Taux crédit hypothecaire 2016

Dans le forum Divers, Bavardages - par serky2301 le 11 Janvier 2016

  1. browning

    browning Liège

    je ne sais pas

    mais je ne vais pas aller payer plus cher juste pour le plaisir

    t'as vu les taux?
    1.50% 15 ans petite quotité

    tu crois qu'il y a un variable capable de concurrencer ça?

    j'ai eu l'année passée un 1.75 fixe 15 ans

    le taux de départ du variable est limite plus haut qu'un fixe

    à l'époque, on me proposait un fixe 4.5%
    en variable 3% + 3 -3
    1.5% d'écart, limite c'es jouable sur long terme

    ici, avec des taux si bas, comment veux tu pouvoir prendre un variable?
    t'es perdant à tous les coups
    les indices sont en négatifs ou presque
    t'es certain de perdre à tous les coups
     
    browning , 23 Juillet 2016
  2. loiseaubleu

    loiseaubleu 30 ans,

    ça doit s'analyser au cas par cas avec un worst case. Celui qui est perdant à tous les coups, c'est celui qui ne compare pas objectivement sur base de calculs.

    Tous ceux qui ont pris des taux fixes depuis les quasi 10 dernières années sont perdants.
    Par exemple vous, vous avez refinancé votre crédit il y a un an. J'imagine que vous aviez pris le fixe avant, vous avez donc payé plus pour ce précédent crédit que si vous aviez pris le variable (50% plus cher même d'après les chiffres que vous avez donné, c'est énorme!).

    En finance, il y a une chose qui est certaine, c'est que personne ne connaît l'avenir. Il y a autant de chance que les taux soient plus élevés dans un an que plus bas. Ceux qui prétendent le contraire sont des charlatans.
    Et des taux si bas ont un avantages certains : les augmentations sont capées par le "doublement" du taux et donc des augmentations plus faibles que les cap initiaux.

    Si vous partez sur une durée de 15 ans, vous pouvez prendre un variable 10/5. Le risque est alors assez minime. En 10 ans, vous aurez remboursé quasiment 2/3 du capital et le risque de taux ne se réalisera que sur l'amortissement du dernier tiers.
    Et si en plus vous prenez en compte l'inflation pour faire un calcul actuariel, alors ce type de variable est encore plus intéressant.
    Et pourquoi ne pas s'amuser un peu, vous pouvez aussi prendre un variable annuel : qui a dit que les taux n'allaient pas encore diminuer dans les prochaines années? ;-)

    => calculez, comparez!

    ps : il y a quelques mois (voir les discutions sur ce sujet), ING proposait un variable annuel à 1,05% et un fixe 20 ans à 2,10%. A votre avis, qui était perdant à tous les coups? (et les taux de référence ont encore bien baissé depuis mars!)
     
    loiseaubleu , 24 Juillet 2016
  3. lamy

    lamy 66 ans, Namur

    Exact. J'ai commencé par un taux variable il y a 5 ans (durée 10 ans, il est vrai) que j'ai changé 2 fois en variable, et au total maintenant je rembourse exactement le même montant que l'initial, frais en plus.

    Mais personne ne s'attendait à voir des taux descendre autant et aussi longtemps.

    Vous les jeunes, vous n'avez pas connu les années 80. Au milieu des années 80, on a eu un taux de 13% mon ex et moi. Et un ami a eu du 15%. Ça été le summum.
    À contrario, l'immobilier était comparativement moins élevé que maintenant.
     
