de 815 € par mois sur 20 ans ou 715 € sur 25 ans, et ce, de manière linéaire à partir de "demain"...
    Mieux vaut peut-être un effort maintenant que des regrets éternels...
    Si vous y trouvez un intérêt, faites le moi savoir.
    Pierre
     
    pdelehoye , 21 Février 2010
    #13
  14. Binou

    Binou 41 ans, Liège

    la procédure est lancée pour un variable annuel pour un taux de 2.8 +- 2.8. Si le taux devait en arrive au max je suis quand meme gagant
     
    Binou , 21 Février 2010
    #14
  15. pdelehoye

    pdelehoye 59 ans,

    Tenez-moi au courrant, je veux bien vous faire des simulations, j'ai les outils pour et je suis intéressé de voir ce que l'on vous propose.
    Bien à vous,
    Pierre
     
    pdelehoye , 21 Février 2010
    #15
  16. pdelehoye

    pdelehoye 59 ans,

    pdelehoye , 21 Février 2010
    #16
  17. Binou

    Binou 41 ans, Liège

    141000 € taux 2.89 +- 2.89 taux variable en 25 ans (accordéon jusque 30)

    Mensualite de départ 650
     
    Binou , 21 Février 2010
    #17
  18. Brizouille

    Brizouille 44 ans, Hainaut

    binou,
    dans quelle banque as tu fais ton pret ?
     
    Brizouille , 26 Mars 2010
    #18
  19. Binou

    Binou 41 ans, Liège

    Pour info je suis descendu a 2.85. Chez Demetris (Fortis)
     
    Binou , 26 Mars 2010
    #19
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