    lamy , 24 Juillet 2016
  4. max077

    max077 43 ans, Liège

    Les taux fixes 20 oscillent actuellement entre 1.35 pour les très très bons dossiers à xxx qui ne devrait pas etre très supérieur à 2%.
    Faites marcher la concurrence et surtout comparez en tenant compte des ASRD souvent exigées ainsi que de l'assurance habitation.
    Cas vécu: nous avons refinancé notre crédit 3 fois en 5 ans, sans changer d'établissement bancaire, avec des différences de taux parfois de moins de 0.5%. Ne vous laissez pas leurrer par la règle absurde du 1% de différence: tout dépend du "dossier", principalement du solde restant à payer et de la durée. Notre dernier dossier, finalisé en mai cette année, etait basé sur une proposition fixe 20 ans à 1.6%, venant de 2.1%. Si nous avions attendu 2 mois de plus, nous aurions obtenu ~ 1.4%
    Lors du premier refi, nous avons diminué la charge annuelle des ASRD de plus de 350 EUR pour une même couverture simplement en demandant l'alignement non seulement sur le taux mais aussi sur le tarif de l'assurance.
    Là j'ai l'impression que c'était notre dernier refinancement car je ne vois pas comment diminuer plus, si ce n'est établir le crédit dans un autre pays, en allemagne p.ex., ce qui est théoriquement faisable.
    Avec les taux de dépot interbancaires en négatif ou quasi, comme la plupart des bonds, les banques ont intérêt malgré tout à acquérir ou conserver les crédits aux particuliers dont les taux bizarrement ne descendent plus, surtout pour les bons dossiers!
     
    max077 , 24 Juillet 2016
  5. marc.d

    marc.d 41 ans, Liège

    Oui, je dirais même cela pour les 40 dernières années.
     
    marc.d , 24 Juillet 2016
  6. browning

    browning Liège

    j'avais un variable 3% + 3 -3

    ok j'étais descendu à 0.82.

    mais là j'ai 1.75 pour les 14 prochaines années
    j'suis content d'avoir acheté cette bonne sécurité pour l'avenir
     
    browning , 24 Juillet 2016
  7. loiseaubleu

    loiseaubleu 30 ans,

    Ah donc vous n'êtes pas un taliban du fixe, c'est déjà ça.

    La question à se poser c'est : quel prix vous coûte cette "sécurité"?
    (J'ai toujours du mal à qualifier cela de "sécurité" puisque dans un taux variable, le risque est parfaitement défini et très limité).

    Avez-vous effectué un calcul worst case sur base des taux variables qui vous étaient également proposés?

    Je viens de faire rapidement un calcul worst case sur un 100K EUR variable 10/5 en 14 ans à 1,50% : à 20 euros près, il revient au même coût total que le même crédit en taux fixe à 1,75%.
    Si on fait un calcul actuariel, alors le variable est préférable dans toutes les situations et celui qui prend le taux fixe, avec ces deux offres, se fait avoir à tous les coups.
     
    loiseaubleu , 24 Juillet 2016
  8. browning

    browning Liège

    le risque de monter à 6% un jour ou l'autre n'était plus admissible.

    là, je sais de quoi demain est fait: 1.75%

    ex, je veux compléter mon prêt de 30.000€
    ma mensualité + la nouvelle = mensualité fixe et gérable pour moi
     
    browning , 24 Juillet 2016
  9. loiseaubleu

    loiseaubleu 30 ans,

    Vous avez bien fait de refinancer, là n'est pas la question.
    La question est de savoir quelle est la meilleure option de refinancement. Ou plutôt de financement pour votre prochain crédit.
    Ces messages n'ont qu'un seul but : vous faire comprendre que même dans cet environnement de taux très bas, vous devez envisager le variable.

    Je ne pense pas que 10€ de mensualité supplémentaire dans 10 ans mettront en péril votre stabilité financière. Surtout si vous économisez 5€/mois pendant 10 ans. ;-)
     
    loiseaubleu , 25 Juillet 2016
  10. Il y a un effet psychosomatique et irrationnel sur le variable quand on a connu des taux > à 10%. Même un calcul "worst case" ne convainc pas ;)

    Par contre maintenant on trouve des taux fixes pour des 10-13 ans inférieurs à certains variables 1/1/1.
     
    benoki , 25 Juillet 2016
  11. nitrous

    nitrous 33 ans, Hainaut

    Salut les bricoleurs,

    Besoin de conseils concernant notre crédit.
    On nous propose de racheter notre crédit chez Bel***s.
    Taux actuel: 3,557% fixe, reste 23 ans

    Taux proposé: 3,37% sur 23 ans ou 2,951% sur 20 ans

    Frais de dossier 350€

    Vous pensez que ca vaut la peine ?
    On a nos ASRD et assurances incendies chez eux
    Ils peuvent faire mieux, vous ne pensez pas ?
     
    nitrous , 25 Juillet 2016
  12. Hiboux

    Hiboux 37 ans, Hainaut

    J'ai été demandé une offre chez eux pour un rachat , proposition 2% en 20 ans , négocier et comparer et oui ça vaut la peine .

    Sachez que le taux de rachat et toujours moins bon dans sa banque (car vaut aurez des frais supplémentaire pour changer de banque /notaire) et il le save
    comparer quand même , ça vaut vraiment le coup .

    Dans ma banque il me propose du 2,55 (j'était à du 4,4 ) , je gagne 3/4 ans et ma mensualité diminue ....
     
    Hiboux , 25 Juillet 2016
  13. Salut,
    https://vdvconseil.be/prets-hypothecaires/taux-dinterets/
    regardes les conditions nécessaires pour obtenir ces taux, ensuite tu sauras ce que tu peut obtenir ;)

    tu cherches des noms de banques ou c'est possible :
    http://www.guide-epargne.be/epargner/comparer/emprunt-hypothecaire.html

    tu compares les offres :
    http://www.guide-epargne.be/epargner/revision-emprunt.html

    Grosso-modo, ta banque ne te proposeras pas le meilleur tarif, mais tu ne devras pas faire une réinscription hypothécaire si tu restes chez elle.

    Attention certaines banques font frais de dossier + 3 mois d'intérêts !
     
    benoki , 25 Juillet 2016
  14. nitrous

    nitrous 33 ans, Hainaut

    Si je fais une simulation sur le site Belf**s, le taux proposé est de 2,736%

    C est sympa de me proposer plus que le taux de base :D
     
    nitrous , 25 Juillet 2016
  15. t'as compris ;-)
     
    benoki , 25 Juillet 2016
  16. Lespagnol

    Lespagnol 41 ans, Namur

    Bifidus est connu (j'ai 3 cas dans mes connaissances) pour être "chien" avec leurs clients crédit hypo qui veulent refinancer.

    Par contre, pour les nouveaux venus qui veulent refinancer, ils sont généralement les bienvenus (refinancé en juin, passé chez.... Bifidus !!!).

    Bonne journée

    L.
     
    Lespagnol , 25 Juillet 2016
  17. Ben c'est pas subtil de leur part de proposer un taux presque 1% supérieur à ce qui se trouve actuellement sur le marché , c'est une invitation à aller voir ailleurs.
     
    benoki , 25 Juillet 2016
  18. browning

    browning Liège

    1. belfius est TRES cher pour ses 2 assurances
    2. belfius te prend pour une buse

    il y a près de 3 ans j'ai eu moins que le taux qu'on te propose
    depuis, les taux ont été divisé par 2.

    en 20 ans tu peux à laisse trouver sous 2%!!!

    en 15 ans on est vers 1.60

    il a été démontré très largement dans ce sujet que les banques ne font aucun effort à garder leurs clients.
    ils savent que si tu pars tu devras payer des frais de notaire pour un nouveau prêt


    fais ton marché, sois "agressif" dans ta négociation
    regarde le site suivant, mets y tes données et vois les meilleurs taux du moment
    ça sert de base pour la négociation: http://www.guide-epargne.be/epargner/comparer/emprunt-hypothecaire.html

    remonte dans le sujet et vois les taux proposé pour 20 ans, tu verras qu'ils te prennent pour une buse

    chez belfius, ils me proposaient des assurances au double de ce que j'avais.


    tu dois faire plusieurs banques, parfois plusieurs de la même enseigne
     
    browning , 25 Juillet 2016
  19. fafalili

    fafalili Autre pays

    oui pour un couple moi seul 48% BNP 2.44
     
    fafalili , 25 Juillet 2016
  20. loiseaubleu

    loiseaubleu 30 ans,

    Oui et on ne parle même pas de ceux qui pensent : taux peut doubler = mensualité va doubler!

    Pour les variables plus élevés que les fixes, il faut bien comprendre ce que cela veut dire :
    La banque fait le pari que les taux vont encore descendre dans les prochaines années et préfère vendre du fixe moins cher mais qui rapportera plus dès la première révision.
     
    loiseaubleu , 25 Juillet 2016
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